担保公司风险控制制度汇编样本.doc

风险控制制度

第一章 总则
第一条 为规范企业融资担保行为，确保融资担保业务工作质量和效率，特制订本制度。
第二条 企业从事融资担保业务应遵守国家法律法规和企业规章制度，遵照平等、自愿、公平、老实信用和风险可控标准。

第二章 担保业务步骤
第三条 融资担保业务步骤关键包含：
•  用户申请
•  业务立项
•  项目初审
•  会议评审
•  业务审批
•  签署协议
•  跟踪监督
•  解除业务

第三章 用户申请和立项
第四条 用户咨询和申请由业务部受理，程序是：
1、用户经理和来访用户交谈，依据用户口述情况，登记相关内容。
2、用户经理向用户提供相关文件并解释相关内容，提出忠言和相关承诺；
3、根据立项条件预审融资主体资格、信用统计、会计报表或相关填报数据和和担保、反担保相关证实材料。
4、初步评价立项条件，必需时，进行预审资信测评，对符合条件项目报业务部经理给予立项，通知用户填报相关文件并附报初审相关资料，同时交付评审费；对不符合条件项目，汇报业务部经理同意后，回复申保单位；关键项目汇报总经理或业务副总后回复申保单位。
第五条 立项条件：
凡属于中国公民，含有完全民事行为能力自然人，和依法成立含有独立法人资格企业单位、个体工商户，皆可申请本企业融资担保服务。下列企业(个人)标准上不予立项。
资信统计不良；
有犯罪统计；
自然人年纪超出60周岁；
企业成立时间不到十二个月；
企业关键股东有不良信用统计。
第六条 申保单位在报送《贷款担保申请书》时应附报资料（由用户经理和原件查对）：
   1、企业（个人）贷款申请汇报
   2、申请人身份证（复印件）
   3、户口簿（借款人、配偶复印件）
   4、非温州市户籍人士提供有效居住证实、居住证或暂住证等（复印件）
   5、婚姻情况证实（民政局出具证实）
   6、结婚证书（复印件）
   7、配偶身份证（复印件）
   8、配偶同意贷款证实书
   9、配偶同意房产抵押证实书
   10、法定代表人身份证实及申请人收入证实（企业出具证实）
   11、房地产权证（复印件）、购房协议（复印件）
   12、《企业法人营业执照》（复印件）
   13、《代码证》（复印件）
   14、《验资汇报》（复印件）
   15、《企业章程》（复印件）
   16、年度及近三个月财务报表
   17、企业上个月完税证实（包含营业税、增值税、所得税等复印件）
第七条 对确定属于潜力型中小企业并符合我企业立项条件申保单位，应将其按关键项目给对待，合适调整评审力量，加紧评审工作进度，优优异行评审。

