毕业论文-基于盈利模型的中小商业银行经营策略研究(终稿).doc
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1、基于盈利模型的中小商业银行经营策略研究摘要中小商业银行盈利模式与国有大银行盈利模式相比具有一定的差异性主要体现在其受到资产规模和经营规模的限制从而其参数在一定度内与一定度外的盈利模型是有差异的如此中小商业银行的经营策略也必须是具有拐点的本文试图在建立中小商业银行盈利模型的基础上提出有效的产品营销策略关键词中小商业银行;经营策略;盈利模型一、背景分析及问题的提出中小商业银行主要包括除交通银行以外的所有非国有股份制商业银行、各城市商业银行、农村商业银行等具体区分的标准是其资产规模及市场占有率两个指标目前我国已经建立了广东发展银行、中国民生银行、上海银行、北京银行、江阴农村商业银行等中小商业银行30
2、0多家截至2004年底仅全国性股份制商业银行的资产规模就达46972.12亿元比上年增加7171.94亿元增幅为18.02%资产占银行类金融机构的资产比重由上年的13.8%上升到14.86%;其中贷款28859.45亿元比年初增加4268.62亿元增幅为17.36%在全部银行业金融机构中的占比由上年的13.95%上升到15.24%中小商业银行发展迅速但是由于中小商业银行在网点布置策略、产品开发及营销策略等方面与国有商业银行在具体选择上出现较大的雷同因而在国民经济迅速发展及市场机遇不断出现的时候还是发展的有些过于缓慢如其资产占银行类金融机构的比重2004年仅增长7.68贷款业务市场份额在2004
3、年也仅增长9.24中小商业银行在具体的经营策略方面应该具有不同于国有商业银行的制度安排然而现实中中小商业银行跟风严重严重影响了其比较优势的发挥1、管理架构设置传统或者职责不清机构运行效率低下中小商业银行或者依据国有商业银行的机构设置方法进行机构设置或者根据临时需要设置机构尔后重叠运作由于不能很好的解决机构设置中的内部沟通问题致使经营管理效率低下前者中由于国有商业银行本身规模庞大等特殊性而中小商业银行的规模较小因此原本照搬的机构设置模式只能是导致信息传递与运用效率受损;后者依据机构设置后的存在惯性使得为某一临时项目设置的机构无法在项目完成后不能及时撤除不仅直接影响整体运作效率、增加运作成本更会由
4、于其可能的非正常干涉而导致经营管理效率进一步损失2、营销网点设置盲目跟风单网点效益差中小商业银行目前极少考虑整体经济效率问题通常只是考察绝对市场占有率、资产规模、网点分布多寡等直观数量指标没有足够注重自己的运作成本效益比的提升而且通常的考核也是依据总量考核所以中小商业银行尤其全国性股份制商业银行纷纷扩建自己的网点盲目跟风建设实行粗放式的扩张在诸多银行已经进入的城市竞相设置网点一方面这种盲目的跟进不仅出现进入成本高从而效益受损而且由于竞争激烈产品营销难度大、无差别产品提供品牌树立难等因素影响网点经营效益低下;另一方面由于过分关注其他银行的举动容易忽视新兴市场的开发因而也丧失了高质量市场开拓和占有
5、的先机长远经营效益提升受到较大限制3、产品创新动力不足并与市场需求及发展趋势脱离由于高层次金融人才资源匮乏尤其“通才型”人才的匮乏和创新机构的无权状态商业银行的产品开发能力受到严重限制目前我国股份制商业银行中极少把产品开发当作一个独立的部门来设置即使设置了“市场开拓和产品研发部”或者“发展规划部”等类似产品研发部门由于其与其他业务部门的平行运作以及缺乏有权机构的独立有效协调这种现状的存在导致产品创新能力提升困难及创新产品满足市场需求度低等问题都很难得到解决表1我国股份制商业银行近年主要产品创新情况及分析创新产品具体创新点市场规模产品性能缺陷信用卡业务无需担保大好经营风险加大或者采用联系人方式实
