担保业务操作规程样本.doc
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1、目 录 第一章 总 则 第二章 担保业务操作步骤 第三章 担保业务受理细则 第四章 担保业务尽职调查细则 第五章 担保业务反担保细则 第六章 担保业务保后管理细则 第七章 担保费收取标准和措施 第八章 附 则第一章 总 则第一条 为了规范担保业务行为,提升工作质量和效率,防范担保业务风险,确保企业连续健康地发展,依据企业章程及相关要求,特制订本规程。第二条 本规程所称业务行为,系指企业职员根据“为用户发明价值 为股东发明利益 为职员发明财富 为社会发明繁荣”宗旨,根据担保法及相关法律相关要求,本着安全、有效、正当标准,为全市中小企业提供担保服务行为。第三条 本规程以担保业务操作规程为经、以相关
2、步骤操作细则为纬,按“职责明确,便于操作;相互制约,便于控制”标准编制,并制订了一系列表格,实现了业务操作步骤格式化。第二章 担保业务操作步骤第四条 担保业务操作包含受理、尽职调查、反担保资产评定、项目审核、项目评审、出具担保承诺函、签署协议及协议、办理用款手续、保后监管、项目解保、项目档案归档共十一个步骤(附件1:担保业务操作步骤表)。第五条 项目受理步骤用户向企业提出委托担保申请,在向企业提交所需基础资料后,业务部依据业务受理条件,对担保项目做出初步判定和筛选,决定是否受理担保项目。时间要求:从用户填写相关表格、提交基础资料之日起1个工作日内完成。(一) 担保用户由业务部指定专员负责接待,
3、填写担保项目按步骤办理情况记录表(附件2),由业务部总经理确定项目经理A角(以下简称“A角”)负责跟踪办理;(二) A角向用户讲解担保业务操作步骤及其注意事项,宣传企业服务宗旨、服务对象、条件和要求,指导用户填写委托担保申请书(附件3)和用户基础情况表(附件4),按申请人提交资料清单(附件5)上要求提供相关资料,用户按A角要求完成上述工作后,应要求用户在担保项目按步骤办理情况记录表上签字,注明提交资料时间;(三) A角依据业务受理条件、用户提交委托担保申请书和用户基础情况表及基础资料,对担保项目做出初步判定和筛选,于半个工作日内决定是否受理,填写好担保项目审批表(附件6)后,连同用户填写表格及
4、提交资料报业务部总经理,同时要求用户按企业要求缴纳部分评审费;(四) 业务部总经理在担保项目审批表上签署意见,进行担保项目受理编号后按受理审批权限推行报批程序;(五) 经同意担保项目进入尽职调查步骤;未经同意担保项目,A角一式两份填写致用户函(附件7),一份发送给用户,一份归档;(六) 未被同意项目档案,由业务部自己保留,年底整理后将统计表交综合部立案;该档案保留十二个月后由业务部自行处理。第六条 尽职调查步骤A角对用户进行尽职调查,搜集和核查相关资料,撰写担保项目调查汇报(附件10);风险部指派项目经理B角(以下简称“B角”)参与调查并稽核A角履职情况。时间要求:通常从风险部指定B角之日起8
5、20个工作日内完成(长、株、潭三城区内8日以内,其它地域20日以内),特殊情况报总经理审批后合适延长。(一) 风险部收到业务部移交担保项目资料后,依据担保项目具体情况,于半个工作日内指定B角,并将担保项目资料转交给B角;(二) B角接收委派后,立即查阅担保项目档案,并于半个工作日内和A角取得联络,商讨调查工作计划;(三) A角确定担保项目调查提要(附件8),填写担保项目受理暨调查通知函(附件9)通知用户,确定现场调查时间、调查程序和调查内容;(四) A角和B角共同到用户现场或第三方开展调查,搜集和核查相关资料,依据调查提要内容做好现场调查统计;(五) 必需时,A角请风险部指派评定师对相关资产进
6、行评定并出具资产评定汇报书(预评定,未盖章),如为房地产项目则还需同时完成房地产项目补充调查汇报(附件11);(六) A角完成担保项目调查汇报、十五级评级计分表(附件12),一并装入担保项目档案袋,在担保项目审批表上签字、交业务部总经理审核后移交B角。第七条 反担保资产评定步骤企业聘用评定师对用户提供反担保资产进行评定,出具资产评定汇报书。时间要求:从接到风险部通知之日起3个工作日内完成(和“尽职调查步骤”同时进行)。(一) A角按反担保资产评定所需资料明细内容搜集相关资料,向风险部提出委派评定师申请;(二) 风险部接到申请后,于半个工作日内指定评定师(暂由企业委托中介机构或外聘兼职人员,下同
