个人理财专业课程设计.doc

任务一：市场调研
中国工商银行理财工具调研汇报

一、中国工商银行“灵通快线”个人无固定时限人民币理财产品
1、收益性：
预期最高年化收益率（不含销售手续费、托管费、管理费）该产品拟投资30％-90％债券、存款等高流动性资产，10％-70％债权类资产，按现在各类资产市场收益率水平计算，该资产组合预期年化收益率约2.43％，扣除工商银行理财销售费、托管费等费用，产品到期后，若所投资资产按时收回全额资金，则用户可取得预期最高年化收益率可达1.8％-2.2%，理财资产运作超出预期最高年化收益部分作为工商银行投资管理费用。
2、 风险性：
产品风险评级PR1（本产品风险评级仅是工商银行内部测评结果，仅供用户参考）目标用户经工商银行用户风险承受能力评定为保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型有投资经验和无投资经验用户期限无固定时限投资及收益币种人民币产品类型非保本浮动收益型理财产品产品。测算收益不等于实际收益，投资需谨慎。
3、 流动性:
开放日投资封闭期结束后每个工作日，产品募集期和投资封闭期内不接收赎回。
4、 交易额度：
申请首笔购置最低金额5万元追加购置最低金额1000元，以1000元整数倍追加单笔赎回最低份额1000份，以1000份整数倍追加交易级差1000份理财账户最低保留份额1000份理财账户最高份额1亿份单位金额1元/份。
二、中国工商银行高净值用户专属-“步步为赢”收益递增型灵活期限个人人民币理财
1、收益性：
收益率测算该产品拟投资30%-90%债券、存款等高流动性资产，10%-70%债权类资产，按现在各类资产市场收益率水平计算，在扣除产品销售、托管费累计0.43%后，用户可取得预期最高年化收益率分档以下：1天-29天，1.00%；30天-59天，2.80%；60天-89天3.20%；90天-119天3.50%；120天-149天3.60%；150天-179天3.80%；180天-269天，4.00%；270天-364天，4.20%；365天及以上，4.40%。扣除产品销售、托管等费用后，理财资金运作超出预期最高收益率部分作为银行投资管理费用。
2、 风险性：
产品风险评级PR1（评级仅是工商银行内部测评结果，仅供用户参考）目标用户经工商银行风险评定，本产品风险本理财产品为保本浮动收益型产品，工商银行对本理财产品本金提供确保承诺。
3、 流动性：
产品募集期内不接收赎回申请。产品本金及收益将在产品到期后一次性支付，投资者无法提前赎回该产品。
4、本品不利情况：
本理财产品最不利情况是：假如挂钩指标在观察期内未达成约定取得较高收益条件，则投资者到期收回全部本金并根据产品说明书约定取得较低收益。请认真阅读本说明书及风险揭示函，充足了解本理财产品可能存在相关风险，基于本身独立判定进行投资决议。
三、中国工商银行高资产净值用户专属个人人民币理财产品（第21期）
（一）产品特点：
1、收益性：
（1）假如在观察期内挂钩标一直保持在边界水平之下，则到期收益率=4.00%
（2）假如在观察期内挂钩标曾经高于或等于边界水平，则到期收益率=1.40%
理财本金返还条款：若本理财产品成立且投资者持有该产品直至到期，理财本金将100%返还。
理财收益计算方法：理财收益＝理财本金×到期收益率×理财期实际天数/365，正确到小数点后2位，小数点后第3位四舍五入。
理财期实际天数：开始于起始日（含），结束于到期日 (不含)。
理财本金和收益支付：理财本金和收益一次性支付。
税款：理财收益应纳税款由投资者自行申报及缴纳。
2、本金确保：保本浮动收益型，工商银行对本理财产品本金提供确保承诺。
（二）投资风险：
1、市场风险：产品风险等级PR2级经工商银行风险评定，评定为稳健型、平衡型、成长型、进取型个人高资产。
2、流动性风险：银行和投资者均无提前终止权，如双方协商一致或遇法律法规、监管要求出现重大变更，要求本理财产品终止，工商银行有权提前终止本产品。

