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xxx银行信用卡个人客户征信信息管理规定
第一章　总　　则
第一条　为规范xx人民银行个人信用信息基础数据库（以下简称个人征信系统）信息的使用，充分利用个人征信信息防范信用卡业务风险，根据《xxx银行个人征信业务管理办法》，制定本规定。
第二条　规定所称征信信息，是指通过xx人民银行个人信用信息基础数据库查询获取的个人信用记录；所称信用报告是指查询xx人民银行个人信用信息基础数据库生成的个人信用记录报告。
第三条　信用卡征信信息管理实行统一管理、分工负责的原则。
（一）总行信用卡中心职责。
负责根据业务发展状况制订和完善信用卡征信相关规章制度，负责中心相关业务的征信查询，负责征信异议确认、征信记录调整的审批和操作。
负责对因他人冒办或冒用产生的异议事项的协查、确认及主动提出异议申请。
负责征信异议调整的账务处理。
负责贷记卡客户征信异议受理及结果通知。
负责贷记卡个人征信数据报文的生成和报送、报送系统的维护、报文核查及调整，为个人征信系统数据查询、使用提供技术支持和保障。
（二）各发卡行职责。
负责辖内信用卡业务的征信查询，负责辖内信用卡征信异议事项的申请、协查、确认和回复。
第四条　本规定适用于xxx银行各级信用卡发卡机构。
第二章　基本规定
第五条　征信信息包括个人基本信息、个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息。
个人基本信息是指自然人身份识别信息、职业和居住地址等信息。
个人信贷交易信息是指自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录。反映个人信用状况的其他信息是指除信贷交易信息外反映个人信用状况的相关信息。
第六条　个人基本信息包括个人身份信息、居住信息、职业信息。具体包括姓名、性别、证件类型、证件号码、出生日期、学历、地址、配偶姓名等数据项。
第七条　个人信贷交易信息包括信息概要和信贷交易信息明细。
（一）信息概要包括：信用提示、逾期及违约信息概要、授信及负债信息概要（包括未结清贷款信息汇总、未销户贷记卡信息汇总、未销户准贷记卡信息汇总和对外担保信息汇总）。
（二）信贷交易信息明细包括：资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、贷记卡、准贷记卡和担保信息。其中，贷款、贷记卡和准贷记卡信息明细包括当前逾期期数、当前逾期金额、最近２４个月还款记录、历史逾期记录等。
第八条　反映个人信用状况的其他信息包括欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、住房公积金参缴记录、本人声明、查询记录等。
（一）欠税记录反映信用主体欠税的情况，包括主管税务机关、欠税总额和欠税统计日期。
（二）民事判决和强制执行记录反映信用主体和他人之间的民事纠纷，包括立案法院、案由、判决／调解结果、诉讼标的、执行法院、执行案由、案件状态和申请执行标的等。
（三）住房公积金参缴记录反映个人缴存住房公积金的信息，包括参缴地、参缴日期、缴费状态、个人缴存比例、单位缴存比例和缴费单位等。
（四）本人声明用于描述信用主体自身的某些行为。
（五）查询记录描述信用主体在历史上被查询的记录，包括查询记录汇总信息和信贷审批查询记录的信息明细。
第九条　征信等级是指根据个人客户信用报告中的个人基本信息、信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息等数据，分析其偿债能力和偿债意愿，并据此对客户资信情况做出综合评价。
第十条　征信等级标准是对信用卡个人客户信贷风险进行识别、计量和管理的重要手段，评价结果是信用卡个人客户准入、退出、授信额度核定的重要依据之一。征信等级标准及评价结果属银行内部管理信息，未经批准不得对外公布。
第十一条　信用卡征信信息使用范围
