毕业设计(论文)--唐山市中小企业民间借贷现状研究.docx

论文编号 21060 对外经济贸易大学University of International Business and Economics 毕业论文唐山市中小企业民间借贷现状研究 学号 姓名 学院 公共管理学院 专业 公共事业管理（文化方向） 导师 时间 2015 年 3 月 20 日No.21060_ 对外经济贸易大学University of International Business and EconomicsGraduation Thesis Situation of Small Business Folk LendingStudent ID No. 201121060 Student Name Department/School School of Public AdministrationMajor Field Public Administration Advisor Date 2015-3-20 毕业论文（设计）诚信声明书本人声明：我将提交的毕业论文（设计） 是我在指导教师指导下独立研究、写作的成果，论文中所引用他人的无论以何种方式发布的文字、研究成果，均在论文中加以说明；有关教师、同学和其他人员对本文的写作、修订提出过并为我在论文中加以采纳的意见、建议，均已在我的致谢辞中加以说明并深致谢意。论文作者 （签字） 时间： 年 月 日指导教师已阅 （签字） 时间： 年 月 日毕业论文（设计）版权使用授权书本毕业论文 是本人在校期间所完成学业的组成部分，是在对外经济贸易大学教师的指导下完成的，因此，本人特授权对外经济贸易大学可将本毕业论文的全部或部分内容编入有关书籍、数据库保存，可采用复制、印刷、网页制作等方式将论文文本和经过编辑、批注等处理的论文文本提供给读者查阅、参考，可向有关学术部门和国家有关教育主管部门呈送复印件和电子文档。本毕业论文无论做何种处理，必须尊重本人的著作权，署明本人姓名。论文作者： （签字） 时间： 年 月 日指导教师已阅 （签字） 时间： 年 月 日对外经济贸易大学本科生毕业论文（设计）开题申请表学 号201121060姓 名选题方式自选指定o 其他o课题来源学院 校内o 校外o题 目唐山市中小企业民间借贷现状研究选题意义民间借贷作为一种资源丰富、操作简洁灵便的融资手段，一定程度上缓解了银行信贷资金不足的矛盾。然而由于民间借贷中尚存在许多不规范的地方，往往需要借助法律手段解决纠纷，而民间借贷中利率的判定往往是件的重点之一。本文通过对民间借贷案例具体情况分析，对约定利率与最终判决利率的比较，总结决定利率的因素，提出民间借贷利率的合理决定方法。 研究内容一、 民间借贷案例中约定利率与最终判决利率的差距，如差距浮动范围等。二、 民间借贷案例中可能影响利率的变量总结，如借贷原因，合同利率高低等。三、 通过数据分析研究变量与利率的相关性，得到相关性强的变量。四、 分析相关变量影响利率的原因及程度，总结合同约定利率的注意事项，提出相关案例判决具体情况。研究基础一、 课程基础：本科期间学习的微观经济学、货币银行学、计量经济学等课程为研究打下基础。二、 文献资料基础：搜集的来自经济核心期刊的相关文章，在北大法宝搜集的相关案例判决具体情况。研究计划一、2014年10月-2014年11月，确定研究方向，与指导教师商议，拟定论文题目，并针对所有研究的问题搜集资料。完成开题报告。大量阅读国内相关学术文献，制定详细提纲，完成文献综述。二、2015年1月-2015年2月，通过开题报告后开始论文写作，完成初稿。三、2015年2月-2015年3月，按指导老师意见修改论文，完成论文终稿，重新整理文献综述等与毕业论文相关的资料。完成论文装订打印工作，提交并准备论文答辩。