华夏基金管理企业明星基金调研汇报

一、华夏基金管理企业介绍
华夏基金管理成立于1998年4月9日。华夏基金自设置以来运作规范，经营稳健，投研实力不停积累，综合实力不停增强，为投资者发明了卓越投资回报：截至底，旗下现有基金（不包含货币市场基金）最近五年累计实现分红676.17亿元，在全部基金管理企业中排名第一，占全部基金企业分红总额10.75%。鉴于此，华夏基金荣获“五年连续回报明星基金企业奖”。
卓越回报来自于华夏基金在投资管理运作中兢兢业业及其取得优异管理成绩：统计显示，截至底，企业旗下运作满五年17只基金最近五年全部赢得正收益，其中追求相对收益14只基金（包含2只指数型、2只主动投资股票型、6只混合型、2只债券型、2只货币市场基金）全部超越业绩比较基准，成功实现基金投资目标，为投资者实现满意回报。
优异管理业绩来自于华夏基金企业强大投资研究实力和突出风险控制能力。截至底，华夏基金已建设了一支拥有27名基金经理强大团体，旗下基金经理均从业经验丰富，综合实力较强。
二、明星基金概况
具体来看，华夏基金旗下基金表现出投资风格各异、业绩齐头并进特征，在不一样投资领域均取得了骄人投资业绩：最近五年，华夏大盘精选以373.03%投资回报在全部公募基金中排名第一位，华夏中小板ETF以75.51%投资回报在11只指数型基金中排名第一位，基金兴华以112.19 %投资回报在25只传统封闭式基金中排名第一位。
三、 明星基金收益描述

（一）华夏大盘精选

华夏大盘精选*历史回报
截止日期：-06-22
项目
净值增加率(%)
今年以来
4.13
过去一周
-1.82
过去一月
-0.53
过去一季
-0.09
过去六个月
2.66
过去十二个月
-17.68
过去两年
5.60
过去三年
1.06
过去四年
16.54
过去五年
25.24
成立以来
133.29
起源：中国银河证券基金研究中心

（二）华夏中小板

华夏中小板历史回报
截止日期：-06-22
项目
净值增加率(%)
今年以来
1.80
过去一周
1.38
过去一月
2.65
过去一季
-8.47
过去六个月
0.41
过去十二个月
-16.95
过去两年
-5.89
过去三年
5.91
过去四年
1.66
过去五年
--
成立以来
-26.50
起源：中国银河证券基金研究中心

（三）华夏兴华

华夏兴华历史回报
截止日期：-06-22
项目
净值增加率(%)
今年以来
2.31
过去一周
0.10
过去一月
0.33
过去一季
1.11
过去六个月
2.41
过去十二个月
4.24
过去两年
7.53
过去三年
9.45
过去四年
13.18
过去五年
17.52
成立以来
26.69
起源：中国银河证券基金研究中心

任务二：问卷设计和调查
用户投资理财情况调查问卷

您好！我们正在进行一项相关用户投资理财情况市场调查。很感谢您能在百忙之中抽出3-5分钟时间参予此次调查。您每一项选择和提议，我们全部会十分重视并表示衷心感谢。 请您在以下问题中选择答案并在选项中打勾。 问卷中全部资料，我们将绝对保密，请您放心！
感谢您在百忙之中填写这份调查问卷！
1、您性别（ ）
A.男 B.女
2、您年纪（ ）
A.20-30岁 B.31-40岁 C.41-50岁 D.51-60岁 E.60岁以上
3、您家庭年收入（ ）
A.5万以下 B.5-10万 C.10-30万 D.30—50万 E.50万以上
4、您职业（ ）
A.公务员和机关人员 B.国家控股企业人员
C.私营企业人员 D.私营业主
E.退休人员
5、您对理财产品了解多少（ ）
A.多 B.较多 C.较少 D.无
6、您平时关键是经过什么路径了解理财信息（ ）
A.电视 B. 报纸 C.广播 D.网络
7、假如理财产品能够给你带来更高、更稳定收益您会购置吗 ( )
A.会 B.不会
8、您是否接收过相关金融投资方面教育（ ）
A.接收过系统教育 B.接收过部分简单教育 C.历来没接收过教育
9、您在哪一个情况下会选择银行进行投资理财（ ）
A. 有一定数额闲置资金 B. 想要经过投资盈利
C. 意识到理财关键性 D. 在好友介绍下
10您选择过投资工含有（ ）
A. 定时储蓄 B. 基金 C. 股票 D. 国债
E.理财产品 F. 房地产 G. 分红保险

