二手车抵押不押车业务流程及操作要点.doc
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1、二手车抵押(不押车)业务流程及操作要点还原真实的车贷江湖(中)车辆抵押在民间一般也称为“活押”,在这种模式下,借贷机构押证不押车,借款人只需要到车辆登记部门办理抵押登记后,车辆还在借款人手里,不影响借款人对车辆的使用。车辆抵押业务的业务流程一般包括借款申请和受理、提档验车、车辆评估、风控初审、协议签订及手续办理、办理车辆抵押登记、贷款发放与回收、贷后管理及逾期清收等阶段。本文接下来以个人二手全款车抵押业务为例,讲述一下二手车抵押业务的操作流程及风控要点。个人二手全款车抵押业务是指自然人借款人用全款购买的二手车作为抵押物为借款提供抵押担保的一种贷款方式。目前市场上二手车的发展潜力很大,很多人在经
2、济条件有限的情况下急需贷款,二手车抵押贷款是一个不错的选择。很多机构,包括小贷公司、P2P网贷、部分银行、民间一些个人都在从事此类业务。该业务基本流程如下:一、客户申请和受理客户经理负责接待客户,将客户车辆引导到离公司较近的临时停放点,客户停妥车辆后,将客户接入公司业务洽谈室,落座后倒上茶水开始洽谈;客户经理通过沟通洽谈了解客户的贷款需求、贷款用途、还款来源以及机动车基本情况,初步审核客户提供的个人证件照,以及汽车相关手续,双方初步达成车辆抵押融资借款意向;客户经理必须向客户介绍本公司的业务流程,并提醒客户车辆相关手续必须交付我于我公司保管、客户需要配合拍照存档、身份证或户口本留存等必要条件,
3、如果客户有疑问,需要做好相应的沟通解释工作;客户经理通过和客户客户沟通了解客户的相关信息,对于满足基本条件(见后面所附个人全款车抵押业务准入条件)的客户,指导客户填写二手车抵押借款申请表并由客户签字确认,并将公司制式二手车抵押借款申请材料清单交由客户,告知其同相关人员在5日内一起提交申请材料,若客户已准备就绪,可直接进行下一步工作;对于不符合条件的客户,应委婉地拒绝客户的申请。附1:全款车抵押业务准入条件1、年龄18周岁到60周岁的具有完全民事行为能力的自然人;2、信用状况良好,有固定职业或企业经营正常,有可预见的还款来源;3、有明确的借款用途,借款用途合理、合法;4、有本地户口,外地户口需要
4、在业务开展城市长期居住和工作;5、借款人是车辆的所有权人;6、车辆牌照是本地牌照;7、车辆在5年以内,车型可以是轿车或商务车;8、登记证、行驶证、驾驶证、保险单、备用钥匙等齐全;9、购车3个月以上(购车3个月以内慎入)。注:以上准入条件供参考,由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同,从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。附2:禁止进件(不予受理)的情形1、年龄在18周岁(不含)以下,或在60周岁(不含)以上;2、无具体贷款用途或贷款用途不符合公司贷款规定;3、不能按照公司要求如实完整提供相应材料的;4、提供虚假证明材料,如虚假的营业执照、租赁合同、购销合同、产权证明、银行账
5、户流水、担保人收入证明等;5、有不良信用记录的;6、车辆属于发生过重大事故车辆;7、有犯罪记录、劳改、劳教、刑满释放人员等;8、车辆改装、二手车修理及车贷行业从业人员;9、其他情形。注:以上情形供参考,由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同,从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。附3:借款人需要提供的资料(一) 必要申请资料1、二手车抵押借款申请表(按照公司要求填写,字迹清晰规范可辨);2、借款人及其配偶的有效身份证及户口簿(原件);3、有固定居所的证明;4、车辆登记证(原件);5、车辆行驶证(年检期内,原件);6、保险单(原件);7、车辆照片;8、借款人银行卡照片及账号;