指导教师审阅意见时间： 年 月 日指导教师签字：对外经济贸易大学学生姓名学生姓名导师姓名指导方向金融学题 目唐山市中小企业民间借贷现状研究修改情况修改要求1确定好研究方向和论文题目，列出并修改论文大纲。时间： 2015年 1月 5日指导教师签字：2修改文章题目，完善研究方法，修正格式，对文章具体结构做出调整。时间： 2015年 2月 12日指导教师签字：3根据修改后论文再次修改中英文题目，通读全文，查阅语病和错字。时间： 2015年 3月 1日指导教师签字：审阅结果时间： 2015年 3月 20日指导教师签字：毕业论文（设计）指导记录表对外经济贸易大学毕业论文（设计）指导教师成绩评定表学生学号201121060学生姓名题目唐山市中小企业民间借贷现状研究评价项目具 体 要 求满分分值与评分ABCDE论文准备能独立查阅文献和从事调研；开题报告说明充分；综述简练完整；外语文献翻译准确，内容与论文直接相关。2020-1615-1110-65-10基础理论与专业知识能运用所学基础理论和专业知识发现与解决实际问题。2020-1615-1110-65-10分析及实践能力理论分析与计算正确；实验数据可靠；设计合理，体现出一定的分析和实践能力。2020-1615-1110-65-10论文（设计）写作质量立论明确，论述充分，结论合理；文字通顺，符合论文写作规范。3030-2625-2120-1615-1110-0创 新体现出一定的创新意识。1010-98-76-54-32-0评分合计指导教师评语是否可以提交答辩是否指导教师签字 年 月 日对外经济贸易大学毕业论文（设计）评阅教师成绩评定表学生学号201121060学生姓名题目唐山市中小企业民间借贷现状研究评价项目具 体 要 求 满分分值与评分ABCDE文献综述文献综述作为论文独立章节简练完整。1010-98-76-54-32-0外语文献翻译准确，内容与论文直接相关。1010-98-76-54-32-0论文（设计）写作质量立论明确，论述充分，结论合理；文字通顺，符合论文写作规范。6060-5150-4140-3130-2120-0工作量及难度工作量饱满，难度较大。1010-98-76-54-32-0创 新体现出一定的创新意识。1010-98-76-54-32-0评分合计评阅教师评语是否可以提交答辩是否评阅教师签字 年 月 日对外经济贸易大学毕业论文（设计）答辩成绩评定表学生学号201121060学生姓名题 目唐山市中小企业民间借贷现状研究答辩小组成员姓名职称评价项目具 体 要 求满分分值与评分ABCDE陈述内容思路清晰；语言表达准确，概念清楚，论点明确；研究方法科学，分析归纳合理；结论严谨，体现出一定的研究能力。5041-5040-3130-2120-1110-0答 辩回答问题有理论根据，基本概念清楚。主要问题回答准确、有深度。3030-2625-2120-1615-1110-0创 新体现出一定的创新意识。1010-98-76-54-32-0陈述时间符合要求。1010-98-76-54-32-0评分合计答辩小组意见组长签字 年 月 日对外经济贸易大学毕业论文（设计）综合成绩评定表学生学号201121060学生姓名题 目唐山市中小企业民间借贷现状研究指导教师评定成绩评阅教师评定成绩答辩成绩毕业论文（设计）综合成绩百分制成绩五级记分制成绩毕业论文指导委员会审定意见主任签字 年 月 日说明：毕业论文（设计）综合成绩：分别由指导教师、评阅教师和答辩小组的评分组成，三部分的组成比例分别为60、25、15。目录摘要ABSTRACTII一、文献综述1二、民间借贷概述2三、唐山市中小企业发展状况2（一）中小企业界定（二）唐山市中小企业发展与融资状况四、 唐山市中小企业民间借贷实证分析4五、总结与建议6参考文献8附录 外文译文两篇9致谢17唐山市中小企业民间借贷现状研究摘要中小企业在唐山市的经济发展和转型升级上都有重要作用，但由于唐山市地方金融发展与经济要求不相适应，中小企业融资渠道有限，从正规金融机构获得贷款较为困哪，民间借贷作为正规金融的重要补充，是唐山市中小企业融资的重要渠道之一，中小企业民间借贷问题对于当地经济发展具有一定意义。