银行信贷业务手册贸易融资模板.doc
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1、5.1 概述5.1.1 定义进出口贸易融资是指建设银行对用户提供进出口贸易项下信贷支持。5.1.2 种类进出口贸易融资包含一整套为从事进出口贸易用户设计融资手段,以满足用户在贸易过程中各阶段融资需求。在信用证结算方法下,对出口商在出口备货阶段可提供打包贷款,出口交单后可提供出口押汇及票据贴现。对进口商可提供信用证开证,收到出口商银行单据后可提供进口押汇、进口货物先于承运货物提单抵达时可办理提货担保等。在跟单托收方法下,对出口商在出口交单后可提供出口托收押汇及票据贴现,对进口商在收到出口商银行单据后可提供进口托收押汇。1进出口贸易融资按融资期限可分为短期贸易融资和中长久贸易融资。短期贸易融资是指
2、融资期限在十二个月以内(包含十二个月)融资。中长久贸易融资是指融资期限在十二个月以上融资。本章内容为短期进出口贸易融资。2进出口贸易融资按贸易方向可分为进口贸易融资和出口贸易融资。进口贸易融资品种关键有信用证开证、进口押汇、进口托收押汇、提货担保等。现在,我行创办关键品种有: (1)信用证开证:银行依据用户(申请人)要求和指示,向出口商(受益人)开具在要求期限内、凭要求单据支付一定金额书面确保。(2)进口押汇:银行依据用户(开证申请人)要求,为其开立信用证后,在单证一致前提下,以代表进口货物全部权单据作质押,在付款到期日为用户预付货款融资行为。(3)进口托收押汇:银行在办理付款交单(D/P)业
3、务时,以进口货物单据作抵押,为用户预付货款融资行为。(4)提货担保:银行依据用户(开证申请人)要求,为其开立信用证后,在进口货物先于承运货物提单抵达时,为用户先行提货而向承运人(船企业或其它运输企业)出具确保书。出口贸易融资品种关键有打包贷款、出口押汇、出口托收押汇、票据贴现等。现在,我行创办关键品种有:(5)打包贷款:银行依据用户要求,将境外银行开立以该用户为受益人正本信用证留存,在提交单据前向其发放用于该信用证项下备货专题贷款。这类贷款偿还起源是该信用证项下货物出口收汇。(6)出口押汇:银行依据用户(出口商)要求,并依据开证行议付授权指示,以其提交符合信用证条款全套物权单据作质押,将应收货
4、款净额(扣除押汇利息)先行解付给用户,然后凭单据向开证行索回货款融资行为。(7)出口托收押汇:银行依据用户(出口商)要求,在办理出口跟单托收业务时,以托收货款作质押,将应收货款净额(扣除押汇利息)先行解付给用户,然后凭单据索回货款融资行为。(8)票据贴现:银行依据用户(出口商)要求,将其提交境外银行承兑汇票贴现融资行为。5.1.3 形式 单笔业务融资:指我行为用户单笔进出口业务提供单个或多个品种贸易融资 额度融资:指我行向用户提供单个或多个品种贸易融资额度,是进出口贸易融资关键形式。贸易融资额度在使用期内可循环使用。现在,我行提供进出口贸易融资额度可分为出口融资额度和进口融资额度,实际操作中还
5、可按品种细分,如进口融资额度可分为信用证开证额度和信托收据(T/R)额度。信托收据(T/R)是指银行在不能控制货权情况下,为确保其对货物全部权益,要求用户出具表明其作为银行受托人提取货物进行生产或销售文件。信托收据额度:银行在不能控制货权情况下,以信托收据方法为用户提供进口融资额度。现在关键用于以下4种业务:1银行为申请人开立银行不能控制货权即期信用证;2银行为申请人开立远期信用证;3银行为申请人办理提货担保; 4银行经过信用放单向申请人提供短期融资(即T/R贷款)。5.1.4 对象 在中国正式注册有权从事进出口贸易企业。5.1.5 期限贸易融资期限包含额度协议期限和融资品种单次使用期限。协议
