银行企业金融结构性存款业务管理办法模版.doc
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1、xx银行企业金融结构性存款业务管理办法xx总发xx175号, xx年5月30日印发第一章 总 则第一条 为顺应利率市场化趋势,满足企业金融客户资金管理需求,提升本行客户服务能力和市场竞争力,拓宽负债来源,根据中国人民银行关于zz年中资金融机构金融统计制度有关事项的通知(银发zz7号)等有关法律法规和本行相关制度规定,特制定本办法。第二条 本办法所指结构性存款是指金融机构吸收的存款,其存款利率通过与债券收益率等金融市场指标的波动挂钩,使存款人在承担一定风险的基础上可能获得更高收益的存款业务产品。企业金融结构性存款(下称“结构性存款”)是仅指本行面向企业金融客户(下称“客户”)开办的结构性存款业务
2、(不包括理财产品)。第三条 结构性存款根据资金运用方式分为基础存款与应用存款两部分,资金比例根据个案确定,并按照基础存款与应用存款相分离的原则进行业务管理。第四条 结构性存款计入本行一般性存款,根据具体的业务模式确定纳入核心负债管理的比例。其中,属于基础存款的部分,按本行同期限存款挂牌利率计息,纳入核心负债管理。属于应用存款的部分,通过挂钩的债券收益率等金融市场指标波动情况获得相应风险收益。第五条 本行开办结构性存款业务遵循以下业务开展原则:(一)审慎尽职原则。本行根据客户需求和市场竞争态势,审慎尽职地设计开发符合目标客户群体风险承受能力的合格产品,充分考虑可能存在的信用风险、市场风险、合规风
3、险、操作风险、声誉风险、流动性风险等风险,制定相应风险控制措施;(二)适销性管理原则。本行在开办结构性存款业务具体业务品种之前,应进行适销性评审。在客户办理结构性存款业务时,本行应根据业务开展要求,对客户的风险承受能力与业务品种适应性进行评估;(三)风险揭示与信息披露原则。在向客户推介结构性存款业务时,本行应向客户充分披露挂钩标的情况,收益水平确认方式与入账安排、流动性安排等业务结构,向客户揭示其可能面临的各项风险情况。在结构性存款业务存续期间,本行应按照结构性存款协议的约定向客户充分披露有关信息。第六条 本办法属于“管理办法”,适用于本行各级机构。第二章 业务基本规定第七条 结构性存款应包含
4、以下基本要素:(一)客户名称;(二)产品编号及名称;(三)币种;(四)金额;(五)期限(起存日、到期日及对应的存期等);(六)产品结构(挂钩标的情况、挂钩标的波动或变化范围等);(七)收益条款(收益水平确认方式、收益支付频率与方式、参考收益范围等);(八)风险揭示及信息披露等。第八条 在本行办理结构性存款业务的客户应符合以下条件:(一)在中华人民共和国境内依法成立的企业客户,党政机关、事业及社会团体客户;(二)在本行分支机构开立对公结算账户;(三)符合本行要求的其它条件。第九条 结构性存款币种包括人民币和外币,外币结构性存款业务办理还应遵从相关外汇政策规定。第十条 结构性存款不续存。在存款到期
5、时,本行应根据协议约定将结构性存款本金余额及可获得的收益在扣除协议约定的相关费用后转入客户相应的结算账户。第十一条 各期结构性存款产品应明确约定可否提前支取。对可提前支取的,还应进一步约定提前支取的具体安排,包括但不限于提前支取的条件、收益影响、提前预约时间与办理时间、起存至提前支取期间收益确定方式等。客户可根据各结构性存款产品的协议约定办理结构性存款提前支取,并应向本行出具结构性存款证实书,作为会计处理的业务凭据。第十二条 各期结构性存款产品应明确约定可否提前终止。提前终止是指本行因市场、政策及其他因素在产品未到期前终结业务。对可提前终止的产品,还应进一步约定提前终止的具体安排,包括但不限于
6、提前终止的条件、收益影响、提前终止时点、起存至提前终止期间收益确定方式等。本行可根据各结构性存款产品的协议约定提前终止结构性存款。第十三条 各结构性存款产品应明确约定可否质押。对可质押的产品,还应进一步约定最高质押率。客户可根据协议约定以其或第三方持有的本行结构性存款为质物向本行申请办理融资业务,本行可按照存单质押贷款管理办法相关规定出具对应的结构性存款存单。第十四条 结构性存款可以申请挂失及冻结,相关程序按照本行定期存款挂失及冻结相关规定执行。第十五条 本行开办结构性存款业务,应与客户逐笔签订结构性存款业务协议。结构性存款业务协议应充分揭示产品结构与业务风险,明确约定双方的权利义务。结构性存
