银行小微企业流动资金贷款年审制实施办法模版.doc
《银行小微企业流动资金贷款年审制实施办法模版.doc》由会员分享,可在线阅读,更多相关《银行小微企业流动资金贷款年审制实施办法模版.doc(59页珍藏版)》请在咨信网上搜索。
1、xx银行小微企业流动资金贷款年审制实施办法(试行)xx总发xx103号,xx年6月7日印发第一章 总 则第一条 为切实加强实体经济金融服务,满足小微企业融资需求,缓解小微企业“先还后贷”资金筹措压力,有效抑制民间高利借贷行为,遵照中国银监会办公厅关于创新小企业贷款流动资金贷款还款方式的通知和xx银监分局办公室关于推进年审制还贷方式创新工作的通知精神和要求,结合本行实际,制定本办法。第二条 本办法所称贷款年审制是指本行对纳入名单管理的小型和微型企业客户,在其授信期限内,通过年度贷款风险审查,合格客户的流动资金贷款在逐笔到期时,无须筹措资金“先还后贷”,无须重新签订借款合同,即可延长贷款期限,实现
2、还贷与续借无缝对接的一种新颖的流动资金贷款创新管理制度。第三条 小微企业流动资金贷款年审制采用“工厂化”模式规范运作(下称“年审工厂”),即按照“择优选择客户、分层流水作业、存量增量兼顾、便民实惠高效”的原则,采用“名单入库,优化流程、分层作业、批量处理、IT支撑、预警管理”等“标准化工序”,完善并建立相应管理体系和机制,提高效率,简化手续,规范运作。第四条 本办法适用于本行开办小微企业信贷业务的各级分支机构(或部门,下称各行)。“年审工厂”管理模式可广泛适用于小微企业在本行“不同贷款产品、不同贷款期限、不同贷款金额、不同贷款笔数、不同担保方式”的全部存量贷款和新增贷款。第五条 总行设立“年审
3、工厂”工作组,其工作职能由总行贷审会全权负责行使。各行设立“年审工厂”工作小组,其工作职能由各行贷审小组全权负责行使。第二章 名单入库管理第六条 本办法所称“名单入库”(又称“选材入库”)是指基于本行对客户贷款风险的充分认知,按照年审制工作要求和“年审工厂”运作程序,采取贷前选择年审制目标客户群体,并对这一特定客户群体进行授信、用信及贷款风险等方面的审查,并据此实施合格客户的筛选、准入与退出的一种动态管理方式。第七条 年审制目标客户(下称名单客户)筛选以“客户申请和机构推荐”相结合的原则,按照一定的程序和权限进行资格认定,符合准入条件的小微客户可以纳入名单库,并按“年审工厂”模式实施管理和业务
4、操作。第八条 资格审定权限。(一)按照本行对辖属机构的信贷业务授信授权权限,各行权限内客户的资格审定由各行“年审工厂”工作小组负责实施,具体工作程序按信贷管理系统设定的流程进行。完成审定后,各行需将名单客户清单上报总行授信部门备案。(二)超过各行授信授权权限的,经各行初审通过后,需提交总行“年审工厂”工作组最终审定,具体工作程序按信贷管理系统设定的流程进行。第九条 名单客户准入条件(一)客户所在地已经设立本行分支机构,并经当地工商行政管理机关核准登记的小型和微型企业。小微企业划分标准须符合工业和信息化部、国家统计局、发展改革委、财政部研究制定的划型标准规定(关于印发中小企业划型标准规定的通知工
5、信部联企业zz300号);(二)从事的经营活动合规、合法,符合国家宏观调控政策、发展规划、行业规划、产业政策和行业准入标准,符合本行授信指引目标主体相关规定;(三)财务状况健全,原则上资产负债比率不高于75%;(四)有固定的经营场所,实际生产经营在1年以上;(五)借款企业征信系统无不良信用记录,主要负责人(或经营者)无不良嗜好,个人信用状况良好;(六)还款资金来源合法、合规、充分;(七)原则上本行内部信用评级在BBB级及以上;(八)企业负责人具有“唯一银行”或“主办银行”理念,愿意将xx银行作为其长期合作的伙伴银行;(九)本行认为必要的其它条件。第十条 年审制名单客户有下列情况之一的,应当退出
6、名单库,取消其名单客户资格。(一)企业发展壮大,依据中小企业划型标准规定划型,已经超出小型或微型企业划型标准的;(二)借款人、担保人的组织架构、公司治理、内部控制,以及生产经营或财务状况等情况发生重大不利变化的;(三)企业资产负债率超过75%并且高于80%(含)的;(四)营业执照经营年限到期,没有办妥期限延长手续的;(五)借款人、担保人征信系统出现不良信用记录,主要负责人(或经营者、经营团队)出现不良行为记录的;(六)擅自改变借款用途,挤占挪用信贷资金的;(七)在本行信用评级降至BBB级以下的;(八)客户自己申请退出名单库的;(九)本行认为可以取消资格的其它因素。原则上名单客户不具有上述情形的