---------------------------------------------------------------------
再次感谢您配合，祝您工作顺利，身体健康！

用户投资理财情况调查问卷分析

第1题 您性别？

选项
小计
百分比
男
3
60%
女
2
40%

第2题 您年纪 ？

选项
小计
百分比
20-30岁
0
0
31-40岁
3
60%
41-50岁
2
40%
51-60岁
0
0
60岁以上
0
0

第3 题 您家庭年收入？

选项
小计
百分比
5万以下
0
0
5-10万
1
20%
10-30万
1
20%
30—50万
3
60%
50万以上
0
0

第4题 您职业？

选项
小计
百分比
公务员和机关人员
1
20%
国家控股企业人员
0
0
私营企业人员
0
0
私营业主
3
60%
退休人员
1
20%

第5题 您对理财产品了解多少？

选项
小计
百分比
多
3
60%
较多
0
0
较少
2
40%
无
0
0

第6题 您平时关键是经过什么路径了解理财信息？

选项
小计
百分比
电视
1
40%
报纸
0
0
广播
0
0
网络
3
60%

第7题 假如理财产品能够给你带来更高、更稳定收益您会购置吗？

选项
小计
百分比
会
4
80%
不会
1
20%

第8题 您是否接收过相关金融投资方面教育？

选项
小计
百分比
接收过系统教育
2
40%
接收过部分简单教育
2
40%
历来没接收过教育
1
20%

第9题 您在哪一个情况下会选择银行进行投资理财？

选项
小计
百分比
有一定数额闲置资金
1
20%
想要经过投资盈利
2
40%
意识到理财关键性
1
20%
在好友介绍下
1
20%

第10题 您选择过投资工含有？

选项
小计
百分比
定时储蓄
2
40%
基金
1
20%
股票
3
60%
债券
1
20%
理财产品
1
20%
房地产
1
20%
分红保险
0
0

从以上调查问卷数据能够看出，选择理财产品男士较多，且年收入通常在30万至50万。大部分全部是私营业主。大部分人对理财产品不是十分了解，只是经过网络来了解部分信息。大部分手里资金通常全部存放在银行或部分投资于股票市场。

