中国邮政储蓄银行调查研究报告.doc
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1、相关中国邮政储蓄银行调查汇报 目录 一: 序言 1 二:中国邮政储蓄银行介绍 1 三:邮政储蓄银行业务介绍 2 (一)储蓄存款业务 (二)个人结算业务 (三)银行卡业务 四:邮政储蓄储蓄银行利率表 4 五:邮政储蓄银行SWOT分析 5 (一)邮政储蓄银行优势分析 (二)邮政储蓄银行劣势分析 (三)邮政储蓄银行机遇分析 (四)邮政储蓄银行威胁分析 六:中国邮政储蓄银行发展策略分析 7 1从中国全方面建设小康社会大背景 2根据中国农业发展客观要求开拓 3健全中国邮政储蓄银行资金自筹机制,实现资金起源多元化 4加紧立法,明确政策性银行定位 5建立一支高素质农业政策性金融队伍 6建立长久有效机制,激发
2、职员活力,加强职员思想政治工作 7不停加大科技投入 8 提升服务意识,实现双赢 9打造有特色经营管理体系 七:中国邮政储蓄银行前景计划 10 1朝着现代商业银行前进 2邮政金融服务“三农”天地宽广 3邮储银行市场定位 4打造有特色业务发展体系 5打造有特色经营管理体系 八:中国邮政储蓄银行成立意义 16 一: 序言伴随中国进入全方面建设小康社会,金融体制改革也已步入市场化轨道并正在深化之中。农业经济逐步由自给自足小农经济和半自给半商品化经济形态向国际化商品化经济形态转变。在全方面繁荣农村经济、加紧城镇化进程中,尽早改变中国农业弱质特征,应对机遇和挑战,需要强有力金融支持,尤其是政策性金融支持。
3、作为中国第五大商业银行,邮政储蓄银行将改变以往“只存不贷”经营模式,成为一家真正定位“三农”商业银行。邮政储蓄银行成立,无疑将成为农村金融发展一直生力军,并有效地引导资金回流农村;邮政储蓄银行将致力于加紧推进中国社会主义新农村建设,并有利地支持中国国民经济建设和社会各项事业发展。那么,作为中国惟一农业政策性金融机构-中国邮政储蓄银行经营情况值得去关注,本文就中国邮政储蓄银行历史发展、经营现实状况、企业规模、企业战略、企业前景计划等方面进行分析及探讨。二:中国邮政储蓄银行介绍中国邮政储蓄银行汉字名称:“中国邮政储蓄银行有限责任企业”;简称“中国邮政储蓄银行”。英文:“POSTAL SAVINGS
4、 BANK OF CHINA”;英文缩写“PSBC”。 企业注册地址:北京市西城区金融大街3号A座,邮编:100808。 中国邮政储蓄银行首任行长是陶礼明,首任中国邮政储蓄银行董事长为刘安东.截至10月底,中国邮政储蓄银行拥有营业网点3.9万多个,ATM4万多台,提供电话银行、网上银行、手机银行、电视银行等电子服务渠道,服务触角遍布广袤城镇;拥有本外币账户数逾12亿户,用户总数近6亿人,本外币存款余额超出4.5万亿元,居全国银行业第五位;资产总规模突破4.7万亿元,居全国银行业第六位,资产质量良好,资本回报率高。较大资产规模,是中国邮政储蓄银行开展业务坚实基础。经过27年发展中国邮政储蓄银行已
5、形成了以本外币储蓄存款为主体负债业务;以中国、国际汇兑、转帐业务、银行卡业务、代理保险及证券业务、代收代付、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证实服务及保管箱服务等多个形式中间业务;和以债券投资、大额协议存款、银团贷款、小额信贷等为主渠道资产业务。中国邮政储蓄银行依靠邮政网络优势,根据企业治理架构和商业银行管理要求,不停丰富业务品种,不停拓宽营销渠道,不停完善服务功效,为广大群众提供更全方面、更便捷基础金融服务,成为一家资本充足、内控严密、营运安全、功效齐全、竞争力强现代银行。6月22日,中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款业务在河南新乡长垣县开启试点,末共有七省试点创办
6、。初开始全国推广。至6月24日西藏分行创办业务,全国31个省(区、市)分行和5个计划单列市分行已全部创办小额贷款业务。 中国邮政储蓄最早始办于19,民国末期陷于停顿。新中国成立后,人民银行于1951年委托邮政部门代理储蓄业务,1953年再次停办。1986年,为支持国家经济建设,国务院同意邮政部门恢复办理储蓄业务,并在原邮电部和各省(区、市)邮电管理局内设置了邮政储汇局,对邮政储蓄、汇兑等项金融业务进行管理。从1986年到1989年起步阶段。依靠邮政网络设施,邮政部门为人民银行代办储蓄业务,并在比较短时间内建立了管理体系和规章制度,充实人员队伍,广大城镇居民开始认可和接收邮政储蓄。到1989年,
