高收入家庭投资理财专项方案设计与分析.doc
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1、摘 要 随着市场经济不断发展近来几年国内城乡居民储蓄总额高达约48.53万亿元,居民家庭可支配收入日益增长,由此带动高收入家庭数量不断攀升。但是受到老式思想观念约束和专业投资理财知识限制,当前国内相称大比重高收入家庭倾向于将大某些闲置资金投资于银行普通性储蓄业务中定、活期存款业务。在当今全球性经济产能过剩、经济危机下通货膨胀等引起频繁降息背景下,银行普通性储蓄等理财方式对于大多数家庭来说这是一种资产流失。通过中华人民共和国中华人民共和国社会调查事务所记录数据不难发现,当前国内高收入家庭中有超过70%家庭自身限制资产没有得到专业性投资理财分析,这不但使资金价值处在下行状态,同步使得资金运用率不断
2、减少。当前,国内金融机构推出各类理财产品层出不穷,在这种火热发展态势下,如何合理对家庭限制资金进行财务谋划,保证财产增值速度超过货币购买力下行速度,是国内众多高收入家庭关注重中之重。笔者通过本文,将高收入家庭投资理财方案作为实验案例,使用理论与案例相结合办法进行研究,进行高收入家庭理财筹划设计。这样不但有助于增进社会贫富差距缩小,同步更加有助于塑造对的家庭投资观念,提高人民生活水平。核心词:高收入 家庭理财 筹划设计 案例分析ABSTRACTWiththecontinuousdevelopmentofmarketeconomyinrecentyears,totalhouseholdsaving
3、sofuptoabout48.53trillionyuan,increasinghouseholddisposableincome,thusdrivingtherisingnumberofhigh-incomefamilies.Butbythelimitationsoftraditionalideasandtheconstraintsofprofessionalfinanceandinvestmentknowledge,atpresentalargeproportionofhigh-incomefamiliestendtobeidlemostofthefundsinvestedinbanksa
4、vingsbusinessingeneralfixed,demanddepositsbusiness.Globalovercapacityintheeconomytoday,underthebackgroundoffrequentinterestratecutstriggeredbyinflationandothereconomiccrisis,ageneralsavingsbanksandotherfinancialwayformostfamilies,thisisalossofassets.ChinesestatisticsbyChinaSocialInvestigationOfficei
5、snotdifficulttofind,morethan70%ofhouseholdassetshasnotbeenself-limitingprofessionalfinanceandinvestmentanalysisofthecurrentdomestichigh-incomehouseholds,whichnotonlyvalueformoneyinthedownstate,whilemakingmoneyutilizationcontinuetolower.Atpresent,Chinasfinancialinstitutionsintroducedarangeoffinancial
6、productsandstylesinthishotdevelopmenttrend,howreasonablefinancialconstraintsonthefamilyfinancialplanning,toensurethatthepropertyvalue-addedpurchasingpowerofmoneyfasterthanthespeedofdownlink,isoneofmanydomestichigh-incomefamiliesthemostimportantconcern.Theauthorofthisarticle,thehigh-incomefamiliesfin
7、anceandinvestmentprogramasanexperimentalcase,useacombinationoftheoryandcasestudymethods,designandhigh-incomefamiliesinfinancialplanning.Thiswillnotonlyhelptopromotesocialgapbetweenrichandpoor,andmoreconducivetoshapingtherightfamilyinvestmentconcepts,improvepeopleslivingstandards.Key words::high inco
