银行小微企业增信贷业务管理办法模版.doc
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1、中国*银行小微企业增信贷业务管理办法(*年版)目 录第一章 总 则1第二章贷款对象及用途2第三章贷款要素4第四章 贷款担保6第五章 业务流程10第六章 附 则16第一章 总 则第一条 为进一步丰富小微金融服务品牌内涵,拓宽授信产品线,规范小微企业增信贷业务(以下简称“增信贷”)发展,依据有关中华人民共和国民法典、中华人民共和国民法典,中国*银行小企业授信业务管理办法(*年版)、中国*银行小企业法人授信业务基本操作规程(*年版)、中国*银行个人商务贷款业务基本操作规程(*年版)(见*发7号,以下简称小企业授信业务基本制度)等关于规定,特拟定本办法。第二条 本办法所称增信贷,是指我行向符合授信条件
2、的存量房地产抵押贷款(含个人商务贷款、小企业贷款、个人一手住房贷款、个人二手住房贷款,下同)借款人发放的,用于经营实体合法生产经营活动的短期人民币流动资金贷款。为增强对借款人的约束力,借款人应依照贷款金额的一定比例支付保证金,或至少追加一名符合我行准入条件的第三方保证人提供连带责任保证担保。第三条 借款人为自然人的增信贷,纳入个人商务贷款业务管理范畴;借款人为小企业的增信贷,纳入小企业授信业务管理范畴。对于本办法未特别说明的事项,应依据小企业授信业务基本制度执行。第四条 本办法适用于开办增信贷业务的中国*银行各级分支机构。第二章 贷款对象及用途第五条 贷款对象。借款申请人应同时符合如下要求:(
3、一) 除本办法特殊明确的条件外,若借款申请人为自然人,应符合我行个人商务贷款对贷款对象的一般准入要求。若借款申请人为小企业,应符合我行小企业法人贷款对授信对象的一般准入要求。(二) 若借款申请人为自然人,应为经营实体的实际监控人,对经营实体所有资产和收入有绝对监控权和支配权。其中,对于个体工商户、个人独资企业主,申请人必须同时为经营实体营业执照持有人。(三) 经营实体连续正常经营3年及以上,且最近2个年度营业利润(以我行调查确认的数据为准,下同)为正值。(四) 经营实体、实际监控人或其配偶名下拥有自有房地产。(五) 经营实体主业突出,主营业务收入在实际监控人监控的企业所有收入中占比高于8%。(
4、六) 经营实体或实际监控人在我行有至少连续6个月的经营性贷款(含小额贷款、个人商务贷款、小企业贷款)正常还款历史(无逾期记录),且上次贷款结清日至本次申请日期间不超过1年。若借款人提供符合条件的保证人提供连带责任保证的,可不受还款历史的限制。(七) 借款申请人必须同时为我行房地产抵押贷款的存量未结清客户,且须同时满足以下条件:1.借款申请人在我行已有房地产抵押贷款的担保物为房地产,包括住房、商用房、工业厂房和国有建设用地使用权。2.已有贷款的抵押房地产仅限于经营实体实际监控人及其配偶名下,实际监控人及其配偶的三代以内直系亲属名下,法定代表人及其配偶名下,控股股东或持股比例不低于30%的股东及其
5、配偶名下,经营实体名下,实际监控人、法定代表人、控股股东及其直系亲确定际监控的其他企业名下房地产。3.已有房地产抵押贷款属于额度类授信的,剩余额度存续期应长于增信贷贷款期限。已有贷款属于非额度类授信的,剩余贷款期限应长于增信贷贷款期限。原则上,贷款行应要求抵押人出具承诺函,承诺增信贷存续期间,存量抵押物不得办理解抵押。(八) 依据有关企业征信报告(若有),企业近5年内无未结清不良信贷信息和未结清欠息信息。依据有关个人征信报告,实际监控人及其配偶、法定代表人及配偶(若有)的信用记录须同时满足以下条件:1. 均不得为禁入类(如有人工调整,以调整后的分类为准,下同)。2. 原则上不得为次级类,对于因
6、逾期月数归为次级类的客户,若每次逾期天数不超过3天,可审慎准入。3. 近24个月任一次逾期天数不得超过30天。(九) 在我行开立基本结算账户或一般结算账户,在我行业务系统能满足借款申请人经营实体常规交易、结算功能的前提下,经营实体自放款后原则上在我行营业收入归行率不低于我行授信在经营实体所有融资中的占比,且不得低于我行贷款金额的一定倍数(详细倍数要求见本办法第三章)。第三章 贷款要素第六条 授信业务种类。增信贷采取单笔授信方式,即对借款人发放单笔短期流动资金贷款。第七条 贷款金额。单户(笔)贷款金额须同时满足如下条件:(一) 单户(笔)贷款金额300万元。(二) 基于可处置资产净值的测算。单户
7、(笔)贷款金额经营实体、实际监控人及其配偶可处置资产净值合计金额20%。(三) 基于存量贷款抵押物价值的测算。单户(笔)贷款金额借款人在我行存量房地产抵押贷款抵押物的原认定评估价值适用抵押率-借款人在我行存量房地产抵押贷款授信金额。适用抵押率划分等级如下表:条件抵押率指标贷后我行结算量最低要求在我行结算最低活跃年限(年)近3年在我行最低平均结算量(万元)0100增信贷金额的5倍2300120增信贷金额的8倍35010增信贷金额的10倍注:1.抵押率为最终实际适用的最高抵押率。2.最低活跃年限与最低平均结算量2个条件同时满足时,方可归为当前抵押率等级,否则归为较低抵押率等级。3最低活跃年限指年均
