出口信用保险项下融资业务产品方案(修订版)模版.doc
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1、 编号:(由战略管理部编制)出口信用保险项下融资业务产品方案(2013修订版)产品类型:改进型产品产品牵头责任部门:环球交易服务部产品经理/联系方式: 曾令琤 2032 蒋燕 3378产品开发团队成员:环球交易服务部:曾令琤信贷审查部:戴婉姝风险管理部:马文博法律合规部:何平、杨帆总行单证中心:郑小梅方案提交人/联系方式:傅志成方案提交确认人原则上为产品牵头责任部门负责人:杨悦产品方案生效日期: 失效日期:(战略管理部填写)目 录1.产品推出的背景与必要性分析- 6 -2.产品说明- 8 -2.1产品概述- 8 -2.2产品/业务结构与主要条款- 8 -2.2.1产品结构- 8 -2.2.2融
2、资金额- 10 -2.2.3融资期限- 10 -2.2.4融资出账方式- 10 -2.3产品额度与期限- 11 -2.3.1产品总额度- 11 -2.3.2顾客额度的管理- 11 -2.3.3融资期限- 11 -2.4目标客户/市场与准入标准- 11 -2.4.1申请人应符合的条件- 11 -2.4.2出口贸易应符合的条件- 12 -2.5合作同业准入标准与审核原则- 13 -2.5.1合作机构介绍- 13 -2.6产品定价- 13 -2.7产品业务数据- 13 -2.8产品及交易涉及内外部审批流程与依据- 14 -3.业务流程- 14 -3.1产品业务操作流程说明- 14 -3.2贷前调查与
3、额度申请- 14 -3.2.1申请额度需要提供的材料- 14 -3.2.2贷前调查- 15 -3.3额度的管理- 15 -3.3.1额度的设定- 15 -3.3.2额度的调整- 16 -3.3.3额度的终止- 17 -3.4合同的签订- 17 -3.5单笔业务受理及放款流程- 18 -3.5.1单笔业务受理流程图- 18 -3.5.2单笔业务受理需要提供的资料- 19 -3.6出账前审核- 20 -3.6.1出口情况核查- 20 -3.6.2投保情况核查- 21 -3.6.3收汇寄单核查- 23 -3.7应收账款转让- 23 -3.8日常管理- 24 -3.9还款操作- 25 -3.10报损与
4、索赔(短险项下)- 26 -3.11应收账款反转让- 27 -3.12中小企业综合保险项下融资业务指引- 28 -3.12.1业务优势- 28 -3.12.2注意事项- 28 -3.13境外联保模式项下融资业务指引- 30 -3.13.1贸易背景及业务流程- 30 -3.13.2承保模式及注意事项- 31 -3.13.3其他要求及注意事项- 32 -3.14深加工结转融资业务指引- 33 -3.15展期与逾期- 35 -3.16不良资产处理流程与部门职责- 36 -4.技术与运营支持- 36 -4.1会计核算方案- 36 -4.2系统支持方案- 36 -4.3其他所需运营支持- 36 -5.合
5、规/法律审核- 36 -5.1监管规定及依据- 36 -5.2合规性/法律审查- 36 -6.对银行及客户的重要风险识别和缓释措施- 36 -7.应急处理预案- 39 -8.市场营销方案- 39 -8.1市场情况概述- 39 -8.1.1同业竞争与市场份额- 40 -8.1.2同类产品比较- 40 -8.2产品营销推广计划和营销策略- 42 -8.3产品销售渠道及销售流程- 43 -8.4产品销售/业务办理人员的资格要求、评估与管理流程- 43 -8.5产品的培训安排与要求- 43 -9.产品管理与报告- 43 -9.1业务管理部门、产品经理及职责- 43 -9.2产品监控与报告需求、格式、频
6、率、路径等- 45 -9.3产品组合监控方案(描述产品投资/资产组合的监控方案,包括产品组合回顾的职责、流程、频率、要求等)- 45 -9.4产品回顾的触发情况- 45 -9.5年审计划- 45 -10.附件- 45 -产品基本情况一览表贸易融资产品基本情况一览表填报单位:环球交易服务部 填报日期:2012 年 月 日产品结构产品名称出口信用保险项下融资(以下简称出口信保融资)业务模式该产品为我行自主研发、代销、合作开发或其他(需说明)其他:效仿同业做法产品结构与主要条款的简要描述出口信用保险项下融资业务是指出口商(即申请人)在信保公司投保短期出口信用保险并将赔款权益转让给我行后,我行给予申请
