我国民间借贷问题研究毕业设计.docx
《我国民间借贷问题研究毕业设计.docx》由会员分享,可在线阅读,更多相关《我国民间借贷问题研究毕业设计.docx(21页珍藏版)》请在咨信网上搜索。
1、学号: 毕业论文(设计)( 届)题 目 我国民间借贷问题研究 系 部 专 业 班 级 学生姓名 成 绩 指导教师 完成日期 诚信声明本人郑重声明:所呈交的毕业论文(设计)是我个人在导师指导下,由我本人独立完成。有关观点、方法、数据和文献等的引用已在文中指出,并与参考文献相对应。我承诺,论文中的所有内容均真实、可信。如在文中涉及到抄袭或剽窃行为,本人愿承担由此而造成的一切后果及责任。毕业论文(设计)作者签名: 签名日期: 摘要 本文主要讲的是我国的民间借贷问题,最近因为温州爆发的民间借贷问题,使得人们对民间借贷越来越重视,本文主要讨论的是民间借贷的产生,民间借贷的一些问题,以及这些问题的解决办法
2、,我会在文中应用一些数据,资料,使得加大文中所说问题的说服力,或用表格等方式展现一些数据,使得问题更加直观,会在这些数据的基础上提出我国民间借贷的一些问题。最后我看来民间借贷的问题还是可以解决的,我提出了一些我自己的想法与观点。关键词:民间借贷;成因;问题;对策。AbstractThis article is mainly about the problem of private lending, private lending in Wenzhou outbreak recently, making it more and more attention to the private lend
3、ing, the article focuses on the generation of private lending, private lending, some of the problems, and these problems solution, I will apply some of the data, information in the text, so increase the paper said convincing to show some of the data, or forms, etc., makes the problem more intuitive,
4、 private lending in China will be made on the basis of these data some problems. Finally, it seems to me that the private lending problem can still be solved, I made some of my own thoughts and views.Keywords: private lending; causes; problems; countermeasures.目 录一、绪论1(一)选题的目的及意义1(二)毕业论文框架及内容1二我国出现民
5、间借贷的原因2(一)社会传统观念和感情因素的影响2(二)庞大的民间资本提供了充足的资金来源2(三)经济高速增长下的股市低迷为民间借贷提供了丰富的养料3(四)对于中小企业来说具有较低的交易成本31.民间借贷能够降低信息成本32.民间借贷能够降低签约成本43.民间借贷的执行成本较低4三、我国民间借贷的现状以及特点4(一)我国民间借贷形式呈现多样化5(二)我国民间借贷利率水平偏高51.民间借贷利差效应52.民间借贷风险加大,纷争不断。63.民间借贷规模巨大6四我国民间借贷出现的问题7(一)法律地位不明确7(二)国家对民间借贷金融管理体制不完善7(三)资金投向具有盲目性8(四)民间借贷资本渠道不流畅,
6、大量流入非实体经济中,具有投机性9(五)易引发资金恶性循环9五解决民间借贷问题的一些对策10(一)制定并完善民间借贷相关的法律法规101制定法规102打击违法金融活动103用税收引导民间借贷10(二)完善民间借贷金融监管体制111.有一个强大的担保机构112加快中介体系建立113.建立更多,更强的民间借贷的检测体系12(三)合理应道民间信贷资金的流向,给予中小企业更多的信贷支持12(四)拓宽民间借贷资本流通渠道,引导民间借贷资本流向实体经济13参考文献14致谢15我国民间借贷问题研究1一、 绪论(一)选题的目的及意义从“十一”期间温家宝总理赴温州调研民间借贷问题,到此后10月12日,国务院常务
