村镇银行授信操作规程模版.docx
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1、XX村镇银行授信操作规程(试行)第一章 总 则第一条 为加强信贷管理,规范XX村镇银行(以下简称“本行”)授信行为,推进授信工作制度化、规范化、程序化,提高信贷资产质量,根据商业银行法、合同法、物权法、合同法、贷款通则、村镇银行管理暂行规定等法律、法规以及有关规章制度,特制定本操作规程。第二条 本操作规程是本行在授信调查、审查、发放、收回过程中对贷前调查、贷时审查、贷后检查、贷款收回、信贷档案管理等内容进行规范的工作程序。第三条 本规程是本行办理授信业务时应遵守的操作规范。第二章 授信申请及受理第四条 借款人书面或口头向本行提出授信申请,信贷业务部客户经理应予以受理,受理采用联系制和首问制相结
2、合的办法,客户经理与借款人在其提出授信申请前有联系的,与其联系的客户经理为受理人;借款人从未与本行发生过信贷关系且未与客户经理联系的,则第一个接到借款人申请的客户经理为受理人。受理人即为第一风险责任人。第五条 客户经理受理借款人的申请后,应与借款人进行简单的沟通,询问借款人名称、借款金额、用途、期限、担保等内容,并登记台账。第六条 经初步沟通后,客户经理认为基本符合本行贷款条件的,如属第一次向本行申请借款的,应要求借款人提供以下书面材料:(一)自然人1、身份证复印件(或居住证);2、借款申请书;3、结婚证(或单身证明);4、家庭及财产基本情况表;5、个人收入证明。(二)非自然人1、营业执照或其
3、他批准文件复印件(国地税税务登记证、代码证等);2、借款申请书;3、非自然人借款单位基本情况表(包括公司章程、最近三年财务报表等);4、主要银行对账单; 5、贷款卡。客户经理应根据借款人提供的上述材料,进行初步的审查,作出是否需要进一步调查的决定,并通知借款人,如决定不再受理的,应向信贷业务部负责人作出报告并向借款人说明不再进一步受理的原因。第三章 贷款调查第七条 客户经理受理借款人的申请后,经过初审,认为基本符合本行贷款条件的,应当在5个工作日内会同风险经理或者经指派的其他客户经理对借款人及担保人进行贷前调查,根据对借款人及担保人的信息了解程度,贷前调查分为非实地调查和实地调查两种形式。第八
4、条 无论采用何种形式的调查,客户经理至少应对借款人的主体资格、借款条件、信用情况、经济实力、偿债能力、经营效益(收入情况)进行调查测算,核实和评估担保能力,测算风险程度;并分析贷款的安全性、流动性和效益性。第九条 非实地调查是指对部分情况较为了解、信息比较对称的客户,或对部分从其提供的书面资料分析风险小的客户,只通过询问及资料审查,而不采用实地调查的一种方式,主要目的是为了提高工作效率。非实地调查应考虑以下几个方面:l、借款人主体是否合法(工商企业、私营企业、外资企业及个体户应持有有效的工商营业执照;其他经济组织应有当地政府或行业主管部门的批准文件,如是自然人是否具有完全民事行为能力),借款人
5、经营的内容是否符合国家法律、法规和政策所规定的范围;2、借款人的自有资金是否充足,是否足以抵抗一定时间内的经营风险;3、贷款用途是否符合当前国家产业政策并属于本行的支持范围;4、借款人是否能按期还本付息,担保人(物)是否有能力承担代偿义务;5、借款人原有贷款(信贷业务)情况,是否在本行还有关联借款或其他授信业务,负债额与其经营规模是否匹配;6、借款人有无合法有效的贷款卡,有无不良信用记录,法定代表人的品行、素质及管理能力情况;7、借款企业有无完整的财务制度,能否按时报送资产负债表、损益表等有关财务数据资料。客户经理根据初步调查情况,决定是否同借款人建立信贷关系。凡借款人不符合贷款条件的,说明理
6、由,应及时告知借款人;基本符合借款条件的,进行实地调查或发放贷款。第十条 实地调查是因本行对借款申请人不熟悉,或认为有必要再进行实地调查的,主要是了解借款人的经营管理状况、资产与负债构成、产品盈利能力、发展前景及对保证人或抵(质)押人、抵(质)押物进行调查,具体内容至少应包括以下几个方面:(一)自然人1、借款人的家庭主要成员是否有不良行为,借款人的生产经营项目和借款用途是否得到家庭主要成员的支持;2、借款人的家庭资产及负债情况;3、借款人申请的贷款额度、还款计划和资金来源是否合理;4、借款人的收入情况是否属实,生产经营项目前景是否良好;5、根据国家有关法律规定,担保人的主体是否合法,担保意愿是
