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村镇银行信贷管理基本制度.doc
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1、村镇银行信贷管理基本制度 (xx年修订版)第一章 总 则 第一条 为加强信贷管理,规范贷款行为,防范信贷风险,提高信贷资产质量,根据中华人民共和国担保法、中华人民共和国合同法、中华人民共和国物权法、村镇银行管理暂行规定、流动资金贷款管理暂行办法、绿色信贷指引等有关制度规定,结合村镇银行信贷工作实际,制定本制度。 第二条 本制度是信贷管理必须遵循的基本准则,是制定各种信贷产品和信贷业务管理办法的基本依据。 第三条 本制度贷款业务包括贷款、贴现、银行承兑汇票等。 第四条 本制度按照贷款对象不同,将企(事)业法人、合伙企业、个人独资企业以及其他经济组织的贷款业务统称为公司类贷款;将农户、个体工商户、
2、城镇居民、小微企业主等自然人贷款业务统称为个人类贷款。 第五条 办理贷款业务应遵循国家法律法规和金融法规制度,执行国家经济、产业、土地和环保政策,坚持“面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县域经济”的市场定位,贷款投放优先支持农户、个体工商户和涉农企业,优先支持绿色经济、低碳经济和循环经济。 第六条 办理贷款业务应坚持“统一授信、审贷分离、分级审批、贷放分控、实贷实付”的原则。 统一授信是指对借款人在信用评级基础上,对借款人的贷款、贴现、银行承兑汇票(敞口部分)等表内外业务统一确定最高综合授信额度。 审贷分离是指贷款业务的调查与审查、审批相分离。 分级审批是指有权审批人在各自权限内审批贷款业
3、务。 贷放分控是指将贷款审批与贷款发放作为两个独立环节,分别管理和控制。 实贷实付是借款人按贷款项目进度和有效需求提出提款申请和支付委托,村镇银行对贷款资金以受托支付或申请人自主支付方式进行支付。 第七条 公司类贷款实施集中管理,评级、授信、贷前调查和贷后管理环节均由信贷业务部门操作。第八条 对用于周转经营的贷款可实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的循环贷模式。 第二章 信贷管理组织体系 第九条 信贷部门和岗位的设置应充分体现制衡原则,信贷业务部门、风险管理部门、贷款资金监督管理专(兼)柜应独立设立。 第十条 信贷业务部门负责辖内贷款业务的全面管理,对客户评级、授信的组织管理,具体
4、贷款业务的营销、调查和贷后管理等。可设立特色业务岗,负责特定客户或业务的营销、调查、管理等。 第十一条 风险管理部门负责对贷款的审查、风险监控和整体信贷风险的管理。 第十二条 贷款资金监督管理专(兼)柜负责贷款资金的发放和支付审核。 第十三条 村镇银行应成立贷款审查委员会(以下简称贷审委),负责对公司类及大额个人类贷款业务的审议。 贷审委设主任,主任由村镇银行行长或分管风险管理的副行长担任,贷审委成员由村镇银行班子成员、风险管理、个人业务、公司业务、合规风险、财务会计等部门负责人、支行行长、熟悉信贷业务、国际业务、法律等相关知识的信贷专管员、员工等组成。风险管理部门负责提报会议资料、承担会议记
5、录、督办审议事项、保管会议档案资料等。第十四条 贷审委主任主持贷审会,不投票,但签署贷审会审议意见的同时应表达个人意见。贷审会参加成员及人数可不固定,但投票人不得少于3人。 贷审会实行关系人回避制度,贷审委成员与审议事项有以下关系的不得参与该业务审议:一是借款申请人或担保人;二是借款人直系亲属、旁系亲属或其他关联关系;三是该业务直接或间接营销部门(公司信贷业务部门、个人信贷业务部门、营业部、支行等)负责人。贷审会采取“一人一票”记名投票表决方式,并经实际参加人数(不含贷审委主任)三分之二以上(含)成员同意方可通过。投否决票的要在票上写明否决理由。贷审会要有会议记录,审议表决形成的意见,经参加人
6、员签字确认。被贷审会两次否决的业务半年内不得再提交贷审会。 第十五条 按照分级审批原则,对有权审批人进行书面授权,有权审批人在受权范围内对审议通过的贷款进行审批。有权审批人有“一票否决权”,但无“一票通过权”。董事会对董事长授权,董事长可对行长转授权,行长可对副行长转授权。转授权应综合考虑信贷管理水平、贷款规模、信贷资产质量、业务品种及担保方式等因素,应科学合理,不宜过大。第十六条 副行长权限内的贷款,经风险管理部门审查后,由有权决策人审批;超权限的,由风险管理部门审查并经贷审会审议后,报有权决策人审批。第三章 贷款对象和基本条件 第十七条 贷款对象是指依法核准登记并办理年检手续的企(事)业法
7、人、合伙企业、个人独资企业以及其他经济组织、个体工商户,具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民和符合国家有关规定的境外自然人。 第十八条 贷款对象应具备以下基本条件: (一)公司类客户从事的经营活动合法合规,符合国家产业、土地、环保、安全、可持续发展和信贷政策要求,申请贷款须符合公司章程规定。 (二)个人类客户具有完全民事行为能力,有合法有效的身份证件;有固定住所或稳定的工作单位或稳定的经营场所;在邻里或同行中口碑良好,无不良生活嗜好。 (三)除自然人外,应持有有效营业执照或有权机关的核准登记文件;特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证;公司类客户须持有中国人民银行核发的有效贷款卡。 (
8、四)申请贷款用途真实、明确、合法、合规。 (五)无重大不良信用记录,或虽有过不良信用记录,但并非主观恶意且本次申请贷款前已全部偿还了不良信用。 (六)具备履约还款能力。个人类客户具有合法收入来源;公司类客户经营稳定,收益良好,现金流情况正常,信用评级符合标准,实际控制人品行良好,无不良嗜好。 (七)在本行开立结算账户,自愿接受贷款监督和支付结算监督。 (八)除信用贷款外,应有符合规定担保条件的保证人、抵质押财产或权利。 (九)应有符合规定比例的自有资金;中、长期项目贷款应有符合规定比例的资本金。 (十)其他条件。 第四章 贷款业务期限、利率及担保方式 第十九条 期限。根据借款人经营周期、预期现
9、金流、信用状况和还款能力等因素由借贷双方共同协商确定。 期限1年以内(含1年)的为短期贷款业务;期限1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的为中期贷款业务;期限5年(不含5年)以上的为长期贷款业务,原则上不得超过10年。 短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限;中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半;长期贷款展期期限累计不得超过3年。中长期个人贷款累计展期期限与原贷款期限相加,不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。 第二十条 利率。按照中国人民银行规定的基准利率和村镇银行利率浮动幅度合理确定。 贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时,从展期之日起,按新的期限档次利率计收。逾期和挤
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