7、会议确定多项金融财税政策支持小型和微型企业发展,再到今日浙江省出台一揽子解决措施,要求政府部门做好金融服务、规范民间借贷活动,近期一系列备受各界关注的温州民间借贷问题正逐渐回归平静。然而从浙江“吴英案”所暴露出的问题来看,目前的民间借贷与比想象的复杂,而且民间借贷问题的严重性已经引起了广泛的关注,所以我认为,了解我国民间借贷的特点,问题,这些就变的非常重要了。(二)毕业论文框架及内容主要研究内容:本文首先对我国民间借贷做阐述,阐述了其现状以及特点,然后是提出我国出现民间借贷的原因,民间借贷出现的问题,最后是一些解决的方法与对策。第一部分为绪言,主要说民题目的目的以及意义,论文的框架和主要内容的
8、概括。第二部分是介绍我国民间借贷的现状及其特点主要分四个方面,如借贷的多样性化、风险纠纷、规模以及利率。第三部分主要介绍我国出现民间借贷的原因,主要分为四个小节,首先是我国的社会文化,到民间资本的充足提供的结果,再到我国股市,最后是民间借贷对中小企业的优势。第四部分是介绍我国民间借贷出现的一些问题,如在法律地位不明确,国家金融体制的不完善,投资的盲目性等一些问题。对于目前民间借贷所表现出来的风险,主要是由于,民间借贷和全民放贷狂潮的倾向。郭田勇:构建健康有效融资体系遏止民间借贷高利化倾向,2011.10.20这个问题会重点说明。第五部分是解决问题的一些方法与对策。二我国出现民间借贷的原因(一)
9、社会传统观念和感情因素的影响中国乃礼仪之邦,尤其以同一个社区内互相帮助为传统美德。民间借贷这种信用形式很早就出现了,我国民间借贷在1956年社会主义完成改造之前较为活跃,但在计划经济时期规模骤减,接近于消失。长期以来,受传统计划经济的影响,官办金融的色彩较浓,向银行借款是一般老百姓不敢想象的事,因此老百姓急需用钱时,首先想到的是民间借贷。而中国传统文化中有很强的家族血缘意识,并且亲朋好友相互之间比较了解,借贷成本低,这极大地促进了民间借贷的发展。因此,虽然我国民间借贷至今仍没有获得合法地位,但是在许多地区已得到认可。(二)庞大的民间资本提供了充足的资金来源改革开放30多年来,我国民营经济获得空
10、前的发展。发达的民营经济创造了庞大的民间资本,这些资本在投资制造的同时,也开始向回报更高的金融领域的投入越来越多。由于我国银行业对内不开放,大部分民间资本只能投向像民间借贷这些方面的非正规领域。一些有一定实力的民营企业不仅用自有的资本从事民间借贷,甚至用厂房或者其他的不动产作为抵押,向银行申请贷款。然后,再将这些钱以更高的利息贷款放出去,以补贴制造业利润下降带来的亏损。根据业界透露,目前,温州的服装业、打火机、眼睛、皮革等基本上是无利可图的,所以他们就发展非主营业务,民间借贷算是非主营业务之一。除了民营企业,一些自己富余的上市公司也把钱投向民间借贷业务,有的上市公司的贷款收益甚至超过了主业收益
11、。 近年来,人民币储蓄存款余额持续增长,城乡居民普遍资金富余,而现在投资渠道狭窄,当前由于银行存款利率不高,加上征收利息所得税,公众的利息收入近一步下降。同时,欠发达地区和农村居民投资渠道相对单一,多数居民没有投资股票的条件,县市以下国债发行量少,而农村则基本不发行。多数具有风险偏好、手头有较多盈余的富裕居民,通过发放高利息的民间借贷以谋取较高的利息收益,并且,他们在投资股市时缺乏专业知识、信息不对称和股市的持续低迷等一系列制约,股市方面下文会提到,所以只能选择具有一定道德约束和信用了解寄出的民间借贷。(三)经济高速增长下的股市低迷为民间借贷提供了丰富的养料 按一般的经济原理分析,经济高速增长