第四章 项目初审
第八条 已立项项目，由项目经理报送风险管理部。风险管理部经理指定风险管理员 A、B角进行初审，初审过程必需由A、B共同完成，A角提交《担保评审汇报》，B角提交《补充意见》。初审过程中相关联络、协调事宜由A角牵头。风险管理员经审核，不符合初审条件，退回业务部，提议补充材料；符合初审条件，组织初审，进入初审程序。（初审条件参考立项条件）
初审程序
1、风险管理员进行风险评审，提交《担保评审汇报》，风险管理部经理出具书面意见。
2、市区商品房个人贷款担保进行书面评审，可能有风险应组织人员进行现场考察。
3、市区商品房个人贷款担保外项目俱应组织人员进行现场考察。
（1）须进行现场考察担保项目，初审过程必需由二人以上（含二人）共同完成，可由风险管理部经理指定风险管理员协同用户经理进行初审， 风险管理员提交《担保评审汇报》，用户经理角提交《补充意见》。初审由风险管理员负责，相关联络、协调事宜由用户经理牵头。风险管理部单独考察，担保部应给予配合。
（2）初审人员由风险管理部经理指定。个人担保金额在30万元（含30万元）以内、企业担保金额在50万元（含50万元）以内项目，由风险管理员负责现场考评；个人担保金额在30-100万元（含100万元）、企业担保金额在50-100万元（含100万元）项目，由风险管理部经理负责现场考评；担保金额在100万元以上项目风险管理部应提议上级主管参与现场考评。
（3）风险程度难确定项目，部门经理应参与现场考评或提议上级主管参与现场考评。
（4）如有特殊情况需要越级进行现场考评，由总经理审批，调查人员将调查结果和审查意见立即向总经理书面汇报。
（5）调查非市区用户必需出具对应抵押物调查照片。
第九条 初评考察在符合初审条件并交付评审费后进行。
第十条 初审过程必需由风险管理员 A、B角共同对申保单位进行现场考察；和申保单位法定代表人及其它相关键影响人面谈；就关键问题向申保单位相关联部门或人士访谈；就采购、销售及其它生产经营问题向相关方面调查落实，对抵押物真实性、有效性、正当性进行核查；对申保单位所报财务资料和相关数据进行核查。初审过程中要作出具体统计，索取资料要保留完整。
第十一条 初审工作从立项开始通常应在 2个工作日内完成，超出上述时间，风险管理员应立即向部门经理汇报原因并在《担保项目审理进展表》中记载。
第十二条 初审过程中若申保单位不予配合，或主动要求撤回担保申请等影响到初审工作继续进行，或出具虚假资料、所做陈说和事实出入较大、重大经济决议失误、违法乱纪问题等，经初审给予否决或暂缓，应汇报部门经理，对关键项目应填写《关键申保单位经评审未担保情况表》报部门经理和企业领导阅处。
第十三条 《担保评审汇报》应揭示以下关键内容：
1、基础情况：
（1）贷款目标、还款起源、资产转换周期、还款统计
（2）法定代表人（借款人） 经历、素质、能力、信用统计等情况；
（3）关键经营范围及生产经营规模，关键销售渠道；
（4）申保理由及相关筹资计划；
（5）是否属于初保，初保项目担保期限标准上不能超出6个月；
（6） 借款背景、期望条件、和贷款银行沟通情况；
（7）贷款额或担保额；贷款或担保起止日期；贷款担保人及担保方法；到期转贷 /先还后贷/终止借款。
2、还款能力分析
（1）财务分析
A、评定借款人经营活动情况；
B、经过多种财务指标来反应和分析借款人偿债能力；
C、流动比率=流动资产/流动负债；
D、资产负债率=总负债/总资产。
（2）现金流量分析（现金流量起源是否充足）
评定抵押品和反担保方法
A、抵押物评定价正确性和变现能力；
B、反担保方法风险评定。
（4）非财务原因分析
行业风险、管理风险、自然及社会原因、还款意愿。
综合分析
借款人现在财务情况？现金流量是否充足？是否有能力还款？
借款人过去经营业绩和统计？是否有还款意愿？
借款人现在和潜在问题？对贷款偿还会有何影响？
借款人未来经营情况？怎样偿还贷款？
借款人违约，本企业代偿后追偿难易程度。
  （6）风险测评情况及反担保方法
A、项目存在关键问题和风险和对实施担保影响程度；
B、和银行等相关单位协调、联络情况。
（7）初审结论（包含基础风险度评定、评价、支持理由等）。
（8）收费测评情况。
第十四条 初审汇报要求全方面客观地反应申保单位情况，不能出具虚假汇报和遗漏重大问题汇报。
第十五条 当A、B角最终意见有分歧时，由风险管理部经理决定是否提交上级审核。
第十六条 业务部不服风险管理部意见，经业务部经理签字后能够向风险管理部提出复审提议。
第十七条 经上级主管同意复审提议风险管理部经理须安排其它风险管理员进行复审或亲自复审。
第十八条 风险管理部经理依据《担保评审汇报》及《补充意见》出具初审意见， 将材料移交业务部。

第五章 项目审批
第十九条 项目初审合格后，项目经理依据审批权限逐层上报审批，上级在受理后2个工作日内提出审核意见。
第二十条 担保金额在30万元以下（含30万元）项目，由副总经理审批；担保金额在30万元至300万元（含300万元）项目，由总经理审批；担保金额在300万元以上或其它有重大影响、复杂担保项目，组织评审委员会集体评审。
第二十一条 审批人对初审汇报和相关资料进行审核并进行必需查证后，提出审核意见。