（一）受理信用卡个人客户开卡申请时，必须根据客户类型查询并保存申请人个人信用报告，作为申请的必备材料。
（二）受理信用卡个人客户开卡申请时，如有提供个人保证担保开卡的，必须同时查询并保存保证人的个人信用报告。
（三）受理信用卡个人客户到期换卡、额度调整等业务时，可根据业务需要查询并保存持卡人、保证人个人信用报告，作为授信决策的重要依据。
（四）对已出现风险的信用卡个人客户进行催收管理和资产保全时，可根据业务需要查询或保存个人信用报告以获取被催收人有关信用信息，进行风险跟踪管理。
（五）信用卡业务中其他需要查询征信信息且已获得被查询人书面授权的情况。
第十二条　申请资料与信用报告个人基本信息须存在一致性。
（一）若存在不一致，经调查确认客户提供真实最新信息的，以申请资料为准，调查人应进行备注说明。
（二）若存在不一致，经调查确认客户提供虚假信息的，应不予发卡。
第三章　征信等级标准
第十三条　根据查询之日客户个人信用报告记载的信用情况，信用卡个人客户征信可评定为Ａ、Ｂ、Ｃ、Ｄ四个等级标准。具体评定标准见《xxx银行信用卡个人客户征信等级评定标准》（附件１－１）。
征信等级Ａ级标准，是指信用报告反映客户信用交易记录优良，无不良信息，偿债意愿和能力良好。
征信等级Ｂ级标准，是指信用报告反映客户信用交易记录基本良好，有情节轻微的逾期情况出现，但并未影响债务的正常偿还。
征信等级Ｃ级标准，是指客户信用交易记录有逾期情况出现，一定程度上影响了债务的正常偿还，目前客户履行债务的意愿和能力存在缺陷，具有一定的潜在风险。
征信等级Ｄ级标准，是指信用交易记录存在严重逾期情况，客户履行债务的意愿或能力存在严重缺陷，以往债务已形成事实风险，严重影响了债务的正常偿还。
第十四条　由于个人征信系统信息更新原因，致使客户当前逾期款项已还清信息未能在信用报告中及时反映，或是信用记录缺少近期还款情况，若被查询人能够提供当前逾期款项已还清或近期已还款的可靠证明（如客户账户所在金融机构出具并加盖印章的对账单、还款凭证、扣款清单等），可以认定客户不存在当前逾期。
第十五条　对于影响客户征信等级下降的不良记录，如有充分证据证明不良记录是由于被查询人非恶意原因造成且违约金额在２００元以内的，由调查人员出具情况说明，可不视为客户不良信用记录，按实际情况调整客户的个人征信等级。
第四章　征信等级应用
第十六条　信用卡个人征信等级评价结果应用于信用卡申请、授信、额度调整等业务。
第十七条　信用报告中反映个人信用状况的其他信息，应一并作为信用卡授信决策的参考依据。
第十八条　征信等级评价为Ａ、Ｂ级的，符合我行信用卡业务准入条件，在授信时要充分考虑客户消费需求和风险控制相均衡的因素。
第十九条　征信等级评价为Ｃ级的，基本符合我行信用卡业务准入条件，但在发卡过程中应加强客户信息调查，利用授信额度等措施控制风险。
第二十条　征信等级评价为Ｄ级的，不符合我行信用卡业务准入条件，原则上不予发卡。
第二十一条　额度调整应根据征信等级结合申请人历史用卡记录、消费水平综合判断，征信等级评价为Ｄ级的，原则上不予调整。
第二十二条　经发卡行审慎调查，如有充分证据证明客户实际信用状况要优于个人征信系统所反映的信用状况时，调查人员应提交书面调查报告，分析客户风险状况和风险控制手段，并经发卡行有权人审批同意后，可以给予发卡或者进行额度调整。书面
调查报告应一并作为客户基础资料进行保管。
第二十三条　以下情况调查人至少应采用外部调查的一种方式作出调查意见：
（一）在查询之日，客户在个人征信系统内无信用报告（无法获取信用报告）或无信用记录（可以获取信用报告，但无信贷交易信息），无法进行征信等级判断的。
（二）信用报告反映的信用卡授信总额相较于客户个人年收入过大的。
（三）信用报告的查询记录过于频繁的。
第二十四条　若客户对个人信用报告存在异议的，应提示客户向存在信用业务异议的商业银行，或所在辖区的xx人民银行征信管理部门提出书面异议申请，异议处理结束后可重新对客户征信等级作出评价。
第五章　异议申请和核查
第二十五条　异议申请是由本人申请或我行主动发出的对个人征信系统个人信用报告中关于x银行信用卡业务有关内容进行核实的请求。
