商业银行信贷管理基本制度模版.docx
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1、商业银行信贷管理基本制度第一章 总 则第一条 为加强信贷管理,规范信贷业务操作,防范信贷风险,优化客户结构,提高信贷资产质量,更好地适应市场变化,满足客户需要,促进地方经济发展。根据国家有关法律法规,结合xx市商业银行实际,制订本制度。第二条 xx市商业银行信贷管理制度体系由信贷管理基本制度、综合管理办法、信贷产品管理办法组成。第三条 本制度是我行信贷营销和管理必须遵循的基本准则,是制订各类信贷管理制度办法的基本依据。第四条 信贷营销和管理必须坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则。第五条 本制度所指信贷业务是xx市商业银行对客户提供的各类授信业务的总称,包括贷款、承兑、贴现、信用证、担保等资
2、产和或有资产业务。第二章 信贷管理组织体系第六条 实行信贷业务分级授权管理制度。按照统一法人体制,董事会对行长授权经营,行长对分管行长、部门负责人和贷款经营行行长实行分级转授权。行长的转授权按照贷款经营行的信贷营销规模、管理水平和内控执行力实行差别弹性授权。各级受权审批人在授权范围内,对发生的信贷业务负全部责任。第七条 实行审贷分离制度。在办理信贷业务过程中,信贷调查、风险审查、信贷审批、贷后管理等环节的工作,由不同业务部门、不同岗位承担。按照流程银行和审贷分离的管理要求,设立信贷营销岗位、风险审查岗位和信贷合规管理岗位,各岗位要制定基本职责,明确具体工作内容和操作流程,根据各岗位的工作量和内
3、控要求合理配置人员。第八条 贷款经营单位客户经理负责信贷业务的营销、受理、调查、评估,以及批准的信贷业务的经办与后续管理。第九条 信贷风险审查由风险审查岗位人员独立开展。风险审查人员负责信贷业务的整体风险审查,对信贷业务逐笔提出审查意见,提交有权审批人决策。第十条 信贷管理部、合规管理部、内部审计部共同行使信贷业务合规监管职能,根据工作计划和总行领导安排,负责信贷业务的日常监管和信贷工作的尽职评价。必要时,信贷管理部、合规管理部、内部审计部可以联合开展信贷监管检查。第十一条 实行信贷审查委员会制度。信贷审查委员会(以下简称贷审会)是总行信贷业务决策的议事机构,审议需经贷审会审议的信贷事项,对有
4、权审批人进行制约以及智力支持。第十二条 贷审会实行审议牵头人制度,牵头人由总行行长在会前从参会委员中指派。贷审会实行记名投票表决制。第三章 客户对象和基本条件第十三条 客户应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民、符合国家有关规定并拥有境内有效居住证明的境外自然人。第十四条 客户申请信贷业务应当具备下列基本条件:(一)从事的经营活动合规合法,符合国家产业政策和社会发展规划要求;(二)有稳定的经济收入,无不良信用记录,能按期偿还本息;原应付利息和到期信用已清偿或落实了经营行认可的还款计划;(三)在xx市商业
5、银行开立存款结算账户,自愿接受xx市商业银行信贷监督和结算监督;(四)有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资符合国家有关规定比例;实行公司制的企业法人申请授信必须符合公司章程规定,或具有董事会授权或决议;(五)除自然人外的客户,须持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡,以及技术监督部门颁发的组织机构代码;(六)除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外,应当经过工商行政管理机关办理营业执照年检手续。特殊行业须持有有权机关颁发的营业许可证;(七)除信用信贷方式外,应提供符合规定条件的担保;(八)申请项目贷款的,需有符合规定比例的项目资本金;(九)申请票据贴现,必须持有合法有效的
6、票据,符合票据法相关规定。各贷款经营行不得违背和降低上述基本条件提供信用。第四章 信贷业务种类第十五条 贷款是指xx市商业银行根据客户申请,对其提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款,是指期限在1年以内(含1年)的贷款。中期贷款,是指期限在1年以上5年以下(含5年)的贷款。长期贷款,是指期限在5年以上(不含5年)的贷款。第十六条 贷款按方式分为信用贷款和担保贷款。(一)信用贷款,是指以客户信誉发放的贷款。发放信用贷款需符合我行规定的条件。企业法人客户同时符合下列条件,可发放信用贷款:1授信总额不超过客户所有者权益;2现金净流量或经营性
7、现金净流量大于零;3无不良信用记录;事业法人客户同时符合下列条件,可发放信用贷款:1现金净流量大于零(事业结余和经营结余之和大于零);2无不良信用记录;3具有行业垄断优势或行业资质优良。个人信用贷款我行个人信用贷款的目标客户是优质高端的自然人客户,申请个人信用贷款的客户应同时符合下列基本条件:1具有完全民事行为能力、身体健康、持有合法有效身份证明;借款人申请贷款时的年龄原则上不超过55周岁。2收入来源稳定,有充足按期偿还贷款本息能力;3遵纪守法、有良好的社会公德操守、家庭和睦、有较强的事业心和社会责任感,个人信用记录良好。(二)担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。1保证贷款,是指按中华人
8、民共和国担保法规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。xx市商业银行只发放连带责任的保证贷款。办理保证贷款,应当对保证人保证资格、保证能力和资信状况进行审查,并签订保证合同。2抵押贷款,是指按中华人民共和国担保法规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。办理抵押贷款,应对抵押物的权属、有效性和变现能力以及所设定抵押的合法性进行审查,签订抵押合同并办理抵押物的有关登记手续。要根据抵押物变现能力合理确定抵押比例。3质押贷款,是指按中华人民共和国担保法规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。办理质押贷款,应
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