任务三：理财计划设计

一、 李先生家庭资产负债情况判定及分析

（一）家庭资产情况

家庭资产负债情况 （单位／万元）
 家庭资产
金额
占比资产百分比
家庭负债
金额
占负责百分比
活期及现金
5
26.32％
房屋贷款
0

定时存款
10
52.63%
其它贷款
0

基金
0

股票
4
21.05％

其它金融资产
0

房产（自用）
0

房产（投资）
0

汽车
0

累计
19
累计
0
家庭资产净值
19

（二） 家庭收支情况

每个月收支情况 （单位／元）
收入
金额
占收入百分比
支出
金额
占支出百分比
本人月收入
6000
100％
房屋月供
0
0
其它收入
0

基础生活开销
1500
50％

养车费用
1500
50%
累计
6000

累计
3000
每个月结余
3000
1、总资产负债率
总资产负债率＝ 负债 / 总资产＝ 0 /190000＝0
经验数值表明家庭总资产负债率应低于50%，才不至于产生债务危机。您拥有三套房产，有充足资产，且没有任何负债。但因为未充足利用信贷杠杆，也丧失了部分绝好投资机会，这在未来计划中需要改善。
2、 流动性百分比
流动性比率＝ 流动性资产 / 每个月支出＝ 50000 / 3000＝ 16.67
流动性比率其经验理想值在3-4之间。现在您家庭流动性比率显著偏高，将剩下资金做来投资计划可能更适合您。
3、 净资产投资率
净资产投资率＝ 投资资产总额 / 净资产＝ 40000/190000＝21.05%
您家庭现在净资产投资率为21.05％，而经验值应大于50%。生息资产缺失会使家庭财富饱受通涨侵蚀，而且无法满足以后大额支出需求和退休养老。
从李先生家庭资产负债表中能够看出，家庭关键资产就是父母买房资金10万元和5万元存款，流动相较强。现在您和父母居住在一起，有一辆别克越野车。资产种类单一，这也和您家庭结构相关系，对于养老、结婚等中远期目标我们将合适会安排风险类投资品种。
李先生作为家庭经济支柱，除了企业基础社保意外没有购置任何商业保险，应对风险能力较脆弱，应合适补充一定商业险种。
李先生现在还处于单身期,不过还要在三年之内结婚及现有资产保值增值等问题，风险承受能力不是很强。处于此阶段李先生应该努力提升自己工作，并经过投资手段实现资产增值。
李先生家庭财务风险较大，负债百分比低，每个月也有一定结余，同时资产流动性很强，能够应付家庭日常开销和突发事件发生。
经过以上风险承受能力分析，能够看出李先生属于稳健型投资者，追求资产增值，能接收一定投资波动，提议合适改变现在投资结构，增加其它方面投资分散投资风险，能够尝试进行部分进取型投资。

二、 理财方案设计

对于处于单身期李先生，这一时期特点是经济收入较低花销相对较大。这个时期是未来家庭资金累积期。这一时期人年纪轻，身体情况良好，无家庭负担，收入低，但稳定增加，保险意识较弱。保险需求不高，关键能够考虑意外风险保障和必需医疗保障，以降低意外或疾病造成直接或间接经济损失。保费低、保障高。若父母需要赡养，需要考虑购置定时寿险，以最低保费取得最高保障，确保一旦有不测时，用保险金支持父母生活。
因为李先生父母全部有退休金和医疗保障，理想生单位也为其投保社会养老保险和医疗保险，所以现在李先生最需购置人身意外伤害保险。
分类保险保额配置标准：
意外保险、、健康险、附加险为风险性保险，合理配置情况下，基于2：1：1。
（一）意外险
意外险保额占总保额50%左右，这么安排是基于保费低、保额高，起到以小博大作用。在特殊情况下如常常出差人士、高风险职业者可将这个百分比调高。
（二）健康险
保额占总保额25%左右，这里包含重大疾病保险、医疗保险(含津贴型保险)，因为医疗费用不停上涨，所以这类保险要求定时检视保额，立即补充增加。当被保险人因病而长久无法工作时，这笔保险金即能够帮助被保险人尽到各项“人生责任”义务，亦能够让被保险人拥有选择以后是否仍要工作权利，过着有尊严生活。
（三）附加险
因为李先生在单位拥有职员社保，加上在家庭总收入中所占百分比超出达成了70%左右，发生住院风险后，或极大影响家庭正常收入和开支。所以，提议附加住院和意外医疗保险以定额给付为主，日津贴等同于或大于日工资。

产品选择：
康宁定时保险（每份基础保额20万，费用5400元/年，20年期交）＋国寿住院定额给付医疗保险（每份3万，费用960元）＋安心天使（意外保障：白金计划基础保额20万，费用521元）保费6881元/年。
一、康宁定时保险
李先生，28岁，投保20万元基础保额国寿康宁定时健康保障计划，选择20年交费，年交5,400元，可取得以下保障利益：
重疾保险金
被保险人于协议生效（或最终复效）之日起一百八十以后，首次发生并经专科医生明确诊疗患协议所指重大疾病（不管一个或多个），可获重大疾病保险金20万元，协议终止。
身故保险金
被保险人身故，获身故保险金20万元，协议终止。
满期保险金
被保险人生存至年满七十周岁年生效对应日，可取得满期保险金11万元，协议终止。
利益演示图