6、9、近期个人银行征信。(二)加分材料1、房产证或产调(用于证明资产情况);2、如借款人为企业主:名下公司营业执照及组织机构代码证(可通过工商信息网核实相应信息)、近三月对公流水,经营场地租赁合同,近三月水电账单;3、常用银行卡流水(最近六个月);4、收入证明;5、近一年社保及公积金缴纳情况;6、购车发票(车辆购置税发票如有可一并提供);7、水电煤、有线电视、固定电话等的账单(最近两个月)8. 结婚证或离婚证;注:以上资料清单供参考,由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同,从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。目前笔者服务的客户除了要借款人提供上述资料外,一般还会让借款人提供
7、至少5个紧急联系人的电话(范围涵盖家人、亲属、同事、朋友等),并要求借款人提供常用电话的最近六个月的电话清单(电话清单现场封存,如客户按时还款到期会还给客户)。二、车辆评估(一)提档验车带齐机动车登记证、行驶证证、车主身份证复印件(携带原件)等到车管所提档验车,核实车牌号、品牌、颜色、型号、VIN码、档案编号、发动机号、上牌时间,检查车辆是否拼装车、套牌车,是否有刑事记录和被查封;查询车辆违章信息,计算未处理的罚款金额和未扣的分数,如果有要求借款人当场解决,也可以按照当地市场代扣分价格现金支付或者放款时倒扣。(二) 车辆评估(三) 通过对客户提供的车辆权属资料的审核,以及到相关部门查询的结果,
8、确定车辆不存在权属争议及其他问题,汽车评估师进入验车环节。在验车的过程中应重点关注以下要点:1、外观:车外体有无脱漆、擦碰痕迹,车门、车顶、是否饱满平整,车窗、挡风玻璃有无破裂是否原装,车轮是否原装、后备箱配件是否齐全,车内饰的整洁和配置档次。2、内部构置:车架号、发动机号是否和登记证书一致,车主梁钢架有无损伤变形,水箱是否松动、变形,发动机工作是否正常无杂音,尾气排放是否正常等。3、性能检测:通过试驾检测该车的方向、待速、排挡、制动、电路、油路等。汽车评估师根据验车结果,对车辆进行专业的评估,在考虑在借款期内车辆的贬值问题,逾期后的处置问题之后,结合二手车市场行情,对车辆给出的一个较为适中估
9、值。年限折旧法为比较常用的车辆估值方法。注:很多民间从事车贷业务的机构本身欠缺有经验的汽车评估师或者为了考虑成本并未设置这一岗位,这类机构目前比较普遍的做法是与二手车商合作,合作二手车商可以对车辆进行评估和报价,建议借贷机构可以与5家左右的二手车商建立紧密的合作关系,对于业务车辆,以出价最低二手车商所给报价作为评估基准价。借款人到期未及时偿还借款,可通知合作的二手车商通按照当初评估价收车(这时当然是找价格高的了)。为了能够顺利过户,需要提前让借款人签署相应文件,如果因各种因素导致无法到车管所办理过户实践中也有直接按照转债权方式完成转让。读者感兴趣可自行在网上查阅关于抵押车买卖的相关新闻和资料。
10、关于和二手车商合作的问题,笔者认为这是做车贷业务必须具备的人脉圈子,目前笔者服务的客户与合作二手车商签订了长期的合作协议,约定好车辆价值由二手车商对车辆进行评估,并出具车辆价值评估表、车辆保价回收协议,协助对违章、查封、套牌、泡水等进行确认。对于有些业务,如果借贷机构认为有必要,根据业务具体情况需要,借贷机构可以参照传统信贷业务流程对借款人进行实地调查,可重点对其基本情况、借款用途、住房及资产、家庭及人际关系、社会声誉、负债、征信及银行流水、还款来源、担保、其他信息等进行进一步的调查(到底调查到什么程度,由借贷机构根据业务情况自行确定)。三、确定贷款金额及还款方式(一)确定贷款金额对于个人全款
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