12、往往伴随着房地产和股市的飙升。然而,在我国股市与经济发展背道而驰的这种长期结构不均衡,必然导致边际效应的补偿只要资源过剩,就为其他资源的配置提供了天然的机会。不难想象,在目前我国居民投资渠道单一的情况下,股市的长期低迷无疑给民间借贷再度活跃提供了丰富的养料。(四)对于中小企业来说具有较低的交易成本 在金融市场中,中小企业融资中的交易成本低,则意味着金融制度的效率高;反之,中小企业融资中的交易成本高,则意味着金融制度的效率低。当前,一般的中小企业很难通过正规的金融渠道进行融资,主要是因为对他们而言,正规金融的交易成本过高,主要是因为对他们而言,正规金融的交易成本多高,也就是说,正规金融对于中小企
13、业来说,效率较低。这这种情况下,中小企业不得不多方寻找较低交易成本的融资方式,就比如,民间借贷。 对于中小企业而言,民间借贷虽然比银行信贷的利率高很多,但是仍然具有较大的优势。1.民间借贷能够降低信息成本 民间借贷一般是出现在朋友、家人或者熟悉的业务客户之间,前文有介绍,这样借贷上方能够较深入的了解对方的情况,因而,能够降低借方的监督成本。2.民间借贷能够降低签约成本 在通过银行信贷进行融资时,由于手续繁琐使得单位资金的签约成本较高,二民间借贷在交易过程中一般不需要对融资进行“公关”并支付“寻租”成本,也无预算、审批等程序,只需要借贷双方根据具体情况签订借贷合同,贷款选择自由、借贷数额自由,期
14、限灵活,利率制定灵活,借贷手续简便,因而能够减低签约成本。3.民间借贷的执行成本较低 正规的银行借贷完全依赖现行的法律法规体系,担保方式和担保的类型上受到较大的约束,担保管理和处理成本较高,但是对于民间借贷而言,由于依托的是社会关系,所以在担保方式和担保类型上能够灵活多样,交易过程快捷,大大降低贷款契约的执行成本。最后,总体来说首先因为中小企业的财政信息不明确,贷款具有“短、少、频”的特点,二是银行的贷款条件较高,由于一些个体用户、小企业资信程度不高,有没有足够的财产作抵押,也难以找到有实力的担保人作担保,所以很难到达到银行的贷款条件。因此,那些无抵押而又急需借贷的个人、私营企业无奈只好求助于
15、民间借贷。彭建华。紧缩货币政策下温州民间借贷现状、动因及对策思考J.现代经济信息,2011.三、我国民间借贷的现状以及特点民间借贷是指微观经济个体相互间或向某一集体提供的信用,我国很早就出现了民间借贷, 尽管在建国初期民间有息借贷基本小时,但是家人朋友之间互助的资金统统一直存在。随着改革开放,民间借贷的发展经历了许多波折,但是随着经济的发展,我国民间金融逐渐活跃起来,在中央银行信贷紧缩政策及政府对房地产市场的严厉调控之下,我国民间借贷规模迅速扩大,并对浙江省等这些民间金融较为活跃的沿海地区,发展到迅速崛起的内蒙古、陕西等中西部地区,高息民间借贷也正呈现出向全国蔓延的趋势。李岩.当前农村民间借贷
16、存在的问题J.经济研究导刊,2008.总体来说,我国民间借贷的特点表现如下;(一)我国民间借贷形式呈现多样化 随着民间资本规模越来越多,专业放债人和中介人也渐渐多了起来。有的为借贷双方牵线搭桥,从中收取中介费;有的担保公司为民间借贷者提供担保,从中收取担保费;有的企业或者个人借入资金的同时,从事放款活动,从中赚取利差,最终成为真正的民间借贷中介机构或专业放债人。除此以外,随着人们市场意识不断的增强,相继出现了从“打白条”转换成借贷的形式。与此同时,更多的发债人或中介人是在职行政机关、企事业单位的干部职工。(二)我国民间借贷利率水平偏高 民间借贷者大多数是那些很难,或者是完全无法在正规金融机构获
17、得贷款的,从而他们不打不寻求民间借贷以取得资金。民间借贷的利率标准主要依靠借款的时间长短,借款人的信用情况,借款人的经济实力而定的。根据调查,对于那些实力较强的,借款时间在半年以上的,月利率一般在1%到1.5%之间;对于那些实力较差的,或者借款用于临时性需要,或者周转银行贷款的,月利率一般在2%到3%之间,甚至极个别的,月利率能够达到5%的水平。文春华.南昌千余“地下钱庄”有望阳关操作放债【N】.南昌晚报1.民间借贷利差效应 我国民间借贷利率普遍很高,远远超过了法律规定的银行贷款利率4倍的标准,见表一,正是因为金融机构提供的利率普遍偏低,从而促成了民间借贷的活跃,导致了信贷市场上出现投机行为,