7、邮政储蓄存款余额超出100亿元,市场拥有率达成1.96%。从1990年到1998年平稳发展阶段。邮政储蓄由代办模式转变为自办模式,邮政储蓄资金全额转存人民银行,双方协商确定转存款利率。1995年储蓄余额突破1000亿元。从1998年到快速提升阶段。邮电分营、邮政独立运行后,邮政储汇业务保持快速发展势头。邮政储蓄余额逐年攀升,成为邮政业务中规模最大、增加速度最快、贡献率最高高效业务和支柱业务。从以来,以国家对邮政储蓄开始实施新老划段、新增资金自主利用改革为标志,邮政储蓄发展进入了一个新阶段。6月,邮政储蓄余额突破1万亿元大关。邮政储蓄由单纯吸收存款,向资产、负债、中间业务全方面、协调发展迈出了关
8、键一步,为城镇居民提供服务能力和水平深入提升,市场地位深入巩固。经中国政府同意,中国邮政储蓄银行有限责任企业于3月6日依法成立,成立后中国邮政储蓄银行将继续依靠邮政网络,根据企业治理架构和商业银行管理要求,不停丰富业务品种,不停拓宽营销渠道,不停完善服务功效,将深入致力于建设沟通城镇、覆盖全国金融服务网络;致力于建设资本充足、内控严密、营运安全、竞争力强现代银行,为构建社会主义友好社会做出新贡献。 三:邮政储蓄银行业务介绍 邮政储蓄银行业务包含:个人业务、企业业务、信贷业务、理财业务、托管业务、外汇业务、信用卡业务、电子银行业务。个人业务包含存款业务、个人结算业务、银行卡业务,以下将具体介绍个
9、人业务:(一) 储蓄存款业务介 储蓄存款业务包含:活期存款、一本通存款、个人通知存款、定时存款和定活两便存款。1.活期存款:个人活期存款是一个不限存期,凭银行卡或存折,按要求业务步骤,经过柜面或银行自助设备随时存取现金服务。人民币个人活期存款账户开户起存金额为1元,有卡户起存金额为10元,取款账户留存金额可为0。2.一本通存款:一本通是将多个储种、多个账户存款集中于一本存折上,用一个存款凭证记载、管理多个存款账户资金活动情况业务品种。邮政储蓄一本通现包含整存整取和不固定面额定活两便两个储种。一本通内子账户能够移出为存单,已开立存单也可移入一本通。一本通内各账户单笔存款金额最高200万元(含),
10、超出200万元,需分笔开户。3.个人通知存款:一本通内各账户单笔存款金额最高200万元(含)。超出200万元,需分笔开户。人民币个人通知存款5万元起存,单笔存款金额最高为500万元(含),存款金额超出上限,需分笔开户。一次性存入本金,能够一次或分次支取。最低支取和最低留存金额均为5万元。4.定时存款:中国邮政储蓄银行定时储蓄包含整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、定额定时等种类。人民币整存整取定时存款50元起存,存期分为三个月、六个月、十二个月、二年、三年和五年。5.定活两便存款:定活两便存款是一个事先不约定存期,一次性存入,一次性支取储蓄存款。定活两便分固定定活两便和不固定定活两便两种。
11、不固定定活两便50元起存,金额不限。固定定活两便分100元、200元、500元、1000元等多个面额。定活两便不可部分支取。(二)个人结算业务商易通:“商易通”业务是中国邮政储蓄银行依靠邮政储蓄支付结算网络,为我行中高端用户提供一个安全、方便、快捷、优质金融支付结算服务,是中国邮政储蓄银行在支付结算领域一次金融创新。“商易通”业务以固定电话设备为载体,用户经过在电话机上简易操作,就能够足不出户地办理余额查询、实时转账等支付结算业务。预约转账:预约转账业务是指用户在营业窗口办理预约转账申请后,由计算机系统自动按用户指定时间将约定金额向指定账户进行转账。中国汇款:中国邮政储蓄银行汇兑业务秉承邮政“
