小额贷款公司的管理新规制度.doc
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1、信贷管理基础制度第一章 总 则第一条 为加强信贷管理,规范信贷行为,防范信贷风险,提升信贷资产质量,依据国家相关法律法规,结合我企业实际,制订本制度。第二条 本制度是全企业信贷业务经营和管理必需遵照基础准则,是制订各类信贷管理制度和措施基础依据。第三条 本制度所指信贷业务是企业对用户提供各类信用总称。包含贷款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。第四条 本制度所指信贷人员是企业参与信贷业务经营和管理人员。第五条 本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务部门。第六条 贷款发放必需符合国家法律法规和企业贷款要求。坚持 “三农”为本,农业、农村、农民优先;审慎经营,择优扶持;审贷分离、分级审
2、批和安全性、流动性、效益性统一标准。企业依法办理信贷业务,不受任何单位和个人强制干预。第二章 基础制度第七条 实施信贷准入管理制度。信贷准入管理包含准入对象、准入条件、准入过程和准入权限管理。(一)严格准入对象。企业信贷准入对象关键包含:1、“三农”用户。指通常农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其它涉农企业。2、通常见户。指辖区内自然人、法人和机构用户。3、关键用户。指信用等级高偿债能力强,无不良统计,发展前景好,综合效益佳中小用户。4、个人消费用户。包含住房、商用房、汽车、助学等消费需求用户。5、关键项目。指对企业含有较大贡献度,列入政府发展计划关键项目。6、优势区域。指经济发达,信用
3、环境好,地方政府重视,支持农信社发展区域。7、优势行业。指含有垄断优势系统行业、含有比较优势支柱产业和含有后发优势高新技术产业等。“三农”用户实施贷款优先、利率优惠。(二)严格准入条件。企业办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益”标准。1、基础条件:(1)贷款通则要求条件。(2)符合国家产业政策,发展前景看好。(3)含有评信条件用户,信用等级在A级以上,无不良信用统计。(4)用途合规正当。(5)第一还款起源充足,担保正当、有效、足值,还款计划切实具体。(6)企业要求其它条件。2、除以上基础条件外,对不一样类型用户,还须符合对应准入条件。(1)企业类用户:已建立现代企业制度,法人治理结构完善;
4、资产负债比率通常不得超出70%,净资产收益率标准上不得低于同期银行贷款利率,经营性现金净流量为正值;或有资产业务存入要求百分比确保金。(2)机构类用户:实施独立经济核实,财务管理规范,经费自给率50%以上,收支有盈余,还款起源落实可靠。以上两类用户申请项目贷款,项目资本金比率不得低于30%,建设资金起源落实可靠。(3)自然人用户:有正当身份、固定住所、正当职业、稳定收入和良好信用。(三)严格准入过程:企业办理信贷业务准入过程要根据用户申请和受理、调查和分析、审查和评定、评级和授信、贷审和审批五个步骤进行,不得逆程序、少程序操作。(四)严格准入权限。企业办理信贷业务要坚持“分级审批、分级管理”标
5、准,严格根据权限办理。第八条 实施用户授信管理制度。用户授信是企业依据用户资金需求情况、信用程度和偿还能力,核定用户最高综合授信额度,统一控制用户融资风险总量管理制度。对含有条件用户申请信贷业务坚持“先评级、后授信、再用信”标准。第九条 实施审贷分离制度。审贷分离是指在办理信贷业务过程中,将调查、审查、审批(咨询)各步骤工作职责进行分离,由不一样部门或岗位负担,实施各步骤相互制约、相互监督机制。(一)贷款调查。贷款调查由企业信贷人员(贷款调查岗)负责,关键是对用户情况进行调查核实。信贷人员受理贷款业务申请,要依据信用风险等级,对用户资产情况、经营能力、经济实力、信用情况、法定代表人品行、贷款用
6、途等方面进行全方面调查分析,写出调查汇报并签署意见,报送贷款审查部门审查。信贷人员要负担因调查情况不实造成贷款失误关键责任。(二)贷款审查。贷款审查由企业信贷部门和风险部门负责,信贷部门对受理贷款资料真实性及市场风险负责,风险部门对贷款政策性、合规性、正当性、技术性负责。信贷部门在接收到贷款资料或企业本身营销贷款资料,进行调查和审查后,将贷款资料、审查结果提交风险部门进行再次审查。审查关键内容包含:贷款基础资料是否齐全,用户主体资格是否正当,用户经营情况是否良好,是否符合信贷政策,贷款风险程度是否可控制,贷款(担保)手续是否正当合规等。审查人员负担因审查不认真、未能立即发觉和反应问题而造成贷款
