担保公司风险控制制度样本.doc

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*****担保风险控制制度
第一章 总则
第一条 为规范本企业担保行为，确保担保业务效率和工作质量，控制和防范业务风险，特制订本制度，供职员在工作中认真遵守。
第二条 企业从事融资担保业务应遵守国家法律、法规，认真实施《融资性担保企业管理暂行措施》和本企业各项规章制度，遵守平等、自愿、公平、老实守信和风险可控标准。
第二章 担保业务步骤
第三条 担保业务步骤
① 用户申请 ⑤ 担保审批
② 担保立项 ⑥ 签署协议
③ 项目初审 ⑦ 跟踪监督
④ 会议评审 ⑧ 解除担保（代偿追偿）
第三章 用户申请和立项
第四条 用户申请（或咨询）由业务部受理，其程序是：
1、依据用户申请（或口述）情况，由业务部人员登记《申保项目受理》《担保项目审查表》。
2、向用户介绍通知担保业务相关程序及政策、法规等情况。
3、按立项条件预审借款主体资格、信用统计、会计报表及被担保对象偿还能力等相关情况及资料。
4、初步评价立项条件，对符合担保条件，通知用户填报《贷款担保申请书》并附报初审相关资料。对不符合条件项目，回复审保单位。
第五条 立项条件
凡属于中国公民，并含有完全民事行为能力自然人，和依法成立含有独立法人资格企业、个体工商户，向本区域内金融机构借款或本企业业务范围内事项，均可向本企业申请提供担保服务。
申请担保还须含有以下条件：
1、依法在当地工商管理部门登记注册。
2、重协议、守信用，社会评价较高。
3、贷款或担保项目符合国家产业政策和资源、环境保护要求，有很好经济效益。
4、企业要有较规范财务会计核实体系。
5、企业通常要经营十二个月以上。
6、在贷款银行开立账户，便于监督。
7、个人担保业务要出具本人和配偶身份证、户口簿、结婚证、配偶同意贷款或同意房产抵押证实书。
第四章 项目初审
第六条 对已立项项目交风险管理人员（由业务部设专员管理）进行初审，具体程序是：
1、风险管理员进行评审后，填写《担保评查汇报》，交业务部经理签书面意见。
2、在初审时，还需现场考察。
（1）须现场考察项目，初审过程必需由二人共同完成，人员不够时，随时由财务人员配合。
（2）对个人担保金额30万元以上，企业担保50万元以上项目，要求业务经理参与考察。
3、初审过程必需经风险管理员A、B角共同对申报单位进行审核、考察，和申保人面谈或交换意见。就采购、销售及其它生产经营中部分问题向相关方面调查落实。对抵押物真实性、有效性、正当性进行核查。对财务报表及相关数据进行分析验证，并作出具体统计，装入业务档案保留。
第七条 《担保评审汇报》应包含以下内容：
1、基础情况：
（1）贷款用途、还款起源、还款统计。
（2）法定代表人（借款人）经历、素质、业务经营能力、信用统计、社会评价等。
（3）经营范围及生产规模、销售渠道等。
（4）借款背景、偿还能力等，和借款行进行沟通。
（5）贷款额或担保额、起止日期、偿还方法。
2、还款能力分析
（1）财务分析：A、评定借款人经营情况。B、经过财务报表反应和分析借款人偿还能力。C、流动比率=流动资产/流动负债。D、资产负债率=总负债/总资产。
（2）现金流量分析（看现金流是否充足）。
（3）评定抵押品和反担保方法。A、抵押物评定是否正确合理和变现能力。B、反担保方法风险评定。
（4）非财务原因分析
关键从行业风险、管理风险、市场风险等方面分析还款能力。
（5）综合分析
对上述各方面分析进行综合考评，分析借款人经营业绩、还款确保，借款人或企业现在潜在问题、经营风险对偿还借款有何影响？假如借款人违约，企业代偿后追偿债务难易程度？
（6）风险测评情况及反担保方法。
（7）做出初审结论（包含风险评定、评价、决定受理理由等，相关人员在评审汇报上签注意见）。
第八条 “评审汇报”要求全方面客观地反应申保单位情况，避免出具虚假或遗漏甚至隐瞒重大问题。
第九条 对风险管理人员提供《担保评审汇报》，业务经理要再次进行复审，签注意见后报总经理或股东大会审批。
第五章 项目审批
第十条 项目经初审合格后，逐层报批。
第十一条 担保金额在30万元（含30万元）以下，经总经理审批；担保金额在30万元以上至100万元（含100万元）经董事长审批；担保金额在100万元以上，经企业评审委员会（或股东大会）审批。

