机动车辆保险市场与保险操作实务研究-学位论文.doc
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1、毕业设计(论文) 常州机电职业技术学院毕业设计(论文)系 部: 车辆工程系 专 业: 汽车技术服务与营销 题 目: 机动车辆保险市场与保险操作实务研究 2013年5月 1毕业设计(论文)中文摘要机动车辆保险是我国财产保险业务中第一大险种,也是我国改革开放20多年来财产保险中发展较快的险种,为带动中国财产保险业务发展发挥着重要作用。随着我国国民收入的持续快速增长,机动车作为家庭的交通工具普及率也不断提高,对相关保险的需求也就日趋旺盛。但目前国内对机动车保险市场需求状况进行理论和实证研究的成果并不多。本文在论述中国车险市场发展状况的基础上,分析了中国车险市场现状以及所面临的矛盾,从而提出了完善中国
2、车险市场的若干建议,并对机动车保险的具体操作进行研究、分析。关键词: 机动车保险市场 常见车险险种 交强险 车险投保毕业设计(论文)外文摘要Title:Study on motor vehicle insurance market and insurance practicesAbstract:Motor vehicle insurance is a property and casualty insurance business in China in the first lines of insurance, as well as Chinas reform and opening up
3、over more than 20 years of fast growth in the property and casualty insurance coverage, is driving the development of Chinas property insurance business plays an important role. With Chinas sustained and rapid growth of the national income, as family transport coverage of motor vehicles is also risi
4、ng, introductions to relevant insurance needs. But current domestic demand for motor vehicle insurance market position of theoretical and empirical research results is not that much. This article discussing the development situation of Chinas insurance market on the basis of analysis of the present
5、situation of Chinas insurance market and the contradictions facing, which made a number of proposals for improvement of Chinese insurance market and to do research, analysis of motor vehicle insurance.Key words: Motor vehicle insurance market Common car insurance coverage Compulsory traffic accident
6、 liability insurance Car insurance coverage常州机电职业技术学院毕业论文目 录1 绪 论12 机动车强制保险分析82.1机动车交通事故责任强制保险的特征92.2第三者责任强制保险102.2.1第三者立法体例102.2.2第三者责任赔偿范围102.3本章小结113车险投保的过程及注意事项123.1办理保险的流程123.2怎样处理事故123.2.1不涉及人身伤亡案件索赔所需单证143.2.2交强险财产损失“互碰自赔”案件索赔所需单证153.3如何选择合适的车险投保方案153.4二手车保险的办理流程163.5本章小结174机动车保险新政策对其市场的影响184
7、.1市场细分与差异化194.2个性化、经营主体多元化194.3增强产品服务功能204.4新政策214.5本章小结225 完善我国机动车市场的建议235.1加强车险市场结构235.2完善财产保险市场主体235.3完善车险市场基础235.4营销渠道的差异化235.5继续采用数量主导型开放模式235.6本章小结24结 论25致 谢26参考文献271 绪 论车辆保险,即机动车辆保险,简称车险,也称作汽车保险。它是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险是财产保险的一种,在财产保险领域中,汽车保险属于一个相对年轻的险种,这是由于汽车保险是伴随着汽车的
8、出现和普及而产生和发展的。同时,与现代机动车辆保险不同的是,在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的,并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。我国广泛开展的一项险种,是以汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机等机动车辆作为保险标的的一种保险。车辆保险具体可分商业险和交强险。商业险又包括车辆主险和附加险两个部分。 商业险主险包括车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、全车盗抢险。机动车辆损失险承保被保险车辆遭受保险范围内的自然灾害或意外事故,造成保险车辆本身损失,保险人依照保险合同的规定给予赔偿的一种保险。机动车辆第三者责任险,对被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故,致使