产品特点：
高额保障：如患协议约定重大疾病，将取得高额重疾保险金。
全方面守护：二十种重疾保障，更多呵护，健康无忧。
满期返本：被保险人生存至70周岁，未发生重疾理赔，返还所交保费。
保单借款：如急需流动资金，可凭保单获取借款。
二、 国寿长久呵护住院定额给付医疗保险
产品介绍：国寿长久呵护住院定额给付医疗保险为您提供最高100日住院定额给付，多达618种住院参考病种，最长可续保至70周岁。
保险期间：十二个月
保费：价格可咨询当地销售人员
产品特色：
高额补助：可享受高额住院定额给付，减轻家庭负担。
保障全方面：最高100日定额给付，让您保障愈加全方面。
贴心呵护：多达618种住院参考病种，全力呵护您健康。
长久关爱：最长可续保至70周岁。
三、安心天使
产品特色：
　　1、 以家庭为承保单位。关键面向新一代白领家庭，充足表现购置者家庭责任感，凸显现代家庭和睦安康特色。
　　2、 一张保单，一次投保，满足全家十二个月意外保障需求。
　　3、 菜单式投保选择。可选择单人投保，也可夫妻共同投保，也可组成夫妻二人连带一至二位儿女或父母家庭结构共同投保。
　　4、 提供日常人身意外伤害、意外医疗、意外住院收入保障三重基础责任。
保障期限：1年
保险责任：
　　1、 对因乘坐商业运行飞机、火车（含地铁、轻轨）、轮船（含轮渡）发生意外伤害给付三倍保险金。
　　2、 对因乘坐出租车、公交汽车等商业运行汽车发生意外伤害给付双倍保险金。
　　3、 尤其提供黄金周自驾车可选计划，一旦出险，单人最高保险金可达70万元。
　　4、 在黄金周期间发生意外伤害事故给付双倍保险金。
　　5、 实惠保费（最低109元/最高1550元），高额保障，全家共享安心关心。
　　本产品按保险责任不一样分为4个档次，用户可依据本身及家庭情况灵活选择。
保险责任
钻石计划
白金计划
黄金计划
白银计划
本人或配偶
责任一
意外身故、伤残按基础保额给付
基础保额300000元
基础保额00元
基础保额100000元
基础保额50000元
责任二
商业运行火车、飞机、轮船意外身故、伤残按基础保额3倍给付
责任三
商业运行汽车意外身故、伤残按基础保额2倍给付
责任四
黄金周意外身故、伤残按基础保额2倍给付
责任五
意外住院收入保障
40元/天
30元/天
20元/天
-------
责任六
意外医疗费用
8000元
6000元
4000元
元
父母或儿女
责任一
意外身故、伤残按基础保额给付
基础保额80000元
基础保额50000元
基础保额30000元
基础保额10000元
责任二
商业运行火车、飞机、轮船意外身故、伤残按基础保额3倍给付
责任三
商业运行汽车意外身故、伤残按基础保额2倍给付
责任四
黄金周意外身故、伤残按基础保额2倍给付
责任五
意外住院收入保障
30元/天
20元/天
10元/天
----
责任六
意外医疗费用
5000元
3000元
元
1000元
　　尤其说明：
　　1.发生保险事故时，责任一、责任二、责任三、责任四保额不能够累加计算，保险企业按各项责任中最高一项保额给付。
　　2. 黄金周指元旦、春节、五一劳动节、十一国庆节法定节假日公众假期。
　　可选责任（不适用黄金/白银计划）：

保险责任
保险金额
本人或配偶
黄金周自驾车意外身故/伤残
100000元
父母或儿女
黄金周自驾车意外身故/伤残
50000元

　　 尤其说明： 自 是指非商业运行汽车