7、人一定金额的出口贸易融资,在发生保险责任范围内的损失时,信保公司根据赔款转让协议的规定,将按照保险单规定理赔后的赔款直接支付给我行的业务。本产品项下按是否对申请人保留融资追索权可分为出口信保押汇和出口信保应收账款买断业务;按申请人投保的险种可分为短期出口信用保险项下融资和中小企业综合保险项下融资业务;按是投保主体的不同,分为企业保单和银行保单项下融资业务。产品分类贸易融资类目标客户对象国际贸易项下以信用证(L/C)、付款交单(D/P)、承兑交单(D/A)和赊销(O/A)为付款方式,向信保公司投保了出口信用保险的出口企业。客户准入标准一、申请办理出口信保融资的出口商需要具备的条件:(1)是具有出
8、口经营权的法人企业(或符合当地外管局关于出口资格的规定);(2)无骗、逃、套汇、偷税、漏税等违法行为和记录;(3)持续、规范经营出口业务一年以上; (4)短险项下融资企业年出口量原则上应在500万美元以上;中小企业综合险项下融资的企业年出口量原则上不少于300万美元;(5)出口履约、收汇记录良好,与国外买方有较稳定的业务往来关系,贸易合作无未决纠纷;(6)具备较完善的出口应收账款管理制度,财务状况合理,现金流量正常;(7)在我行的信用等级为7级以上(含),存量客户风险分类为正常级;(8)我行对公授信的相关目标市场和风险准入条件。二、申请出口信保融资业务的出口贸易,应符合以下条件:(1)必须符合
9、我国的法律、法规,贸易背景真实;(2)应收账款未设任何形式的担保,无权利瑕疵;(3)申请人与国外买方原则上应不存在投资、参股或其他关联关系(信保公司了解关联关系后特别批复认可并接受承保的除外);(4)不属于以往在我行办理出口信保融资后因不符合操作规程而被停止融资的业务(除非经查证有合理的理由,并可在以后的操作中能规避类似风险);(5)拟叙做本业务的买方项下出口融资和全部结算业务必须通过我行办理;产品额度5亿美元。出口信保融资业务纳入综合统一授信管理范畴,占用客户在我行的普通业务额度。产品期限出口信保融资涵盖的出口业务信用期限一般不超过180天。根据实际情况,我行可开展信保公司承保的信用期限在1
10、80天以上、360天以内的出口业务。具体的融资期限为贸易合同载明的付款期限再加上合理的宽限期。如出口业务信用期限超过180天的,有权审批人应作为特例审批并统计特例审批数量。(特例审批不影响审批权限)抵质押方式信保公司承保的应收账款质押或转让产品特点出口信保融资是国际贸易应收账款类融资产品的重要组成部分,应收账款由信保公司承担坏账担保责任,能够降低银行的融资风险。目前该产品在国内合作的保险公司为*保险公司(以下简称中信保),是一家拥有国家主权级信用等级的政策性金融机构,故银监会批复在计算资本充足率时,该产品的风险权重为0%,开展此类信贷业务可为我行节约资本金。总结出口信保融资产品能够满足大、中、
11、小型企业的不同需求,2011年该产品在全国的规模达到了286.6亿美元,具有巨大的市场潜力。能有效提高我行国际结算规模、利息收入和中间业务收入,对带动其他业务发展也有着重要作用。同时,该产品能够规避系统性金融风险,提高我行风险控制水平。本方案将从产品介绍、收益分析、操作流程、风控措施、市场营销推广等多个维度对出口信保融资产品进行管理和分析。1. 产品推出的背景与必要性分析根据联合国贸发中心的统计数据,在国际贸易结算中信用证的比例逐渐下降,发达国家甚至降至10%以下;信用交易在全球盛行,赊销贸易已占全球贸易总额的70%左右,某些行业和地区的赊销比例高达90%以上。赊销贸易方式是对买方最为有利、最
