村镇银行个人存单质押贷款操作规程模版.doc

xxx村镇银行个人存单质押贷款
操作规程

第一章 总则
第一条 为规范本行个人存单质押贷款业务经营行为，加强贷款审慎经营管理，促进业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规和《个人贷款管理暂行办法》、《xxx村镇银行个人贷款操作规程》、《xxx村镇银行个人存单质押贷款管理办法》等规定，制定本规程。
第二条 本规程中所称用于质押的个人存单系指由xxx村镇银行开立的个人办理储蓄存款业务的一种权利凭证。个人存单质押贷款是借款人以本人或第三人合法享有所有权的未到期的我行本、外币定期存单作为还款保障，以存单冻结止付处理作为主要控制手段、以一定折算率计算出融资限额，并由经办机构向借款人发放的一定金额的人民币贷款。本规程中个人存单特指个人整存整取定期存单，不接受定活两便、通知存款等其他业务品种的存单办理个人存单质押贷款。
第三条 办理个人存单质押贷款业务的基本流程为：客户申请、银行受理、调查、审查、审批、签订合同、贷款发放与支付、贷后管理和信用收回。

第二章 贷款的申请、受理与调查
第四条 借款人申请
借款人须为年龄在18岁（含）以上，具有完全民事行为能力的中华人民共和国境内公民（不包括港澳台居民），以本人或第三人名下在我行开立的个人定期存单向我行申请本贷款，并向经办行提交以下资料：
（一）借款申请书。借款申请书应当载明借款种类、借款金额、借款期限、借款用途、资金支付计划、担保方式，填写《个人存单质押贷款申请书》等；
（二） 借款人贷款用途声明或证明材料。
（三） 借款人身份证原件及复印件、户口簿原件及复印件、实际居住地证明资料等；
（四） 用于质押的个人存单、用于偿还贷款的活期存折（或新苏卡）原件及复印件；
（五）凭预留印鉴或密码支取的存单作质押时，质押人应提供印鉴或密码；以凭有效身份证明支取的存单作质押时，质押人应将支取方式转为凭印鉴或密码支取；
（六）本行要求提供的其他资料。
第五条 贷款人受理
经办行收到申请人提供的借款申请材料后，应及时指派经办人员与借款人面谈，并对材料的完整性、规范性和真实性进行初步审查，并按本行个人存单质押贷款业务的规定及时做出是否受理的意见。
审查事项包括但不限于以下内容：
（一）借款申请材料。提交的材料是否齐全，要素是否符合本行的要求，相关证明材料复印件内容与正本是否一致；
（二）借款申请人及质押人的身份证件是否真实、有效、一致；
（三）提供质押的存单到期日与贷款期限是否匹配；
（四）提供质押的个人存单是否符合本行个人存单质押贷款管理办法的有关规定。
调查人员应对借款人提供的所有材料的原件进行审核，并确保所有复印件与原件一致。对于借款申请人提交的材料存在不完整或不符合规范的，应要求其及时补齐所缺的材料或重新提供材料。

第三章 贷款的审查
第六条 审查人员应对调查人员提供材料的合规性、有效性和完整性进行审核，对借款申请人资信情况、质押物及其他财务信息等进行分析评价，并审查、验证贷款金额、贷款期限、贷款用途、还款方式、贷款支付计划的合理性与合规性。
第七条 审查人员根据审查与分析结果，出具审查意见。经审查同意的贷款，审查意见应明确贷款品种、金额、用途、利率、期限、偿还方式、担保条件、贷款条件等内容，并提示贷款潜在风险。
第八条 审查通过后，审查人员将审查意见连同所有申报资料一并送交有权审批单位审批。
第四章 贷款的审批
第九条 贷款审批人员在阅读审查申报材料的基础上，根据国家有关政策、方针、法规和本行信贷政策，审查贷款的技术、经济和商业可行性，分析贷款的主要风险点及其风险规避和防范措施，依据该笔贷款预计给本行带来的效益和风险作出审批决策。
第十条 贷款审批人员审查完成后，应出具明确的审批意见，审批意见类型为“同意”、“否决”两种。对于审批通过的贷款，还应明确贷款品种、金额、用途、利率、期限、还款方式、担保条件、贷款条件、贷款支付计划等内容。
第十一条 对未获批准的贷款申请，经办人应及时告知借款人，将相关资料退还，并做好解释工作，同时做好信贷否决的记录存档。
第十二条 对需补充材料的，经办人应按要求及时补充材料后重新履行审查、审批程序。