本文通过民间借贷案例，分析唐山市民间借贷现状和存在的问题，并提出相关建议。关键词：唐山 中小企业 民间借贷 Situation of Small Business Folk LendingZhu JintongABSTRACTSmall business plays an important part in the development of Tangshan both on economic and industrial transformation. However, the financial capacity of Tangshan cant fit the need of the development of small business, which cause the difficulty to lend from formal financial institution. Folk lending, as an important supplement to the formal financial, is an important lending channel. This article will analyze the situation of small business folk lending and give advice. Keywords: Tangshan small business folk lendingII一、文献综述民间金融，又称非正规金融，国内外学者对其广泛达成一致的定义是民间自发形成的金融交易和信用部门,游离于国家信用控制和监管当局的监管之外。对于民间金融的出现和发展，罗杰在非正式社会结构下民间信用演进与生命周期（2005）中则从中国农村信任差序格局和社会嵌人性与基于特殊信任主义的关联博弈角度分析了民间借贷的保证机制和效率性。彭文平在2008年的 非正规金融的成长:社会转型角度的分析中，认为传统乡土社会中人们相互熟悉，不存在信息不对称问题，能够克服道德风险和逆向选择问题，在信息、抵押、交易成本等方面具有正规金融所不能比拟的优势，且由于重复博弈，违约率较低。Catherine GUIrkingger在understanding the Coexistence of Formal and Informal Credit Markets in Piura, Peru中通过计量模型得出得出非正规金融具有的临近效应和范围经济可以替代信息集成筛查和对合同风险的监管，使其可以为各种类型的顾客提供服务。对于民间金融的发展方向和正规化，杨福明在金融生态环境视角的非正规金融生态状况研究中分析金融生态环境约束下的非正规金融生态状况，指出中小企业和个人是非正规金融存在的经济基础，并以广东，浙江，河北，江西，宁夏等发达和欠发达省份为例做了实证分析。姚耀军非正规金融市场;反应性还是自主性?基于温州民间利率的经验研究（2009）则从金融市场反应性和自主性出发，通过对相关变量进行Granger因果关系检验及其脉冲响应分析，证明非正规金融的自主性，认为应该推动非正规金融进入信贷市场，以充分利用其溢出效应来弥补正规金融供给不足所造成的缺口。高晋康的民间金融法制化的界限与路径选择中强调应明确纳入法治规范的民间金融标准，对于未达标的民间金融则根据其性质决定救济方式，至于采用何种立法形式,需要精心调查在本国占主导形式的民间金融组织和正确评估其影响力后才能确定。对于民间借贷利率的问题，殷俊华金融缺口、非正规金融与农村金融制度改革沈阳农村民间借贷研究（2006）发现农户显著地偏好年利率低、担保抵押少、决策时间短、满足程度高和期限灵活的贷款，而对出借者是否具有农业知识抱无所谓态度，但与贷款可得性相比，利率并不十分重要。