第六章 会议评审
第二十二条 企业设评审委员会，负责金额300万元以上或其它有重大影响、复杂担保项目标评审。 评审委员由企业董事会委派或聘用，评审委员会由7名以上评审委员组成，设主任委员一名。
具体项目评审由主任委员负责组成评审小组，评审小组由3名以上评审委员单数成组，依据评审需要可邀请专门人员列席。列席人员只参与发表意见，没有表决权。
第二十三条 评审委员会组成人员：
1、总经理；
2、副总经理；
3、风险管理部经理；
4、担保合作银行相关人员；
5、相关教授；
6、企业法律顾问；
7、项目经理 A、B角；
8、评审委员会认为须参与其它人员。
第二十四条 评审议程：
1、评审会议由风险管理部经理提议，评审会主任委员决定组成人员和负责召集；
2、由项目经理A角汇报项目内容及初审意见，项目经理B角作补充说明；
3、项目主审及法律顾问陈说审核意见；
4、各根据实事求是、科学分析标准，依据企业相关要求，对项目和初审汇报提出问题，由A、B角或风险管理部经理回复或解释；
5、参会人员就项目相关问题进行充足讨论；
6、各评审委员就担保方案发表意见，并将最终意见填入《评审委评议表》中并由本人署名 ；
7、以抵押方法为主项目经三分之二以上评审委员经过后，将《评审委评议表》及相关资料提交总经理审批；不足三分之二评审委员同意项目，作为否决项目汇报审批人；
8、以纯确保方法担保项目、温州地域以外项目、单笔担保金额超出1000万元项目，实施评审委员一票否决制。
9、对虽未否决但评审委员有不一样调整意见项目，综合意见后提交审批人审批；
10、对因资料不全或资料不能说明问题而造成评审委员会对项目部分内容不能做出判定时，主任委员应提出需补充和深入落实资料及其要求，由风险管理部按要求加以落实。风险管理部安排项目经理在会后落实并由部门经理核实后报评审委员会。
第二十五条 评审委员会或评审小组意见包含：
担保项目标经济效益；
 借款正当性；
担保正当性；
反担保法律效力及可操作性；
法律风险、障碍和问题提醒；
初审过程合规性；
资料真实性、正当性、完整性；
证据充足性、结论客观性、方案可行性；
复核风险度测评结果，评价反担保强度合适性；
关键风险及关键信息提醒；
对担保方案意见。
第二十六条 经评审委员会或评审小组经过项目，审批人有权否决；但经评审委员会或评审小组否决项目，审批人只有权决定进行复议，而无权决定给予担保。
第二十七条 评审会议其它要求
1、会议召开前一天，由风险管理部发出会议通知并向评委提供相关资料。
2、和会人员必需按时参与会议，不得无故缺席，如有特殊情况必需请假，但会后应提出书面意见。若参与人数未超出评委2/3，则会议改期举行。
3、 会议由评审委或评审小组确定专员统计，会议统计内容关键包含会议专题、出席人员、每位和会评委对项目所持意见和会议最终综合意见。会后一天内整理出会议纪要，全体参会人员在纪要上署名。
第二十八条 企业认为有必需请教授进行咨询和评议项目，由风险管理部组织相关教授评议，风险管理部负责提前三天将评议材料交相关教授，教授评议完成后须出具书面意见。
第二十九条 有以下情形项目须进行复议：
1、企业评审委员会提议否决但审批人认为有必需进行复议项目；
2、自企业同意担保之日起三个月后才办理手续项目。
3、项目复议由原项目经理A、B角（或重新委派A、B角）从初审程序开始办理，并向评审会议提交《评审复议申请表》。