7、);(三) 评定师在接收风险部总经理委派后,应立即和A角及用户取得联络,确定评定相关事宜,并开展评定工作;(四) 评定师完成资产评定汇报书(预评定,未盖章)后交给A角。第八条 项目审核步骤B角依据自己参与调查了解情况和对A角调查汇报、工作程序进行审核,写出担保项目审核汇报。时间要求:从接到A角移交调查汇报及档案资料之日起2个工作日内完成。(一) B角在接到A角转交担保项目档案资料后,应于一个工作日内完成担保项目审核汇报(附件13),报风险部总经理审阅后将意见反馈给A角;(二) A角接到风险部反馈意见后于2个工作日内补充完善相关材料,写出回复意见,向业务部总经理汇报后反馈给B角。(三) B角将担
8、保项目审核汇报最终定稿后,将其装入担保项目档案袋,在担保项目审批表上签字后提交给风险部总经理或评审会秘书;(四) 风险部总经理或评审会秘书在接到B角提交担保项目档案后,半个工作日内完成对A、B角和评定师工作质量评价,做出是否上企业评审会决定,并在担保项目审批表中签署意见。第九条 项目评审步骤企业担保业务风险评审委员会(以下简称评审会)委员依据担保业务风险评审规程,对担保项目进行评议,独立出具评议意见,形成担保项目评审会决议。时间要求:通常从委员接到项目资料之日起3个工作日内完成;复议项目评审时间不受此限。(一) 风险部总经理或评审会秘书将担保项目调查汇报、担保项目审核汇报、十五级评级计分表、资
9、产评定汇报书(预评定,未盖章)、相关影像资料等最少提前一天发送给评审会委员;委员认为有必需到现场考察,可向评审会秘书提出后安排其到现场考察,现场考察须填写担保项目现场考察汇报(附件17);(二) 评审会依据担保业务风险评审规程对担保项目进行审查,填写好担保项目评审表(附件14)交给评审会秘书;(三) 评审会秘书会后一日内写出审保委员会决议,填写担保项目评审意见综合表(附件15),逐层推行报批手续;(四) 评审会决议为同意担保项目,进入下一步骤、评审资料移交A角;评审会决议为复议担保项目,A角和B角应重新展开调查后,填写担保项目复议申报表(见附件16)后提交给评审会秘书;评审会秘书可依据担保项目
10、再议具体内容选择重新上评审会评议或在签署意见后直接报总经理、董事长审批;评审会决议为反正确担保项目,A角一式两份填写致用户函,一份发送给用户,一份归档;(五) 评审会未经过项目,其项目档案由风险部自行归档,保留十二个月后由风险部自行处理。第十条 出具担保承诺函步骤担保项目经过评审会评审后,企业向银行出具担保承诺函,承诺为项目负担担保责任。 时间要求:从评审会决议签署之日起1个工作日内完成。(一) 担保项目经过评审会评审后,A角应填写担保承诺函审批表(附件18),并附一式两份填写好担保承诺函(附件19),报风险部法务专员;(二) 法务专员审核担保承诺函后交风险部总经理在担保承诺函审批表上签署审核
11、意见;(三) 法务专员持担保承诺函审批表逐层报批,办理担保承诺函签字盖章手续后交给A角;(四) A角向银行呈送一份担保承诺函,一份和担保承诺函审批表一起归档。第十一条 签署协议及协议步骤银行正式回复后,企业和用户签署委托担保协议及各类反担保协议,办理反担保手续,和银行签署确保协议。 时间要求:从接到银行回复函(或其它形式回复)之日起5个工作日内完成。(一) 银行正式回复即日,A角填写反担保及确保协议审批表(附件20)、委托担保协议书和各类反担保协议及银行确保协议,要求评定机构出具资产评定汇报书(正本),交风险部法务专员审核;(二) 法务专员审核上述法律文本后在反担保及确保协议审批表上签署审核意
12、见并报风险部经理、企业总经理、董事长同意;如有必需经过董事会审批项目,法务专干须整理好董事会决议并办理好决议审签手续;(三) A角通知用户办理反担保手续,在B角和法务专员参与下,面签各类反担保协议,办理好反担保手续,并将全部用户反担保有效权证交风险部保留;(四) A角引导用户到企业财务部交纳评审费、担保费、确保金等费用;(五) 法务专员组织做好和银行、用户面签确保协议、盖章事宜;(六) 法务专员负责督促A、B角将承保项目标全部档案资料包含附件320及资产评定汇报书、用户按附件5提供资料、各类反担保协议和质押质物、确保协议、董事会决议立即整理后交相关部门保管:多种资料文本和凭证交风险部档案资料员