DEBDULAL MALLICK*在Microfinance and Moneylender Interest Rate: Evidence from Bangladesh（2011）中研究孟加拉地区MFI对贷款利率的影响，发现随着MFI覆盖率的增大贷款利率会提高，而投资于生产性贷款的增多会降低利率。陈经纬在小企业民间借贷行为与制度安排关中从需求方和供给方入手，以“事后缺口”额，项目预期利润额和借入弥补缺口民间借贷资金的利率为变量来建立资金需求曲线和供给曲线，以两者交点决定借贷利率总结以上文献可以大致得出研究者的共识都认为非正规金融有其比较优势和无法替代的地位，民间借贷利率的决定则需结合当地具体情况分析，政府应鼓励其发展，也要对其加强监管，明确立法，引导其健康发展二、民间借贷概述民间借贷，又称非正规金融，是民间自发形成的金融交易和信用部门，游离于国家信用控制和监管当局的监管之外。 卓凯 非正规金融契约治理的微观理论在中国，民间借贷的机构最早可追溯到唐朝的“合会”，至明朝发展为“钱庄”，清朝则称“票号”。在新中国成立后至改革开放前一段时间内由于计划经济的实行退出市场。1978年后，随着经济制度的转变，民营企业的发展，民间资本的积累，民间借贷开始快速发展。20世纪90年代，国家曾对民间借贷进行整顿和打压，民间借贷转入地下，但由于社会需要的存在继续发展，反而导致民间借贷出现难以监管，行为短期化，利率过高等问题，国家开始考虑将民间借贷正规化，纳入监管。2005年，央行选择山西平遥等5地开展民间小额信贷试点。2006年银监会宣布放宽金融机构准入标准，在农村金融市场中导入民间资本。2008年，两者联合发布小额贷款公司试点指导意见,允许自然人、企业法人和其他社会组织投资设立小额贷款公司。民间借贷开始步入正轨，并迅速发展。根据人民银行的调查统计，2012年前三季度社会融资规模为11.73万亿元，比上年同期增长1.92万亿元，而银行贷款占比降低，银行体系外资金融资，尤其是民间借贷比例上升，保守估计规模超过3.8万亿元。在2005-2008年阶段，根据研究，民间借贷主要还是在熟人之间，或者有业务往来关系的中小企业之间，多以社会关系为纽带，有利于客服信息不对称和道德风险问题，节约借贷成本，并且由于重复博弈，其违约率较低。民间融资为民间资金提供了流出渠道，具有利率定价灵活，手续简便，效率高等特点，尤其是在农村和中小企业借贷中，是对于正规金融的有效补充，且根据对江苏，温州、杭州、宁夏等地的实证分析，认为民间借贷虽然存在欺诈，高利贷等问题，但整体违约率低，利息水平也较为正常。但2008年后，央行上调存款准备金，缩减贷款额度，而银行加强了对放贷的审核限制，从正规金融机构获取贷款难度进一步加大，许多中小企业转向民间借贷市场，民间借贷在发展繁荣的同时利率一路走高，部分有抵押担保的月利率可达3%，无担保月利率可达7%-10%，有相当部分贷款的年利率在20%以上。贷款公司，地下钱庄等组织更多地参与融资，民间借贷纠纷也随之增多，风险提高，民间借贷市场混乱，缺乏法律规制的问题更加突出，民间借贷急需进一步监管规制。三、唐山市中小企业发展状况（一）中小企业界定中小型企业是民间借贷的主要主体，对于中小企业的界定，采取2003年出台的中小企标准暂行规定，如表一表1 我国中小企业划分标准行业职工人数（人）销售金额（万元）资产总额（万元）工业20003000040000将主页30003000040000批发和零售业50015000交通运输业300030000邮政100030000住宿和餐饮业80015000（二）唐山市中小企业发展与融资状况根据2013年唐山国民经济和社会发展统计公报，2013年唐山市民营经济增加值为4110.01亿元，比上年增长8.8%，占全市生产总值的67.1%，而在民营企业中，中小企业占绝大部分。