18、大量资金到民间借贷寻找投机空间,而且利率差距越大,投机空间就越大。越来越多的企业投身放贷业务,部分金融机构或明或暗的投身于民间资本市场。表1 温州地区近几年的民间借贷利率表2.民间借贷风险加大,纷争不断。 在资金严重“缺血”的我国农村市场,民间借贷呈现出日趋活跃的发展势头,这在一定程度上缓解了金融资源供需矛盾,但借贷纠纷剧增,风险增加的问题不容忽视。一是利率失控就像上文所说。二是风险加大。民间借贷大部分发生在小企业、亲朋好友等这些社会小团体中,组织结构松散,管理方式落后。三是借贷纠纷居多。借贷双方大都凭借一张借条或一个中间证明人即可履行借贷行为,这种简单的约定极易引发纠纷。民间借贷具有隐匿性,
19、使得地方政府对本地资本市场提供状况和资金投向难以把握。微观经济实体投资的非理性严重影响适度竞争和合理联合,导致行业生产规模过剩,造成社会整体投资边际效应下降。3.民间借贷规模巨大 2010年和2011年的一系列货币紧缩政策刺激了民间借贷市场发展,民间借贷同比增速为51%和38%。下面有一组数据:2011年中期我国民间金融市场借贷余额可能达到3.8万亿元,这相当于银行总贷款余额的7%,毛华军,罗景.中国民间借贷分析J。资本市场,2011(11)另外2011年上半年中国人民银行温州中心支行发布的报告显示,温州民间借贷市场规模达到1100亿元。中国人民银行温州中心支行四我国民间借贷出现的问题(一)法
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 我国 民间 借贷 问题 研究 毕业设计
1、咨信平台为文档C2C交易模式,即用户上传的文档直接被用户下载,收益归上传人(含作者)所有;本站仅是提供信息存储空间和展示预览,仅对用户上传内容的表现方式做保护处理,对上载内容不做任何修改或编辑。所展示的作品文档包括内容和图片全部来源于网络用户和作者上传投稿,我们不确定上传用户享有完全著作权,根据《信息网络传播权保护条例》,如果侵犯了您的版权、权益或隐私,请联系我们,核实后会尽快下架及时删除,并可随时和客服了解处理情况,尊重保护知识产权我们共同努力。
2、文档的总页数、文档格式和文档大小以系统显示为准(内容中显示的页数不一定正确),网站客服只以系统显示的页数、文件格式、文档大小作为仲裁依据,平台无法对文档的真实性、完整性、权威性、准确性、专业性及其观点立场做任何保证或承诺,下载前须认真查看,确认无误后再购买,务必慎重购买;若有违法违纪将进行移交司法处理,若涉侵权平台将进行基本处罚并下架。
3、本站所有内容均由用户上传,付费前请自行鉴别,如您付费,意味着您已接受本站规则且自行承担风险,本站不进行额外附加服务,虚拟产品一经售出概不退款(未进行购买下载可退充值款),文档一经付费(服务费)、不意味着购买了该文档的版权,仅供个人/单位学习、研究之用,不得用于商业用途,未经授权,严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等,侵权必究。
4、如你看到网页展示的文档有www.zixin.com.cn水印,是因预览和防盗链等技术需要对页面进行转换压缩成图而已,我们并不对上传的文档进行任何编辑或修改,文档下载后都不会有水印标识(原文档上传前个别存留的除外),下载后原文更清晰;试题试卷类文档,如果标题没有明确说明有答案则都视为没有答案,请知晓;PPT和DOC文档可被视为“模板”,允许上传人保留章节、目录结构的情况下删减部份的内容;PDF文档不管是原文档转换或图片扫描而得,本站不作要求视为允许,下载前自行私信或留言给上传者【可****】。
5、本文档所展示的图片、画像、字体、音乐的版权可能需版权方额外授权,请谨慎使用;网站提供的党政主题相关内容(国旗、国徽、党徽--等)目的在于配合国家政策宣传,仅限个人学习分享使用,禁止用于任何广告和商用目的。
6、文档遇到问题,请及时私信或留言给本站上传会员【可****】,需本站解决可联系【 微信客服】、【 QQ客服】,若有其他问题请点击或扫码反馈【 服务填表】;文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等,请点击“【 版权申诉】”(推荐),意见反馈和侵权处理邮箱:1219186828@qq.com;也可以拔打客服电话:4008-655-100;投诉/维权电话:4009-655-100。