7、其资格永久有效。实施退出时,其最终审批权限由各行“年审工厂”工作小组行使,并按信贷管理系统设定的流程完成审批、办理退出操作。第十一条 名单入库工作原则上每年一次,一般安排在每年的4月份开始至5月底前结束。(一)客户申请(或推荐)加入名单库的,管户客户经理须向有权审定工作(小)组提交年审制客户申请(推荐)书(附件1)。(二)名单客户资格审定后,工作(小)组应及时将合格客户认定结果反馈(或报备)给经办行(或总行授信部)。由总行及经办行分别建立年审制名单客户清册,实施统一管理。(三)对新建立信贷业务关系的小微客户,符合本办法名单客户准入条件的,各行可以随时认定、报备或向总行推荐和申报名单客户资格。(
8、四)对取得本行实施贷款年审制管理的各类贷款产品(包括但不限于“微型贷”、“年审贷”和“中小企业专项信用贷款”)的存量及新增客户,采取自动并入名单客户的方式,实行其贷款(或产品内贷款)的年审。第十二条 名单客户资格审定时,主要审理以下内容:(一)是否符合本办法第九条名单客户准入条件;(二)是否存在本办法第十条名单客户退出管理情形;(三)是否具有良好的发展前景,生产或经营的产品(和服务)是否具有良好的市场;(四)企业负责人是否具有“唯一银行”或“主办银行”理念,愿意将其他信贷业务均交由本行办理,愿意在本行开立基本结算账户,且主要结算通过本行进出,方便本行为其提供“一揽子”金融服务,方便本行全面监控
9、客户的运营状况,更好地预防和化解贷款风险。目前尚未具备或暂时无法做到的,企业负责人是否已就此作出了口头或书面的承诺;(五)若延期还款,借款人(担保人)还款(代偿)意愿是否明确坚定,其还款资金来源情况是否合法足额,总体贷款风险是否符合本行信贷风险管理要求,并在容忍度之内;(六)本行认为需要审理的其他内容。第十三条 客户纳入名单库管理后,管户客户经理须向名单客户发送年审制名单客户通知书(附件2),通知客户知晓。第十四条 名单客户收到本行年审制名单客户通知书后,可以选择立即办理使用新合同文本的相关手续,也可以选择在原有贷款到期后办理新手续。 新手续办理时,部分合同文本和资料须严格使用年审制专用格式。
10、具体包括:小微企业流动资金贷款年审制借款合同(附件3)、年审制一次性保证合同(附件4)、年审制最高额抵押合同(附件5)、年审制最高额质押合同(附件6)和担保人董事会(股东会)同意担保决议书(附件7)。第三章 年审操作管理第十五条 年审操作管理主要包括“组织申报、办理年审、结果通知、延期操作和贷后管理”等主要程序,按照“年审工厂”的运作管理模式,又称“材料上线、作业检验、出厂通知、成品销售和售后管理”等环节。第十六条 组织与申报(“材料上线”)(一)年审时间。贷款年审组织与申报工作一般安排在每年的4月底前和10月底前展开,由各行信贷风险管理科(部)发起。各有权审定工作(小)组应在每年的5月底前和
11、11月底前完成相关审核、审批工作(日常非集中审理期间,新增客户的年审可视具体情况实时安排)。其中,每年4月底前主要对“名单客户”中的存量小微企业流动资金贷款客户和审定期内“中小企业专项信用贷款”产品客户进行年审;每年10月底前主要对实施贷款年审制管理的各类贷款产品客户进行年审。(二)组织分工。各行业务经办部门是贷款年审工作的具体实施部门,负责辖内名单客户的资料准备、贷前调查、贷后管理、以及年审初审工作。各行信贷风险管理科(部)是辖内贷款年审工作的组织申报部门,负责辖内年审工作的组织协调、风险审查和审核申报等工作,必要时共同参与业务经办部门实地调查和核实工作。(三)年审通道及权限1、各行权限内(
12、与名单客户资格审定权限一致)年审工作须由管户客户经理、业务科长和信贷风险管理科(部)负责人共同签批同意后,向所在行“年审工厂”工作小组申报;2、超各行权限的,须由管户客户经理、业务科长和信贷风险管理科(部)负责人和各行负责人共同签批同意后,向总行授信管理部门申报;3、总行授信管理部门接到各行提交的客户年审资料后,须签署审核意见,在审核通过后,报总行“年审工厂”工作组审批。第十七条 年审资料准备(一)新客户要求。新建立信贷关系客户,参加贷款年审的,管户客户经理须向有权审定工作(小)组提交下列资料:1、名单客户资格审定结果资料; 2、客户经理贷前调查报告;3、客户经理、各级部门(或个人)授信审批结