7、失误关键责任。(三)贷款审批。贷款审批由企业贷款审批岗负责,根据贷款审批权限,对是否发放贷款进行决议。在贷款审批过程中,贷款审批部门和审批人要负担审批失误关键责任。1、基层贷审组由分管业务副总、信贷部经理、会计主管及职员代表、农民代表组成。贷审会(贷咨会)组员由总经理、分管副总、各部门责任人等组成。贷审会(含贷审组、贷咨会,下同)必需由7人以上单数人员组成,设主任委员一名,负责组织召开贷审会会议。贷款调查人员、审查人员可列席参与贷审会,接收贷审会组员问询,但没有表决权。2、贷审会审批贷款应坚持以下标准:(1)集体审批标准。70%以上组员参与有效。(2)少数服从多数标准。参与审批人员中70%以上
8、人员同意方能经过。(3)集体负责标准。每位参与审批组员,审批讨论研究结束,全部要签署明确“同意发放”、“不一样意发放”、“再提交贷审会审议”意见及理由,并对所签意见负责。(4)总经理一票否决标准。对贷审会表决同意发放贷款,总经理有一票否决权;贷审会表决不一样意发放贷款,总经理不得决定发放。3、贷审会会议纪要整理。贷审会要对审议过程进行统计,并在其组员投票表决后,依据贷审会统计和表决结果,形成贷审会会议纪要。贷审会会议纪要内容包含会议召开时间、地点、参与人员、审议事项、审议结果等。贷审会会议纪要连同相关贷款资料一并作为发放贷款依据。4、被贷审会两次否决贷款申请六个月内不得提交贷审会审议。5、逐步
9、建立和完善教授议事制度。对大额或有疑义贷款,必需时可聘用外部教授组成教授组参与决议,确保信贷决议科学性。第十条 实施信贷业务权限管理制度。全企业根据“统一标准、分类管理、定时考评、适时调整”标准,依据当地信贷资产质量、经营管理水平和地方经济发展水平,确定信贷业务权限。(一)统一标准。企业统一制订各部门信贷经营管理等级考评指标。等级考评指标关键包含:当年新增贷款(不含小额农贷)到期年末收回率、小额农贷到期年末收回率、百元贷款收益率、不良贷款率、贷款综合风险度、单户贷款百分比、支农贷款指标、信贷综合管理等。实施百分考评,按得分情况,将信贷经营管理等级划分为一级、二级、三级。(二)分类管理。在评定信
10、贷经营管理等级基础上,依据不一样等级,确定不一样信贷权限。凡当年新增不良贷款占比超出5%以上信贷员一律不得核定贷款权限。(三)定时考评。信贷员信贷经营管理情况十二个月一考评,信贷经营管理等级十二个月一评定。(四)适时调整。企业依据信贷员和信贷部不一样时期、不一样阶段信贷经营管理水平改变和信贷经营管理等级考评结果,适时调整信贷权限。信贷权限标准上十二个月一调整。如遇发生重大违规情况或业务经营特殊需要,可随时进行调整。具体信贷业务权限根据大额贷款管理要求、农户小额贷款管理制度、农村小企业贷款管理制度、企业贷款管理制度、个人贷款业务管理制度等相关措施实施。第十一条 实施贷后管理制度。贷后管理是指从贷
11、款发放或其它信贷业务发生后直到本息收回或信用结束全过程信贷管理行为,包含账户监管、贷后检验、风险监控、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回等,具体根据贷后管理制度实施。第十二条 实施贷款第一责任人制度。贷款第一责任人是负责贷前调查和贷后管理信贷人员(用户经理),对贷款质量负责,负担贷款最终收回和损失赔偿责任。第一责任人应该独立判定市场风险,有权决定贷款是否进入后续审批程序,有权拒绝任何组织和个人对其贷款调查及贷后管理指令和干预。贷款第一责任人应亲自在贷款借据上签字注明。农户小额信用贷款第一责任人是信贷员,其它贷款第一责任人是负担贷前调查、贷后管理管户信贷员(用户经理)。第十三条 实施贷款分步骤主
12、责任人制度。办理贷款业务调查、审查、审批、贷后管理责任人分别负担对应风险责任。(一)信贷部审批贷款。包片和管户信贷员(用户经理,下同)为调查主责任人和贷后管理责任人;分管业务部门经理为审查主责任人;分管总经理为审批主责任人。(二)贷审会审批贷款。管户信贷员为贷后管理责任人;各部门责任人和参与调查人员为调查主责任人;信贷部门责任人为审查主责任人,参与审查人员为审查次责任人;贷审组、贷审会、总经理为审批主责任人,其它委员为审批次责任人。第十四条 尽职调查及责任追究制度。企业设置独立信贷工作尽职调查岗,该岗位人员应含有较完备信贷、法律、财务等知识,依诚信和公开标准独立行使尽职调查职能,必需时可聘用外
