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农商银行信贷业务保证担保操作实施细则模版.doc
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1、 xx农商银行信贷业务保证担保操作实施细则(试行)第一章 总则 第一条 为规范xx农商银行(以下简称本行)信贷业务保证担保管理行为,防范信贷风险,根据中华人民共和国担保法、中华人民共和国合同法等法律法规和本行的相关制度,制定本实施细则。第二条 本实施细则所称保证担保,是指第三人承诺为借款人履行借款合同项下的债务向本行提供保证担保,当借款人不履行债务时,保证人按照保证合同约定承担连带保证责任。第三条 本实施细则适用于企事业法人、其他经济组织和自然人向本行申请的各类授信业务。第二章 保证人条件第四条 具有相应民事行为能力和代偿能力的企业、其他经济组织或自然人,可以作为保证人。第五条 企业、其他经济
2、组织为保证人,应同时具备下列条件:(一)在中国境内依法设立;(二)从事合法的行业,生产经营合法、合规;(三)具有持续的经营能力,有合法的收入来源,现金流量充足,具有代偿意愿和代偿能力,愿接受本行信贷监督;(四)无不良信用记录,或原到期债务、应代偿债务已清偿或已做出本行认可的偿还或代偿计划;未涉及可能导致重大损失的经济纠纷;(五)本行规定的其他条件。第六条 自然人为保证人的,应同时具备以下条件:(一)具有完全民事行为能力,拥有中华人民共和国国籍;(二)境内有固定居所;(三)有合法的资产和稳定收入,具有代偿意愿和代偿能力,愿接受本行信贷监督;(四)无不良信用记录,或原到期债务、应代偿债务已清偿或已
3、做出本行认可的偿还或代偿计划;未涉及可能导致重大损失的经济纠纷;(五)本行规定的其他条件。第七条 下列法人、组织不能作为保证人:(一)国家机关不得为保证人,但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。(二)学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。(三)企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法人书面授权的,可以在授权范围内提供保证。 第三章 保证人资格审查第八条 支行(部)(以下简称支行)受理保证人资料后,应按相关规定,对主体资格、意思表示、授权情况以及其他相关手续和文件进行认真审查,确定其真实性、完整性、合法性和有效性,不接
4、受不符合法定资格和条件的担保人提供的担保。第九条 支行应比照对借款人的审查标准,充分了解保证人的经营状况、财务状况和信用状况等,对保证人的资信状况、代偿能力、对外担保等事项进行审查评估,确定保证担保的可靠性。第十条 支行要严格审查保证人与借款人在地域、行业等方面的相关度,避免风险高度集聚。第十一条 支行应严格审查保证人与借款人之间的隐性关联关系,原则上不得受理集团客户本级(母公司)为本集团公司内部成员单位担保、集团公司内部成员单位相互担保。关联企业原则上不能作为唯一的保证人,确有特殊情况的除外。第十二条 严禁对可提供有效担保但自身不符合授信条件的借款人新增授信。对行内互保、联保等特定形式的担保
5、贷款从严控制,在联保贷款中,联保体成员原则上不应存在关联关系。第十三条 简化担保关系,单笔贷款的担保人数量尽量控制在2个以内,并能有效识别担保链,对过于复杂的担保链条,应及时进行干预、分解。第十四条 保证额度的确定,应综合考虑保证人的资产规模、所有者权益、已为他人提供的各类担保余额、现金流量、信用等级、发展前景等具体情况进行核定。对关联担保人提供的融资担保,应在对借款人和担保人统一授信基础上审慎核定担保条件和额度。在核定集团客户保证额度时,原则上先计算各成员单位的保证额度参考值,然后根据关联客户的整体情况,核定各成员单位的保证额度,如成员单位的保证额度参考值之和大于关联客户整体保证额度时,需从
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