据统计，截至2013年，唐山市共有中小企业22852户，占总数的95%，从业人员数达到75万人，占唐山市企业就业人数的80%，2014年新增中小企业7804家，涉及各个行业。在目前宏观经济下行及唐山市面临产业转型的情况下，中小企业成本低，弹性较大，灵活度高，有利于满足市场需求，对于唐山市经济发展有着一定的稳定和带动作用，同时也对于唐山市调整产业结构具有重要的意义。需要注意的是，唐山市作为资源型城市，是重要的钢材、能源、建材和化工生产基地，相应的，大部分中小企业也集中于能源和制造业，资金需求较大，且大部分中小企业技术和设备落后，限制了其发展潜力，想要对其进行升级改造需要进一步资金支持。对于新兴的科技型企业，也同样面临着资金问题。相对应的，唐山市的金融市场发展却远远不能满足中小企业的资金需求，2013年唐山市生产总值6121.21亿元，占全省经济总量的23.6%，而各项贷款余额4017.64亿元，仅占全省贷款余额的16.8%，主要原因在于唐山市多为二级分行，贷款审批权限受限，虽然存款余额不低，但提供外地融资数量较大。而属于唐山市的地方银行只有唐山商业银行、唐山农村商业银行和农村信用合作社，其中农商行为2013年新挂牌成立，整体地方金融势力较弱，制约着地方经济发展。且银行创新性差，多集中于争取大企业大项目，缺乏针对小企业融资的金融产品，在银根紧缩的状态下更倾向于将小企业拒之门外。另一方面，唐山市中小企业自身存在内部结构治理混乱问题，部分企业家族企业性质明显，管理层缺乏现代的管理知识，财务透明度低，抵押担保能力不足，银行获取其企业信息的难度大，增加了贷款成本，加上银行本身制度倾向于服务国有制大企业，对于小企业多样化的贷款要求难以满足，手续也较为繁琐，加上唐山市的信用担保公司最大规模资本金只有6650万元，户均2000万元左右，也没有与各大商行签订合作协议，也加重了中小企业的贷款难度。而由于小企业能力和资本的限制，发行股票，债券，风险投资等方式对于大部分企业在操作和可行性上都有一定难度，其资金来源主要还是所有者投入，内部集资和贷款。在2012年的调查中，反应资金紧张的中小企业占到40%，而资金需求满足率仅有20%。在银行贷款供求不平衡的情况下，民间借贷作为正规金融的补充，成了中小企业贷款的重要途径。一般来说，中小企业非正规融资渠道主要有1向民间商业性借贷组织筹集资金。民间商业性借贷组织通过将自有资金和吸收来的存款发放给资金需求方并从中获利，其本质是经营了银行的存贷款业务2在融资平台上自行融资，借贷组织在资金供给方和资金需求方之间充当桥梁，并帮助他们建立合同关系，从中收取一定的佣金3绕开正规金融机构和民间商业性借贷组织直接从民间个人或企业借入资金4向转贷方融资，向利用项目优势套取银行资金并在民间借贷市场放贷，以赚取利差作为盈利模式的一些大型企业进行融资然而，民间借贷市场在有利于中小企业发展的同时，也会带来一系列问题。一 民间借贷往往利率较高，比银行同期利率高3-4倍，加重企业负担，加大财务风险，容易形成“借债还债”的恶性循环，限制企业发展。另外民间借贷往往仅靠人情保证，缺乏抵押产品，容易出现非法集资现象。而一旦经济形势下降，违约率大幅上升，往往出现多多米诺骨牌效应，导致资金链断裂。二是在民间借贷利率过高情况下，容易引导民间资本流向非实体经济，影响金融环境。且民间借贷缺乏监管和引导，数据难以获得，影响国家宏观调控政策的效果和相关政策的实施。三是民间借贷合约往往较为简单，缺乏规范。而相关立法缺失，相关案例适用法律只有民法合同法小部分内容，难以满足实际情况，易产生纠纷，给企业带来不利影响。四、 唐山市中小企业民间借贷实证分析具体针对唐山市的民间借贷情况，本文通过北大法宝的民间借贷案例对于唐山市中小企业民间借贷现状做出分析。