7、款业务协议主要约定:(一)结构性存款基本要素;(二)关于不续存、提前支取安排、提前终止安排、质押安排等方面的约定;(三)风险揭示和信息披露;(四)协议双方的其他权利和义务。第十六条 在各期结构性存款起存日,在客户与本行签订结构性存款业务协议、签署风险揭示书,并办妥结构性存款账户开立与相关资金划转等手续后,本行向客户出具存款证实书。在结构性存款到期时,存款证实书自动失效。存款证实书应注明客户户名、账号、币种、金额、起存日、存期、利率等要素。第三章 职责分工第十七条 总行公司业务部是本行企业金融结构性存款业务的牵头管理部门,具体职责包括:(一)制定结构性存款业务的发展策略、阶段性发展计划;(二)负
8、责制定和修改结构性存款业务的业务管理办法等相应规章制度;(三)负责结构性存款业务的需求规划管理,根据业务开展需要向其他有关部门提出相关资产的配置与运作需求;(四)负责结构性存款业务的准入管理,承担结构性存款业务适销性评审工作,评审内容主要包括产品与市场形势的同步性、竞争力、市场流动性、资金收益需求和风险偏好等;(五)负责结构性存款业务的营销管理,包括制定适销性管理要求,组织营销推广等工作;上述适销性管理要求包括不限于经营机构营销人员向客户全面、真实、准确披露产品结构与业务风险,帮助客户知悉自身资金管理需求,风险承受能力与产品适应性等,对业务进行监控和分析等。(六)负责制定存续期客户关系管理工作
9、要求等; (七) 牵头与协调其他各相关部门的结构性存款业务工作。第十八条 总行计划财务部根据全行资产负债管理和业务发展的需要审核确定年度或阶段性结构性存款业务计划,制定结构性存款相关考核政策和资金转移定价方案并负责相关解释管理工作。第十九条 总行金融市场部根据企业金融结构性存款业务需求,负责相应的资产配置与交易运作,市场监测与风险控制措施落实、信息披露、到期清算等存续期管理工作。第二十条 总行会计结算部负责制定结构性存款相关的会计核算规程、相关会计凭证样式与管理办法。总行科技部等其他相关部门按照总行职责分工,履行相关科技支持或其他管理职责。第二十一条 各分支行(部)按照总行要求与营销工作安排,
10、开展结构性存款业务的营销拓展工作,负责辖内客户需求、客户关系维护管理,负责落实客户服务和管理要求等。第四章 附 则第二十二条 总行相关部门和各分支行(部)应严格根据监管机构的法律法规和本行相关规章制度切实履行风险管理职责,防范操作风险。第二十三条 在开展结构性存款业务时,相关工作人员应遵循勤勉尽责、诚实信用原则,严格遵守职业道德、职业规范和操作规程,保证所出具的文件的真实性、准确性、及时性,完善风险控制。对于未按照规定办理业务的将追究主要负责人和直接责任人的相关责任。第二十四条 本办法总行公司部负责制定与修订,由总行公司部联合其他有关部门负责解释及具体维护管理。第二十五条 本办法自颁布之日起施
11、行。附件:1.xx银行企业金融结构性存款交易适合度评估问卷 2.声明 3.xx银行企业金融结构性存款风险揭示书 4.xx银行企业金融结构性存款业务审批表5.xx银行企业金融结构性存款客户权益须知6.xx银行企业金融结构性存款说明书 7.xx银行企业金融结构性存款合同 8.xx银行企业金融结构性存款协议9.xx银行企业金融结构性存款业务办理流程 10.xx银行企业金融结构性存款业务会计核算办法附件1xx银行企业金融结构性存款交易适合度评估问卷一、贵公司的组织类型:国有 集体 民营 中外合作中外合资 外商独资 机关事业单位 其他二、贵公司是否知悉企业金融结构性存款的相关制度:非常了解 了解 一般了
12、解 不太了解 完全不了解三、贵公司现有资产总额(请注明)等值人民币: 四、贵公司是否有企业金融结构性存款的交易经验:有 没有五、贵公司的风险偏好是:追求长期报酬最大化,可承担因市场价格波动造成的较大风险,如本金损失10% 以上的风险比较注重报酬率的增加,可承担一些因市场价格波动造成的短期风险,如本金损失6%以上的风险市场价格波动造成的风险与报酬率同样重要,无法承受本金损失2%以上的风险 倾向于市场风险小的产品,报酬率低一些没关系,只要不损失本金 只愿规避风险,成本符合我司内部测算的要求六、贵公司办理该笔企业金融结构性存款的主要目标是:获取收益 规避风险七、贵公司办理该笔企业金融结构性存款的需求