13、归档保管、有价证券交财务部保管、实物交综合部保管(详见附件30)。第十二条 办理放(用)款手续步骤企业依据对担保项目标资金监管需要,审批用户用款,向银行出具同意放(用)款通知书。 时间要求:从接到用户用款申请书之日起1个工作日内完成。(一) A角接到用户书面用款申请后,填写“同意放(用)款通知书”审批表(附件21)和同意放(用)款通知书(附件22),报业务部总经理审核后移交给B角;(二) B角在“同意放(用)款通知书”申报表上签署审核意见后连同同意放(用)款通知书和用户书面用款申请,依次报风险部经理和企业总经理、董事长审查签字、盖章后移交给A角;(三) A角负责将同意放(用)款通知书交给银行并
14、取得回执、将“同意放(用)款通知书”申报表、用户书面用款申请和同意放(用)款通知书回执交风险部归档。第十三条 保后监管步骤A角依据第六章担保业务保后管理细则对在保项目进行跟踪调查和监测,撰写担保项目保后检验汇报(附件23),填写用户保后经营情况纪录表(附件24)、担保项目风险等级评定表(附件25),对出现异常在保项目立即采取对应方法;B角对A角保后监管履职情况和项目风险等级进行稽核。时间要求:放款后15日内进行首次检验,以后每季进行一次例行检验,特殊情况下不定时进行全方面检验和关键检验。(一) 首次保后检验关键检验资金使用情况和用户配合检验情况;首次检验汇报通常只需报送业务部总经理、B角、风险
15、部总经理等审阅;(二) 例行检验须写出担保项目保后监管汇报,填写用户保后经营情况纪录表、担保项目风险等级评定表,无特殊情况时只需报至分管领导审阅立案;(三) 风险部负责将在保项目监管情况、项目经理履职情况及风险评级结果综合后报企业领导;(四) 项目到期前30日,A角须填写担保到期通知书(附件27)通知用户;如逾期,则需填写担保逾期通知书(附件28)再次或数次通知用户催还债务。第十四条 项目解保步骤用户结清各项债务(包含银行贷款本息、担保企业应收费用等)后,企业解除抵/质押、退还用户确保金和抵/质押物权凭证。时间要求:从用户结清银行债务之日起5个工作日内完成。(一) 用户归还担保贷款后,A角应向
16、银行索取还款凭证,填写解除/置换反担保审批表(附件26)报业务部审核后连同还款凭证交给B角;(二) B角核实用户结清贷款情况,在解除/置换反担保审批表上签署审核意见后连同还款凭证复印件依次报风险部总经理和总经理审查;(三) B角指导用户到风险部档案资料员领取用户抵质押有效权证,到财务室办理退还确保金手续;(四) B角负责将解除/置换反担保审批表和还款凭证归档。第十五条 担保项目档案归档步骤担保项目解保以后,全部该项目相关档案资料原件复印件,均归档至综合部保管。时间要求:从解保手续办完之日起5个工作日内完成。(一) 归档工作由风险部经理负责督促档案资料员完成,归档项目档案资料包含项目全部资料;(
17、二) 档案资料归档须填写交接清单并办理严格交接手续;(三) 综合部指定专员受理担保项目档案归档、保管和借阅工作。借阅或查阅档案按担保业务档案管理细则相关要求实施。第十六条 通用审批步骤对不属于上述步骤相关担保业务事项,可采取通用审批步骤方法,由提交人填写通用步骤审批表(附件29),报相关人员审核、审批。第三章 担保业务受理细则第十七条 申请担保用户必需含有以下基础条件:(一)有产品、有市场、有效益、守信用、有发展前景,符合国家产业、环境保护、银行信贷政策要求涉农企业及其它中小企业;或是有影响、有信誉、有成就、为社会作出巨大贡献企业家; (二)企(事)业法人须经工商行政管理部门(主管机关)依法登
18、记注册并已经按时办理年检手续;自然人须有民事行为能力;(三)财务报表已经有权机构审计,会计核实规范,资产负债百分比合理(担保后通常不超出70%),财务指标反应出有较强偿债能力;(四)产权明晰,含有符正当定要求注册资本金和必需营运资金、经营场所和设施; (五)经营时间不少于十二个月,管理规范,经营稳健,拥有良好产品销售网络或经营服务渠道,含有和融资规模相适应销售或营业规模,拥有稳定用户群和现金流,资产和经营情况良好,经营和管理水平较高,经营效益和资信等级很好; (六)股份制企业对外权益性投资未超出净资产20%,新建项目自有资金不低于35%; (七)能提供必需、企业能接收反担保方法;(八)按要求提