13、果;4、签订的小微企业流动资金年审制借款合同及相关担保合同文本资料;5、本行要求的其他资料。(二)老客户要求。已经与我行建立信贷业务关系,参加贷款年审的,管户客户经理须向有权审定工作(小)组提交下列资料:1、原贷款授信结果通知书和名单客户资格审定结果资料;2、管户客户经理近期实地调查报告和贷后检查报告;3、客户经理、业务部门、风险管理部门年审审核意见;4、已使用的小微企业流动资金年审制借款合同及相关担保合同文本资料;5、本行要求的其他资料。第十八条 办理年审(“作业检验”)(一)贷款年审制工作(小)组接到完备的审理材料后,原则上应当在10个工作日内集中安排贷款年审工作。(二)贷款年审的主要内容
14、包括:1、对照本办法第九条,是否还符合名单客户准入条件;2、对照本办法第十条,是否存在退出管理情形; 3、客户是否还具有良好的发展前景,生产或经营的产品(和服务)是否还具有良好的市场;4、企业主要结算是否通过本行进出;5、若延期还款,借款人(担保人)相关手续是否符合规定。其还款资金来源情况是否合法足额,总体贷款风险是否符合本行信贷风险管理要求,并在容忍度之内;6、本行认为需要审理的其他内容。(三)对于存在以下情形之一的审理对象,不予通过年审,实施“一票否决”:1、审理日止,在本行尚有应偿未偿贷款本息,或贷款期间出现过3次以上欠息的;2、无正当理由拒绝、阻挠本行对其进行日常信贷检查、监督或不配合
15、本行开展年审制工作的;3、因任何原因被列入人民银行、其他监管机构或征信机构黑名单的;4、法院等有权机关查封冻结或扣划客户资产的;5、其他影响本行贷款资金安全的重大情况。第十九条 结果通知(“出厂通知”)年审结束后,有权审定工作(小)组应明确作出“通过”或“不通过”的认定结论,并及时下发名单客户年审结果汇总表(附件8)通知各行及经办客户经理。通过年审的合格客户,可以在贷款到期时办理延期手续。未通过贷款年审的借款人,不得办理贷款延期手续,应由经办客户经理及时联络并通知借款人如期清偿原有借款本息。第二十条 延期操作(“成品销售”)(一)延期操作。名单客户年审通过后,管户客户经理应会同信贷风险管理科(
16、部)人员,在名单客户原有贷款到期日前15天内完成对该企业的实地复查,形成复查报告。填制小微企业名单客户贷款延期报批表(附件9),连同复查报告、年审结论等资料,通过信贷风险管理系统和纸质文件提交原贷款审查、审批人(岗)逐级签批。最终审批意见应载明:同意延长的贷款额度、期限和利率等主要事项。(三)签批同意后,管户客户经理按审批意见,填制金额、期限和利率调整通知书(客户联)(附件10),并取得回执。(四)取得回执后,管户客户经理在信贷系统中发送实时交易并打印金额、期限和利率调整通知书(柜面联)(附件10)。(五)管户客户经理将金额、期限和利率调整通知书(柜面联)(附件10)盖章后,连同小微企业名单客
17、户贷款延期报批表及客户回执原件(客户经理仅留存复印件备查),陪同客户一起去柜面办理延期还款手续。(六)柜面人员接到客户经理提交的金额、期限和利率调整通知书(柜面联)后,应当认真核对小微企业名单客户贷款延期报批表相关内容和意见,确认一致后,在业务系统中为客户办理延期还款相关手续。第二十一条 贷后管理(“售后管理”)(一)管理重点。名单客户贷后管理应当遵循本行流动资金贷款贷后管理有关规定,并注重加强贷款用途检查,注重定期与不定期现场检查和非现场贷款风险监测,注重分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道的变化,及时掌握各种可能影响借款人偿债能力的风险因素,并按本行有关要求及时形成书面检
18、查报告。(二)预警管理。为有效防范年审制贷款的信用风险,当客户出现下列预警信号时,管户客户经理应当立即采取有效预警措施释放或控制风险。必要时可以中止授信并催收贷款。1、出现法院等有权机关查封冻结或扣划客户资产(包括但不限于客户存款)的情况;2、人民银行、其他监管机构或征信机构征信报告中每季度出现新的不良记录信息;3、因开出空头支票等任何原因被列入人民银行、其他监管机构或征信机构黑名单;4、企业拒不提供季度、年度财务报表,或超过约定时间一个月以上未提供报表;5、发生企业主死亡、失踪、被拘捕等事件。(三)预警决策1、客户经理应在发现风险事项或接到信贷风险管理科(部)预警调查通知后,立即进行调查并形
