银行小企业客户信用评级管理办法-模版.docx
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1、银行小企业客户信用评级管理办法 第一章 总 则 第一条 为规范本行小企业客户信用评级工作,明确信用评级工作流程与工作职责,提高工作效率,保证评级质量,特制订本办法。 第二条 信用评级管理实行“统一规则、审慎申报、授权审批、及时调整”的原则。 统一规则指由总行研究、开发、调整信用评级方法和体系,制定统一的信用评级标准,全行在该体系标准下,依托我行信贷管理系统开展信用评级工作。 审慎申报指各经营单位在申报客户信用评级时应严格遵照实事求是的原则,保证在模型测评信用等级时定量数据的准确,定性评价的客观真实,理性地完成客户信用评级的组织、申报、初审等工作。 授权审批指总行根据经营单位风险管理能力、业务量
2、、审批能力等情况,确定相应的信用评级审批权限,各级审批人应在权限内履行审批职责。 及时调整指各经营单位应根据客户的实际风险状况,及时对客户的信用评级进行调整,保持信用评级结果的持续有效。 第三条 本办法所称信用评级的对象包括以下范围:(一)各经营单位已有确定意向提供授信额度的小型企业和微型企业法人客户; (二) 各经营单位已提供授信额度的小型企业和微型企业法人客户; (三) 为本行授信业务提供保证担保的小型企业和微型企业法人客户。 第二章 部门职责 第四条 本行小企业客户评级实行层级管理、权责明确、流程控制的方式,明确评级各环节、各条线、各部门的职责,确保评级工作有序开展。 第五条 总行授信审
3、批部门职责: (一) 负责牵头设计、开发和维护小企业客户评级指标体系、模型和参数标准; (二) 负责制定和维护小企业客户评级有关流程、规章制度和管理办法,并组织开展相关培训工作; (三) 负责小企业客户信用等级的审批工作; (四) 负责牵头组织开展小企业客户评级工作; (五) 负责小企业客户评级有关的其他工作。 第六条 总行风险管理部门职责: (一) 负责牵头拟定小企业客户信用评级的审批授权方案; (二) 负责小企业客户评级有关的其他工作。 第七条 总行信息技术部职责:主要负责评级系统及相关业务系统的优化升级和技术维护工作。 第八条 各经营单位风险管理部职责: (一) 负责牵头组织开展小企业客
4、户评级工作; (二) 负责总行权限的小企业客户评级的初审工作; (三) 负责经营单位权限内小企业客户信用评级的审定工作; (四) 负责根据总行有关制度办法,结合分行、中心支行实际,制定与之相适应的配套制度和实施细则; (五) 负责辖内小企业客户评级的指导、检查和监督工作; (六) 负责小企业客户评级有关的其他工作。 第九条 各经营单位经营管理部门职责: (一) 负责牵头开展小企业客户评级的申报工作; (二) 负责配合开展辖内小企业客户评级的指导、检查和监督工作; (三) 负责牵头组织开展辖内评级基础信息的清理、规范工作; (四) 负责小企业客户评级有关的其他工作。 第十条 各经营单位经营部门职
5、责: (一) 负责小企业客户评级的发起、申报工作; (二) 负责小企业客户评级有关材料的收集、归档等工作; (三) 负责小企业客户评级有关的其他工作。 第三章 评级流程 第十一条 按照评级触发原因不同,本行小企业客户信用评级分为首次评级、度评级和跟踪评级三类。 第十二条 首次评级流程 首次评级指对首次与我行建立信贷关系的小企业客户或首次为我行授信客户提供保证担保的小企业客户进行的评级。流程为: (一)初评 1评级准备。客户经理收集客户近三的财务报表,审核后录入信贷管理系统,并按照本行“小企业客户信用评级体系”中的指标因素,完成相关资料的收集与客户相关信息的调查工作。 2模型测评。客户经理在信贷
6、管理系统内发起首次评级流程,录入相关定性评价指标,使用模型进行测评。 3形成初评意见。撰写评级申请报告,评级申请报告的内容应包括但不限于以下内容: (1) 客户的股本构成情况、历史沿革、主要经营活动、法人代表的主要从业经历; (2) 模型测评中定性类各项指标的选取依据与说明; (3) 申报等级及评级推翻的详细理由。 4提交初评意见。客户经理完成上述工作后,将评级申请提交至风险管理部评级审核岗。 (二) 初审经营单位风险管理部评级审核岗收到评级申请后,应对申请进行审核,审批内容应包括但不限于以下内容: 1选取的测评模型是否恰当。 2模型测评的定量指标是否均已计算,如有定量指标未计算应了解原因。
7、3审核客户经理评级申请报告,审核报告内容是否完整,基本内容与客户的相关影像资料是否保持一致,模型测评中定性类各项指标的选取依据是否充分可靠,评级推翻的理由是否合理充分。 对于初审中发现的问题,审核人员应退回客户经理进行补充、修改或完善。通过审核的申请,审核人员应签署审核意见,提交经营单位负责人认定。 (三) 经营单位负责人认定 经营单位负责人对初审意见进行认定,形成经营单位意见,在经营单位权限内的,由经营单位负责人审批决策最终评级;超出经营单位权限的,提交总行授信审批部审批。 (四) 总行审批决策 提交至总行审批的信用评级由总行授信审批部预审与综合授信部受理。受理后,由审核人员对经营单位的各级
8、意见进行审核,审核通过的,提交授信审批部负责人,授信审批部负责人根据权限审批确定客户的最终信用评级。 第十三条 度评级流程度评级是根据我行授信业务管理要求,按度对属于本办法第三条所列范围内客户进行的信用评级,度评级一一次,具体时间由总行授信审批部统一部署。 度评级的审批流程同首次评级的审批流程。 第十四条 跟踪评级流程 跟踪评级是当评级跟踪调整条件成立时,根据最新财务数据和基本情况对客户信用评级进行重新评定。 触发跟踪评级的条件主要包括: (一)客户发生重大风险事项: 1客户在工商、税务、海关、外汇管理、证监会、证交所及行业主管部门、行业协会等有严重的不良记录或受到相关部门的严重警告或罚款;
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