第五章 贷款合同签订
第十三条 对审批通过的贷款申请，经办行应根据贷款审批意见和要求，落实贷款发放条件，条件落实后及时通知借款人签订借款合同及其他相关协议，同时按规定办妥个人存单质押止付登记手续。
（一）由信贷员负责收集提供质押的个人存单、《不可撤销承诺书》（一式二份），填写《有价证券质押贷款质物登记止付通知书》（一式三联，第一联记名存录单位留存，第二联由记名存录单位加盖章后寄回、作借款合同附件，第三联贷款还清后交记名存录单位），并出具《抵质押物收据》（一式四联，第一联信贷员留存联，第二联借款人收据联，第三联会计记帐联，第四联出纳员入库凭证联）。
（二）经办人凭个人存单、《有价证券质押贷款质物登记止付通知书》、《抵质押物收据》（第三联）按存单金额，在信贷系统录入相关存单账号、凭证号码和质押物价值进行抵质押物登记，打印质押物出账通知，会计凭出账通知在核心系统作存单冻结止付手续及质押物入账处理，实现权益质押的法律手续。
（三）信贷员留存《不可撤销承诺书》一份、《有价证券质押贷款质物登记止付通知书》（第二联、第三联）和《抵质押物收据》（第一联）。
（四）信贷员负责将《xxx村镇银行抵质押物收据》（第二联）交付给借款人；并将相关凭证①《不可撤销承诺书》一份、②个人存单、③《有价证券质押贷款质物登记止付通知书》（第一联）、④《抵质押物收据》（第四联），交付给主出纳做好专夹代保管处理。
第十四条 经办行在与借款人签订相关合同时，应向借款人就合同条款作全面、客观、详细的解释和说明，尤其是借款利率、利息、罚息、还款方式、提款条件、提款时间、贷款资金支付等方面的条款。
第十五条 贷款面签
借款人签署的所有本行文件，如借款申请书、借款合同以及借款借据等，信贷人员必须在场，并且确保是客户本人当面当场签署。
第十六条 合同审核
经办行负责本行合同签订的审核管理。
第六章 贷款的发放与支付
第十八条 提款申请与审核
借款人需要提款时，需提前向经办行提交提款申请及有关贷款用途的证明文件及证明资料，并填写《提款申请书》。
经办行贷款调查岗收到提款申请资料后，初步审核《提款申请书》，如采用外币存单质押，应根据当日外汇买入价重新核定贷款额度，《提款申请书》中的支付金额、支付方式、支付对象以及贷款用途证明文件是否与贷款资金支付计划、借款合同相一致。如全部一致，贷款调查岗将提款申请和贷款发放条件落实等材料一并报贷款审查岗审查。
贷款审查岗接到贷款调查岗提交的材料后，应当根据不同业务品种的出账要求，对待出账贷款业务资料的齐全性、完整性、规范性进行审查，并出具审查意见。
第十九条 用信审定、审批
经办行用信申请岗根据借款人需求，向有权用信审批单位提出用信申请，并提交《用信审批表》。用信审查岗根据出账要求对业务资料齐全性、完整性、规范性进行审核。
经审核，符合要求的用信业务，用信审批岗须及时签发《用信审批表》，经办行根据《用信审批表》进行用信。
第二十条 支付审核与贷款资金支付
经办行应对借款人提供资料的完整性、有效性和一致性进行审核，审核无误后，方可办理贷款资金支付。由经办人员打印出账通知书、与借款人订立借款借据，并将《提款申请书》、《用信审批表》、出账通知书和借款借据交会计部门办理贷款入账手续。
贷款一次性发放至借款人指定的在我行的结算账户。
原则上借款人申请提款后，应在一个工作日内完成用信审核、审批及放款支付手续。

