商业银行信用卡分期付款业务及其比较分析--本科毕业论文.doc

商业银行信用卡分期付款业务及其比较分析

2009年8月

² 分期付款业务的概念、要素及意义
² 分期付款和一次性付款比较分析
² 我国开展分期付款的条件分析
² 信用卡分期付款简述
² 信用卡分期付款对各方的利益分析
² 各家商业银行信用卡分期付款业务分析
² 各家商业银行信用卡分期付款条款比较分析
² 信用卡分期付款的风险及其规范管理
正文目录
第一部分 分期付款业务相关问题分析 8
一、分期付款简述 8
（一）分期付款的概念、要素及意义 8
（二）分期付款优势 10
二、分期付款和一次性付款比较分析 10
（一）分期付款和一次性付款的比较 10
（二）分期付款方式风险大于一次性付款方式 11
（三）影响人们选择付款方式的因素 12
三、我国开展分期付款的条件分析 13
（一）建立个人信用制度是开展分期付款的前提 13
（二）健全担保体系是开展分期付款的有效举措 14
（三）引入保险是开展分期付款的风险化解手段 15
（四）加强法制建设是开展分期付款的制度保障 16
第二部分 信用卡分期付款相关问题分析 18
一、信用卡分期付款简述 18
（一）信用卡分期付款定义 18
（二）信用卡分期付款的特点 18
（三）信用卡分期付款的种类及相互间的区别 19
（四）任意分期付款与消费贷款的区别 20
（五）信用卡分期付款的适合人群 21
二、信用卡分期付款对各方的利益分析 22
（一）分期付款对于商户的好处 22
（二）分期付款业务对于持卡人的好处 22
（三）分期付款业务对于银行的好处 22
三、信用卡分期付款与普通消费信贷和信用卡普通刷卡消费区别 23
（一）信用卡分期付款与普通消费信贷 23
（二）信用卡分期付款与信用卡普通透支消费 24
四、分期付款手续费的计算 24
五、信用卡分期付款的申请、提前还款和展期 24
（一）申请分期付款流程 24
（二）银行对于提前还款的条款 25
（三）分期付款展期 25
第三部分 各家商业银行信用卡分期付款业务分析 26
一、中国工商银行 26
（一）支持的卡片种类 26
（二）受理渠道 26
（三）特点 26
（四）手续费 27
（五）信用卡额度控制 28
（六）分期付款消费免息 28
（七）分期付款消费积分 28
（八）分期付款的退货 28
（九）分期付款每期扣款日期 28
（十）分期付款的卡号变更 28
（十一）POS分期付款 28
（十二）分期付款业务的展期 29
（十三）提前还款 29
（十四）分期付款业务短消息提醒 29
二、中国农业银行 30
三、中国银行 30
（一）分期轻松购 30
（二）邮购分期“聪明购” 32
（三）商户分期 33
四、中国建设银行 34
（一）消费分期 34
（二）家装分期 35
（三）购车分期 37
（四）邮购分期 38
（五）商场POS分期 39
五、交通银行 40
（一）商场分期 40
（二）分期宝 42
（三）账单分期 43
六、招商银行 44
（一）商场分期 44
（二）电视购物分期 46
（三）电话分期 47
七、上海浦东发展银行 47
（一）邮购分期 47
（二）商场分期 48
八、中信银行 49
（一）商场免息分期 49
（二）账单免息分期 50
（三）单笔免息分期 52
九、兴业银行 53
（一）账单分期 54
（二）消费分期 56
（三）商店分期 58
十、中国民生银行 58
（一）自由分期 59
（二）汽车分期 60
（三）家装分期 61
十一、中国光大银行 62
十二、广东发展银行 63
十三、深圳发展银行 65
（一）商场分期 65
（二）邮购分期 66
（三）随想分 67
第四部分 各家商业银行信用卡分期付款条款比较 70
一、申请流程 70
二、金额起点 70
三、商户范围 71
四、月均分期手续费 72
五、手续费收取方式 74
六、提前还款中手续费的收取 75
七、退货问题 75
八、分期付款展期 75
第五部分 信用卡分期付款的风险及其规范管理 77
一、信用卡分期付款的风险 77
（一）持卡人的信用道德风险和商户道德风险 77
（二）市场风险 77
（三）客户流失风险 77
（四）持卡人因与商户发生纠纷而拒绝向银行归还余欠款 78
（五）持卡人因未收到商品而拒绝向银行归还剩余欠款 78
二、银行对于信用卡分期付款业务的风险管理和规范 78
（一）清晰定位目标客户群体 78
（二）对持卡人的申请进行严格把关 79
（三）尽到告知义务，明确权利和义务的划分 79
（四）授予合理的分期额度 79
