村镇银行“公务贷”个人贷款实施办法模版.doc
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1、xxx村镇银行“公务贷”个人贷款实施办法第一章 总则第一条为进一步调整我行个人贷款结构,扩大基础客户数,促进不同金融产品间的交叉销售,切实提升我行个人贷款产品市场竞争力,完善我行个人贷款产品体系,根据贷款通则、个人贷款管理暂行办法等法律法规及xxx村镇银行个人贷款管理办法、xxx村镇银行个人贷款操作规程等相关规定,特制定本实施办法。第二条“公务贷”个人贷款是个人贷款针对本地国家公务员、参照公务员管理的正式事业编制人员及其他稳定高收入工作人员(国企、知名企业正式员工)的细分产品,并根据其职务级别以及收入水平,提供不同额度的授信业务,借款人在我行核定的额度限额、期限内可循环周转使用资金一种贷款产品
2、。第三条本办法适用于我行所有开办个人贷款业务的分支机构。第二章借款人条件第四条申请“公务贷”个人贷款业务的借款人必须具备以下条件:一、借款人为年满18周岁并具有完全民事行为能力的自然人;二、借款人为当地正式录用的在编国家公务员或参照公务员管理的、享受公务员待遇的事业单位工作人员;教育、医疗、金融、电力、电信、保险、知名企业等当地行业稳定高收入正式工作人员贷款参照本办法执行。三、借款人具有贷款行所在地户籍证明或有效居留证明,并具有固定的居住场所;四、具有稳定的收入来源和按期足额偿还贷款本息的能力;五、在我行及其他金融同业中具有良好的信用记录,无任何违法行为及不良记录;六、借款人无刑事犯罪或涉及大
3、额经济纠纷等不良社会记录或赌博、吸毒等不良嗜好;七、借款人应在我行开立借记卡。八、处于公示期、试用期或非正式编制的公务员以及其他行业的非正式工作人员不得办理“公务贷”业务。第三章贷款的用途、额度、期限、利率和还款方式第五条贷款用途“公务贷”可用于家庭住房装修、购买家具、家用电器等大件消费品、支付本人或子女教育学习费用、家庭度假旅游费用、购买家用轿车或其他合法的家庭消费,不得用于生产经营投资、购买房产和无指定用途的个人支出。借款人不得将贷款资金以任何形式流入证券、期货等资本市场或用于权益性投资、房地产项目开发,不得用于民间借贷及其他国家法律法规明确规定不得经营的项目。第六条借款额度“公务贷”借款
4、额度以借款人所任职务等级分层确定,(一)、执行标准参下表: 单位:万元职务等级最高授信额度公务员及事业编制员工医疗金融学校县处级正职、调研员院长50县处级副职、助理调研员副院长行长校长40乡科级正职、主任科员主任医师副行长副校长30乡科级副职、副主任科员副主任医师网点主任特级20科员、办事员普通医生办事员中、高级及以下10(二)、上表未列明人员借款额度标准:1、普通职员贷款金额原则上不超过其年收入的1.5倍;2、部门主管(含)以上职员原则上不超过其年收入的2倍。对于确难核实收入的,可参照同级别上表人员标准核定贷款额度上限。第七条单一借款人授信额度不得超过其年收入。夫妻双方均为符合“公务贷”借款
5、人条件的,核定额度金额时,配偶收入可以合并计算,不得同时申请“公务贷”。第八条额度期限“公务贷”额度有效期一般为三年,也可按借款人要求相应缩短。额度期限加借款人年龄男性不得大于60岁,女性不得大于55岁。额度项下单笔贷款期限最短为6个月、最长为1年,且贷款到期日不得晚于个人额度的到期日。第九条利率水平“公务贷”的利率定价, 根据担保方式参照总行同档次执行利率执行,其中采取自然人保证担保方式的,根据借款人个人资信状况、当地同业市场利率水平及贷款用途综合确定。第十条还款方式可采用按月还息到期还本、等额本息、按季付息到期还本、利随本清的还款方式。经办行应根据借款人收入水平、收支周期等因素,指导借款人
6、选择合适的还款方式。第四章 贷款担保第十一条 贷款担保方式主要包括房产抵押、质押、保证,我行可以根据借款人情况至少选择一种或多种担保方式的组合。第十二条 抵押 抵押物必须是经我行认可的、能够进行抵押登记的房产,抵押率必须按我行相关规定执行。 第十三条 质押 质押物必须是经我行认可的、能够进行质押权利设定的质押财产,质押率必须按我行相关规定执行。第十四条 保证 保证人是我行认可的具有代为清偿债务能力并符合中华人民共和国担保法规定的法人、其他经济组织或自然人。 第五章操作模式第十五条“公务贷”是高度细分目标客户的贷款产品,针对目标客户明确、客户群体相对集中的特点,“公务贷”在营销过程中应遵循“主动
7、营销”、“名单制准入”、“批量开发”的操作模式。符合条件的申请人也可直接到我行申请。第十六条主动营销主动营销是指无需客户提出申请,我行经客户同意,主动收集目标客户的相关资料,对客户的资质进行审核、审批,给予一定授信额度的业务流程。第十七条名单制准入名单制准入是指由总行、经办行等各级机构通过公开渠道获取目标客户的名单,并对名单中目标客户进行整体化审批的业务模式。第十八条批量开发批量开发是指对于已经准入的名单,经办行通过电话、短信、电子邮件等途径,批量通知客户携带必要资料至我行办理贷款合同签约等手续的业务模式。第六章名单准入第十九条名单获取各机构应通过合作单位的人事部门、政府信息公开网站等公信度较
8、高渠道批量获取目标客户的姓名、性别、年龄、职务等级信息。第二十条名单的调查经办机构获得名单后,应针对目标客户的资信状况、偿债能力等进行贷前调查与综合评估。总行或其他不具备调查能力的机构获取名单后,应将名单转交经办行,委托其开展调查工作。第二十一条调查方法调查人应以实地调查、间接调查相结合的方式,选取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法开展尽职调查工作:一、深入目标客户工作以及生活活动区域进行实地调查或走访;二、拜访目标客户,与其本人面谈,也可以根据需要,与其他相关人员进行面谈;三、通过其他公开的、合法的信息渠道了解借款人基本情况。调查时需特别注意方式方法,避免触及客户隐私而引起投诉与纠纷
9、。第二十二条调查内容调查人在确定调查方式后,应根据目标客户名单开展贷前调查,调查的主要内容包括但不限于以下方面:一、目标客户名单是否通过合法的渠道获得,是否真实、完整、有效,重点调查目标客户的职业、职务等级、收入证明的要素是否符合“公务贷”准入条件,应注意调查名单中的客户是否离职、退休、晋升、降职或是非正式员工;二、目标客户有无刑事犯罪或涉及大额经济纠纷的记录,是否有赌博、吸毒等不良嗜好;三、目标客户是否有信用卡套现、违规融资及充当金融掮客的记录。第二十三条调查人员对调查结果进行整理、分析后,撰写调查报告,并确保调查报告内容的真实性、完整性和有效性。调查报告应体现以下内容:一、贷前调查所采取的
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