19、供真实、正当、有效文件及资料,接收担保评审和实地考察,愿承受办理担保评审收费和按标准缴纳担保费等融资成本;(九)申请人及法人、反担保人及法人老实信用、无不良信用统计,无重大未结法律诉讼(十)愿意在协议银行开立结算账户,接收协议银行和担保企业对担保资金使用、企业经营和管理进行全过程跟踪和监管;第十八条 申请人要对按申请人提交资料清单(附件5)提供文件资料真实性负责:(一)提供材料除复印件外,同时应提供原件备验;(二)所提供资料要加盖单位公章;(三)法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权;另外,企业受理项目人员可依据担保项目和企业实际情况调整或添加需要提供资料。第十九条 受理担保业务限制条件:(一
20、)担保申请企业净资产低于200万元人民币;(二)申请流动资金融资担保,担保额超出该企业有效净资产70%;申请固定资产融资担保,担保额超出整个项目投资65%;(三)担保申请企业资产负债率(保后)超出70%;(四)担保申请企业净资产收益率低于同行业当地平均收益率;(五)企业成立时间在十二个月以内。第二十条 下列项目应拒绝受理:(一)连续3年亏损,或连续3年净经营现金流量为负;(二)向我企业提供虚假或隐瞒关键事实资产负债表、损益表等财务汇报;(三)骗取、套取担保信用,用借贷等行为以牟取非法收入;(四)违反国家要求将借入款项从事股本权益性投资;(五)生产、经营或投资国家明文严禁或严重有损于社会公益和道
21、德产品或项目标;(六)项目建设或生产经营未取得环境保护部门许可;(七)在进行承包、租赁、联营、合并(吞并)、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中,未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额担保;(八)有其它严重违法或危害我企业担保信用安全行为;(九)列入各金融机构、信用机构黑名单。第四章、担保业务尽职调查细则第二十一条 A角在受理用户业务资料后,必需从企业本身及和企业和项目相关管理部门、金融、财税、供给商、用户等单位搜集信息,对用户提供资料、信息进行整理和审核,以确定这些信息真实性、正当性、时效性和完整性。B角参与尽职调查。(一)资料真实性是:所提供资料必需是依据真实、客观存
22、在经济事件发生而记载客观事实。(二)资料正当性是:资料取得及记载必需是依据相关法律法规路径得出结论。(三) 资料时效性是:所提供资料有时效必需在法律所要求使用期内。(四)资料完整性是:所提供资料完备、齐全、无缺漏。第二十二条、资料审核关键点: (一)按本规程第六条要求提供材料是否齐全、有效,要求提供文件是否为原件,复印件是否和原件一致,复印材料是否加盖公章。多种文件是否在使用期内,应年检是否已办理年检;(二)各相关文件相关内容要查对一致,逻辑关系要正确,经过对企业成立批文、协议、章程、董事会决议、验资汇报、立项批文等具体文件审核,了解借款人(担保申请人)和反担保人是否含有资格,是否正当。(三)
23、财务报表是否由会计师事务所出具了审计汇报,汇报是否有保留心见,初步分析财务情况,统计疑点,方便实地调查核实。(四)对反担保人提供文件资料审核和以上三项基础相同,关键是审核反担保人提供反担保方法是否符合担保法和相关法律法规及相关抵押登记管理规程要求,抵押、质押物权属是否明晰。第二十三条 尽职调查关键是实地调查,必需时,业务部总经理、风险部总经理、企业分管领导也要参与调查。资料审核中发觉漏洞、疑点应作为实地调查工作关键。第二十四条 实地调查关键点: (一)访问企业,会见相关当事人,了解企业和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源供给情况;了解借款用途和还款起源;考察企业管理团体整体素质(关键是文
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