（五）有效监控分期额度的使用 80
（六）更新技术系统，防止欺诈 80
（七）制定差异化催收策略 80
（八）积极采取有效措施保障债权的实现 81
图表目录
图表1：信用卡分期付款与银行普通消费信贷比较 23
图表2：中国工商银行分期付款手续费率表 27
图表3：中国农业银行分期付款手续费率表 30
图表4：中国银行分期付款手续费率表 31
图表5：中国建设银行消费分期付款手续费率表 35
图表6：中国建设银行家装分期须提交的申请材料 36
图表7：交通银行分期付款手续费率表 41
图表8：中信银行账单免息分期付款手续费支付方式 51
图表9：中信银行账单免息分期付款手续费率表 51
图表10：中信银行单笔免息分期付款手续费支付方式 52
图表11：中信银行单笔免息分期付款手续费率表 53
图表12：兴业银行账单分期付款手续费率表 54
图表13：兴业银行消费分期付款手续费率表 56
图表14：中国民生银行自由分期付款手续费率表 59
图表15：中国民生银行家装分期“居家易”业务 61
图表16：广东发展银行“样样行”分期付款业务登记方式 63
图表17：广东发展银行样样行手续费率表 64
图表18：深圳发展银行随想分手续费率表 68
图表19：各家银行信用卡分期付款起点金额对比 71
图表20：各家银行信用卡分期付款月手续费对比 72
前言
信用卡是国际流行的现金支付工具和消费信贷工具，被称为现代社会的电子货币，以其安全、方便、快捷的优势，显示出强大的生命力，是金融业现代化的象征。
中国被称为全球信用卡发展潜力最大的市场，但由于起步较晚，无论是理论基础、业务经验还是运作水平都处于较低层面，而且受到技术水平、用卡环境等因素的制约，因此目前信用卡的应用与发达国家相比，有较大的差距。不过，自从2003年信用卡元年之后，我们各家银行积极发展信用卡业务，使得这几年来信用卡市场获得了蓬勃的发展。
信用卡市场的发展，带动了信用卡分期付款业务的发展。众多的发卡银行纷纷推出信用卡分期付款业务，以弥补空白。同时，分期付款业务在方式上也得到了创新，新的分期方式接连出现。另外，各家银行在分期付款业务上也加大了促销推广和宣传的力度，使得分期付款业务在这几年中获得了众多持卡人的熟悉和认可。
境外分期付款业务发展得相当成熟。英、美等国家的信用卡业务起步较早、市场发展较充分，发卡机构为了争取新客户会提供较为优惠的分期付款计划。如美国银行就推出了旅游、婚礼、教育、家装等分期付款业务。中国香港和台湾地区信用卡分期付款业务较为突出，广泛开展了商场POS、账单（消费）、现金、余额代偿等分期付款业务。国内信用卡分期付款业务的起步才几年时间，目前，境内多数信用卡发卡银行都开办了分期付款业务。分期付款业务将国外先进消费方式引入国内，以分期透支消费理念替代国人“有钱后再消费”的传统观念。从国内信用卡发展趋势来看，信用卡分期付款将成为消费市场的热点。
本期银行卡业务研究月度专题——《商业银行信用卡分期付款业务及其比较分析》，先从探讨分期付款这一独特的付款方式出发，而后对于信用卡分期付款业务这一新型的支付方式进行分析，并且对于我国各家银行的分期付款业务的现状进行解析和对比，同时对于信用卡分期付款业务的风险进行了揭示并提出了相应的规范管理建议。这些内容，可以作为商业银行信用卡业务部门和风险管理部门的信息决策参考。
第一部分 分期付款业务相关问题分析
分期付款业务是和一次性付款业务相对应的。分期付款方式在今天的商业活动中应用日益广泛，为越来越多的顾客所接受，这一方面是因为很多人一次性支付售价较高商品的款额有一定的困难，另一方面是因为不少商店也在不断改进营销策略，方便顾客购物和付款，由于分期付款与每个家庭、每个人的日常生活密切相关，对分期付款业务进行研究和探讨，将具有非常重要的意义。
一、分期付款简述
（一）分期付款的概念、要素及意义
1、分期付款的概念
分期付款是指买受人将应付的商品总价款，在一定期间内分成两次或者两次以上向出卖人支付的买卖（一般按月或者按季度支付）。它是一种特殊买卖，其根本特征在于买受人在接受标的物后不是一次性支付价款，而是将总价款分成若干份，分不同日期支付。分期付款大多用在一些生产周期长、成本费用高的产品交易上，如成套设备、大型交通工具、重型机械设备等产品的出口。
分期付款方式是在第二次世界大战以后发展起来的。开始时只局限于一般日用商品或劳务的购买。后来，随着生产力的迅速发展，工、农业生产的规模日益扩大，所需费用增大，加之银行信用的发展，分期付款的领域扩大到企业购买大型机器设备和原材料上。