6、期限:指额度协议使用期间,在使用期间内,用户可支用各项融资品种。在额度协议使用期间实际发生业务,其推行期限届满日不受额度协议期限是否届满限制。可循环使用额度协议期限通常为1年。 2融资品种单次使用期限:指用户支用我行授信时,每笔业务对对应融资品种单次占用期限,在贸易融资协议中具体要求,通常情况下,各项融资品种单次使用期限不超出3个月,部分融资品种最长不超出6个月。5.1.6利率和费率 1.利率:贸易融资中押汇、贷款、贴现利率根据流动资金贷款利率实施,垫款及用户不按时偿还逾期贷款、逾期押汇款和各项议付款按逾期贷款利率计息。 2.费率:为用户开立信用证、办理承兑、担保等业务时,应按要求费率向用户收
7、取费用,优质用户和我行关键支持用户能够合适减免收费。5.2 操作程序 贸易融资操作程序分为受理、调查、审批、发放和贷后管理5个步骤,根据本手册第一篇第二章信贷业务基础操作步骤2.2要求办理,因为贸易融资含有一定特殊性,在操作过程中应注意以下方面。受理5.2.1.1资格审查 用户除了要符合我行资格审查通常要求外(详见本手册第一篇第二章信贷业务基础操作步骤2.2.1.2要求),还应含有下列条件:含有进出口业务经营权,假如用户没有进出口经营权,而因临时生产经营需要从事进出口业务,须先在外管局立案得到同意后,方可向我行申请单笔业务融资。含有稳健经营作风,稳定进出口贸易经营渠道和良好贸易统计。向我行申请
8、可循环使用融资额度企业还需含有下列条件:(1)单纯从事进出口业务贸易企业,年进出口贸易额在1000万美元以上; (2)生产加工型和多业经营企业,年进出口贸易额在500万美元以上。5.2.1.2 提交材料 用户除了提交本手册第一篇第二章信贷业务基础操作步骤2.2.1.3要求材料外,还应提交下列材料:含有进出口经营权证实文件;外汇登记证或外汇帐户批文或许可持有外汇限额批文;申请单笔业务融资用户,还须提供对应融资品种申请书,具体要求以下:信用证开证:开证申请书、开证申请承诺书、信托收据(用于远期证或我行不能控制货权即期证)、进出口协议;提货担保:提货担保申请书、信托收据、正本提单复印件或传真件或运输
9、企业到货通知书、商业发票复印件或传真件、装箱单复印件或传真件;进口押汇:信用证项下进口押汇申请书;出口押汇:信用证项下出口押汇申请书、信用证正本、全套单据;打包贷款:信用证修改(如有)正本和打包贷款申请书;其它品种:对应申请书和相关文件。5.2.2 调查评价用户评价 根据本手册第三篇第一章用户评价中要求办理,应着重评价下述内容: 用户关键经营范围、进出口商品市场情况和市场前景,用户在该市场中地位;近3年进出口贸易额及赢利情况,进出口贸易关键结算方法、货款平均回收期和结算周期;是否发生过重大经营失误、不履约、被欺诈或欺诈她人情况,是否和贸易对手发生过重大纠纷和诉讼事件;有没有影响用户进出口商品经
10、营重大国际中国政治经济及政策原因。 但对提供全额定时存单(或其它有价证券)质押、全额确保金用户和申请低风险贸易融资品种(如:出口押汇、票据贴现)用户,可不做用户评价。信贷评价 贸易融资是包含表内和表外信贷业务,有其本身特点,信贷业务经办人员在作信贷评价时,应从下述几方面关键分析: 1. 用户在我行进出口结算情况和往来统计;2.用户在我行负债(包含直接借款、授信额度和进出口贸易融资额度),偿债统计和履约情况,现在垫款、逾期借款及欠息情况; 对向我行申请单笔业务融资和非循环使用额度用户,还应分析以下内容:申请融资所依据进出口贸易真实性和内外贸协议真实性及可推行性;申请融资所依据票据和/或信用证及其