12、汇通天下”百年业务积淀,受惠于邮政体制改革春风,求真务实,开拓进取,一直坚持以用户为中心,竭诚为广大城镇居民和企机关提供安全、快捷、方便汇款服务。网上支付通:网上支付通业务是指将绿卡账户和第三方支付企业账户签约绑定后,经过第三方支付平台进行网上支付时,无需登录个人网上银行,便可支付对应款项业务。现在网上支付通包含“支付宝卡通”和“财付通一点通”。 (三)银行卡业务绿卡:绿卡(借记卡)是由中国邮政储蓄银行发行,含有消费、转账、结算、存取现金等全部或部分功效金融支付工具。绿卡为借记卡,不许可透支。绿卡通:绿卡通卡是中国邮政储蓄银行发行将不一样储种、币种、资金形态账户及理财账户集中于一张借记卡上,用
13、一张卡管理个人多个账户资金活动情况银行卡。淘宝绿卡:绿卡(淘宝联名卡)(简称:淘宝绿卡)是中国邮政储蓄银行和浙江淘宝网络、浙江支付宝网络科技联合发行集金融服务和网上支付于一体联名借记卡。淘宝绿卡正面图案为色彩缤纷“”艺术字样右上角有淘宝网标识。宝绿卡含有在淘宝网、阿里巴巴、支付宝及其外部网站进行方便、快捷网上支付功效。无需网银,淘宝绿卡让您轻松享受网上购物乐趣。绿卡生肖卡:绿卡生肖卡是一个系列银行卡产品,卡面印有尤其设计生肖属相卡通图案,含有较高收藏、保留价值。绿卡生肖卡是中国邮政储蓄银行发行一款现有银行卡功效,又带有新春祝福系列银行卡产品。自推出首张绿卡猴年生肖卡以来,已陆续发行了猴、鸡、狗
14、、猪、鼠、牛、虎、兔等八张绿卡生肖卡,深受广大用户喜爱。个人网银业务:秉承“进步 和您同时”理念,中国邮政储蓄银行致力于经过互联网技术建立起全方位安全、方便、友好连接个人网上银行,为邮储蓄银行用户提供多种网上多元化自助金融服务。用户可经过网上银行自助查询创办账户余额及交易明细,办理多种收付款、理财、远程预约等业务。同时中国邮政储蓄银行个人网银还可为个人提供内部账户管理功效,使用户只需登陆邮储银行网站,便可足不出户享受邮政储蓄银行全天候二十四小时方便、快捷、安全金融服务。 四:邮政储蓄储蓄银行利率表项目年利率(%)一、城镇居民及单位存款(一)活期存款0.35(二)定时存款1.整存整取三个月2.8
15、5六个月3.05十二个月3.25二年3.75三年4.25五年4.752.零存整取、整存零取、存本取息十二个月2.85三年2.90五年3.003.定活两便按十二个月以内定时整存整取同档次利率打6折二、协定存款1.15三、通知存款一天0.80七天1.35五:邮政储蓄银行SWOT分析(一)邮政储蓄银行优势分析邮储银行成立以来,依靠邮政良好信誉,众多营业网点,通畅网络优势,鲜明经营特色,在有着其它金融机构无法比拟优势。1网络优势至底,邮储银行营业网点达成36508个。这些遍布城镇网点,是邮政储蓄银行网络优势。伴随国家政策逐步向三农倾斜,这种网点分布数量和结构全部很有利于邮储银行其它优势发挥。邮储银行很
16、好地利用了邮政集团信息和物流优势,实现了信息流、实物流、资金流“三流合一”,有着便利运作条件。2资金优势 末,全国邮政储蓄存款余额列全国第4位。邮政储蓄银行资金数量上优势为其未来批发业务将提供有利条件。3成本优势邮政储蓄业务是在邮政业务基础上创办,经营成本相对较低。另外,因为邮政本身含有公共产品特征,国家从多方面给其优惠及扶持政策,也大大降低了营运成本。4品牌及信誉优势 长久储蓄业务开展,使邮政储蓄机构在广大居民中建立了良好信誉,为其开展金融服务打下了诚信基础。5区位优势在农村地域“三农”经济发展对于涉农金融服务在总量、结构、品质等层面多元需求,为含有网点多、覆盖广、联网率高等整体优势中国邮政
17、储蓄银行,提供了涉农金融服务市场空间。(二)邮政储蓄银行劣势分析1资产负债结构单一邮政储蓄资金利用关键集中于债市场投资、协议存款两大类低信用风险业务,在资产选择上缺主动性.在负债结构方面,邮储蓄银行资金起源极为单一,仅为居民储蓄存款。2人才劣势 邮储从业人员过去大多从事邮政业务,金融专业知识和业务操作技能相对欠缺。3体制机制长久隶属于邮政局邮政储蓄显著带有浓厚计划行政体制色彩,效率低下。4金触创新能力不足(三)邮政储蓄银行机遇分析伴随中国金融体制改革深入推进,中国金融市场日益完善,资本市场繁荣、外汇市场发展和银行经营战略调整,使得银行业面临一场深刻改变,更多发展机遇。现在,邮政储蓄正面临两大环