分期付款实际上是卖方向买方提供的一种贷款，卖方是债权人，买方是债务人。买方在只支付一小部分货款后就可以获得所需的商品或劳务，但是因为以后的分期付款中包括有利息，所以用分期付款方式购买同一商品或劳务，所支付的金额要比一次性支付的货款多一些。分期付款的方式一方面可以使卖方完成促销活动，另一方面也给买方提供了便利。
近年来伴随着中国金融服务的完善以及人们消费习惯的改变，在国外流行的分期付款消费被引入国内，并迅速得到国内消费者的认可。采用分期付款方式消费的通常是目前支付能力较差，但有消费需求的年轻人。其消费的产品通常是笔记本电脑、手机、数码产品等。
分期付款方式通常由银行和分期付款供应商联合提供。银行为消费者提供相当于所购物品金额的个人消费贷款，消费者用贷款向供应商支付货款，同时供应商为消费者提供担保，承担不可撤消的债务连带责任。使用分期付款方式消费的年轻人通常被称为“分期族”。
2、分期付款的要素
在一般买卖过程中，出卖人在为买受人提供标的物时，买受人相应地需要提交出卖人所认可的有价值的“交换媒介”。现金当然是被广泛接受的，这样买卖过程也极其简单。但是，买受人倘若缺乏资金，为了成交也可以提供“信用”，承诺在一段时期以后将最初所得的商品以分期支付款项的方式返还给出卖人。出卖人必须考虑买受人的承诺是否有价值有诚意并且可以接受，一旦对这种“信用”予以认可，双方可以就偿还款项的期限、方式等达成协议，于是出卖人成了债权人，买受人成了债务人。当债务人（买受人）向债权人（出卖人）偿付完毕，信用买卖即告完成。在这种信用买卖过程中，“信用”充当了“交换媒介”的角色。
分期付款与现金交易不同，其构成要素包括以下几点：（1）商品种类——利用分期付款销售的商品绝大多数是大件耐用消费品，产品生命周期相对较长。（2）债权保障——除了对买受人进行资信评估以外，还必须有一定的债权回收保障措施，比如担保、保险等。（3）首付款——这是买受人购物时需要首先支付的总价款中的一部分，目的在于让买受人产生物归其有的感觉，从而增强其偿还债务的自觉性。目前一些地方房产市场所推行的“零首付”是不应提倡的，因为这样会使买受人无需承担一定的风险，从而引发“断供”现象的发生。
3、分期付款的意义
分期付款已经成为现代经济生活中不可或缺的重要组成部分，对经济发展起了极大的推动作用。它有利于消费者的支出趋于合理化或计划化，以未来的收入满足现在的消费欲望，提高其生活水准；也有助于促进企业产品销售，并且随着销售的增长而批量生产，进一步降低生产成本。回顾二十世纪欧美工商业的迅速发展以及人民生活水平的普遍提高，分期付款功不可没。
当然，分期付款并非是灵丹妙药，如果滥用也会发生危险。消费者如果过高估计自己的实力或将来的收入，有可能导致家庭危机、个人破产。就开展分期付款的企业而言，必须保证：只有合格的消费者才有机会利用分期付款方式购物。毫无疑问，参与分期付款的无论是企业还是个人，都应谨慎行事。
（二）分期付款优势
分期付款是一种有效的促销手段。和其它方法（如降价、有奖销售）相比，分期付款有其不可比拟的优点，更具有生命力。具体讲，有以下几方面优点。
1、能有效地发掘潜在顾客。分期付款使大批具有购买意向但又一次拿不出巨额现金的潜在顾客有可能成为现实顾客。国内消费超前消费的特点，就更增加了分期付款销售实现的可能性。
2、它巧妙地避免了同业对抗性的激烈竞争。一般来讲，同业对分期付款的反应程度不会很强，比起铺天盖地的广告、惊人的巨奖，分期付款少了咄咄逼人的声势，竞争性更为隐蔽，从长远上抢夺了大量的顾客。
3、具有长期性、稳定性。降价、巨奖都只能是短期的促销手段，降价最大的负作用就是降低了产品的声誉，而且企业不可能长期低利润亏本经营；巨奖销售耗费巨大，易引起攀比竞争，一不小心，还可能触了“不正当竞争”的网，消费者也少有兴趣长期奉陪。分期付款则以在适当范围内降低货币回笼速度为代价，以贷款的方式给顾客以金融上的支持，而消费者这种金融上的支持需要是广泛的、长期的。
二、分期付款和一次性付款比较分析
随着市场经济的不断完善、工业化程度的不断加深，人民的生活水平也在不断提高，生活节奏不断加快，生活空间不断拓宽。追求高质量的物质生活已成为一种时尚。为满足人们追求高质量物质生活的要求，分期付款购物的消费方式应运而生，它改变了以往人们的消费观念，成为一种新的消费时尚。
（一）分期付款和一次性付款的比较
分期付款是把实际付款额分成若干份，缓解了因一次性付款带来的经济压力，提高了消费者的购买能力。一般采用分期付款的多数是动用较大金额的交易活动，比如购房、买车等，那么一次性付款与分期付款有何区别?各自又有何优势?