第七章  担保协议签署
第三十条 项目获准后，由项目经理通知被担保单位办理相关手续，同时向贷款银行出含相关资料，申保单位按通知要求交费后，办理协议签署相关手续。
第三十一条 签署协议应按下列程序进行：
1、项目经理向对方当事人说明相关事宜。
2、项目经理依据议定担保方案确定需签署协议。
3、项目经理要求对方当事人填写相关资料 ，并提交营业执照复印件、法定代表人身份证实、授权委托书和身份证复印件等文件（我方已经有可不再提供）。
4、项目经理填写各协议文本一份，交由主管领导审阅，并签署意见；需修改，在一个工作日内修改完成。
5、项目经理至迟在签约前一日将各协议文本按使用份数准备齐全，并按签约方不一样分别置备。
6、项目经理通知对方当事人签约时间和签约地点。如无特殊情况，应在本企业办公场所签约。对方当事人应亲自到场签章，即由单位法定代表人（或委托代理人）及自然人本人署名或盖章。对方当事人不能当场签章，应该办理签章真实性公证。无法办理公证，应用折角法和叠影法和我方留存其真实签章查对。
7、协议签署后，担保协议原件由项目经理报送风险管理部档案管理人员立即归档保管，复印件由项目经理留存一份。
第三十二条 协议文本签署次序以下：
1、签署贷款担保协议书 ；
2、签署反担保协议；
3、企业和银行签署确保协议，银行盖章后返还企业一份保留 ；
第三十三条 在签署协议前后，应办理下列手续：
1、签约前
（1）对方出具董事会决议
对方为单位，且和我企业签署确保、抵押或质押等（反）担保协议，应出具董事会决议或股东会决议。（为企业股东或实际控制人必需经股东会或股东大会决议，股东或实际控制人不得参与表决，表决由出席会议其它股东所持表决权过半数经过。）
对方企业章程已明确授权其法定代表人以企业名义对外担保，能够不经董事会同意。
（2）对方提供股东会决议
对方以有限责任企业股份质押于我企业，应提供股份所在企业过半数股东同意出质股权股东会决议。
（3）抵（质）押物评定
对方以抵押或质押方法提供（反）担保，应委托评定机构对抵（质）押物进行评定，并提供评定汇报。
2、签约后
（1）家庭财产共有些人同意
和我企业签署确保、抵押或质押等反担保协议对方为个人，有配偶，夫妻双方共同作为协议一方，其它家庭财产共有些人应以在协议上署名或出具承诺书方法表示同意。
（2）登记
以房地产抵押，应到房地产管理部门办理登记。
以机器设备抵押，应到工商行政管理部门办理登记。
以股份质押，应记载于股东名册。股份所在企业无股东名册， 由我企业依据其设置时验资汇报，工商登记资料和股权变动情况帮助建立。股东名册正本交股份所在企业置备，复印件注明“本复印件和我企业唯一置备股东名册正本一致”并加盖企业公章，由我企业留存。
以股票质押，应到证券登记机构登记。
以存单质押，应到帐户所在金融机构登记，并取得存单止付回执。
上述登记程序无法办理，应取得相关证据或由相关方面出具情况说明，抵（质）押物权利证书移交我方，并由抵押人签署阻碍登记原因消除后即补办登记《承诺书》。
（3）移交动产或不动产权利凭证
以房地产抵押，房地产证书移交我企业或银行保管。
以机器设备抵押，她项权证由我企业或银行取得。
以股票质押，股票（或股权证）移交我企业或银行保管。
以存单质押，存单正本移交我企业或银行保管。
以动产质押，质物移交我企业或银行保管。
（4）公证：
股权质押和动产抵押，应办理公证。
（5）其它：
以债权质押，可开立我企业和质押人共同监管帐户。
第三十四条 如遇特殊情况，不能按要求程序办理，应经企业领导同意。
第三十五条 签约手续办理完成后，相关监管资料物品移交相关部门，进行监管。
第八章 反担保
第三十六条 对于获准担保项目，由项目经理根据议定方案办理反担保。反担保方法包含财产抵押、财产或权利质押、单位或个人确保、确保金等。
第三十七条 用于反担保抵押物和质押物范围，根据《中国担保法》要求实施。
第三十八条 用房产及其它不动产抵押，抵押率不高于（净值） 80％；用车辆及其它动产抵押或质押，抵、质押率不高于（净值）60％；非上市企业股权质押，质押率不高于（净资产额）70％；以上市企业股票质押，质押率不高于（市值）70％；以存单或债券质押，质押率不高于（面值）90％。应用第三十八条要求采取确保反担保时，反担保单位应符合下列条件：
1、含有《中国担保法》要求主体资格和担保能力；
2、有效净资产扣除已对外担保额余额不低于反担保额二倍；
3、资产负债率不超出70％；
4、连续两年盈利；
5、已投保财产保险，且保险期超出确保期间最少六个月。
反担保个人应符合下列条件：
1、含有完全民事行为能力；
2、住所在当地或在当地有常常居所；
3、有一定个人（或家庭）财产，收入稳定；
4、国家公务员及机关企机关责任人；
5、企业认可其它人员。
第三十九条 以确保、抵押或质押等方法反担保，通常应同时附加确保金。确保金根据担保额10%收取，风险较低企业项目确保金最低可按5%收取，特殊项目确保金最高可上浮至30%，具体数额在和被担保企业协商后确定。