第七章 贷后管理和收回
第二十一条 经办行应建立《个人存单质押贷款台账》。台账内容应包括：借款人姓名、贷款金额、贷款利率、贷款期限、资金账户、存单账号、凭证号码、存单到期日、金额、冻结记录等。
第二十二条 经办行按有关规定做好贷后管理和贷后检查工作。包括合同变更、贷后检查、本息收回、贷款风险程度的定期分类监测和档案管理，以及为确保贷款资产安全的一切管理内容。
第二十三条 风险预警
在贷款期限内，贷款人通过非现场检查和现场检查，加强对贷款项下质押品的资产监控，及时发现信贷风险事项和风险预警信号。若由于各种原因导致借款人还款能力下降，贷款人有权要求借款人追加担保或提前收回本息，并按照本行的规定形成风险预警报告报相关部门。
第二十四条 信贷资产分类。经办行应按照本行信贷资产十级分类相关规定执行，对所辖信贷资产进行十级分类，填制分类认定表，及时报送有权审查和认定部门进行审查和认定。
第二十五条 提前还款
经贷款人同意，借款人可提前归还贷款本息。提前还款利息按照实际天数计算。贷款发放后未满一个月（含）的，借款人如要求提前归还部分或全部贷款的，贷款人可按提前还款的本金额乘以提前还款日的贷款利率收取一个月的利息作为补偿金。
第二十六条 到期还款
贷款到期之前10天，应以书面、电话通知、手机短信或其他有效方式及时通知客户，并做好相关记录工作，以便借款人及时筹措资金，按时还本付息。
本贷款采用到期一次性偿还贷款本息的还款方式，即贷款到期后，借款人可用自有资金或支取质押的存单资产偿还贷款本息。
（一）以自有资金还款的，借款人持用于偿还贷款的活期存折（或新苏卡）原件、《抵质押物收据》（第二联）、身份证原件到贷款人处办理还款手续。经办行在收妥贷款本息后，办妥撤销质押登记。经办行收回《抵质押物收据》（第二联），退还存单（客户联），在信贷系统进行抵质押物出库登记，打印质押物出账通知，会计凭出账通知在核心系统作质押物入账（出库），同时核心系统对《有价证券质押贷款质物登记止付通知书》（第三联）进行解冻处理。
（二）以质押存单还款的，贷款到期后，贷款人无需取得质押人同意，即可对存单予以解冻，按储蓄存单（折）提前支取手续办理取款、还清贷款本息，剩余款项退还借款人。对未能按时还款的罚息及不良征信记录等由借款人自行承担。
第二十七条 逾期贷款
本贷款到期原则上不能申请展期，应作逾期贷款处理。
贷款发生逾期，贷款人应根据实际逾期金额和逾期天数收取罚息，罚息利率按借款合同载明的贷款利率水平上加收50%，同时提醒借款人在规定的期限内归还贷款本息以及罚息。贷款到期后贷款人可以通过直接变现的方式处理质押物，用以抵偿贷款本息、罚息、各项费用，超出贷款本息的部分在收清贷款本息后返回给借款人，不足部分由贷款人继续向借款人追偿，由此造成的损失由借款人承担。
第二十八条 档案管理
经办行信贷人员应及时收集、整理个人存单质押贷款的资料，并按本行档案管理办法的规定及时做好归档与管理工作。

第八章 附则
第二十九条 本规程未尽事宜见《xxx村镇银行个人贷款操作规程》执行。第三十条 本规程由xxx村镇银行总行负责制定、解释和修改。
第三十一条 本规程自发布之日起试行。

附件1：《不可撤销承诺书》
附件2：《有价证券质押贷款质物登记止付通知书》

附件1：

附件2：

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