以买房为例，购买商品房一般都允许以分期付款方式购买，这样既可以减轻购房人一次支付钱款的压力，使工薪阶层购房成为可能，同时也活跃了房地产市场，加速了民用住宅的开发和建设。
一次性付款购房，是指房屋购买人在合同约定的时间内一次性付清全部的房价款，房屋出卖人则同时转移房屋的所有权。一次性付款一般可以从销售商那里得到2%-5%左右的房价款优惠。例如，购买一套160平方米的房子，售价3O万元，一次性付款优惠3%为29.1万元；如果分期付款，首付20%为lO万元，贷款2O万元，贷款期限3O年，则每月连利息应付1078元（单利计息），实际3O年共付48.8万元。两种付款方式比较，分期付款比一次性付款多付l9.7万元，还没考虑资金的时间价值。一次性付款对于购房者来说需要一次筹集将近3O万的现款，这笔大额资金的筹集如果从银行提前支取存款往往会造成利息的损失。另外，一次性付款还有可能加大购房者的购买风险。如果开发商没有按期交房甚至工程“烂尾”的话，买房人的损失可能会更大甚至全部购房款都“打了水漂”。
分期付款购房是指购房人根据买卖合同的约定，买房人在一定的期限内分数次支付全部房产价款。这种付款方式有两大特点，一是大多数在购买期房时采用，称为建筑期内分期付款，购房者只需在交付首期房款时与开发商签定正式的房屋买卖合同，房屋的交接与房价款的支付不同时进行，一般是房屋交接在前，房屋款交付在后。产权的转移和房屋的占有也不是同时进行，一般是房屋支付给购买者后，卖房者或提供贷款的银行仍保留房屋的所有权，直到购房者付清全部购房款为止。分期付款方式的最大好处是：一般情况下在买卖双方合同中都有约定，根据工程进度分阶段交付房价款，特别是有相当一部分房价款要到房屋交付使用时才支付。因此，购房者可以借助这部分钱督促或制约房产开发商按约定的时间和质量完成建设项目。
（二）分期付款方式风险大于一次性付款方式
在分期付款消费日渐“火爆”的今天，也给人们带来了一些思考。由于房屋、汽车等是一些特殊的商品，加之我国在分期付款购房买车方面的法律法规还不太健全，所以在选择分期付款方式购物的过程中仍存在一定的法律风险。
买房是一项增值的投资项目，购房者选择分期付款的主要原因是无法一次性凑齐数额巨大的款项；而汽车四年后的折旧为50%左右，20万的轿车四年后的价值大致为10万，而20万的现金如果付完首期后把余额投入到其它高于当时存款利率的稳定性投资项目上其回报远高于一次性付款购车。因此汽车作为一宗大额消费品比房屋更需要分期付款。在经济发达的美国分期付款购车的比例为80%-85%，德国为70%，最近三年内台湾分期付款购车率由20%增长到目前的50%。
从风险大小的角度对分期付款与一次性付款进行比较，分期付款的风险大于一次性付款，因为选择分期付款要比一次性付款多支付一笔金额，故投资成本较大，同时还需要提防利率的波动，尤其利率的提高给分期付款的消费者带来更大的经济负担。不过，如果将通货膨胀和个人收入增长率及支付能力综合起来考虑，分期付款对消费者来讲还是更加合算一些，某种程度上可以缓解购买方一次性付款的压力。一旦出现金融波动，汽车分期付款更是出现热潮。
（三）影响人们选择付款方式的因素
长期以来，攒钱买东西一直是我国人民的生活消费方式，购买自己心仪的产品也只能是攒到足够数额才行。早期，这是因为一方面自己从没奢想过只付出价格标签上一部分的钱就可以享受该产品，另一方面商家及其他相关机构也没有提供其它变通的渠道。现在随着金融体系的日渐成熟，新的金融业务的开展给人们的生活带来了意想不到的冲击，分期付款就是其一。对于消费者而言，面对心仪的商品而又一时无法全额支付，分期付款的推出恰恰契合了这种消费心理。分期付款与传统的一次性付款理念的差异，消费者在选择时的态度也有所不同。目前影响人们选择付款方式的因素大致有以下几方面：
1、购买东西的类别，就价值而言通常情况是在购买数值较大的产品，比如汽车、大型家用电器、出境旅游等方面。
2、年龄和受教育程度，目前接受新鲜事物的通常是中年和青年人居多；接受高等教育的人群相对容易尝试分期付款。
3、家庭经济情况，从当前的情况看来，中高收入家庭较偏低收入家庭容易接受分期付款。
4、付款年限、首付及月偿款的数额，付款年限在2年左右的不如5年左右的容易被消费者接受；首付在全额的40%以内，月偿款在3000元以内容易被消费者接受。