12、具有吸引力的贸易方式,但贸易方式的改变在向出口商提供扩大国际市场机遇的同时,也加大了出口商的收汇风险。这不但引起了对应收账款的风险保障需求,随之而来的更有融资需求,出口信用保险项下融资业务恰好能满足出口商这两方面的需求。下面将从三个方面简述发展出口信保融资产品的必要性:一是该产品具有相当的市场需求,能够满足大、中、小型企业的不同需求。对于中小企业来说,该产品能够帮助它们拓宽融资渠道,降低融资门槛,还能够通过提前结汇规避汇率风险。值得一提的是,近年来信保公司为了降低中小企业的投保成本推出了中小企业综合保险,该产品在降低融资总成本的同时,还简化了业务操作,对中小企业具有十分的吸引力。大中型企业可以
13、通过买断型出口信保融资美化财务报表,对应收账款的管理服务也是企业提高管理水平的必然需求。另一方面该产品还能帮助企业积极拓展新兴市场,在风险转嫁和资金支持的前提下提高企业战略发展和利润增值的空间,实现银企双赢。二是该产品尚有巨大的市场潜力。回首2011年,中国的出口贸易、出口信用保险承保金额和出口信保融资合作规模都保持着快速增长态势。其中出口贸易较同期增长了20%,达到18986.0亿美元;出口信用保险实现承保金额2162.4亿美元,占同期我国一般贸易出口总额的23.6%,占同期我国出口总额的比重上升到11.4%,超过国际平均水平;同期信保融资合作金额为286.6亿美元,占承保金额的13%。我行
14、在2011年与信保公司的合作规模为9148.4万美元,仅占比0.3%,在所有合作银行中排名第21,仍有很大的业务发展和上升空间。在信保融资合作规模的前十名中,股份制同业有中信银行、招商银行、浦发银行、南京银行。三是该产品能有效提高我行国际结算规模、利息收入和中间业务收入,对带动其他业务发展也有着重要作用,并有助于提高客户的忠诚度和稳定性。叙做本产品要求申请人将买方项下的出口融资和全部结算业务通过我行办理,有助于增加我行的国际结算规模和利息收入。由于为客户提供了应收账款管理服务,我行可以向客户收取信保融资管理费,对于应收账款买断业务,这部分的中间业务收入将会更大。特别地,叙做本产品前要求申请人、
15、信保公司及我行签订三方合作协议,该协议有效期为一年,到期可自动续转。这将有效地保障申请人至少在一年以内其国际结算及相关业务在我行办理,有助于提高客户的忠诚度和稳定性。同时,我行能够有针对性地对大、中、小型企业进行产品营销,与信保公司共享客户资源,成为开拓客户和抢占市场的重要渠道。四是该产品可以有效提升应收账款的质量评级,对提高我行风险控制水平有着重要的作用。出口信保融资具有良好的安全性,可以规避系统性金融风险。据中信保的统计显示,保单项下的贸易融资多年以来坏账率都维持在0.4%左右,远低于银行的平均坏账水平。在总结前期合作经验的基础上,国内各家银行纷纷将出口信保融资列入低风险业务品种进行推广。
16、还有一些银行同业则是基于自身风险控制需要投保的,与是否为客户提供贸易融资无法律关系。银监会规定“在计算资本充足率时,*保险公司提供政策性信用保险的贷款的风险权重为0%”。即在计算基本充足率时,由于出口信保融资有主权级保险公司承保,风险较低,可以不计算在风险资产的范围内。总之,出口信保融资产品有着多样化的市场需求和巨大的发展空间,发展该产品有利于我行提高收益和风险控制水平。同时,该产品作为国际贸易应收账款贸易融资的重要组成部分,对完善我行的产品体系有着重要的意义。2. 产品说明2.1 产品概述出口信保融资是指申请人在信保公司投保短期出口信用保险并将赔款权益转让给我行后,我行给予申请人一定金额的出
17、口贸易融资,在发生保险责任范围内的损失时,信保公司根据赔款转让协议的规定,将按照保险单规定理赔后的赔款直接支付给我行的业务。出口信保融资产品按是否对申请人保留融资追索权,可分为出口信保押汇和出口信保应收账款买断;对应申请人投保的不同品种或模式,可分为短期出口信用保险项下融资和中小企业综合保险项下融资。2.2 产品/业务结构与主要条款2.2.1 产品结构出口信保融资产品按是否对申请人保留融资追索权,可分为出口信保押汇和出口信保应收账款买断:(1)出口信保押汇是指境内申请人在出口货物并办理了出口信保后,将保险权益转让给我行,我行按发票面值的一定比例向申请人提供资金融通。(2)出口信保应收账款买断是