13、背景是:资产 负债 贸易项目八、贵公司对于该企业金融结构性存款的相关标的是否具备市场判断能力: 具有专业市场判断能力 具有一定市场判断能力 完全不具有市场判断能力九、贵公司是否知悉该存款产品最大的风险:非常清楚 清楚 一般清楚 完全不清楚十、贵公司认为该存款产品的最大市场风险是否在承受范围之内:完全可以承受所谓最大市场风险只在理论层面存在,所以本公司可以承受95%置信度基础上的最大市场风险说不准无法承受 十一、请描述贵公司资信状况(如有外部评级请注明):本单位保证以上填写信息真实。 有权签字人签名:(盖章):日期:评估结论: (填“适合交易” 或“不适合交易”) 评估人员签名:日期:附件2声明
14、本机构(本企业)在此声明:一、 本机构与本笔企业金融结构性存款产品直接相关的基础资产、基础负债、贸易项目是真实并合法的。二、 本机构本次进行结构性存款产品交易的目标是:获取收益 规避风险三、 本机构叙做本次结构性存款产品交易符合国家相关法律、法规、规章以及相关政策的规定。四、 xx银行已就交易基本条款、xx银行企业金融结构性存款风险揭示书(下称“产品介绍及风险揭示书”)及有关交易文件的全部条款和内容向本机构进行了详细的说明和解释;本机构已不存在任何疑问或异议,并对合同双方的权利、义务、责任与风险有清楚和准确的理解。五、 本机构已认真阅读并充分理解产品介绍及风险揭示书以及xx银行企业金融结构性存
15、款协议(下称“协议”)或xx银行企业金融结构性存款合同(下称“合同”)以及相关交易文件(包括但不限于交易委托书、交易合同等形式)中的条款与内容,充分了解履行上述合同文件的责任。本机构拟进行的结构性存款产品交易完全符合本次从事该交易的目标与本机构真实需求。本机构具有识别相关风险的能力,并对产品介绍及风险揭示书中所述的最差可能情况具备足够的风险承受能力。六、 本机构的实际收益根据每笔结构性存款交易的具体交易条件、交易确认书基本条款及实际执行情况确定,并受各种风险因素的影响;本机构对其收益、风险与交易后果的判断系由本机构独立作出,本机构并未依赖于xx银行在协议、交易确认书条款及产品介绍及风险揭示书之
16、外的任何陈述、说明、文件或承诺。七、 xx银行充分尊重了本机构的独立自主决策,不存在将结构性存款产品作为与本机构叙做其他业务或产品的附加条件的情况。八、 本机构与xx银行签署协议等文本及在适合度评估问卷和机构客户声明中签字的人员具备有效的授权。客户(盖章): 有权签字人签字: 日期: 附件3 结构性存款非法定利率存款产品有风险、投资须谨慎 xx银行企业金融结构性存款风险揭示书特别提示:1. 如影响您(客户)风险承受能力的因素发生变化,请及时完成风险承受能力评估。2. 您(客户)须充分理解并接受本风险揭示书的全部条款及内容,再与银行签署结构性存款合同。3. 本风险揭示书的解释权归银行所有。产品说
17、明:1. 产品名称:xx银行企业金融结构性存款2. 产品类型: 保本浮动收益型3. 投资及收益币种:人民币 4. 挂钩标的: 收益率5. 成立日: 年 月 日6. 到期日: 年 月 日(如遇非工作日,则遵从工作日调整规则调整)7. 产品收益计算期限:8. 产品风险评级: 9. 适合客户类别:本结构性存款适合有投资经验客户有投资经验客户及无投资经验客户投资。最不利情形下的投资结果示例:在发生市场风险、政策风险或风险揭示书所述之其他风险等最不利情况下,客户将可能无法获得产品浮动收益。风险提示:由于各种风险因素(包括但不限于市场风险、流动性风险、结构性存款不成立风险、通货膨胀风险、政策风险、提前终止
18、风险、延期支付风险、信息传递风险、不可抗力及其他风险等)的存在,客户所预期的规避风险、获利等交易目标不一定能够实现,而上述后果由客户自行承担,银行对此不提供担保也不承担任何责任。重要风险提示:本结构性存款有投资风险,只保障结构性存款本金及产品固定收益,不保证产品浮动收益,您(客户)应当充分认识投资风险,谨慎投资。具体而言,本结构性存款风险主要来自于以下所述的风险。1. 市场风险:如果在结构性存款运行期间,市场未按照结构性存款成立之初预期运行甚至反预期运行,客户可能无法获取预期收益,甚至可能出现零收益;2. 流动性风险:产品期限内,除非另有约定,投资本结构性存款的客户不能提前终止或赎回;3. 通
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