由上述分析可见，在一定年限内分期付款就是对贷款者变相的融资，但同时在时间延续期间不确定因素及机会成本的存在也突显了一次性付款的优势所在。分期付款和一次性付款两种付款方式各有利弊，各有千秋。加之我国在一些法律法规的建设上还不太健全，消费者在购买大宗物件时一定要根据目前的家庭收入水平、现有的存款额数目、可获得的贷款额度等资金来源状况细心比较、慎重选择。
三、我国开展分期付款的条件分析
自二十世纪九十年代以来，以分期付款为主要形式的消费信用在我国逐渐兴起并，涉及商品从不动产房屋到汽车或其他耐用消费品。然而，分期付款在具体的操作过程中出现了许多问题，特别是2008年以来深圳等地由于房价的下调而引发的“断供”现象时有发生，因此，了解分期付款的实施环境，规范分期付款的操作流程，无疑具有重要的理论意义和现实意义。
（一）建立个人信用制度是开展分期付款的前提
分期付款的开展，离不开信用评估。分期付款归根到底是一种信用买卖。在分期付款中，信用评估是以债权人对债务人所作给付承诺的能力有没有信心为基础。也就是说，信用评估以经济价值的转移为基础，以相互信任为必要条件，其中包含有时间因素。它是根据个人过去与目前的状况，依其轨迹推测未来的发展趋势。信用评估的结果有助于降低交易风险。因此，尽快建立有中国特色的个人信用制度对分期付款发展起着至关重要的作用。
个人信用制度是指能证明、解释和查验自然人信用而建立的一系列具有法律效力的文本资料和行事规则。建立个人信用制度，主要目的是为证明、解释和查验自然人信用情况提供依据，并通过一系列法规、制度来规范个人信用活动当事人的信用行为，提高守信意识，为建立良好的市场经济秩序提供制度保障。银行等企业就能根据客户信用的历史纪录、自我评估或请专业评估机构评估取得客户的信用状况，确定客户的风险承受能力，然后予以决策，从而有效地防范或消除信贷风险。
尽管我国的个人信用制度建设取得了一定进展，但是传统的信用仅仅停留在道德层面上，没有严格的信用权责约束机制，与市场经济的要求相差甚远，目前还存在着很多亟待解决的问题。其中包括：个人信用资料不完全，个人信用评估缺乏基础数据；个人信用评估缺乏统一标准；个人信用评估技术手段落后；我国信用公司的运作不够规范，等等。所有这些缺陷都极大地限制了分期付款的发展。
市场经济就是建立在信用基础之上的经济，而分期付款就是信用关系高度发展的产物。我国个人信用制度的发展远远滞后于经济发展水平，使得信用风险成为重要的经济风险之一。特别是在开展分期付款的过程中，这一矛盾更为尖锐。因此，我们要借鉴发达国家的成功经验，结合目前我国个人信用制度建设的发展现状，建立我国个人信用制度。很显然，建立个人信用制度是一个复杂而深刻的过程，不仅蕴含着巨大的商业机会，而且蕴含着极大的社会意义。
（二）健全担保体系是开展分期付款的有效举措
良好的信用评估，意味着已收回50%的贷款，但是，这并不意味着信用评估就能提供百分之百的正确判断。凭借借款人过去的信贷资料，对于借款人的信用是否可靠、贷款是否安全，过去的财务状况能否持续下去并反映未来的发展，未来的财务计划能否按所想象的那样如期实现，并不能做出足够准确的判断。因为左右未来的未知因素太多，谁都不可能根据现有的资料做出百分之百的正确判断，更不用说我国目前个人信用制度尚未建立起来。因此，以担保方式确保债权的回收，已成为分期付款必不可少的环节。
在分期付款中，担保方式一般包括保证、抵押和质押。
1、保证，是指债务人以外的第三人以其财产和信用为债务人提供的担保。也就是说，在债务人不能履行债务时，由担保人代为履行或者承担连带清偿责任的担保方式。保证担保是典型的人的担保。在分期付款中，保证担保一般需要保证人与债权人以书面的形式订立保证合同。
2、抵押，就是指债务人或者第三人继续保持对不动产、不动产权利、动产的占有，依照一定的方式将该财产作为债权的担保。它是一种物的担保方式。抵押一般针对还款期限较长、金额较大因而风险也较大的贷款。借款人往往以所购置的资产或者原有的资产作为贷款抵押品。一旦贷款不能如期收回，抵押品就被拍卖，来偿还未还款项。