8、me family financial management program design study case studies第一章 高收入家庭理财概念1.1高收入家庭概念,国内对高收入家庭提出了明文规定:“凡个人年收入达到12万元以上,需于次年4月1日向有关税务部门缴纳高收入税费”。但据国家记录部数据分析可知,城乡居民高收入家庭年度人均可支配收入为5.9万元。国家记录局数据分析认定国内高收入家庭整体收入原则为年均50万元。由世界银行对世界197个国家国民收入成果进行记录分析发现,人均达到1.3万美元是符合高收入家庭界定范畴。同年,美国纽约经济实验室结合中华人民共和国贫富差距展开整体分析,拟
9、定人均年收入30万元家庭为高收入家庭。由此可以,当前国内高收入家庭界定存在普遍争议,当前国家层面尚未给出一种明确范畴区间。普通意义上讲,高收入家庭就是其积累财富资产总值已经远远超过普通人,随着经济评判原则变更也在发生动态变化。1.2家庭理财概念早在20世纪90年代初期,理财这一概念得以提出。它重要是指将既有闲置资金进行合理规划,从而达到增值目。随着当前国内家庭收入普遍增长,闲置资金越来越多,各大机构机构推出理财产品层出不穷,股票市场高风险、高收益模式促使广大高收入家庭投入其中,从而博取更为可观收益。基于中华人民共和国金融理财委员会官方界定:居民家庭理财重要包括钞票流管理及预算、个人风险管理、职
10、业生涯规划、居住规划、投资规划、各个生命阶段投资负债分析及资金规划、子女教诲及居住规划、退休规划等。当前国内某些学者将家庭理财分解为投资理财及家庭理财两某些。投资理财重要是基于客户当前自身风险承受能力及财产规模,来不断调节储蓄、基金、股票、子女教诲保险、信托之间投资比例,组件最佳方案来获取资金最大增值。生活理财重要是指结合家庭生活目的及详细资产分派状况,对客户将来生活展开详尽理财规划,保证生活质量提高前提下,实现均衡消费。与此同步,某些学者将家庭理财分为保障性理财、消费性理财及投资理财三个层面。保障性理财重要是用于当家庭或个人财产遭受不可抗力因素时,为了保障生活稳定和谐而进行提前性理财规划;消
11、费性理财重要是指将资金用于合理规划消费,在保证生活质量基本上将有效资金安排与当前生活体系中,从而达到资金运用效率最大化;投资性理财重要指家庭闲置资金用以进行增值、保值资产规划。国内知名学者林功实面对家庭理财,提出了自己独特意见。她综合考虑资金在时间区间上呈现价值,认定以牺牲当前消费价值去获取将来更具备资产价值活动便是一种投资,实现资产增值不不大于资产时间概念。家庭理财是以会计学根基为积极脉,追求经济最大化为核心宗旨,综合行为学、财务学等多学科知识,将投资活动与家庭和财两者进行有机结合,从而创造出更多资产价值、衍生出社会财富。综合众多学者分析成果,并结合本文研究对象高收入家庭,将家庭理财概念进行
12、界定:家庭理财为综合考虑全生命周期特性、家庭风险承担能力、保险规划、应急规划等众多因素,对家庭财产资源进行优化布置,运用合理规划设计,将家庭资产用于储蓄、股票、基金、债券、保险等各种渠道,从而实现家庭资产增值,用以提高家庭整体生活质量。第二章 国内外家庭理财业务发展状况2.1国内家庭理财业务发展状况 在国内,个人理财业务起步较晚,直到20世纪90年代中期,商业银行才率先开展了这项业务。1997 年,中信实业银行广州分行推出了国内首个个人理财业务。随后,各类金融机构纷纷跟进,个人理财这一业务逐渐得到注重,并逐渐发展起来。个人理财业务在发展初期只是各银行用来吸引客户和强化客户忠诚度免费促销手段,没
13、有赚钱目的。近年来,随着国内经济稳步发展,居民财富不断增长,特别是近两年,CPI连创新高,居民实际购买力下降,这使得居民开始放弃银行定期存款这种老式方式,谋求新资产保值增值途径。依照美林集团和凯捷征询全球财富报告,中华人民共和国拥有100万美元以上资产个人已经达到42.3万。可见,那些拥有富裕资产和稳定高收入个人群体,特别需要专业金融机构为其提供全方位、专业化、个性化资产管理服务,保证个人资产保值增值,这为商业银行拓展个人理财业务提供了辽阔发展前景。依照中华人民共和国银行业监督管理委员会在 年9月29日颁布商业银行个人理财业务管理暂行办法中对于“商业银行个人理财业务”给出定义:商业银行个人理财
14、业务是指商业银行依照客户资产状况和风险承受能力,为客户提供专业财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动,以协助客户实现个人资产保值增值。国内居民金融资产发展与状况表1 计量单位:万元比增长金融资产种类拥有量人均拥有量拥有量人均拥有量拥有量人均拥有量钞票2246917091994515252524184存款1717371306515055111514211861551其中: 活期存款2240170182914041131 储蓄存款1619251231914126010803206651515 外汇存款48523695309406-457-37证劵236311798149431143