19、成调查结论上报。2、信贷风险管理科(部)管理人员对预警事项进行审核,各行负责人根据管户客户经理的调查结论和风险管理人员的审查意见做出是否中止授信的决策,由管户客户经理执行相应操作。(四)贷款催收。出现逾期后,管户客户经理应加紧进行贷款催收。逾期5天内向借款人及保证人发送逾期通知书,并进行电话催收;在电话催收后5天内,客户经理须到企业现场催收,采取多种措施及时收回贷款本息。第二十二条 数据统计。每季度首月5日前,由各行信贷风险管理科(部)负责统计本机构上季度年审贷款客户变动情况,内容包括:新增年审制客户数量、名单、贷款总额、上季延期数额、不良贷款余额等数据和信息,分别报送总行公司部、授信部和风管
20、部。第四章 激励与问责第二十三条 考核激励为促进和鼓励各行积极参与小微企业还款方式创新工作,总行将不定期对小微企业贷款年审制工作开展情况进行通报,对业绩突出的各级机构、部门和个人给予表彰,对工作不积极、措施不到位的给予批评。各行也可制订出台辖内奖励措施,加大考核奖励力度。第二十四条 尽职问责(一)各行应充分考虑当地经济市场变化情况,勤勉尽职,在加快推进工作创新的同时,强化风险意识,增强风控措施。(二)总行将制订xx银行小微企业流动资金贷款年审制专项审计制度(另行下发),对应发现而未发现的不尽职行为开展调查、审计和问责。并可对符合免责规定的相关人员免除责任追究。第五章 附 则第二十五条 本办法由
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 银行 企业 流动资金 贷款 年审 实施办法 模版
1、咨信平台为文档C2C交易模式,即用户上传的文档直接被用户下载,收益归上传人(含作者)所有;本站仅是提供信息存储空间和展示预览,仅对用户上传内容的表现方式做保护处理,对上载内容不做任何修改或编辑。所展示的作品文档包括内容和图片全部来源于网络用户和作者上传投稿,我们不确定上传用户享有完全著作权,根据《信息网络传播权保护条例》,如果侵犯了您的版权、权益或隐私,请联系我们,核实后会尽快下架及时删除,并可随时和客服了解处理情况,尊重保护知识产权我们共同努力。
2、文档的总页数、文档格式和文档大小以系统显示为准(内容中显示的页数不一定正确),网站客服只以系统显示的页数、文件格式、文档大小作为仲裁依据,个别因单元格分列造成显示页码不一将协商解决,平台无法对文档的真实性、完整性、权威性、准确性、专业性及其观点立场做任何保证或承诺,下载前须认真查看,确认无误后再购买,务必慎重购买;若有违法违纪将进行移交司法处理,若涉侵权平台将进行基本处罚并下架。
3、本站所有内容均由用户上传,付费前请自行鉴别,如您付费,意味着您已接受本站规则且自行承担风险,本站不进行额外附加服务,虚拟产品一经售出概不退款(未进行购买下载可退充值款),文档一经付费(服务费)、不意味着购买了该文档的版权,仅供个人/单位学习、研究之用,不得用于商业用途,未经授权,严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等,侵权必究。
4、如你看到网页展示的文档有www.zixin.com.cn水印,是因预览和防盗链等技术需要对页面进行转换压缩成图而已,我们并不对上传的文档进行任何编辑或修改,文档下载后都不会有水印标识(原文档上传前个别存留的除外),下载后原文更清晰;试题试卷类文档,如果标题没有明确说明有答案则都视为没有答案,请知晓;PPT和DOC文档可被视为“模板”,允许上传人保留章节、目录结构的情况下删减部份的内容;PDF文档不管是原文档转换或图片扫描而得,本站不作要求视为允许,下载前自行私信或留言给上传者【精****】。
5、本文档所展示的图片、画像、字体、音乐的版权可能需版权方额外授权,请谨慎使用;网站提供的党政主题相关内容(国旗、国徽、党徽--等)目的在于配合国家政策宣传,仅限个人学习分享使用,禁止用于任何广告和商用目的。
6、文档遇到问题,请及时私信或留言给本站上传会员【精****】,需本站解决可联系【 微信客服】、【 QQ客服】,若有其他问题请点击或扫码反馈【 服务填表】;文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等,请点击“【 版权申诉】”(推荐),意见反馈和侵权处理邮箱:1219186828@qq.com;也可以拔打客服电话:4008-655-100;投诉/维权电话:4009-655-100。