3、质押，是一种物的担保方式，借款者只要将自己或他人签字同意的面额不小于借款总额的存单或国库券等有价证券作为质押物交给贷款银行，与贷款银行签定《借款合同》和《质押合同》，支付所购商品价格20%以上的首期付款，很快就能办好手续。但是这种担保方式的适用人群及范围较小，不利于分期付款的大力推广。
在我国商品房分期付款中，担保方式主要是抵押加房地产开发商阶段性保证。购房人将所购房屋作为抵押，只有将全部债权清偿之后，才能办理抵押登记注销手续。房地产开发商为购房人应付的款项承担不可撤销的连带保证责任。
总之，分期付款若不与担保方式相结合，就不能保障出卖人的价金债权的实现。然而，如何实现分期付款的担保化，仍是现实生活中一项重要课题。因为对于分期付款，无论采用通常的人之担保或物之担保，无不有其困难。
（三）引入保险是开展分期付款的风险化解手段
在分期付款中，尽管有信用评估作为第一道防火墙，担保作为第二道防火墙，但是债权人仍然直接面临着债权不能实现的风险。作为化解风险的一种制度，保险能够对债权的实现提供保障，具有债权担保的功用。利用保险担保债权受偿的法律形式为保险合同。债权人可以利用保险的契约性质，与保险公司协商约定权利义务关系，以债务人不能履行或者不履行债务作为保险的标的，通过保险合同所约定的保险责任范围予以确定，并向保险公司支付约定数额的保险费作为代价，对债权的实现取得保险公司的保险保障。
保险担保的形式一般为财产保险、保证保险和信用人寿保险。
1、财产保险，主要保障以分期付款方式出售的诸如汽车、房屋等遭受意外事故和自然灾害毁损的风险。据《财产保险综合险条款》的规定，在我国境内经营的保险公司负责赔偿的情况包括火灾、爆炸、雷击、暴雨、洪水、台风等，而“地震”和“海啸”却不包括在保险责任之内。但是，我国作为地震高发国家，而且地震造成的损失又特别巨大，因此可以与部分保险公司在“特别约定条款”中约定地震损失也赔偿的条款。2008年5月12日，突如其来的汶川大地震让一些贷款房屋遭受全损，偿付已成为不现实的事情。银行如果在消费者贷款买房签订房屋抵押合同时扩展地震条款，就可以获得相应的保险救济，损失则会大大降低。
2、保证保险，就是指保险公司向被保证人提供担保而成立的保险合同。履约保证保险是保证保险较为常见的一种形式。依照履约保证保险，保险公司为担保债务人履行合同义务的保证人，债务人为被保证人且作为投保人，债权人为被保险人，保险公司以保险合同约定的保险金额为限，对被保险人（债权人）因为被保证人（债务人）的违约遭受的损失（因为被保证人死亡、失业等约定原因无力还贷时）承担保险责任，清偿余债，同时行使追偿权，从抵押物中得到补偿或向投保人追回赔款。目前，我国多家保险公司在分期付款中推出的保险大多为履约保证保险。
3、信用人寿保险，主要是指贷款人在还贷期内因疾病或意外伤害而丧失工作能力或死亡的情况下，保险公司保证银行能安全收回贷款，贷款者的家人能继续使用以分期付款方式购得的产品的一种险种。在保险业发达的国家，购买住房、汽车等已成为人们投保信用人寿保险的主要动机之一。
利用保险，可以转嫁分期付款过程中的部分风险。但是，由于我国个人信用体制的不健全，使得信贷风险的管理难度很大。银行、保险公司、担保公司、经销商之间的合作更多的是风险转嫁，却没人愿意出来进行风险管理。
（四）加强法制建设是开展分期付款的制度保障
从我国现有法律来看，《民法通则》、《合同法》、《担保法》以及《保险法》等法律规章制度为分期付款的开展提供了一定的法律根据。但是，我国有关法律对分期付款没有明确规定，因而也影响了分期付款的全面发展。
借鉴西方发达国家近百年来发展分期付款的经验，我国要建立健全有关法律法规，推进配套改革，营造有利于分期付款发展的良好的法制环境，首要的问题是制定一部《分期付款法》。
这部法律应当遵循保护消费者权益的原则。因为给消费者权益予以保护是以“经营者和消费者之间不平等关系为基础的，其目的在于对消费者的弱者地位予以补救”。
这部法律的调整对象和调整范围要广泛。调整对象不仅应包括金融机构与消费者之间的信贷关系、销售商与消费者之间的货物买卖关系，而且也应包括消费者、金融机构、商业机构三者之间的关系。
这部法律要对分期付款的广告予以规范。包括销售商为推销商品的广告和金融机构为推销金融服务的广告，分期付款的广告必须明确规定：分期付款广告应对出资条件、标的物和信用的性质作真实的说明，广告的实质性内容必须明白无误，不能使人误解和含有虚假信息。
