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家庭禀赋对农户正规信贷可得性的影响研究.pdf
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1、-70 -【农民问题】农业经济 2023/8家庭禀赋对农户正规信贷可得性的影响研究*闫星竹 吴子靖 摘 要:本文以辽宁省农村正规金融机构的农户贷款为例,调研了辽宁14个市的394个农户,通过建立二元Logistic模型,根据“农户借贷需求”的调查数据考察了农户正规贷款可获性的影响因素。研究结果表明:农户受教育程度、保险情况、家庭供养比、家庭生产经营总收入、农户贷款经历和农户家庭经济类型对农户正规信贷可得性有正向影响;并且不同地区的农户,其正规借贷需求不同。因此政府与金融机构应提供更多的政策支持来提升农户正规信贷可得性的水平,从体系上不断完善农户的征信体系以及抵押担保体系,进而响应辽宁省的金融扶
2、贫政策。关键词:正规信贷;家庭禀赋;金融扶贫;二元 Logistic 模型一、引言2020年的中央“一号文件”对推进农村金融改革做出了明确批示:全方面加强农村金融体制改革,多角度创新农村金融的服务能力,多层次改善农村金融的服务质量和水平。然而,从各地向农村正规金融信贷的需求可获得性程度来看,仍存在着一定比例的农户,其资金需求无法得到完全满足,这一困境严重制约了我国农户生产经营发展的积极性,并且有可能影响到农村经济的整体发展水平(孔荣等,2010;仇娟东,2011;易小兰,2012)。我国农村经济发展的不均衡现象也反过来影响了农村非正规信贷的发展水平。具体表现在:我国的东部地区、中部地区与西地区
3、的家庭发展情况有所不同,而同一地区的不同家庭特征的家庭发展情况也不尽相同。根据陆林(2016)的研究表明,东部地区户均资产为中部家庭户均资产的7.04倍,更是西部家庭户均资产的8.26倍,因此东部地区的信贷发展水平明显高于中西部地区。实际上农村家庭相比于全国家庭或者是城市家庭的资产配置更加不均衡,因此整个农村地区的资金需求比城市家庭旺盛,但是农村正规金融机构对于农村家庭资金供给显然不足(何德旭等,2008)。以辽宁省为例,全省 2017 年各类金融扶贫贷款余额已达到 945 亿元,其中,金融扶贫产业贷款 34亿元,较上年增长 102.7%,但这与全国“十三五”脱贫攻坚规划和贫困群众的贷款需求还
4、有较大差距,全国的金融扶贫产业贷款平均为 50 亿元。因此只有将金融资源更好的配置在东部、西部地区,才能有助于我国整体的农村经济活力的增强。因此,分析不同家庭禀赋农户的正规信贷可得性及其影响因素对于增强农村金融的服务水平,提高农户生产经营收入水平,平滑农村居民与城市居民资产的不均衡具有重要意义。二、样本基本情况描述本文所使用的数据来源于在辽宁省 14 个市随机抽样调查所得。作者运用了调查问卷的方式,随机调查农户,发放农户问卷 400 份,最终收回有效问卷 394 份,有效率为98.5%。从表 1 可知,被调查农户中,男性占比重较大,为86.80%。样本中 30-59 岁年龄段的农户最多,为 8
5、4.52%,表明青壮年为农村主要劳动力。农户家庭人口数多在 3 到5 人之间,占比 80.20%。从农户的受教育程度看,中学以下累计达到 74.11%,说明农户整体的文化程度较低。对于农户的家庭年收入水平,主要集中在 5 万元-10 万元,为31.98%;3 万元-5 万元农户占 21.83%;10 万元以上的也达到了 28.17%,表明农户收入差异明显,贫富差距大。农户拥有的土地面积多在 10 亩以下,占 55.08%,表明大多数农户为小规模经营。三、家庭禀赋对正规信贷可得性影响的实证研究(一)变量设计本文选取的因变量是农户对正规信贷可得性的获得情况。自变量为农户家庭禀赋以及农户对金融机构评
6、价变量,其中农户家庭禀赋归纳为农户家庭自然资本、农户家庭人力资本、农户家庭经济资本以及农户家庭社会资本,农户对金融机构的评价则作为控制变量体现在模型中。变量具体赋值情况见表 2。基金项目:沈阳市哲学社会科学专项资金资助项目(SY202220Y),“两邻”理念引领沈阳城市社区治理创新研究。-71 -【农民问题】农业经济 2023/8(二)回归结果与分析1.模型估计结果本研究将样本数据进行筛选,剔除没有正规信贷需求的样本,将有正规信贷需求样本代入 SPSS20 软件中进行了二元Logistic 回归分析。从 Logistic 模型的运行结果看,模型的整体拟合效果良好,回归结果具有可信性。2.结果分
7、析(1)农户家庭自然资本。供养比在 1%的统计检验水平下正向显著,这说明在其他条件不变的情况下,供养比越大,即劳动人口越多,这样的农户家庭更容易得到正规信贷,这可能是由于劳动力人口多,家庭供养负担较轻,还款压力小,正规金融机构更乐意向其发放信贷。(2)农户家庭人力资本。受教育程度在 5%的统计检验水平下呈正向显著,说明文化水平高的农户对贷款政策的了解全面,更能制定出良好的贷款方法,因此获得正规信贷的可能性高。(3)农户家庭经济资本。借款经历在 5%的统计检验水平下呈正向显著。有贷款经历的农户对金融机构的贷款程序、利率、期限等更加熟悉,正规信贷的可得性越高。家庭年收入在 5%的统计检验水平下呈正
8、向显著,说明农户家庭的年收入越多,流动资产越大,农户的还款能力越强,其获得正表 1 调查样本基本情况描述类别频数百分比(%)性别男34286.80女5213.20年龄30 岁以下92.2830-39 岁5012.6940-49 岁16642.1350-59 岁11729.7060 岁以上5213.20教育程度小学及以下11428.93中学17845.18高中8220.81大专及以上205.08家庭规模3 人以下307.613-5 人31680.205 人以上4812.18打工经历无12030.46有27469.54经济活动类型纯农业9223.35农业为主兼营其他17343.91非农业为主兼营农
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