农村商业银行“致富通”农户联保贷款管理办法模版.docx
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1、农村商业银行“致富通”农户联保贷款管理办法(暂行)第一章 总 则第一条 为提升农村商业银行信贷支农服务水平,进一步满足广大农户生产、生活等方面的信贷资金需求,提升信贷资金支农使用效益,依据有关中国银监会农户贷款管理办法(银监发*50号)、*农村信用社“致富通”农户贷款管理办法(黔农信办发178号)等关于规定,拟定本办法。第二条 本办法所称贷款人是指*农村商业银行辖内营业部及各支行。借款人是指自愿参加联保小组的信用农户。第三条 本办法所称农户联保贷款是指在贷款人服务区域内的农户自愿组建联保小组,贷款人对联保小组建员发放的,并由联保小组建员相互承担连带保证责任的贷款。本办法所称农户从*农村商业银行
2、“致富通”农户贷款管理办法之规定。第四条 农户联保贷款采取“自愿联合、多户联保、依约还款、风险共担、责任连带”的管理办法。第五条 贷款人经营农户联保贷款,应遵守本办法。第六条 贷款人开展农户联保贷款业务,应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。第二章 联保小组设立目的、条件、方式及职责第七条 组建联保小组的目的:一是弥补可使用信用贷款额度不足。即针对农户大额授信,虽然借款申请人有授信额度,但以信用贷款方式可取得的贷款额度不足,剩余部分可采用联保贷款方式取得。二是形成信用联合体。建立联保小组建员监督和风险共担机制。第八条 组建联保小组的条件:(一)联保小组建员长期居住在贷款人服务区
3、域内,且在本地拥有自有住房或固定的经营场所;(二)联保小组建员年龄在18周岁(含)至6周岁(含)之间,具备完全民事行为能力且身体健康的自然人;(三)自愿组建联保小组并面签农户联保协议;(四)联保小组建员只能加入一个联保小组;(五)联保小组建员均为贷款人评定的信用等级在“一般”(含)以上的信用农户,且在加入联保小组之前,没有对外提供担保;(六)贷款人要求的其他条件。第九条 联保小组组建方式。联保小组由没有直系亲属关系的3(含)-5(含)户的农户自愿联合组建,并推选一人为联保小组组长。直系亲属在这里是指共同生活在一个家庭,没有分家立户的父母、子女、兄弟姐妹等直系血亲及其所形成的直系姻亲。第十条 联
4、保小组职责。(一)自愿联合。组建联保小组是联保小组建员的共同意思表示,由小组建员自愿联合,共同签订联保协议。(二)依约还款。联保小组每个成员都有监督借款人按约还款的责任。(三)风险共担。联保小组每个成员在享受小组用信便利的同时,共同承担借款人违约带来的风险。(四)责任连带。联保小组建员互为保证人,当借款人没有履约时,保证人对债务承担连带保证责任。(五)民主推荐。为便于联保小组的日常管理,联保小组建员在充份协商的前提下,推选造成或产生联保小组组长。联保小组组长主要负责监督本小组建员的资金使用、生产经营、还本付息等工作,督促联保小组建员按时履约,出现违约时,应及时召开联保小组会议,积极研究偿还措施
5、,同时报告贷款人。(六)其他职责。决定联保协议保证有效期间及其他未尽事宜。第三章 贷款申请及受理第十一条 农户联保贷款申请应具备以下条件:(一)依规定设立联保小组,并共同签订了联保协议;(二)借款用途明确、合法;(三)联保小组建员从事农业生产或者其他符合国家产业政策的经营活动,并有合法、可靠的还款来源;(四)联保小组建员均在贷款人处开立个人银行结算账户;(五)贷款人要求的其他条件。第十二条 农户联保贷款申请应提供以下资料文件资料:(一)借款申请书;(二)*农村商业银行农户联保协议;(三)借款人及联保小组其他成员合法有效身份证件、户口簿、婚姻状况证明资料文件资料;(四)贷款人要求的其他资料文件资