9、第三者遭受人身伤亡或财产损坏,依法应由被保险人支付的金额,也由保险公司负责赔偿。全车盗抢险系指 a)在全车被盗窃、抢劫、抢夺的被保险机动车(含投保的挂车),需经县级以上公安刑侦部门立案侦查,证实满60天未查明下落; b)被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后,受到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用; c)发生保险事故时,被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用,由保险人承担,最高不超过保险金额的数额。三种情况下发生的损失可以赔偿。车上人员责任险系指保险车辆发生意外事故(不是行为人出于故意,而是行为人不可预见的以及不可抗拒的,造成了人员伤亡或财产
10、损失的突发事件),导致您车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失,以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用,由保险公司承担赔偿责任。附加险包括玻璃单独破碎险,车辆停驶损失险,自燃损失险,新增设备损失险,发动机进水险、无过失责任险,代步车费用险,车身划痕损失险,不计免赔率特约条款,车上货物责任险等多种险种。如图1所示。机动车常见险种强制保险-交强险自愿保险主险附加险机动车损失保险第三者责任保险车上人员责任险全车盗抢险玻璃单独破碎险车身划痕损失险自然损失险机动车停驶损失新车上货物责任险新增加设备损失保险车载货物掉落责任险不计免赔率特约条款交通事故精神损害赔偿责任保险图1 机动车常见险种车辆损失
11、险负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身的损失。这是车辆保险中最主要的险种。保与不保这个险种,需权衡一下它的影响。若不保,车辆碰撞后的修理费用得全部由自己承担。 第三者责任险负责保险车辆在使用中发生意外事故造成他人(即第三者)的人身伤亡或财产的直接损毁的赔偿责任。撞车或撞人是开车时最害怕的,自己爱车受损失不算,还要花大笔的钱来赔偿他人的损失。因为交强险(2008版)在对第三者的医疗费用和财产损失上赔偿较低,在购买了交强险仍可考虑购买第三者责任险作为补充。如图2所示。 图2 第三者责任险全车盗抢险负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失,以及其间由于车辆损坏或车上零部件、
12、附属设备丢失所造成的损失。车辆丢失后可从保险公司得到车辆实际价值(以保单约定为准)的80%的赔偿。若被保险人缺少车钥匙,则只能得到75%的赔偿。 车上责任险负责保险车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡和车上所载货物的直接损毁的赔偿责任。其中车上人员的人身伤亡的赔偿责任就是过去的司机乘客意外伤害保险。无过失责任险投保车辆在使用过程中,因与非机动车辆、行人发生交通事故,造成对方人员伤亡和直接财产损毁,保险车辆一方不承担赔偿责任。如被保险人拒绝赔偿未果,对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用,保险公司按道路交通事故处理办法和出险当地的道路交通事故处理规定标准在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔
13、偿。每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。 车载货物掉落责任险承担保险车辆在使用过程中,所载货物从车上掉下来造成第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁而产生的经济赔偿责任。赔偿责任在保险单所载明的保险赔偿限额内计算。每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。 玻璃单独破碎险车辆在停放或使用过程中,其他部分没有损坏,仅风挡玻璃单独破碎,风挡玻璃的损失由保险公司赔偿。 车辆停驶损失险保险车辆发生车辆损失险范围内的保险事故,造成车身损毁,致使车辆停驶而产生的损失。 自燃损失险对保险车辆在使用过程因本车电器、线路、供油系统发生故障或运载货物自身原因起火燃烧给车辆造成的损失负赔偿责任。 新增加设备损失险车辆发生车辆损失
14、险范围内的保险事故,造成车上新增设备的直接损毁,由保险公司按实际损失计算赔偿。未投保本险种,新增加的设备的损失保险公司不负赔偿责任。 不计免赔特约险只有在同时投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上方可投保本保险。办理了本项特约保险的机动车辆发生保险事故造成赔偿,对其在符合赔偿规定的金额内按基本险条款规定计算的免赔金额,保险人负责赔偿。也就是说,办了本保险后,车辆发生车辆损失险及第三者责任险方面的损失,全部由保险公司赔偿。这是97年才有的一个非常好的险种。它的价值体现在:不保这个险种,保险公司在赔偿车损险和第三者责任险范围内的损失时是要区分责任的:若您负全部责任,赔偿 80%;负主要责任赔85%
15、;负同等责任赔90%;负次要责任赔95%。事故损失的另外20%、15%、10%、5%需要您自己掏腰包。国外汽车保险起源于19世纪中后期。当时,随着汽车在欧洲一些国家的出现与发展,因交通事故而导致的意外伤害和财产损失随之增加。尽管各国都采取了一些管制办法和措施,汽车的使用仍对人们的生命和财产安全构成了严重威胁。因此引起了一些精明的保险人对汽车保险的关注。 1896年11月,由英国的苏格兰雇主保险公司发行的一份保险情报单中,刊载了为庆祝“1896年公路机动车辆法令”的顺利通过,而于11月14日举办伦敦至布赖顿的大规模汽车赛的消息。在这份保险情报中,还刊登了“汽车保险费年率”。 最早开发汽车保险业务
16、的是英国的“法律意外保险有限公司”,1898年该公司率先推出了汽车第三者责任保险,并可附加汽车火险。 到1901年,保险公司提供的汽车保险单,已初步具备了现代综合责任险的条件,保险责任也扩大到了汽车的失窃。 20世纪初期,汽车保险业在欧美得到了迅速发展。1903年,英国创立了“汽车通用保险公司”,并逐步发展成为一家大型的专业化汽车保险公司。 1906年,成立于1901年的汽车联盟也建立了自己的“汽车联盟保险公司”。 到1913年,汽车保险已扩大到了20多个国家,汽车保险费率和承保办法也基本实现了标准化。 1927年是汽车保险发展史上的一个重要里程碑。美国马萨诸塞州制定的举世闻名的强制汽车保险法