第二十六条　申请内容。申请内容包括个人基本资料信息项和信用交易信息项。
（一）个人基本资料信息项。涉及客户姓名、性别、出生日期、证件号码，教育程度、现住址、联系电话、客户职业信息、婚姻状况、住宅状况等。
（二）信用交易信息项。涉及信用报告记载的信用卡账户状态信息、使用记录信息、还款记录信息等；
第二十七条　异议申请。异议申请可分为个人申请、内部申请、外部协查。
个人申请，是由贷记卡客户向总行信用卡客户服务中心提出异议请求，由客服人员核实申请人身份后，填写《金穗信用卡个人信用报告异议申请表》，递交至总行信用卡中心信用控制部。异议事项与我行无关或者异议信息描述不清楚的，可不予受理。
内部申请，是由x银行内部机构因业务需要对客户个人信用报告相关事项提出异议申请，由申请机构填写《金穗信用卡个人信用报告异议申请表》，加盖业务印章，递交至总行信用卡中心信用控制部。外部协查，由人民银行总行征信中心或各地人民银行征信分中心转受理异议请求，并通过个人征信异议处理子系统向我行发出《个人信用报告异议信息协查与回复函》，由总行信用卡中心信用控制部或者发卡行信用卡主管部门负责处理。
第二十八条　异议确认。异议确认部门为总行信用卡中心信用控制部或各发卡行信用卡主管部门，相关异议确认部门应设立专人处理异议申请的确认。
异议处理人员接到异议申请表或外部协查函后，查询该异议申请人的信用报告，应在１个工作日内对异议事项进行确认：
（一）异议事项与我行业务无关、在信用报告中不存在或已更正的，受理人员如实填写异议申请表并回复异议申请人（附申请人本人的个人信用报告）、内部异议提出单位，或填写外部协查函回复人民银行征信服务中心。
（二）异议事项与我行业务相关并且信用报告确实存在错误的，异议申请处理人员应立即启动异议核查程序。
第二十九条　异议核查。根据产生错误原因，异议核查部门为总行信用卡中心或者发卡行信用卡主管部门，核查内容主要包括：异议事项出错原因和可以采取的纠正方法；异议事项涉及具体业务的我行经办单位；其他应予以核查的内容。对个人基本资料信息核查的，须核对贷记卡辅助管理操作平台、准贷记卡业务风险管理系统、ＡＢＩＳ系统、发卡申请表等系统或材料，或者要求申请人提供有效证件复印件、判决书等支持调整原因的证明材料。
对历史交易信息记录核查的，须核对Ｖ＋系统、ＡＢＩＳ系统等系统的相关数据或要求申请人提供有效缴款凭证、系统故障证明、免除年费证明、公安机关报案书、法律诉讼证明等支持文件。
第三十条　异议协查。对于需要发卡行或其他部门协助调查的事项，由异议处理人员填写《事件联动单》传递至协查单位。协查单位应在接到联动单的５个工作日内完成事项确认；若不能按时完成，必须说明原因。
第三十一条　总行信用卡中心客户服务部和风险管理部可主动发起征信异议申请业务，由处室负责人签字确认并加盖部门业务章后递交处理单至相关部门完成业务受理。
第六章　征信记录调整
第三十二条　征信记录调整是指征信异议经核查后，对已确认的客户在申请和使用我行信用卡过程中产生失实和错误记录进行更正，并重新上报的过程。
第三十三条　征信记录调整应遵循客观、准确、合规、高效的基本原则，确保业务操作符合人民银行规定的适用范围、手续环节、操作时限的要求，确保调整记录准确反映持卡人的信用状况。
第三十四条　征信记录调整业务由总行信用卡中心信用控制部专人填制《金穗信用卡征信记录调整业务处理单》，经处室负责人审批后，完成记录调整。
调整内容中涉及贷记卡客户基本资料和信用交易信息，以及准贷记卡部分信用交易信息的，由总行信用卡中心完成调整；
第三十五条　信用卡信用交易信息的调整仅限于由以下原因造成的：
（一）年费问题。由于年费政策变更、客户误解年费政策或系统误收年费，导致形成拖欠而产生的不良信用记录。
（二）还款未及时到账。客户持有有效存款交易凭证证明存款成功但系统未及时入账，因拖欠而产生的不良信用记录。
（三）非持卡人交易。因他人冒办或冒用信用卡，由此产生的不良信用记录。