6、质又是担保责任消费者和联系人感觉受骗市场前景黯淡联名卡小一般由于国内消费场所受限且规模过小因而市场容量小经济效益总量较小以某特定群体为对象小一般在功能上没有实质拓展甚至出现功能缩减因而经济效益较差表象创新大一般功能上没有拓展消费需要密码大好没有全面推广贷款业务委托贷款小好市场主体没有意识需要银行培养助学贷款大差由于条件限制过多致使产品无法营销理财产品现金理财小一般缺乏专业人才保障业务成本高等代理销售保险中差非专业营销、没有跟进措施保障容易引起客户的不满从而客户忠诚度降低资料来源根据各主要股份制商业银行网站及宣传材料汇总整理4、产品营销激励机制缺位严重主要表现在对产品的营销过程缺乏考察从而为片面
7、降低成本而限制了营销积极性的发挥激励强度和深度不足5、产品营销方式缺乏创新目前主要的还是采用传统的营销策略即是为了推销而不是营销去推荐一种而不是一揽子产品因而营销的长远效益低而单产品营销成本高总体经济效益必然较差此外目前国内商业银行在人才引进和运用方面也是存在较多问题的如不顾市场需求片面增加“国际专家”的引进忽视对本土文化精通人才的引进等这都将严重影响经营管理效率和经济效益的提高因此目前的各种营销架构设置、运作方式、营销方式、激励措施等都没有充分定位为银行利润最大化所以在确定商业银行经营目标为利润最大化后有必要根据这一要求进行经营策略的全面改进促使经营策略的优化能在商业银行发展过程中发挥更大作
8、用二、中小商业银行盈利模型的建立(一)、影响中小商业银行盈利的主要因素任何一个企业的经营利润来源从最直接的因素来分析通常在数量上就等于总收入减去总支出对于商业银行而言其利润的计算同样可以这样进行也就是它的利润增加来源于两个方面收入的增加和支出的减少前面已经假定本文的研究是建立在商业银行利润最大化的基础上因此这里考虑中小商业银行的盈利模型是必要的中小商业银行经营收入主要的源泉是产品销售带来的收入而收入的增加和支出的减少在相当程度上取决于经营策略的选择及执行情况那么研究那些可以导致经营效率并进而影响盈利能力的变动因素则是建立可为经营策略选择提供指导的盈利模型的必须从经营管理的角度对影响收入和支出的
9、因素进行分解通常包括1、资产规模(C)这里指的是核心资产规模或者换言就是自有资本占有量其多寡直接影响到商业银行的业务范围、地域范围、经营稳定的保障程度等其对中小商业银行的利润增长之贡献幅度及持久贡献可能取决于其他相关因素的跟进程度比如人力资源的跟进、产品开发的跟进等根据不同的跟进措施可能会对利润产生正的或者是负的贡献对经营管理策略的选择和具体运行具有绝对的影响作用2、网点数量(W)这里主要是从网点可以在总量上扩大存款来源以及客户数量从而为银行在数量上的扩张提供支持并进而为商业银行利润的增加提供支撑直观的分析网点数量是资产规模C的函数即WW(C)其对利润的贡献大小取决于边际贡献率随着资本的扩张先
10、上升尔后下降因此W是一个开口向下的曲线它直接决定了银行表现的市场力量和规模3、人力资源(H)这是在创新成为推动银行利润增长的主要动力后的一种主要生产要素不仅本身可以作为盈利模型的修正系数的一部分(相当于技术进步带来的规模扩张而具有的修正性质)同时也可以作为其他影响盈利能力的因素的变量它是与商业银行经营管理策略选择科学与否、执行力度、及时有效修正程度等密切相关的一个因素呈正相关关系4、产品创新能力(I)其对银行的盈利能力的正面作用是勿庸置疑的由于创新能力主要依托人力资源占有的丰富程度及资产规模因此我们可以将其认为是H和C的函数(即II(HC)它对营销的产品质量和经济价值及营销手段本身等都具有直接
11、的正面影响作用从而对盈利能力的提升也具有正的作用5、业务范围(R)业务范围也是直接影响利润总额大小的一个因素通常业务范围大商业银行可以通过一系列的资产组合来避免绝大部分的银行机构非系统性风险和其他行业系统风险因而可以认为它与利润呈正相关关系其主要受两个因素影响资产规模C(正相关)和人力资源H(正相关)函数表示为RR(CH)6、机构运作效率(E)包括机构设置和机构运作两部分它对银行的经营管理策略的及时执行及执行中的偏差及时修正具有重要意义它是人力资源C的函数与其正相关并受其他诸如人力资源整合优度、机构设置优度等的修正对经营效率具有直接的影响作用函数表示为EE(HO)其中O表示其他修正因素即人力资
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