13、部教授或委托专业机构开展特定尽职调查工作。各级部门应定时评价和确定信贷各步骤工作人员是否勤勉尽责,对未尽职人员追究相关责任。其各步骤责任界定、责任追究或责任免去,根据贷款管理责任制度实施。第十五条 实施信贷人员持证上岗和等级管理制度。全部信贷从业人员要经过考试,获取上岗资格,并由相关部门责任人聘用;考试不合格,不得从事信贷工作。上岗资格使用期3年。已取得上岗资格信贷人员,根据工作能力和业绩进行考评评定,实施等级管理。不相同级授予不一样事权,享受不一样待遇或不一样工资标准。等级评定每十二个月1次,由信贷部负责组织。第十六条 实施信贷“十不准”制度。(一)不准向国家明令严禁产业、产品和项目发放贷款
14、;(二)不准向村组发放贷款;(三)不准向村组提供担保单位、企业和个人发放贷款;(四)不准向证券企业、信托企业发放贷款;(五)不准发放冒名贷款;(六)不准采取化整为零等多种形式发放垒大户贷款;(七)不准发放从事有价证券、期货等投资贷款;(八)不准超权限、逆程序、跨地域发放贷款;(九)不准私自提升用户等级、私自提升授信额度;(十)不准向职员亲属发放优于其它借款人同类贷款条件贷款。第十七条 实施劣质用户退出制度。有下列情形之一用户,信贷部应采取果断方法,在收回全部贷款本息后,将其淘汰出用户群体。(一)本身和所在行业属国家明令限制用户;(二)已显著出现无发展前景,经营和生产产品大量积压,亏损严重,对农
15、信社等债务无法偿还用户;(三)恶意逃废和悬空农信社债务及有损害农信社利益用户;(四)厂垮人散,资不抵债,面临破产用户;(五)极不讲信用,已被银行同业公会等机构列入制裁单位,上了“黑名单榜”用户等。第三章 用户对象和基础条件第十八条 用户应该是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记企(事)业法人、其它经济组织、个体工商户或含有中国国籍含有完全民事行为能力自然人。第十九条 用户申请信贷业务应该含有下列基础条件:(一)从事经营活动合规正当、符合国家产业政策和社会发展计划要求;(二)有稳定经济收入和良好信用统计,能按期偿还本息;原应付利息和到期贷款已清偿或落实了信贷部认可还款计划;(三)除自然人和不
16、需要经工商行政管理机关核准登记事业法人外,须持有些人民银行核准发放并经过年检贷款卡,和技术监督部门颁发组织机构代码证;(四)除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记事业法人外,应该经过工商行政管理机关办理营业执照年检手续。特殊行业须持有有权机关颁发营业许可证;(五)企业用户应该建立现代企业制度,产权明晰、治理结构完善,符合企业法要求。(六)不符合信用方法,应提供符合要求条件担保;(七)资产负债率等指标符合农信社要求;(八)企业要求其它条件。第四章 用户授信管理第二十条 用户授信包含表内、表外授信。表内授信:贷款、项目融资、贸易融资、贴现等;表外授信:贷款承诺、确保、信用证、票据承兑等。第二十
17、一条 授信标准。用户授信必需遵照“先落实条件,后实施授信”标准,做到授信主体、对象和额度统一。第二十二条 授信条件。对用户实施授信除符适用户申请信贷业务应含有基础条件外,还必需进行用户信用等级评定。用户信用等级评定内容关键包含企业素质、经营能力、赢利能力、偿债能力、履约情况、发展前景等。信贷部应依据用户不一样信用等级、资产负债率和其它要素确定用户最高综合授信额度。第二十三条 授信方法。对用户授信管理分为内部授信和公开授信两种方法。内部授信指信贷部内部核定用户最高综合授信额度,是信贷部内部控制用户信用风险最高限额,不和用户见面,由信贷部内部掌握。公开授信指信贷部依据用户申请,在对用户风险和财务情
18、况及信用程度进行综合评价基础上,核定用户综合授信额度,签署授信协议,使用户在一定时期和核定额度内,能够便捷使用企业信用。第二十四条 授信发放和管理。(一)归口管理。对同一用户授信要归口到同一机构管理。(二)统一授信。对用户授信,要实施贷款、贴现、承兑、信用证等信贷品种综合授信;(三)据实办理。信贷部可依据用户信用等级,确定采取抵押、质押、确保担保及信用方法办理单笔信贷业务;(四)加强监测。要加强用户用信管理,实施动态监测,立即预警,分类处理。第二十五条 用户信用等级评定。用户信用等级根据定量和定性分析、动态和静态分析、微观和宏观分析相结合方法,对用户资产质量、资金实力、偿债能力、经营能力、经济