8、在我行结算月数不低于6个月。4.结算量包括经营实体、实际监控人及其配偶具备真实交易背景的现金流入合计;出于避税或交易便利性等因素考虑,经营实体、实际监控人及其配偶账户间的资金往来不得重复计入;使用票据结算的,可纳入结算量测算;结算年限不满3年的,按实际结算年限平均计算。(四) 基于现金流入的测算。单户(笔)贷款金额经营实体、实际监控人及其配偶在我行近一年账户现金流入合计金额我行现金流入计算比例+经营实体、实际监控人及其配偶在他行近一年账户现金流入合计金额他行现金流入计算比例。其中,他行现金流入计算比例我行现金流入计算比例70(抵押率超过100%时,为50)。现金流入计算比例划分如下表:条件现金
9、流入指标适用抵押率在我行结算最低活跃年限(年)近年在我行最低平均结算量(万元)我行现金流入计算比例上限他行现金流入计算比例上限抵押率100%001%7%230012%.4%55%.5100%抵押率12%230010%5%312%6%2%抵押率5%5010%5%(五) 若借款人为小企业法人,则借款人在我行所有授信业务子产品的授信金额(低风险产品除外)合计不得超过其在我行风险额度核定值,也不得超过其在我行办理的所有小企业法人授信业务子产品单户限额的最高值。若借款人为自然人,则借款人在我行所有个人商务贷款子产品的授信金额合计不得超过其在我行所有个人商务贷款子产品单户限额的最高值。(六) 借款人在我行
10、所有信用方式授信(包括互惠贷、增信贷等)金额合计不得超过00万元,不得超过所有授信金额合计的5%。第八条 贷款期限。增信贷采取单笔授信方式,贷款期限最长不超过1年,且增信贷贷款到期日不得晚于存量额度存续期到期日或非额度项下贷款到期日。第九条 贷款利率。增信贷实行风险定价和综合收益定价原则,依据有关总行授权书及利率管理有关规定执行。第十条 还款方式。依照小企业授信业务基本制度的规定执行。第四章 贷款担保第十一条 担保方式。增信贷可为信用贷款或保证贷款。(一)若为信用贷款,为增强对借款人的约束力,借款人应在贷款发放前,依照贷款金额的一定比例,向我行支付保证金,为增信贷提供质押担保。(二)若为保证贷
11、款,借款人应提供至少一名符合本办法准入条件的第三方连带责任保证人。对于借款人为小企业的,均须依照小企业授信业务基本制度的规定追加借款企业实际监控人等有关人员作为保证人。第十二条 保证金管理。(一)若增信贷为信用贷款,则借款人必须在贷款行开立保证金账户。除本办法特殊说明的需进行保证金划转的情形外,保证金账户状态应保持为只收不付,不具备结算功能。(二)借款人支付的保证金比例不得低于增信贷贷款金额的5%。(三)当借款人拖欠我行贷款本金超过30天时,贷款行应启动保证金代偿程序,从借款人保证金账户中扣划相应资金,用于偿还借款人在贷款行拖欠的贷款本息、违约金、赔偿金以及有关费用。若有剩余,应退还借款人。第
12、十三条 第三方保证人连带责任保证。单一第三方保证人仅能为单一增信贷借款人提供连带责任保证,不得同时为多名增信贷借款人提供连带责任保证。第三方保证人可包括以下三类:单位职工、自雇人士(小微企业主)、法人(含小企业及公司法人),且须同时满足以下条件:(一) 若保证人为单位职工:1.年龄在25周岁(含25周岁)至55周岁(含5周岁)之间,在一级分行所在辖区内拥有自有住房或商业用房,能够提供房屋所有权证明原件,有常住户口,具备完全民事行为能力的中国公民。.保证人从事职业可包括:(1)级及以上行政事业单位正式在职职工或员工。(2)依照工信部中小企业划型标准规定(见工信部联企业*300号)标准核定的国有大
13、中型企业、优质上公司(限主板上*,至少保持近三个年度营业利润均为正值)的在职中高层管理人员。3.保证人应为大专以上(含大专)学历,在现单位工作3年以上(含年),工龄在5年以上(含5年)。4.保证人及其配偶具备良好的信用记录和担保意愿,无赌博、吸毒、酗酒等不良行为和不良社会记录,个人征信记录均符合我行对保证人的准入要求。5.保证人家庭收入来源稳定,近期未发生重大家庭变故。6保证人家庭与个人借款人家庭(或借款企业实际监控人家庭)之间、保证人经营实体(若有)与个人借款人经营实体(或借款企业)之间经济相互独立,无债权债务关系。(二) 若保证人为自雇人士(小微企业主):1. 保证人须符合我行个人商务贷款
14、对授信对象的准入要求,且基于收入、现金流、可处置资产净值可核出授信额度基准值。2. 保证人经营实体连续正常经营3年及以上,且最近2个年度营业利润为正值。3. 保证人或配偶在一级分行所在辖区内拥有自有住房或商业用房。4. 依据有关征信报告及实际调查,保证人、配偶、经营实体(若为法人)均不得在其他商业银行有未结清的联保贷款,且征信记录均符合我行对保证人的准入要求。5. 保证人与借款人在家庭、经营实体之间均相互独立,无债权债务关系。(三) 若保证人为法人:.保证企业须符合我行小企业法人贷款对授信对象的准入要求,且基于收入、现金流、可处置资产净值可核出风险额度测算值;或符合我行公司授信业务制度对授信对
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