在北大法宝中，唐山市民间借贷案例共2587个，在河北省各市中位于第一位，第二位的承德是1188个，不到唐山市的一半，可见唐山市民间借贷存在情况总体还是较为广泛的。其中中小企业民间借贷纠纷案例越有150个左右，案例发生地区有丰润、丰南、路北、路南、曹妃甸等各区和迁安、滦南、玉田等各县，涉及第一、二、三产业的企业，其中大部分为企业与个人之间的借贷纠纷，金额从5万元至上千万元不等。纠纷原因主要是拖欠款项及还款利率问题。审判过程中应用的主要法律条文主要出自中华人民合同法及中华人民担保法。下面随机抽取40个案例进行具体分析。样本中借贷时间从2005年到2014，主要集中于2011、2012、2013三年。其中从事第一产业的中小企业有3家 、第三产业5家，其余都为从事第二产业，而第二产业主要集中在机械制造业，钢铁行业和建筑业，可见唐山市从事能源和重工业相关的小企业确实为民间借贷需求的主体，民间借贷资金流入实体行业较多。而在样本中，多为个人与企业之间的借贷纠纷，只有2例是企业之间，而没有企业与小额贷款公司之间，说明唐山市中小企业借款途径很大程度上还是集中在公司和个人通过关系人介绍或者亲属关系建立联系。而缺乏一个更为方便和规范渠道。在出借人与贷款公司的关系中，有7例中原告与企业经营人是亲属，朋友关系或者为企业工作人员，有5例是多次借款，说明即使是亲属关系和多次合作关系也存在一定的违约问题。图1 中小企业所在产业分布在借款金额方面，从2万到2000万元不等， 10-100万元有19例，占47.5%平均金额为52.5万元，100到1000万元间有12例，1000万元以上有3例，其余4例在10万元以下，整体金额偏高，还是存在一定的风险性。虽然全部案例中都有借据，但存在这借据条款不全面，借款期限不明确定问题，其中有14个案例都未明确规定借款期限，另外有两个案例借据说明是随时支付，容易产生纠纷，导致拖欠等问题。表2 中小企业借贷本金分布贷款金额企业数量所占比例 平均本金10万元615%5.810-100万元1947.50%52.5100-1000万元1230%313.21000万元以上37.50%1533.3合同约定利率以年利率记，平均为19.96%，为银行贷款利率3.4倍左右，在民间借贷利率水平中尚处于较正常的范围内。但其中有6例超过了同期银行贷款利率的4倍（根据合同法规定，民间借贷利率不得超过同期银行贷款利率4倍）。另外未明确规定利率的有11例，其中7例原告未要求利率，主要是亲戚朋友之间借贷，或者两者间存在业务关系。另外4例中有2例本金在10万元以下，以同期银行贷款利率为基准，其余两例金额分别为46.4万元和500万元，判决利率为同期银行贷款利率4倍。总体来说，无息贷款占有一定比例，有息贷款整体利率偏高，同时亲戚朋友间借贷也有2例是较高利率借贷。在借款期限上，将未明确规定还款期限的利率时间记为13月，随时归还的记为0，得到平均期限为8.57个月，其中半年内贷款有13例，半年到一年内的有11例，两者相差不多。而在为明确规定利率案例中，拖欠时间平均约为两年左右，在半年内借款中，在1个月内借款的有5例，主要是资金周转急用或者交税、垫付等情况，短期贷款利率两极化，一部分由于急用利率反而较高，另一部分则不要求利率或未明确规定。相比较来说，长期利率多用于生产投资，有4例为经人介绍，有集资性质，利率较为稳定和平均，多为20%左右。 关于贷款纠纷的原因，有10例被告声称因经营不善或资金周转困难而无力偿还，4例中被告认为利率过高，不合理，其余大部分是偿还部分金额后拖欠还款，除有一个案件原告涉嫌伪造借据外，其余借贷事实基本较为清楚，85%的案例判决都支持原告要求的本金和利息。依据的法律主要有中华人民合同法第八十四条、一百零七条、一百零八条、一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条第二款等，总体法律适用情况较为清楚。