18、境机遇:第一,在农村地域开展业务机遇。第二,开展中间业务机遇。另外以一定百分比邮政储蓄资金用合适形式投向“三农”,参与新农村建设。(四)邮政储蓄银行威胁分析威胁关键来自于内外两个方面一是指邮政储蓄银行在城市中,面临和同业之间竞争,和外融机构抢夺优质用户。在农村市场上,农业银行和农村信用社也会给邮政储蓄银行带来一定威胁。二是指从邮政储蓄现有人员组成、知识结构和运作方法来看,邮储部门根本不含有对贷款风险识别和控制能力,邮政储蓄资金利用中信用风险、市场风险和操作风险难以防范。 六:中国邮政储蓄银行发展策略分析 1从中国全方面建设小康社会大背景重新认识农发行地位和作用党十六大汇报中提出了本世纪头二十年
19、全方面建设小康社会奋斗目标。为此,必需抓好关系全局八个方面工作,其中和中国邮政储蓄银行紧密相关有三个方面:一是在全方面繁荣农村经济、加紧城镇化进程中,农业发展银行怎样充足发挥职能作用,突出支持中国弱质农业向产业化、现代化推进等方面作出自己应有贡献。二是在健全现代市场体系、加强和完善宏观调控中,农业发展银行怎样正确地发挥政策性金融职能作用,填补市场缺点,纠正市场偏差,对国民经济尤其是农村经济中微弱步骤、微弱方面进行支持和扶持。三是在千方百计扩大就业、不停改善人民生活方面,中国邮政储蓄银行怎样为“三农”服务,不停促进农业增产、农民增收和农村经济连续稳定发展。从这个战略高度考虑,中国邮政储蓄银行必需
20、在农村金融体系中发挥主导作用。首先,就农村信用社而言,其职能定位是为信用社社员、为农户服务,融资能力有限,历史包袱比较沉重,合作性质职能作用尚待开发落实之中。其次,为农业、农村经济发展提供政策性金融支持职能定位,不可能再落在已经商业化了农业银行身上。所以,各级党政部门要站在国民经济发展高度来认识这项工作关键意义,从思想到行动上高度重视农业政策金融工作,国家也应作出长远发展计划,设法确保其业务发展稳定性和连续性,使其得以连续、稳定、健康发展。 2根据中国农业发展客观要求开拓 小额信贷业务,它关键贡献在于经过金融制度、金融工具方面创新,创新信用风险管理工具,充足发挥银行资产管理优势,主动推进应收账
21、款、股权质押等金融产品和服务方法创新,拓宽融资渠道,增加金融机构利润起源。探索出了一条在市场经济体制下,为中低收入及中小商户提供有效信贷服务并同时实现信贷机构本身可连续发展新路,来处理在发展中国家一直困扰着正规金融机构对中低收入及中小商户贷款所面临高风险、高交易费用、高管里成本问题。确保其职能作用发挥关键是把中国邮政储蓄银行现在局限于农业流通步骤业务范围扩展到农业生产各个方面,使中国农业得到全方位政策扶持。要设法丰富农发行业务种类,把现行单一流动资金贷款业务,逐步扩展到流动资金和中长久贷款相结合范围,使中国邮政储蓄银行形成合理业务结构。要大力发展信贷业务。对邮储银行来说,小额信贷是全新产品,也
22、是邮储转型、提升收益关键业务。发展信贷业务,不仅能够充足发挥邮储银行网点、人员和网络优势,还能够和各大商业银行形成业务发展上差异化互补。邮储银行要抓住目前契机,采取先入为主策略,寻求发展空间,增强拓展能力,依据本身实际能力和水平,倾全行之力加紧发展信贷业务。 对公业务。对银行来说,对公业务是高端用户关键起源,也是银行高收益关键起源,更是银行长久发展关键用户资源。在储蓄业务组成中,对公业务基础占到50%以上,对改变和提升现有用户结构有着主动促进作用。所以,要高度重视对公业务发展和管理,加大工作力度,关键依靠专业用户经理队伍,加强营销组织策划,拓展邮储生存和发展空间。中间业务。邮储银行中间业务包含
23、理财、基金、代理保险等,是表现银行健康发展标志性业务。中间业务不仅能够为社会提供服务,还能够吸引高端用户,所以,要高度重视中间业务发展,以此促进邮储银行能力和水平得到提升,收益渠道逐步扩展,形成自己用户群体,打造特色品牌,实现健康快速发展。 3健全中国邮政储蓄银行资金自筹机制,实现资金起源多元化关键是改变现在中国邮政储蓄银行经营资金单纯依靠财政借款情况,把资金起源扩展到债券发行、向社会筹资、吸引外资等渠道。既然中国邮政储蓄银行经营管理需要较高流动性,那么在资产方面,中国邮政储蓄银行必需持有比重较大现金资产和短期有价证券;在负债方面,中国邮政储蓄银行应主动开展主动型负债,研究市场需要,并依据市场
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