15、8688655其中:国债6944528653450041029 股票16687126984096348278626保险准备金2268917251831514014365325其她1285597862654756590501共计2533721927521001916060433533215依照金融资产存量核算资料初步测算,截止底,国内居民金融资产余额达到25.34亿元,比末增长43353亿元,增长20.6%比1978年376亿元增长了673.9倍。国内居民金融资产构成中,居民存款为171737亿元,人均13065元吗,占总金融资产67.85%。而居民证券持有量为22469亿元,人均持有量仅为17
16、98元。居民保险准备金持有量为22680亿元,人均持有量为1725元。随着国内居民金融资产增长,居民储蓄占据着绝大某些,居民对其她金融资产投资所占总金融资产比例还是很少。而对于高收入家庭,其实她们金融资产状况与上图几乎没有什么区别。高收入家庭也把重要钱放在银行,只是拿一小某些进行证券投资或者保险投资。由于国内理财事业起步较晚,因此大多数人对理财规划不是很理解,加上国内银行理财业务存在着各种问题,人们因此更乐意把钱存在银行而不是投资。2.2国外家庭理财业务发展状况理财业务在西方商业银行自二十世纪七十年代以来发展迅速,且体系完整研究进一步。以美国为例,美国拥有全世界最发达和最具备影响力金融市场,同
17、步,丰富齐全投资工具,完善便利金融服务,全面而到位金融服务也增进了美国家庭理财业飞速发展。因而美国家庭理财业务非常发达。这重要归因于三点:第一,对的投资理念。“长期投资,理性投资。”是美国家庭从事投资理财活动所尊崇理念,为制定最适合自身投资方案,诸多家庭都会征询专业投资理财顾问。第二,有关法制健全。美国金融投资市场产品丰富环境良好,这与政府对金融投资市场监管和立法严格有不可分割关系。第三,理财基本教诲工作。金融投资理财规定投资者具备有关专业知识。因而美国队友投资者教诲和保护工作十分注重。2.3国内外家庭理财业务状况对比相比于国外体系、制度成熟金融理财业务市场来说,国内仍存在许多缺陷。第一,国内
18、金融投资市场随着经济发展也迅速发展,但在中华人民共和国仍属于不成熟新产业。第二,投资者投资理念扭曲,梦想一夜暴富。第三,政府对于金融市场缺少强有力严格监管,各种内幕交易丑闻频出。第四,对理财基本教诲工作不够注重,专业技术强专业投资顾问少。第五,金融危机影响对国内刚兴起不久金融市场产生了严重冲击,使得原本不成熟市场变得更加混乱。第三章 高收入家庭重要投资渠道及特点3.1惯用理财工具以家庭投资用途为切入点,对高收入家庭投资选取进行分析,发现股票、银行理财、黄金、债券、基金为投资理财所选用热门产品。它们在高收入家庭中所占据比例如图3.1所示。图3.1 高收入家庭投资理财详细分布状况近些年来,银行投资
19、理财产品持续攀升,呈现出迅猛发展模式,在达到历史峰值。依照11月记录分析称,全国共有137家银行共计发行4547类款银行理财产品,同比增长45.6%。其资金占据量位于金融市场榜首。因而这一配备对于高收入家庭来说具备极大吸引力。于此同步,受国家经济发展模式和宏观政策调节,房地产市场通过短期平稳发展后又进入投资人焦点区域,依照12月国家反馈数据分析,当前全国80个大中都市新建商品房价格,相对于去年同期相比仅有2家浮现下降趋势,别的均浮现高涨幅发展态势。加之国家去库存、降息降准利好政策退出,投资房产也将作为将来市场投资热点区域。高收入家庭对于经营式投资也处在热衷状况,在国家创业政策驱动下,自建公司、
20、连锁店铺、购物广场、娱乐场合等都成为当前国内高收入家庭投资趋势。3.1.1保值型理财工具(一)银行普通性理财工具银行普通性理财工具普通来说是指以储蓄方面定、活期存款为重要家庭理财手段。(1)本币活期存款 对于家庭来说,本币活期是最简朴最便捷投资方式,从国内实际状况看,大多数家庭当前任然作为理财首选。(2)本币定期存款 国内本币定期存款存款其分为七天告知存款、三个月、半年、一年、二年、三年和五年6个档次,存款利息与期限有关,期限越长,利息越高。(二)债券 债券是一种金融契约,是政府、金融机构、工商公司等直接向社会借债筹措资金时,向投资者发行,同步承诺按一定利率支付利息并按商定条件偿还本金债权债务
21、凭证。债券本质是债证明书,具备法律效力。债券购买者或投资者与发行者之间是一种债权债务关系,债券发行人即债务人,投资者即债权人。债券是一种有价证券。由于债券利息普通是事先拟定,因此债券是固定利息证券一种。在金融市场发达国家和地区,债券可以上市流通。在中华人民共和国,比较典型政府债券是国库券。人们对债券不恰当投机行为,例如无货沽空,可导致金融市场动荡。债券投资可以获得固定利息收入,也可以在市场买卖中赚取差价。(三)保险保险本意是稳妥可靠;后延伸成一种保障机制,是用来规划人生财务一种工具。是市场经济条件下风险管理基本手段,是金融体系和社会保障体系重要支柱。 保险是理财筹划中必不可少投资产品,由于财务
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