第六章 会议评审
第十二条 企业设评审委员会，负责对100万元以上担保项目或较复杂、有疑义项目评审。评审委员会组员由董事长、监事、总经理、业务部、财务部等人员组成，依据需要还可聘用相关教授参与。
第十三条 评审委员会（或评审小组）意见包含：
1、担保项目标经济效益；
2、借款担保合规性；
3、反担保法律效力及可操作性；
4、初审过程合规性；
5、提供相关资料真实性、正当性、完整性；
6、证据充足性、结论客观性、方案可行性；
7、最终拿出对担保方案意见。
第十四条 评审委员会上要明确专员统计，会议统计关键包含：会议内容、出席人员、每位评委对项目所持意见和最终评审意见，会议结束时，形成决议要有和会评审组员签字。日期和时间等载明。
第七章 担保协议签署
第十五条 项目获批后，由业务部通知被担保单位办理相关手续，同时向银行出具相关资料，申保单位向企业财务部门交足相关费用后签署担保协议。
第十六条 签署协议按下列程序进行：
1、业务部经理要求对方当事人填写相关内容，并提交营业执照、法定代表人身份证件、并进行复印后存档。
2、经理审查并在协议上签字后，报总经理、董事长审批。
3、对已签署协议由双方各执一份，属担保企业留存交专员归档管理。
4、协议文本签署次序：①贷款担保协议书；②反担保协议；③企业和银行签署确保协议。
第十七条 在签署协议之前，还应办妥下列手续：
（1）被担保方为企业制企业，还应出具董事会决议或股东决议。若对方企业章程已明确其法定代表人有权签署对外借款协议时能够省略。
（2）抵押物评定
对方以抵押（或质押）方法提供反担保，应委托评定机构对抵押物进行评定，提供评定汇报。
（3）属家庭财产抵押，要经财产共有些人同意，并在协议上签字或出具承诺书表示同意。
（4）到房、地产主管部门、工商行政管理部门等相关部门办理抵押、质押手续，进行她项权利登记。有业务还须经公证处办理公证。
第八章 反担保
第十八条 对于需反担保项目，由经理依据企业业务管理制度安排人员办理反担保手续。反担保方法通常包含财产抵押、企业或个人担保或交纳确保金等。
第十九条 用于反担保抵押物、质押物范围和具体程序按《中国担保法》实施。
第二十条 用房、地产抵押，抵押率不能超出70%；用车辆或其它物资抵押，抵押率不能超出60%；用有价证券抵押，抵押率不能超出90%；对反担保人条件和被担保人条件基础相同，在实际工作中加以参考。
第二十一条 以交纳确保金方法进行反担保，其确保金按担保10%～30%收取。
第九章 担保项目管理
第二十二条 已担保项目由业务经理负责日常跟踪，风险管理人员进行检验和风险管理。
第二十三条 业务经理依据风险程度，定时或不定时进行实地调查，具体统计被担保单位部分情况，填写《项目跟踪汇报》，并在担保到期半个月前和贷款银行联络、沟通情况，以掌握被担保人资金动态，提醒其在贷款到期之前筹集资金，确保按期归还。出现异常情况，要立即向企业领导汇报，方便立即采取方法，防范经营风险。
第二十四条 《项目跟踪汇报》应反应以下内容：
1、企业经营情况，和当初评审数据有何差异；
2、财务情况及经营结果分析；
3、现金流量分析，销货款回收情况；
4、被担保人是否又以其它渠道融资情况；
5、反担保人标物有何改变等；
6、提出自己意见或提议。
第十章 项目标撤保
第二十五条 被担保人出现下列情况之一时，企业应提出主动撤保：
1、未按担保项目用途使用资金；
2、借款人出现重大经营失误、财务情况恶化、出现重大风险；
3、被担保人提出虚假资料被发觉或存有其它诈骗行为。
第十一章 担保项目标终止
第二十六条 对已解除担保责任项目，由经理主动向银行索取《解除担保通知函》（或按协议约定自动解除担保责任）。对已办项目终止手续，由业务部会同财务部审核无误后，将所抵押（质押）财产和权利凭证等资料退还给被保企业，签署提交《解除担保汇报书》。
第十二章 代偿和追偿
第二十七条 被担保人（即主债务人），到期未能偿还债务时，由我企业代为推行后，企业应依法向主债务人追偿。如债务人仍不推行，应按下列方法追偿：
1、如主债务人或第三人和企业签订了《反担保协议》，应以抵押物、质押物或质权标经过拍卖或变卖所得款项清偿本企业债务。
2、如主债务人向企业交纳可确保金，在优先扣除实现债权费用外，直接用作抵债。
3、未设置反担保或反担保权实现后仍不足清偿债务，应继续向主债务人追偿，包含但不限于诉讼、仲裁、公证强制实施或采取支付令等方法。
第二十八条 有下列情形之一，企业应通知主债权人（银行）解除《担保协议》，且不负担任何确保责任：
1、主协议当事人双方串通，骗取本企业提供确保；
2、主协议债权人采取欺诈、胁迫等手段，使我企业在违反真实意思情况下提供担保；
3、主协议债务人采取欺诈、胁迫等手段，使我企业在违反真实意思情况下提供担保，债权人知道或应该知道欺诈、胁迫事实。
第十三章 附则
第二十九条 本制度如和国家法律、法规不一致时，以国家法律、法规为准。
第三十条 本制度由本企业负责解释。
第三十一条 本制度自公布之日起实施。

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