7、否真实,是否具有代为清偿债务的能力。(二)非自然人 1、借款人的组织机构和管理情况,主要是股东构成,法定代表人或实际控制人的品行、管理能力、工作经验及员工的综合素质情况;企业法定代表人与实际控制人是否为同一自然人; 2、借款人生产的产品、经营的范围是否合法,近几年产品销售和经营收入情况,产品的市场销售发展前景及预测盈利能力如何;3、借款人的固定资产、流动资产、负债情况及经营环境(土地、用水、用电、道路、环保等)配套情况如何;4、借款人资金需求额度与实际所需流动资金是否合理,还款计划和资金来源是否合理;5、借款人的家庭主要成员情况; 6、保证人的主体是否合法,保证意愿是否真实,是否具有代为清偿债
8、务的能力,是否能独立承担民事责任;保证人为合伙企业的应核实是否能取得全体合伙人的书面同意保证意见书; 7、抵(质)押人所提供的抵(质)押是否已经征得抵(质)押物所有权人的书面同意,有共有权人的同时应征得共有权人的书面同意; 8、抵押物是否属国家法律规定所允许,抵押物是否属抵押人所有,产权是否明晰,抵押物能否依法登记; 9、对抵押物按近期的市场变现价估价,并按规定抵押率测算抵押限额;10、有价证券质押,必须是可转让的有价证券(限国债、存单等),并查明质押物是否属质押人所有; 11、借款人申请中长期(固定资产、技术改造)项目贷款,还必须提供下列材料及情况: (1)项目可行性报告; (2)项目前期(
9、开工)准备工作完成情况; (3)项目自筹资金及外来投资到位情况; (4)经有权单位批准的项目投资批文; (5)项目竣工投产后所需自筹流动资金落实情况;(6)项目论证结论、环境评估报告、用电许可证、土地使用权证等贷款人认为需要提供的其他资料。第十一条 客户经理在完成上述贷前调查工作基础上,按规定写出完整的调查报告,按规定权限进行贷款审批。为尽可能地提高工作效率,要求客户经理在贷前调查时须按上述要求对相关因素进行分析。贷款调查报告应该是调查人对借款人进行调查后所获情况和信息的完整总结,调查人必须对调查报告的真实性负责,书面报告的内容至少应包括以下内容:(一)自然人1、借款人家庭的基本情况,主要阐述
10、借款人家庭的成员结构、资产情况、对外负债情况、家庭成员的行为情况等;2、借款人经营情况,要求阐述借款人目前的经营情况、贷款项目情况、贷款后的第一还款来源情况;3、担保情况,主要阐述担保人及担保物的基本情况,是否具有代为清偿贷款的能力;4、其他需要说明的事项,主要阐述可能会对贷款的安全性产生影响的特殊事项,该客户对本行的贡献度及对执行利率的建议;5、信贷业务部意见,明确表达信贷业务部是否同意贷款的意见(含贷款条件)及简要理由。(二)企业或其他经济组织1、基本情况,主要阐述贷款客户的基本面情况,主要有以下几方面内容:(1)企业主要股东和实际控制人情况,包括其品行、信誉状况、不良嗜好以及其他可能影响
11、贷款安全的因素;(2)关联企业基本情况;(3)企业所从事行业的特点及景气程度;(4)目前是否存在诉讼及合同纠纷等足以影响贷款安全的重大事件。2、企业经营情况,主要结合贷款风险五级分类的有关指标及要求分析评价企业目前的经营情况,了解和说明企业的第一还款能力:(1)基本财务状况分析,主要对企业目前的资产、负债结构进行分析;(2)销售情况分析,要对企业现有产品的市场前景进行分析;(3)对企业总体盈利能力情况及产品盈利能力情况分析,尤其是要测算其真实的净现金流量;(4)对企业总体及产品前景分析。3、贷款项目情况:(1)阐明企业要求新增贷款的实际理由;(2)贷款投入后对企业的促进作用;(3)贷款的抵押、