11、项下单证真实性、一致性和和此相关进出口贸易背景真实性; 对向我行申请可循环使用额度用户,必需分析以下几方面内容:用户上十二个月度进出口计划完成情况,本年度或下十二个月度进出口计划和资金计划可行性;用户使用其它银行授予贸易融资额度和贷款情况;用户在我行其它业务情况;用户融资额度是否能满足其进出口贸易及结算资金量需求; 对在我行有贸易融资统计用户,还应分析:用户使用我行融资额度情况,额度周转率及周转天数,有没有出现逾期或垫款,逾期或垫款最大额及占额度百分比,逾期或垫款最长久限,逾期及垫款关键原因;10用户有没有利用融资额度做无真实贸易融资活动;11用户是否将融资额度转借给其它企业使用;12用户进出
12、口贸易是否发生过重大失误和不履约行为,是否和贸易对方发生重大争议纠纷; 对申请增加额度和品种用户,要调查增加原因,如计划进出口额增加,自有流动资金降低,其它行融资和贷款降低。5.2.2.3 担保方法评价 根据本手册第三篇第三章信贷担保中要求办理,但对提供全额定时存单(或其它有价证券)质押、全额确保金和无需提供担保低风险融资品种(如出口押汇、票据贴现), 不做担保评价.5.2.2.4 调查汇报撰写和审核 根据本手册第一篇第二章信贷业务基础操作步骤2.2.2.2和 2.2.2.3要求办理。5.2.3审批 根据本手册第一篇第二章信贷业务基础操作步骤2.2.3要求办理,对提供全额定时存单(或其它有价证
13、券)质押、全额确保金和无需提供担保低风险融资品种审批,根据我行要求简化程序进行。5.2.4 发放5.2.4.1 协议签署 经同意贸易融资业务,由信贷业务经办人员依据审批同意内容,和用户协商,立即签署相关协议。贸易融资额度,需要签署协议有:贸易融资额度协议;贸易融资额度确保协议;贸易融资额度抵押协议;贸易融资额度动产质押协议;贸易融资额度权利质押协议。单笔业务融资 依据具体融资品种,用户须签署对应协议,关键有:信用证项下进口押汇协议;信用证项下出口押汇协议;出口托收押汇协议;打包贷款协议;其它融资品种协议。落实前提条件和融资(额度)支用依据审批意见落实支用融资(额度)前提条件如确保金、担保等。办
14、理担保,应符合本手册第三篇第三章信贷担保中要求。用户支用各项融资品种时,信贷业务经办人员应尤其注意依据具体品种,落实使用条件。 1信用证开证条件:向我行提交贸易融资额度支用申请书(单笔业务融资用户不提供)、开证申请书、开证申请承诺书、开立信用证所依据进口协议、内贸协议或其它销售协议或定单;受国家限制进口货物,还须提供进口批文;用户应在外管局核准进口付汇核销名目中或持有外管局同意进口付汇立案表;所要求确保金已经存入确保金帐户或有价证券质押手续已办妥;其它我行要求条件。信托收据(T/R)额度条件: (1)使用信托收据(T/R)额度开立信用证条件:开证行不能完全控制货权即期信用证(包含2/3提单信用
15、证,仅有空运单或货物收据信用证等)及全部远期信用证,必需使用信托收据(T/R)额度开出。使用信托收据(T/R)额度开立信用证前提条件和第1条中要求基础一致,同时要求用户向我行提交信托收据。(2)使用信托收据(T/R)额度承兑远期信用证及其项下汇票条件:1单据无不符点且用户同意承兑:由国际结算部门进行承兑,并按正常承兑费率收费;单据有不符点,国际结算部门认为不符点完全成立,但用户同意承兑,且信贷业务经营部门认为用户有完全到期支付能力,则能够承兑;假如信贷业务经营部门审查认为用户无支付能力或支付能力不足,且不能另行提供担保,存在垫款风险,则必需拒绝承兑。 (3)使用信托收据(T/R)额度办理提货担
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