6、料。第十三条 收到借款申请后,贷款人应依照上述关于规定,对联保小组设立情形、联保协议签订情形及其他资料文件资料的真实性、有效性、完整性进行初步审查,资料文件资料欠真实、有效、完整的,应及时通知借款申请人进一步补充、完善。第十四条 联保小组建员没有进行建档、评级、授信的,要先依照农村商业银行农户信用等级及综合授信管理办法等关于规定,进行建档、评级和授信;超过授信有效期的,要重新安排授信调查,进一步确定联保小组建员个人信用等级和综合授信额度。第四章 贷款期限、利率、用途和还款方式第十五条 贷款期限。贷款人应依据有关借款人生产经营实际、偿还能力等情形合理确定贷款期限。贷款期限原则上按月确定,贷款最长
7、期限原则上不超过5年且申请贷款时借款人的年龄加贷款期限原则上不超过60年。第十六条 贷款利率。贷款人原则上应区分联保小组建员个人信用等级、对贷款人的贡献度等,依照贷款利率覆盖风险的原则,实行差别利率,详细利率执行标准依照人民银行关于利率规定及贷款人利率定价机制确定,以借款借据记载为准。逾期贷款利率、罚息利率、违规使用借款的罚息利率及贷款的停息、减息、免息和挂息的处理,依照关于规定执行,有权限限制的,应严格按权限进行审批。第十七条 贷款用途。农户联保贷款主要用于农户从事农业(农林牧副渔业)生产、加工等农业生产经营及其他非农生产经营。第十八条 还本付息方式。贷款期限在1年(含)以内的,可采用按月、
8、季付息,分期还本或一次还本的还款方式;贷款期限超过年的,应采用按月、季付息,分期还本方式,原则上还本一年不少于1期。第五章 贷款调查、审查与风险评估第十九条 贷款的调查与审查。对农户建档、评级、授信过程视同对借款申请人的贷前调查与审查前移,贷前调查内容以*农村商业银行农户资信调查表关于内容为准。第二十条 贷前风险评估。由于评级、授信是由信用等级评定小组集体决策,视同贷前风险评估前移。若借款人申请借款时,贷款人确有充份证据证明借款人自身行为或其他因素可能对借款人资信、还款能力等造成重大不良影响的,信贷人员需对借款人重新进行贷前风险评估,出具贷前风险评估报告。信贷人员应将审查结果及时告知借款申请人
9、及联保小组组长,并说明有关原因。第六章 信用等级、授信额度的确定与审批第二十一条 联保小组建员个人信用等级、个人综合授信额度均依据有关农村商业银行农户信用等级及综合授信管理办法等有关规定确定,并以申请时点的个人信用等级和综合授信额度为准。第二十二条 农户联保小组个人信用等级年审依照农村商业银行农户信用等级及综合授信管理办法关于年审规定办理。第二十三条 联保小组授信使用原则。(一)个人综合授信余额监控原则。联保小组任一成员可使用的综合授信额度不得超过申请贷款时其个人综合授信余额。(二)个人综合授信循环使用原则。联保小组建员在联保协议有效期、保证协议保证期、个人综合授信有效期及个人综合授信额度内,
10、可依照“风险可控、余额监控、周转使用”的循环用信方式。(三)联保小组建员年审及授信调整原则。联保小组建员信用等级升降、个人综合授信额度调整依照*农村商业银行农户信用等级及综合授信管理办法关于规定办理。在保证协议保证期间,最高担保债权原则上不作调增,若联保小组建员资信状况发生较大变化,对将来贷款安全可能造成或产生较大影响的,贷款人应及时开展调查,视潜在风险大小,及时调减乃至取消最高担保债权额度,同时重新签订*农村商业银行保证协议,对保证期间形成的债权最高余额进行重新确认。第七章 贷款发放与支付第二十四条 签订协议。贷款审批通过后 ,贷款人应及时通知借款人办理借款关于手续,与借款申请人签订*农村商
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