在所有案例中，共有9例约定了违约金，占22.5%，其中有5例没有要求利率且约定期限较长，为1年左右，违约金有借款30%，日千分之五、月息1%、月息2%四种情况，其中前两种违约金过高，一般判决违约金会为同期贷款利率4倍左右。可见民间借贷条款在预防贷款损失方面有缺漏和不规范之处。而有担保的案例共5例，主要是以公司所有人财产担保或其他公司或个人担保，没有担保公司介入，担保条款不明确，效力也不明显。另外案件诉讼费在案例本金的1%到5%之间，本金较小的案例相对诉讼费偏高，诉讼费用对于当事人选择法律途径追回贷款的积极性可能也有一定的影响。五、总结与建议针对以上民间借贷现状特点，主要对唐山市的民间借贷发展提出以下建议一、培育民间借贷机构，拓宽贷款途径。目前唐山市中小企业还是从个人或相关企业出借款较多，现有小额贷款公司等民间借贷机构资本金低，可提供款项额度较小，在中小企业借贷中发挥作用较小，很多借贷案例是由个人介绍，民间资本与中小企业间缺乏有组织，有效率，成本较低的中介机构。政府应鼓励相关机构发展，积极搭建企业融资平台，可适当放宽对于小型金融机构的准入要求等，为小微企业提供差异化，专门化投资平台。二、在以上案例中，有相当一部分案例贷款人不清楚中小企业的经营状况，以至于出现一直被拖延支付贷款的现象。政府应该强化对于中小企业的信息服务及信息披露，建立针对小企业的信用评级体系，创立信息平台，发布中小企业信用状况，进行信用整集和通报。三、发展担保公司，创新担保服务和抵押质押方式，推动企业动产应收账款、知识产权、产品订单、库存仓单等抵质押贷款业务，发展产业链融商圈融资和企业群融资。针对唐山市中小企业多依附于大企业发展制造加工业的特点，可以鼓励大企业建立贷款机构向下游企业提供融资服务，尤其针对其短期亟需的资金，避免中小企业以过高利率借款。还可创立支持中小企业发展的基金，创业基地等，鼓励小微企业间相互担保。 四、建立利率监控监督体系，加大对中小企业利率数据的覆盖面积。民间借贷数据收集一项较为困哪，而唐山市对于民间借贷方面监控也不到位，缺乏较为具体和精确的数据。建议建立利率监控体系，对于中小企业民间借贷数额、利率、违约率等情况进行记录和检查，并按时在网上发布，方便在利率较高时进行控制，也为借贷双方提供参考，减少纠纷的发生。五、强化中小企业及贷款者的法律意识，规范借贷条款，相关部门应提供并鼓励中小企业使用标准合同形式，尽量明确借款本金、利息、借款期限、借款违约率等，标明利率和违约率超过贷款4倍率利率不受法律保护，减少相关法律纠纷。降低民间借贷案件的法律费用，为中小企业民间借贷纠纷案例提供较优惠的咨询服务。总而言之，希望唐山市政府能对中小企业在政策和资金上予以扶持，在鼓励正规金融机构创新针对小微企业的金融产品，降低中小企业借贷难度的同时，也注意引导和监督中小企业民间借贷的发展情况，并针对唐山市中小企业民间借贷的特点采取相应政策，解决中小企业融资难问题，让中小企业在当地地方经济发展中起到更大的作用。参考文献一、中文部分1 彭文平.非正规金融的成长:社会转型角度的分析J.财经研究,2008,87-98.2 卓凯.非正规金融契约治理的微观理论J.财经研究,2006 ,112-123.3 罗杰，黄君慈.非正式社会结构下民间信用演进与生命周期J.财经研究,2008,86-97.4 杨福明.金融生态环境视角的非正规金融生态状况研究J.经济学家,2008, 81-88.5 姚耀军.非正规金融市场;反应性还是自主性?基于温州民间利率的经验研究J.财经研究,2009,38-47.6 高晋康.民间金融法制化的界限与路径选择J.中国法学,2008,34-427 殷俊华.金融缺口、非正规金融与农村金融制度改革沈阳农村民间借贷研究J.金融研究,2006,103-1108 夏秀渊. 以小额贷款公司引导民间借贷的思考J. 浙江金融,2011,05:32-34.9 杨畅. 