第九章 担保收费
第四十条 担保收费包含评审费和担保费。对正式立项项目收取评审费；对不能承保项目酌情收取一定评审费用；对正式承保项目同时收取担保费。
第四十一条 费用收取标准：
1、评审费按担保申请额1% 收取，最少不低于元。凡我企业立项申保单位，在实地考察前，均应先收取评审费，由业务部通知财务部门收款并开具发票。
2、担保费以担保金额为基数，按担保费率（月率）计算收取。
担保费 =担保金额×月担保费率×担保时间（月）
3、月担保费率在月基准担保费率 3‰基础上依据不一样情况确定，最高可上浮50%。
4、对资信很好、风险较低项目担保费最低可下浮30%，下浮权限另定。
5、担保费、评审费以企业公布收费标准为准。
第四十二条 担保费、确保金标准上于签署《委托担保协议》时收取 。
第四十三条 担保费由项目经理测算，经上报审批人审批后，由项目经理通知申保单位并通知财务部门办理收款手续。

第十章 担保项目管理
第四十四条 已担保项目由项目经理负责日常跟踪，风险管理部负责监督及风险管理。
第四十五条 项目经理依据风险程度，定时实地调查和具体统计被保单位情况，并于调查后3个工作日内作出《跟踪汇报》，报送至企业领导。
第四十六条 项目经理应于贷款到期前30天和银行联络，随时掌握被担保单位资金动态，并提醒被担保单位在贷款到期前筹集还贷资金。
第四十七条 项目经理应和银行保持联络，关注被担保单位还息动态，出现异常情况立即向风险管理部反馈信息，风险管理部依据情况建立预警档案，制订风险防范计划。
第四十八条 风险管理部应参考合作银行建立用户信用评级管理系统，方便查询用户信息。
第四十九条 《跟踪汇报》应反应以下内容：
1、企业遵守协定、相关承诺情况；
2、供、产、销实现情况，和和评审估计数、历史数差异分析；
3、 财务情况及经营结果分析，关键和担保前估计数据对比；
4、 现金流量分析，关键评价销售帐款资金收回情况、和评审估计数差异、对还贷确保程度等；
5、担保以后从其它渠道融资及其它渠道贷款偿还情况；
6、 市场情况及对该企业影响；
7、 反担保人、反担保标物及相关影响原因改变情况；
8、企业管理、运行情况综合评价。尤其是关键股东、经营班子及关键岗位人员改变；经营战略调整；关键用户改变等情况；
9、意见、提议及关键说明。
第五十条 风险管理部实施监督及风险管理内容关键有：
1、就在保项目实施情况进行调查并进行风险度测评和对比分析，以复核《跟踪汇报》反应情况、问题真实性、全方面性、立即性；
2、依据领导指示就部分项目和项目标相关问题进行专题调查分析；
3、搜集、调查核实相关信息动态，立即向领导进行预警性汇报；
4、就续保、扩保项目提出审核意见；
5、对担保业务风险进行综合评价和控制；
6、对逾期代偿项目实施尤其程序监管。
第五十一条 风险管理部实施监管所需企业会计报表等资料，如项目经理已经有，由项目经理提供，应避免反复向企业索取资料。
第五十二条 业务部、风险管理部到企业调查应携带企业派出通知 。
第五十三条 风险管理部负责被担保单位信用档案管理，对按期还贷、逾期后还贷、经企业代偿后全部或部分归还和造成担保损失情况进行具体统计，并作为信息资源加以管理。

