银行贷款操作规程模版.docx
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1、贷款操作规程第一章 总 则第一条 为规范贷款业务操作,强化内部管理,健全贷款风险控制机制,提高本行信贷资产质量,根据法律法规和本行相关制度,制定本操作规程。第二条 本操作规程所指的贷款是指针对自然人、个体工商户、企(事)业法人与其他经济组织等在本行开办的所有表内外信贷业务。本行在制定产品制度时应遵循本操作规程的相关规定,产品制度对操作规程有特殊规定的,参照产品制度执行。第二章 基本程序第三条 办理一般贷款业务的基本程序为:申请与受理授信阶段客户申请用信用信阶段合同文本的签订贷款发放与支付贷后管理。第四条 授信阶段的基本程序为:授信调查授信审查授信审批。第五条 用信阶段的基本程序为:用信调查用信
2、审查用信审批。第三章 申请及受理 第六条 借款申请人应为依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企(事)业法人或其他经济组织、个体工商户或具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人,并符合本行相关信贷业务规定的基本条件。凡符合本行贷款条件的借款申请人应通过书面、自助渠道等本行认可的形式向本行提出借款申请。第七条 经办调查人在接到借款人的申请后,应对借款人情况进行初步审核,具体要求见贷款受理、授信和用信主要操作要点(附件1)中1-4的内容。第八条 经办调查人经初步审核认定客户是否具备办理授信业务的主体资格和基本准入条件,如不符合准入条件暂不受理的应及时回复客户并做好
3、解释工作。第四章 授信管理第九条 授信调查 (一)经办调查人在受理客户的申请后,应向客户收集相应资料,并对客户的授信业务进行调查、核实、风险识别与评估,资料收集的具体要求见信贷资料要求(附件2)。 (二)经办调查人在授信调查过程中应着重调查分析借款申请人的第一还款来源和还款意愿。授信调查方式原则上应为现场调查,可通过拍照、录音、视频等方式记录调查过程。借款申请人为小微企业的,应通过企业及实际控制人的资产、负债、收入、支出、或有负债等信息重构财务数据。重视水电表、工资表、银行对账单、借款人口述等信息之间的交叉检验,着重通过软信息了解借款申请人履行债务的能力及意愿。具体要求见贷款受理、授信和用信主
4、要操作要点(附件1)中5-45的内容。 (三) 授信调查应严格执行面谈机制,通过有效途径确定借款申请人、担保人的真实身份和借款、担保意愿。 (四) 调查人应将借款申请人、担保人调查核实的相关信息、数据在信贷管理系统中录入或维护,同时根据相关信用评级和信用风险评定办法,测算出客户的评级等级和信用风险限额。信用评级结果作为是否授信和确定授信额度的重要依据。 (五) 调查人在完成授信业务调查后,应根据不同客户类型撰写或生成调查报告。调查报告应内容翔实、逻辑清晰、数据准确、格式规范,对贷款调查事项披露详尽。报告中应明确同意或不同意,如不同意办理授信,应告知客户并做好解释工作。如同意办理,须确定信贷业务
5、种类、标签、风险分类、金额、期限、还款方式、担保方式、用信条件和管理要求等要素。 (六)调查人须按我行电子信贷档案管理要求上传电子信贷档案,在确认完整无误后,将借款人提供的相关文本资料根据我行信贷业务流程规定提交有权审查人审查。 (七)经办调查人应对信贷资料和调查事项的真实性、有效性、完整性负责。第十条 授信审查(一)审查人在接到调查人提交的授信调查报告及相关资料后,应对提交的授信进行审查。审查资料是否规范、有效、完整;审查信贷业务调查报告格式、内容、分析及结论是否符合要求;审查上传的电子信贷档案是否符合要求。对送审材料不符合要求,调查报告不真实、不详细、不清楚的,退回客户经理,责成补充资料,
6、再次调查。支行审查人具体要求见贷款受理、授信和用信主要操作要点(附件1)中46-56的内容;总行审查人具体要求见57-67的内容。(二)审查人在完成授信业务审查后,应撰写审查报告或出具审查意见,并将审查报告和调查报告及相关资料报有权审批人审批。第十一条 授信审批(一)授信有权审批人在接到审查岗的申请资料后,应对提交的授信申请进行审批。根据本行信贷业务流程,须经过审议环节的,应先提交审议环节,再提交有权审批人审批。 (二)授信有权审批人认为授信资料不全、调查内容不完整、不清晰的,应要求相关人员补充完善或重新调查。(三)若授信申请未通过,否决环节应给出明确意见,反馈至经办调查人,由其告知客户并做好
7、解释工作。支行审批人具体要求见贷款受理、授信和用信主要操作要点(附件1)中68-74的内容;总行审批人具体要求见75-80的内容。 第五章 用信管理第十二条 经办调查人根据客户的具体申请,调查客户在信用记录、组织结构、资债状况、经营情况、授信条件落实、担保情况、资金用途、合同约定事项等方面是否发生不利于用信的变化,分析客户申请用信时的风险状况,形成用信调查意见,明确调查结论,并提供有权人审查审批。用信审查、审批人对用信是否符合有关规定进行审查审批。具体要求见贷款受理、授信和用信主要操作要点(附件1)中81-100的内容。第十三条 经办人应区别不同的担保方式,与借款人、抵押人或质押人共同办理以下
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