19、效益、现金流量、管理水平、发展前景和决议层素质等方面作出客观、公正、实事求是分析评价,进行确定。必需时可委托独立、资质和信誉较高外部评级机构完成。用户信用等级评定后,进行综合评价并给信用额度、品种和期限。对用户信用等级划分类别、指标体系、工作程序、评级组织等,由企业另行制订具体措施。第五章 业务种类第二十六条 信贷部信贷业务依据贷款通则要求分类以下:(一)按性质分类。分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。自营贷款,是指贷款人(农信社)以正当方法筹集资金自主发放贷款,其风险由贷款人负担,并由贷款人收回本金和利息。委托贷款,是指由政府部门、企机关及个人等委托人提供资金,由贷款人(即受托人)依据委托人确
20、定贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放,监督使用并帮助收回贷款。贷款人(受托人)只收取手续费,不负担贷款风险。(二)按期限分类。贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长久贷款。短期贷款,是指贷款期限在1年以下(含1年)贷款。中期贷款,是指贷款期限在1年以上5年以下(含5年)贷款。长久贷款,是指贷款期限在5年以上贷款。长久贷款期限最长不得超出。个人住房抵押贷款最长久限不得超出3年。(三)按方法分类。贷款分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。信用贷款,是指以借款人信誉发放贷款。担保贷款,是指确保贷款、抵押贷款和质押贷款。确保贷款,是指按担保法要求确保方法以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定负担
21、通常确保责任或连带责任而发放贷款。企业只发放连带责任确保贷款。办理确保贷款,应该对确保人确保资格、资信情况等进行审查,并签署确保协议。抵押贷款,是指按担保法要求抵押方法以借款人或第三人财产作为抵押物发放贷款。办理抵押贷款,应对抵押物权属、有效性和变现能力和所设定抵押正当性进行审查,签署抵押协议并办理抵押物相关登记手续。要依据抵押物评定值不一样情况,合理确定贷款抵押百分比。具体百分比按贷款确保管理制度要求实施。质押贷款,是指按担保法要求质押方法以借款人或第三人动产或权利作为质物发放贷款。办理质押贷款,应对质物权属和价值和所设定质押正当性进行审查,和出质人签署质押协议,并办理相关登记或移交手续。动
22、产质押贷款额不得超出动产质押物评定值50%,权利质押贷款额不得超出权利质押凭证面值80%。票据贴现,是指持票人为了取得资金将未到期商业票据转让给企业票据行为,是企业向持票人融通资金一个方法。票据贴现期限自贴现之日起到票据到期日止,最长不超出6个月。第二十七条 企业应结合本身实际,主动开展以下传统优势业务品种。(一) 农户小额信用贷款。是指企业基于农户信誉,在核定额度和期限内向农户发放不需抵押担保贷款。发放农户小额信用贷款根据农户小额贷款管理制度实施。(二)助学贷款。即企业对中国所属全日制一般高等学企业(公办学企业、含各部门及市州政府所办高职高专)或在读经济困难学生家长及其它和学生有法律监护关系
23、对象,在其户口所在地发放用于支付贫困学生学费和基础生活费贷款。发放助学贷款根据助学贷款管理制度实施。(三) 农户联保贷款。是指农户为了满足生产、生活等方面资金需求,自愿组成联保小组,由企业对联保小组组员发放,超出农户小额信用贷款范围,并由联保小组组员相互负担连带确保责任贷款。发放农户联保贷款根据农户联保贷款管理制度实施。(四)中小企业贷款。是指企业为满足中小企业生产产资金需求,依据中小企业信用等级、生产经营情况、还款意愿及还款起源、可提供担保等相关原因,结合企业信用可供能力向中小企业发放流动资金贷款。具体业务操作按企业贷款管理制度实施。第六章 业务操作管理第二十八条 办理信贷业务要按权限、按程
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