第十一章 项目标延期
第五十四条 需要延期项目，借款人要在该项目到期前 20天向我企业提出担保延期书面申请，并按要求提供所需文件资料。项目经理应提前就延期问题和银行磋商并向企业立即汇报。
第五十五条 延期包含借新还旧和展期。借款人需要对原贷款项目办理借新还旧（或展期）手续时，该项目标担保按新项目处理程序和措施办理。
第五十六条 延期项目标跟踪由项目经理负责，担保部应将延期项目作为监督关键。
第五十七条 逾期不足三个月项目延期处理按原审批程序办理；逾期超出三个月（含）延期处理程序为：由担保部提出初审意见，依据监管情况提出审核意见，然后进入原决议审批程序。担保部对逾期项目标处理意见包含：
1、签署补充条款以增加抵押物数量或选择更为可靠反担保单位。
2、拟列入预警项目。
3、提议撤保。
第五十八条 延期和逾期项目不宜继续担保时或项目没有到期而发生重大改变、出现风险时，应由风险管理部申请列入预警项目。预警项目标确定及撤消权限为总经理办公会。预警项目标后期管理，由风险管理部立即提出处理意见报企业领导，并会同项目负担企业及贷款银行协商，以寻求处理措施。

第十二章 项目标撤保
第五十九条 含有下列情形之一，企业应主动撤保：
1、资金实际使用未按贷款担保申报时用途使用；
2、企业认定借款人出现重大经营失误或市场、财务情况等方面出现风险；
3、项目或企业技术竞争水平下降；
4、项目负担企业提供虚假资料或具欺诈行为；
5、连续二年，该项目未能达成初审估计目标。
第六十条 撤保由风险管理部提出，全部撤保必需经过企业讨论决定。
第十三章 担保项目标终止
第六十一条 对于已解除担保责任担保项目，由项目经理向银行索取解除担保通知函（或按协议约定自动解除责任）。对已办项目终止手续，经业务部和财务部门审核无误后，将所抵押、质押相关财产和权利凭证等资料退还被保企业，项目经理牵头，业务部及企业财务管理部签章提交《解除担保汇报书》。

第十四章 代偿和追偿
第六十二条 被担保企业，即主债务人，到期未能推行债务，由我企业代为推行后，企业应依法向主债务人追偿。如债务人仍不推行，应按下列方法追偿：
1、如主债务人或第三人和企业签订《反担保协议》，应以抵押物、质押物或质权标折价或以其拍卖、变卖所得价款清偿债务；
2、如其它单位或个人为主债务人提供确保反担保，应向该确保人追索；
3、如主债务人向企业交纳了确保金，优先扣除实现债权费用外，直接和债务抵销。
4、未设置反担保，或反担保权实现后仍不足清偿债务，应继续向主债务人追偿，包含但不限于诉讼、仲裁、公证强制实施和支付令等方法。
第六十三条 代偿后追偿和对债务人管理工作，由风险管理部负责，业务部配合。
第六十四条 债务人破产案件已由人民法院受理，我企业应通知主债权人申报债权。主债权人不申报，我企业应作为确保人参与破产财产分配，预先行使追偿权。
第六十五条 有下列情形之一，企业应通知主债权人解除确保协议，且不负担任何确保责任：
1、主协议当事人双方串通，骗取我企业提供确保；
2、主协议债权人采取欺诈、胁迫等手段，使我企业在违反真实意思情况下提供确保；
3、主协议债务人采取欺诈、胁迫等手段，使我企业在违反真实意思情况下提供确保，债权人知道或应该知道欺诈、胁迫事实。

第十五章 附则
第六十六条 本制度如和国家法律法规不一致时，以国家法律法规为准。
第六十七条 本制度由温州金点投资担保企业负责解释。
第六十八条 本制度自公布之日起生效实施。