民间借贷规范发展的路径选择探讨J. 浙江金融,2011,05:26-28.10 陈宋阳. 我国民间借贷法律监管研究D.西南政法大学,2010.11 李柯庆. 民间借贷与中小企业融资研究D.安徽大学,2010.12 张雪春,徐忠,秦朵. 民间借贷利率与民间资本的出路:温州案例J. 金融研究,2013,03:1-14.13 马丽娟. 唐山市中小企业发展战略研究J. 中小企业管理与科技(下旬刊),2012,11:16-17.14 崔红敏,包永成. 唐山市中小企业融资现状与对策J. 中国外资,2011,17:83.15 刘晓春. 唐山市中小企业发展研究J. 中小企业管理与科技,2007,03:22-25.16 马素霞,李文艳. 唐山市中小企业融资的实证分析J. 会计之友(下旬刊),2010,10:38-39.二、英文部分1 Debdulal Mallick, “Microfinance and Moneylender Interest Rate: Evidence from Bangladesh” World Development, Vol. 40,No. 6,2011,1181-11892 Catherine Guirkinger , “Understanding the Coexistence of Formal and Informal Credit Markets in Piura, Peru World,” Development Vol. 36, 2008,1436-1452,附录 外文译文两篇译文一 小额贷款利率研究-以孟加拉国为例Debulal Mallick 译4 计量结果（b）贷款利率的决定因素我们用以下模型来调查MFI覆盖率对贷款利率的影响InterestMLi = + MFI_Coveri + Xi + i,InterestMLi是村庄i 贷款的平均年利率，MFI_Coveri是MFI的覆盖率，即村庄i中从MFI借款的百分比，Xi是控制变量，i是误差项Xi中包含的变量包括MFI贷款的用途，财产过去和现在的变化，生产活动的机会，和村子接触设施建设以及市场机会。MFI的贷款利率并没有算在内，因为MFI对所有借款者要求统一利率，基本没有差别。用男性和女性的平均工资率来表示村子的贫困程度。Ghatak 发现非正规贷款的利率与贫困程度有关。在相对繁荣的地区如印度西部的孟加拉邦，对不同阶层，如临时老公，租户和农业劳动者的贷款利率从36%到84%不等，而对于像纳迪亚这种相对贫困的地区，利率则平均在72%到120%之间。我们也将五年间贫困程度的变化列入控制变量，预计经济情况的提高会使利率降低。我们用土地一年中收获了一次，两次还是三次作物来代表土地的质量，用电子设备灌溉的土地的百分比来代表农业生产中对现代技术的应用程度。因为更好的土地质量和现代技术会提高借款者的收入，从而预期降低贷款利率。后面的变量反映了生产性投资的机会。对MFI和放贷者借款的应用代表这些机会的实现。伊克尔巴发现，在印度，贷款者利率受一群放贷者和环境因素影响。借款者的潜在还款能力，包括农场面积，土地质量，乃至农民的教育水平，都是贷款者需要考虑的重要因素。另外，定居在新技术运用较多地区的农民会获得较低的利率。放贷者之间的竞争会从两个方向影响贷款利率。如果市场是完全竞争市场，放贷者之间的竞争会使贷款利率下降。另一方面，规模经济的丧失会导致利率的上升。我们无法直接衡量竞争程度。农村地区地放贷活动很大程度上是受地主控制的。关于放贷者的数量或者大地主的数量难以获得。事实上，当地土地所有权的分布非常不平等，并且越来越不平等。根据1988年和1995年在62个村庄的人口普查，拥有土地很少和拥有大片土地的地主都在增加，不拥有土地的家庭在1988到1995年间从46%上升到49.6%。拥有三公顷以上的地主则从3.3%上升到3.5%。我们用