这部法律要对分期付款的费用、利息、还款期限、还款方式等予以规范，以便消费者了解、比较各经营机构推出的分期付款的条件，从而作出有利于自己的选择。为体现保护消费者利益的原则，可以借鉴法国、英国及比利时等国消费信贷法的有关规定，信贷合同成立后，并不马上生效，而是规定一个冷却期（Cool Off Period），一般为七天，让消费者有时间做出最终的决定。
这部法律要对分期付款所涉及的信贷合同与销售合同的关系予以明确规定。要建立信贷合同和销售合同相互独立，但又相互依存的制度，信贷合同以销售合同为条件，销售合同以信贷合同为条件，任何一个合同的不履行都会影响到另一个合同的履行。
这部法律要对违约及责任处理予以明确规定。要完善信用担保机构，还要建立个人破产制度。个人破产制度是个人信用制度的必要补充，需要限定破产人在豁免债务的同时，必须付出一定的代价。比如：个人破产后不得进行高消费、不能购置房产、汽车等高档物品，并在进行信贷时给予更严厉的条件。
随着我国经济的进一步发展和消费革命的兴起，分期付款也将日趋扩大。分期付款的开展，离不开具体的实施环境。我国要开展分期付款，就要解决个人信用问题，建立起个人信用制度，同时要有效落实担保、保险等风险防范和控制举措。但是，个人信用制度的建设、担保体系的建立和保险的正常运作，无不与法律法规基础设施的建设有关。没有良好的法律环境和法制基础，个人信用制度就不能建立起来，担保、保险等防范和控制分期付款风险的重要举措就不能得到有效发挥。因此，加强法律法规基础设施建设，为分期付款的开展创造良好的实施环境，就成为解决当前我国开展分期付款难题的首要任务。
第二部分 信用卡分期付款相关问题分析
信用卡最大的功能之一是分期付款消费方式，这是银行与商家积极地配合并向广大消费者全面推出一种新型的消费方式。这种消费已经网络了购物、装修、健身、培训、美容、餐饮、旅游、购车甚至是医疗市场，就目前的发展前景来看，分期付款消费的高温还将持续上升，银行界将会不断的扩大消费市场，从而使得消费者有更大的选择空间。
信用卡业务在中国还处在持续发展阶段，这些年来，信用卡分期付款业务也获得了很大的发展，不过和国外成熟市场国家相比，仍然处于发展的初始阶段。
一、信用卡分期付款简述
（一）信用卡分期付款定义
信用卡分期付款是发卡银行向信用卡持卡人提供的一项信用卡增值服务，是指信用卡客户在一次性进行大额购物消费的时候，将购买的商品或者服务的总额平均分解成若干期数（通常以月为单位），每月按时偿还款项，直至商品总价清偿完毕为止的一种消费方式。
在国内，银行提供这种服务通常都要收取一定的手续费。分期付款业务手续费包括免手续费、小额固定手续费和固定比例手续费等多种形式。各家银行的分期付款手续费存在着不小的差别，需要持卡人在选择银行的时候首先了解银行信用卡分期付款的相关政策。
（二）信用卡分期付款的特点
1、债权债务关系由商家与客户之间转移到银行与客户之间
在信用卡分期付款业务中，银行替持卡人代垫商品价款，持卡人按月分次向银行归还欠款，而商户一次性取得商品的全部价款。与一般分期付款相比，不能收回商品全部价款的风险由商家转移到了银行。
2、还款方式不同，还款周期变长
持卡人按月分次归还银行欠款，信用卡的一般刷卡消费虽然也在持卡人与银行之间形成债权债务关系，但是，持卡人应当在约定的到期还款日前还款。在使用信用卡分期付款购物时，还款周期变长。
3、信用额度放大
银行在信用卡的一般刷卡消费中承担了一定风险，银行在发行信用卡时，已经根据申请人的资信情况等核定其信用额度，将风险限定在可控范围内。而持卡人使用信用卡分期付款的时候，有些银行的信用卡不会占用银行给予的信用额度，即持卡人实际上享受了双重额度。在原来给定的信用额度上又增加了一个分期付款额度，信用额度被放大了。
4、付款随意，还款额度任选
使用分期付款可以依照个人收入状况，选择分期缴款的期数及金额。同时还免保证人，手续简单。
（三）信用卡分期付款的种类及相互间的区别
1、按照消费商品范畴分为任意分期付款与传统分期付款
任意分期付款与传统分期付款的区别如下：
（1）支付费用不同。传统分期付款手续费较低，任意分期付款的每月手续费通常是购物金额的0.6%-0.72%。