17、的颁布与实施,表明了汽车第三者责任保险开始由自愿保险方式向法定强制保险方式转变。此后,汽车第三者责任法定保险很快波及到世界各地。第三者责任法定保险的广泛实施,极大地推动了汽车保险的普及和发展。车损险、盗窃险、货运险等业务也随之发展起来。自20世纪50年代以来,随着欧、美、日等地区和国家汽车制造业的迅速扩张,机动车辆保险也得到了广泛的发展,并成为各国财产保险中最重要的业务险种。到20世纪70年代末期,汽车保险已占整个财产险的50%以上。我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。汽车保险进入我国是在鸦片战争以后,但由于我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下,加之旧中国的工业不发达,我国的
18、汽车保险实质上处于萌芽状态,其作用与地位十分有限。新中国成立以后的1950年,创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险。但是因宣传不够和认识的偏颇,不久就出现对此项保险的争议,有人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿,会导致交通事故的增加,对社会产生负面影响。于是,中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。直到 70年代中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要,开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。 我国保险业恢复之初的1980年,中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近25年之久的汽车保险业务,以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要,适应公路交通运输业迅速发
19、展、事故日益频繁的客观需要。但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的2%。 随着改革开放形势的发展,社会经济和人民生活也发生了巨大的变化,机动车辆迅速普及和发展,机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。1983年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性,在此后的近20年过程中,机动车辆保险在我国保险市场,尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。到 1988年,汽车保险的保费收入超过了20亿元,占财产保险份额的37.6%,第一次超过了企业财产险(35.99%)。从此以后,汽车保险一直是财产保险的第一大险种,并保持高增长率,我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。与此同时,机动车辆保险条款、费
20、率以及管理也日趋完善,尤其是中国保监会的成立,进一步完善了机动车辆保险的条款,加大了对于费率、保险单证以及保险人经营活动的监管力度,加速建设并完善了机动车辆保险中介市场,对全面规范市场,促进机动车辆保险业务的发展起到了积极的作用。2 机动车强制保险分析我国的机动车第三者责任强制保险最早可追溯于1983年国务院颁发的27号文件,该文件首次要求个人与联户的汽车及拖拉机必须参加保险。1984年又颁布了151号文件,明确提出了机动车第三者保险问题。之后,先后有24个省、市、自治区政府通过制定地方规章实施机动车第三者责任强制保险,同时公安部也曾多次发文规定,机动车辆不参加第三者责任保险,不发牌照,不能上
21、路。可见,颁布中华人民共和国保险法之前,我国实际上己实施第三者责任强制保险。然而,1995年颁布的中华人民共和国保险法中并没有明确规定机动车第三者责任强制保险问题,相反大多数人认为是自愿保险,加上随后几年大力治理“乱收费”问题,有的地区将交通管理部门的相关行为也列入“乱收费”范畴,从而导致机动车第三者责任强制保险出现倒退现象。如图3所示。图3 交强险赔偿同时,由于执法不严,有强制保险规定的地区也有比例巨大的车辆没有保险。截止2004年底,我国机动车第三者责任险的投保率为30%左右,农用运输车等投保率仅为6%。2004年5月1日起实施的道路交通安全法确立了我国实行机动车第三者责任强制保险制度。在
22、距离道路交通安全法颁布一年多后,机动车第三者责任强制保险条例(草案)终于在2005年的1月25日向社会公布,但其一经公布便受到了社会各界的强烈抨击。上海市于2005年4月1日起率先实施机动车第三者责任强制保险和道路交通事故救助基金制度,该规定明确规定机动车第三者责任强制保险的责任限额为4万元。然而在我国其它地区,由于相关的机动车第三者责任强制保险条例仍未出台,现有的机动车第三者责任强制保险实际上是按照商业保险的模式运作,导致机动车所有人或驾驶人虽然承担强制保险义务,却得不到保险公司足额赔偿的对机动车所有人或驾驶人极不公平的现象。2.1机动车交通事故责任强制保险的特征纵观世界各国实行的机动车责任
23、强制保险,以强制的程度为依据,一般可以将机动车第三者责任强制保险分为绝对强制责任保险和相对强制责任保险两种。前者是指是指机动车所有人、管理人或者驾驶人在领取汽车行驶牌照或驾驶证前,必须投保法定最低限或者依法提供担保或保证金,否则道路交通管理机构不能颁发牌照或者驾驶证,该机动车不能正常上路行驶。在任何情况下均无例外,否则将受到刑事处罚。目前,世界上许多国家和地区,如英国、新西兰、德国、日本、法国和美国的马萨诸塞州、纽约州等都实行了这种绝对强制责任保险制度。相对强制保险,则是指机动车所有人可以自由选择是否投保机动车责任保险,但是若汽车所有人因使用或者允许他人使用汽车发生交通事故致人损害或者严重违反
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