12、保证等担保情况,评价贷款第二还款能力;(4)可能存在的影响贷款安全的因素;(5)企业下阶段资金需求情况分析,信贷业务部下步对该户贷款需进入或可退出的情况分析。4、贷款综合效益分析,主要分析贷款后对本行带来的总体效益,如存、贷款情况,中间业务情况以及贷款的安全性。5、信贷业务部意见,明确表达信贷业务部是否同意贷款的意见(含贷款条件)及简要理由。第十二条 授信审批。对贷款申请进行调查后,应按规定进行授信审批,风险管理部接到上报的申请材料后,应审查下列资料是否齐全,内容要素是否完整:1、授信申报表;2、要求授信的书面调查报告;3、授信客户已年检的营业执照复印件;4、法定代表人和实际经营人的身份证复印
13、件;5、授信客户前两个年度财务报表;6、授信客户近期财务报表;7、授信客户上月存款对账单复印件(含本行和其他金融机构;)8、拟提供的抵押物权属证书、设备抵押的应提供清单;9、保证人资料(同贷款申请人,如保证人为知名企业或具有明显担保能力,事先经风险管理部同意,可免部分资料);10、信贷咨询系统查询资料(含借款人和保证人);11、授信客户关联企业的上两年及上月财务报表;12、自然人、授信企业和担保人法定代表人或实际控制人的婚姻证明;13、其他本行认为需要的资料。如果资料有欠缺的,应及时退回信贷业务部重新申报。资料齐全的,由风险管理部对授信材料进行初审,并提出初审意见,如果需要对材料有关情况进一步
14、核实的,还应该向信贷业务部询问有关情况或对借款人进行实地调查,提出相关意见,并逐级上报。第十三条 信贷授信中有关部门的基本职责调查人应尽量完整、全面地对借款人的整个生产经营情况、担保人(物)的实际担保能力进行调查,同时通过对调查情况进行客观的分析,提出对该笔贷款安全性、流动性和效益性的判断,并对调查内容的真实性负责。实地调查时应坚持双人调查的原则。第四章 授信审查、审批及发放第十四条 贷时审查主要是风险管理部授信审查岗对贷款期限、利率、额度的确定和有关贷款手续合法合规性的审查及借款合同的签订和授信操作岗对借款凭证要素的审核。本行对借款经办人的合法性审查:1、在办理自然人借款时,借款人需凭本人有
15、效身份证明到场办理借款手续。2、在办理非自然人借款时,必须审查借款经办人是否是该企事业单位的法定代表人(负责人)或经过法定代表人(负责人)书面授权委托的人,并在授权范围、时效内凭经办人本人有效身份证明办理借款手续;3、核实担保人(物)担保意愿是否真实,担保是否符合法律要求。 第十五条 贷款额度的确定。贷款额度应按照不同产业、不同类型的借款人的合理资金需求、偿还能力及信贷计划实际,根据区别对待、择优扶持、保证重点的原则来确定。 l、农业生产、种养殖业贷款余额一般不超过其经营项目一次性生产周期商品出售收入的50; 2、个体工商户及农户其他工、副业贷款余额一般不超过其经营规模的50; 3、农村工商企
16、业、私营企业、个人独资企业等企事业单位风险敞口余额一般不超过其经营规模的40;4、农业、工商企业中长期固定资产贷款额不超过项目投资总额的50;5、对企业授信后单笔贷款金额按企业实际需要情况及担保落实情况合理确定,但最高余额不得超过授信额度;6、其他专项性贷款按有关规定办理。第十六条 贷款期限的确定。贷款期限应根据贷款用途、生产周期、还款的资金来源,合理地确定每笔贷款期限。 l、农业生产种养殖业贷款按农产品生产销售周期确定,一般不超过1年; 2、农村工商企业、个体工商户及农户其他行业短期贷款,按生产、经营周期合理确定期限,最长不超过1年; 3、中长期(项目)贷款一般掌握在l3年,最长不超过5年;
17、专项性贷款,按有关规定执行。 第十七条 贷款利率的确定。贷款利率按本行利率管理办法执行。第十八条 贷款审查应当遵循“交叉审查、审贷分离”的原则进行。审查人员应当对客户经理提供的有关资料进行合法合规性审查,审查内容包括借款人及担保人主体是否合法,相关资料是否齐全,贷款用途是否合规,担保手续是否合法。经审查后,审查人员应出具明确的审查意见,意见不明确的视为同意。第十九条 贷款的审批。经审查后符合贷款要求的,审查人员应将相关材料报送至贷款有权审批人对贷款进行审批。 第二十条 签订借款合同。所有贷款均应由贷款人与借款人、担保人签订借款合同。如果是非信用贷款还应签订相应的担保合同。对抵(质)押物应依法向