（四）数据不一致或数据未更新。信用报告数据与我行数据库中数据不符或信用报告未获取到当前月份的最新数据而造成的不良信用记录。
（五）系统改造前，柜员在准贷记卡持卡人还款时未进行利息试算，致使客户利息未还清，形成不良信用记录的。
（六）其他能够确认非持卡人主观原因造成的，不能客观真实反映持卡人用卡情况和信用状况的交易信息。
第三十六条　对信用交易信息涉及账务的，应先完成相应账务调整，经账务调整部门确认后再实施征信记录调整。但是，客户本人同意自行还款，或者涉及第三方合作机构且相关机构同意代为偿还相关费用的除外。
第三十七条　对调整因他人冒办或冒用产生的不良征信记录的，须由发卡行核实后报送总行信用卡中心，经总行信用卡中心风险管理部门确认后实施调整。
第三十八条　调整信息报送。根据调整信息内容分为人民银行非报文方式更正报送和报文方式更正报送。采用非报文方式更正报送，应在收到调整记录单５个工作日完成报送。
采用报文方式更正报送，根据人民银行征信中心报送规定，由系统在账单日重新生成报文报送人民银行。
第三十九条　异议信息确实有误，但因技术原因暂时无法更正的，可采取对该异议信息作特殊标注、出具证明等方式进行处理，以有别于其他异议信息；异议信息无法核实，但客户强烈要求处理的，可为客户申请添加本人声明，最终处理方式以人民银行的审批结果为准。
第四十条　已剥离准贷记卡透支客户征信异议处理的主管部门为特殊资产经营部，各行应按照其有关规定提交剥离准贷记卡客户个人信用报告异议申请。
第七章　安全管理
第四十一条　个人信用报告的查询、使用，要严格依照《xxx银行个人征信业务管理办法》规定的权限和程序。
第四十二条　通过个人征信系统查询、打印的个人信用报告和有关信息是x银行个人信用业务的内部资料，不得提供或透露给被查询客户知悉。
第四十三条　个人征信资料的借阅、查询、复印，须严格按照信用卡业务档案管理规定中相关要求办理登记手续。
第四十四条　个人征信业务资料按照信用卡业务档案管理规定装订、保管。
（一）个人信用报告、征信等级调查报告作为发卡业务必备材料时，应与客户申请表一同作为客户基础资料永久保管。
（二）征信异议申请表和记录调整处理单作为信用卡业务运作资料，保存期限为十五年。
（三）对于已上报的加密前后的信用卡个人征信报文、报文名清单作为信用卡业务运作资料，保存期限为十五年。
第八章　罚　　则
第四十五条　各级发卡机构工作人员要严格按照本规定操作。未按规定真实评定客户信用等级，揭示客户风险状况，造成发卡后出现资金损失的，将视情节轻重追究有关违规人员责任。
第四十六条　若征信人员未按本规定第二十三条之提示加强调查，发卡后形成不良贷款的，视情节轻重追究相关人员责任。
第四十七条　发卡行有下列情形之一的，总行将进行通报批评，情况严重的，将暂停发卡行发卡资格。
（一）违反个人征信信息安全管理要求的。
（二）未按照信用卡档案管理相关规定保管个人征信资料的。
（三）业务处理中征信等级标准执行情况错误率达５％以上。
第四十八条　征信信息的工作人员应当为在工作中知悉的个人信用信息保密，具有下列情形之一的，依照《xxx银行员工违反规章制度处理办法》有关规定进行处理；涉嫌犯罪的，依法移交司法机关处理。
（一）未按规定查询、分析、造成个人信用信息被泄露的。
（二）篡改、毁损、非法使用个人信用信息的。
（三）为谋取私利或其他原因故意泄露个人信用信息的。
（四）与自然人、法人、其他组织恶意串通，提供虚假信用报告的。
第九章　附　　则
第四十九条　本规定由xxx银行总行负责解释、修订。总行可根据业务发展需要及xx人民银行个人信用信息基础数据库收录的信用数据变化情况适时对征信等级评定标准进行修订。
第五十条　本规定自印发之日起执行。原《xxx银行贷记卡个人客户征信信息管理规定》（xx办发〔２００８〕１１９６号）、《xxx银行贷记卡个人客户征信等级评定标准》（xx办发〔２０１１〕４３０号）同时废止。
附件：１－１．xxx银行信用卡个人客户征信等级评定标准
１－２．xxx银行信用卡个人客户征信等级评定标准表
１－３．金穗信用卡个人信用报告异议申请表
１－４．金穗信用卡征信记录调整业务处理单