（2）消费商品不同。传统分期付款一般是指定商家或商品，任意分期付款不指定商品，但需交易满足一定额度才可申请。
2、按照分期付款条件分为自动免息分期付款和普通分期付款
自动免息分期付款指持卡人的消费类交易，无需申请，银行自动将消费金额等额分期记入持卡人账户，持卡人每期只需偿还当期应还款项，即可享受免息还款期待遇，但需支付一定的手续费。目前开通自动免息分期付款业务的信用卡有光大银行福卡MINI卡、如意三宝MINI卡和银联高尔夫卡等。
3、按照还款方式划分为任意分期付款和信用卡循环信用
任意分期付款与信用卡循环信用的区别如下：
（1）支付费用不同。循环信用需要支付利息，任意分期付款需支付手续费。循环信用的月利率是1.5%，分期付款的手续费在0.6%-0.72%之间。
（2）还款期不同。循环信用没有固定还款期，任意分期付款有固定还款期，一般是3到24个月。
（3）申请手续不同。循环信用无需申请，任意分期付款需要在还款日一段时间（一般的银行在2天左右）前电话申请。
（4）提前还款处理不同。循环信用可在任一个月还清所有款项，任意分期付款提前偿还的银行需要收取剩余期限的手续费。
4、目前，还有其他的分类方法，将信用卡分期付款分为以下三类方式：
（1）账单分期：这一分期付款方式是交通银行首先提出的，是基于账单的一种分期方式。它是指持卡人单笔刷卡消费达到或超过一定金额，即可致电银行客户服务中心申请将此笔消费做分期还款处理。此种分期付款的特点是：不受消费种类、地点的限制，可让持卡人充分享受分期付款所带来的超前消费。
（2）商场分期：银行与商户签订分期付款协议后，会在商户处安装分期POS，通过此POS的结算，银行将会自动做分期处理。持卡人在商场初选好商品后，只需于分期POS处刷卡即可完成本次分期付款购买活动。这种分期付款的特点是：持卡人在商户处可以充分体验实际商品后再做分期付款，并且当时就可以完成整个交易流程。
（3）邮购分期：银行与商品供应商合作，在银行网站上对分期付款商品进行展示或者在信用卡账单中附送邮购分期付款商品宣传页。持卡人在银行网站上浏览商品，选择商品后，向银行提出申请，通过银行审核即可完成分期付款购物；或者在银行的分期付款商品宣传页中看重了商品，直接致电银行的客服进行购买并且进行分期付款。
（四）任意分期付款与消费贷款的区别
1、贷款金额不同
消费贷款一般按抵押物价值的百分比计算贷款金额，任意分期付款则根据信用卡的信用额度来计算交易总金额。
2、支付费用不同
消费贷款一年期贷款利率为5.31%，任意分期付款年化利率在7.2%和8.64%之间。
3、申请手续不同
消费贷款申请手续较复杂，需要提交相关证明等材料，任意分期付款只需在还款日前电话申请。
4、还款方式不同
消费贷款贷款期限在1年内的，可采用按月还息，按月、按季、按半年或一次还本的还款方式，任意分期付款只能按期（月）偿还。
（五）信用卡分期付款的适合人群
在国外，分期付款很普遍，尤其是在购买大宗耐用消费品时，一般人大多采用分期付款的方式。
分期付款在信用卡的增值服务中，是对持卡人最有吸引力的功能之一。银行在推广信用卡业务时均将分期付款作为最大的卖点，吸引客户办卡、用卡。
目前来看，热衷于使用信用卡分期付款功能的持卡人主要有三类：
一是大学生。他们没有固定收入来源，但是已经进入准社会，有社交、交友、恋爱等迫切需求，为了满足各方面的物质文化需要，存在客观和主观上的消费需求。尽管他们尚未自食其力，但是他们的消费水平并不低。在解决迫切需求与经济紧张的矛盾时，采用信用卡分期付款就不失为一个好办法。
二是涉世不深的年轻人。他们大多刚刚参加工作，总体收入水平较低，而各方面的物质需求很高，加之此时大多没有家庭负担，不必为了家庭成员节衣缩食，没有后顾之忧。于是，他们可以有限度地在支出方面放纵自己，可以将支付的时间向后拖延。另外，在人生初次获得稳定收入的第一个阶段，也有少部分人为了满足自己的愿望而消费。因此，在自己拥有稳定收入来源后，随之而来的是完全的支配权。适度消费放纵的念头会如流星一样不时闪现，特别是在面对外界强烈物质诱惑的情况下较易发生。
三是精打细算但手头资金暂时比较紧张的人士。现在很多持卡人刷信用卡并非自己资金不足，有的是为争取免年费，有的是为了积攒信用积分，有的是为了追求一种时尚。而有些持卡人在选择