18、指境内申请人在出口货物并办理了出口信用保险后,将出口合同项下应收账款债权和保险权益一并转让给我行,我行在保单承保范围内,按发票面值的一定比例提供的对申请人无追索权的应收账款买入业务。出口信保融资涵盖的业务范围包括信保公司承保的以信用证(L/C)、付款交单(D/P)、承兑交单(D/A)和赊销(O/A)为付款方式的业务。在符合本方案3.4准入条件的前提下,申请人可以在信用证(L/C)、承兑交单(D/A)和赊销(O/A)付款方式项下申请办理出口信保应收账款买断业务。另外,对应申请人投保的不同险种,可分为短期出口信用保险项下融资和中小企业综合保险项下融资:(1)短期出口信用保险(以下简称短险)项下融资
19、业务对应的险种包括综合保险、统保保险、信用证保险、特定买方保险四个险种。根据信保公司规定:综合保险承保申请人所有以非信用证和信用证为支付方式出口的收汇风险;统保保险是承保申请人所有以非信用证为支付方式出口的收汇风险;信用证保险是承保以信用证为支付方式出口的收汇风险;特定买方保险是承保申请人对一个或几个特定买方以非信用证支付方式出口的收汇风险。在短险项下,我行可受理由境内公司作为申请人,委托/通过境外关联公司销售,且出口收汇至境外公司的贸易模式的融资业务,操作指引详见3.13。(2)中小企业综合保险项下融资业务是指满足特定条件的出口商作为投保人向信保公司投保中小企业综合保险,并通过与我行签订排他
20、性的三方赔款转让协议将保单项下的赔款权益转让给我行,我行根据出口商实际货物出口情况为其提供的贸易融资业务。出口信保融资按投保主体的不同,可分为企业保单和银行保单项下融资。其中,企业保单项下融资即我行传统的信保融资业务,是申请人以被保险人的身份向信保公司投保后我行给予一定金额的融资。银行保单项下融资是指我行作为被保险人向信保公司投保,并为客户办理的融资业务。银行保单项下融资业务的准入条件、融资金额、期限、出账方式、额度管理及贷后管理等方面的要求与企业保单融资业务基本相同,但在合同签订、出账前审核等操作层面与企业保单融资业务不同。本方案暂不涉及银行保单的操作细则及产品指引,详情请留意后续文件。2.
21、2.2 融资金额在出口信保融资额度内单笔融资金额不得超过以下三项中的最低者:(1)申请人申报金额(发票金额 原则上要求发票金额与报关单金额基本一致,若有差额请业务经营单位调查说明原因,并由分行贸易融资部判断原因的合理性,建议差额不要超过5%。)乘以最低赔偿比例,赔偿比例具体应参照保单明细表(附件1)和信用限额审批单(附件2)。一般情况下保单明细表中约定的买方破产、无力偿付债务,拖欠风险,买方拒绝接受货物风险及政治风险所致损失的赔偿比例为90%(前期赔偿比例一般为90%、80%、90%,2013年新版综合险保单将拒收风险赔付比例的上限提高至90%),故一般情况下融资金额不超过申报金额(发票金额)
22、的90%。同时,应参照信用限额审批单,如赔偿比例有所降低,则融资比例应酌情降低,最高不得超过最低的赔偿比例。出账前,信保公司出具的承保情况通知书上会显示对应买方的最新限额及赔偿比例信息。(2)短险项下短期出口信用保险承保情况通知书(下称承保情况通知书,附件14)中该开证行/买方的信用限额余额乘以最低赔偿比例之乘积;中小企业综合险项下我行信用限额台账上针对特定开证行/买方的信用限额余额乘以最低赔偿比例之乘积。(3)授信方案中对融资比例的具体要求。2.2.3 融资期限出口信保融资涵盖的出口业务信用期限(贸易中的信用期限,非融资期限)一般不超过180天(即融资期限一般不超过210天)。根据实际情况,
23、我行可开展信保公司承保的信用期限在180天以上、360天以内的出口业务。单笔出口信保融资期限根据贸易合同、发票载明的付款方式、付款期限,并估计合理的在途时间确定,详见本方案2.3.3融资期限中的具体规定。2.2.4 融资出账方式申请人可以根据自己的实际需要,在核定的出口信保融资敞口额度内向我行申请以表内和表外两种方式出款。表内融资方式是指美元或人民币流动资金贷款方式;表外融资方式可包括银行承兑汇票、开立国内信用证等方式,但应在授信批复中获得明确同意。关于表外出账的操作指引详见(关于出口信保押汇业务增设表外出账方式的通知*银发【2012】334号)。2.3 产品额度与期限2.3.1 产品总额度本
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