18、有关部门办理抵押登记手续。 1、保证人为企事业单位的,法定代表人(负责人)无法亲自到场的,由经法定代表人授权委托的经办人签字盖章。相关签字、盖章必须由借款人和保证人(或其授权人)亲自行为,客户经理会同风险经理必须到场。2、以房地产作抵押时,必须具备房地产管理部门核发的房产所有权证和土地使用权证,经房地产管理部门办理抵押登记后生效,对共有房产作抵押的房产共有人必须全部到场在抵押合同上签名盖章。对不动产作抵押的,最高抵押率不得超过抵押物市场变现价的70;3、以单独国有土地有偿使用权作抵押时,必须具备核发的土地使用权证,地面无定着物,并经土管部门办理抵押登记后生效,最高抵押率不得超过抵押物现值估价的
19、70。 4、以企业设备作抵押的,需经财产所有权人的书面同意,经工商部门办理抵押登记手续,抵押率最高不得超过账面净值或市场变现价的50(设备按揭贷款另行规定)。企业设备抵押贷款必须事先报行长审批同意。 5、个人储蓄存单(含外币储蓄存单)作质押物时,客户经理应向签发存单的金融机构发出查询证实,并取得中止挂失及支付存款的书面回复函件后,方可办理质押手续。如存单所有权人为第三人的,其所有权人应到场办理质押手续,并在借款合同上签字、盖章。质押物由本行保管。个人储蓄存单(含外币储蓄存单)质押贷款额不得超过存单面额的90%,对以国债质押的贷款额不得超过国债面额的90%,其中记名国债质押应向有关部门办理登记手
20、续。其他权利质押的贷款必须报经行长审批。第二十一条 贴现的审查。本行受理贴现申请人的银行承兑汇票贴现,首先都必须向承兑银行查询票据的真实性,并鉴别汇票的真伪;其次要审查贴现申请人与汇票付款人、前手背书人之间有无真实的贸易交易,汇票背书连续、印章、金额、日期等要素是否齐全、正确;再次对同意贴现的银行承兑汇票不论金额大小均须附有与汇票相对应的商品交易增值税发票复印件。 经审查符合贴现条件的,由贴现申请人自行如实填写贴现申请书,按审批权限报批后转交营业部审核,办理贴现的转账手续。银行承兑汇票由营业部保管。第二十二条 借款合同凭证的填写、保管。填写借款凭证都必须用黑色水笔或钢笔填写,并在有关规定的凭证
21、上要求借款人、担保人或抵(质)押物所有权人签名、盖章。在贷款手续完整的基础上,客户经理要及时记载贷款登记簿,并按规定保管好有关借款合同等档案资料。 l、借款申请书一般应由借款人自己填写(可委托除本行工作人员外的其他人填写),客户经理填写调查内容,审批意见栏签署意见,要做到内容完整、真实。2、借款合同根据借款种类由客户经理或借款人填写相关种类的借款合同,填写借款合同必须具备下列条款:(1)贷款种类;(2)贷款金额;(3)贷款用途;(4)贷款利率;(5)借款期限;(6)保证期限;(7)还款方式;(8)违约责任;(9)双方约定的其他事项;(10)合同编号;(11)签订合同的地点、日期。 3、客户经理
22、在发放贷款手续完整的基础上,留一份借款申请书、审批书、借款合同、借款借据贷款人期限管理凭证联、抵(质)押申请登记表、抵(质)押物清单。动产抵押登记卡、房屋、土地所有权证书和他项权属证书、抵押物保险单正本交资料员(档案室)保管。另一份借款申请书、审批书、借款合同、借款借据一、三、四联交营业部办理贷款转账手续(经批准同意取现的自然人贷款,在取现时必须填制取款凭证,在取款凭证上要有借款人本人签字并加盖印章。营业部在支付现金时要核实借款人身份证件,并摘录借款人身份证号码。借款借据及有关借款资料作为取款凭证的附件)。 第二十三条 营业部授信操作岗的审查。营业部授信操作岗接到信贷业务部办理的贷款凭证后,应
23、对借款申请书、审批书、借款合同、借款借据的文本使用、填写和签名、盖章等进行详细审核。l、审核各类文本要素是否齐全;2、审核贷款申请用途与实际用途是否一致;3、监督贷款审批、交叉审查手续是否合规齐全。 若贷款手续不全,营业部授信操作岗应及时退还给客户经理重新补办有关手续。经授信操作岗确认无误后,方可办理有关贷款转账手续。借款申请书、审批书、借款合同作借款借据的附件。 第二十四条 每笔贷款的办结时限。风险管理部接到信贷业务部的调查意见后,审查(批)必须在5个工作日内办结或报送上级审批。第二十五条 借款人出现企业变更、注销等情况时,必须重新落实贷款债务、申报授信、订立借款合同,并由新的法定代表人重新
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