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农村信用社二OO四年度工作总结
2004年是全面贯彻落实党的十六大、十六届四中全会精神的关键之年，也是农村信用社改革至关重要的一年。这一年来，**农村信用社在银监局、人行、市联社的正确领导下，始终坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，以加快发展为主题，以立足三农为主线，以防范风险为基础，以提高质量效益为重点，牢固树立“立足社区、服务三农、富民强社”的宗旨，认真贯彻党的十六大、十六届四中全会和全省农村信用社工作会议精神，全力支持农村小康社会建设，各项工作取得了较好的成绩。截止2004年12月底，我社各项存款余额****万元，比上年增加****万元，增长****%；日均存款余额****万元，比年初增加****万元；各项贷款余额****万元，比上年增加****万元，增长****%，其中支农贷款余额****万元，占项贷款新增额的****%，小额农户信用贷款、农户联保贷款余额****万元，比增****万元；存贷比例****%；不良贷款余额****万元，比年初减少****万元，占各项贷款余额的****%，比年初下压了****个百分点，实现了不良贷款余额与占比“双下降”；营业收入***万元，营业支出***万元，实现帐面利润****万元，上缴税收***万元。现将一年来的工作情况总结如下：
一、狠抓资金组织工作，采取多种有效措施，促进存款规模持续稳步增长
受国家宏观调控等因素影响，今年我社的资金组织工作面临较大的困难，存款增长规模较去年有所减缓。存款基数大、任务重，部份职工消极、悲观，存在畏难情绪等等，面对种种困难，我社始终把资金组织工作作为各项工作的重中之重来抓，采取多种有效措施，实现各项存款的稳步增长。截止2004年12月底，我社各项存款余额****万元，比上年增加****万元，增长****%，完成联社下达任务的120.33%，其中：低息存款余额****万元，比增****万元，增长 ****%，占各项存款余额的****%；定期存款余额****万元，比增****万元，增长****%，占各项存款余额的****%。
（一）加强银企涣鳎倨笠捣⒄估┳式鸸婺！?br> ****地处沿海区域，经济发展十分迅速，现该镇有民营企业一千多家，其存款成为各大金融机构竞相争取的对象。年初以来，我社更为重视发展与企业之间的良性互动，将银企交流作为一项重要工作摆上议事议程，积极发展一些效益好、信誉高的中小型企业，与其精诚合作，共创双赢，不断壮大自身资金实力。如“两节”年初期间，我社进一步加强了与企业的交流与联系，积极响应联社年初召开的主任会议精神，改变以往召开银企座谈会的方式，开展“下基层、进企业”活动，由正、副主任带队，深入到各企、事业单位与企业家、单位负责人进行广泛交流，宣传信用社的服务品种和服务优势，听取企业对信用社的意见和要求等，取得良好的社会效应，仅1月份各项存款净增2270.8万元，取得了开门红，为今后开展各项业务创造了良好环境，打下坚实的基础。截止2004年12月底，我社企业存款余额5681万元，比增1182万元，增长26.27%，取得了较好的成果。
（二）把握宣传瓶颈，重社会舆论促存款增长。
宣传是我社今年的工作重点之一，年初以来，我社继续加强对外宣传工作力度，本着“费用最低，效果最好”的原则，充分把握宣传瓶颈，利用媒体打好“宣传牌”，使之为业务发展服务，促进存款的稳步快速增长。如春节期间，我社精心组织开展宣传工作，通过有线电视、宣传单、悬挂条幅等多种方式大力宣传信用社服务宗旨、服务品种、利率上浮政策等，营造喜庆的节日气氛，为开展业务创造良好环境。5月份，赞助举办****镇“信合杯”小学生篮球比赛，得到各级有关部门的高度重视，受到社会各界和当地群众的一致好评，再次扩大农村信用社在当地的影响和知名度；6月份，****电视台对我社进行了题为“****农村信用社大力扶持地方经济建设”的专题报道，在当地引起较大的舆论影响；7月份组织较大规模的利率宣传活动，抓住民众前来缴纳电费的有利时机，印制分发宣传单2万余份，取得一定效果等等，确保全年宣传工作持续有序进行，增进民众对农村信用社的了解，扩大农村信用社在当地的影响，促进存款稳步增长。
（三）狠抓服务规范，树外部形象保存款增量。
我社始终以省级青年文明号为载体，大力开展文明优质服务竞赛活动，每月组织检查，对活动中表现好的网点给予适当奖励，对执行不力的网点予以辖内通报批评等等，营造出社社争创“文明窗口”、“客户满意窗口”的良好氛围，努力树立良好的外部形象。此外，我社充分发挥点多、面广、战线长的优势，继续抓好各项中间业务，把代收地税税款、代缴电费、代发教师工资，作为日常服务来抓，落实制定的限时服务、承诺服务，要求职工尊重客户，方便客户，视客户为亲朋，展示良好形象，在客户中形成良好的舆论氛围，保证存款的稳步增长。
（四）全员揽储考核，抓激励机制开资金渠道。
根根联社5月份下达的工效挂钩考核办法，我社认识到自身存在的不足和差距，及时制定了《****农村信用社二OO四年度工效挂钩考核办法》，任务细化到岗到人，将职工工资、福利与目标责任挂钩，实行按月评比考核兑现，增强广大职工工作的自觉性和主动性，取得了一定的效果。受国家宏观调控等因素影响，我社存款一直增长缓慢，针对这一严峻形势，7月份我社又研究出台存款临时任务指标及奖罚办法，每月按实际情况下达当月存款任务，做到每月有针对性地解决当前全社资金组织工作中存在的问题，扭转存款业务进展缓慢的局面，保证每月存款稳步上升。通过考核，员工工作积极性和主观能动性得到空前提高和充分发挥，形成个个操心存款，人人挖掘储源的良好局面，打开了资金渠道，促进存款增长。
二、加大“三农”资金投入，促进当地经济发展，全力支持农村小康社会建设
信贷投量增加，一直是我社对“三农”资金供应、扶持当地经济发展的主渠道。年初以来，我社通过积极调整信贷思路，明确“三农”定位，加大“三农”资金投入，有效地促进了当地的经济发展。年初以来，我社在存款总量增加的前提下，坚持“安全性、效益性、流动性”的原则，通过加大信贷管理力度，完善各项风险管理机制，增投信贷资金****万元，用于支持当地的经济建设，进一步促进地方经济的繁荣与发展。
（一）调整信贷资金投放结构，对石材行业实行政策倾斜。
信贷资金投向多元化一直是我社支持地方经济建设的主要特点。特别是近年来，随着****经济发展步伐的进一步加快，****镇的整体经济结构已大体确立了以石材加工业为支柱产业的多元化产业格局。我社从“小额、分散、流动”的原则出发，结合地方经济产业格局，确立以石材加工销售为重点扶持行业，制定了“以中小型企业为主，兼顾其它”的目标定位，全方位投入，促进农村经济发展。
截止2004年12月底，我社投放在石材行业贷款余额约****万元， 同比增投****万元，占全社贷款比例的56.21%，直接支持石材加工销售企业150多家，个体工商户300多户，有力地促进石材行业的发展。经我社信贷资金投放支持，上述石材加工销售企业经营规模不断扩大，经营效益不断提高，产生了良好的经济效益和社会效益。据不完全统计，上述企业年产值达6亿多元，创利6000多万元，上缴税收2000多万元，同时，为消费者提供了近300种石材品种，向社会提供6000多人就业机会。随着****石材行业产业化经营的加深，上述企业打造出诸如****等社会知名品牌。
（二）区别对待，择优扶持，满足农副产品加工企业的资金需求。
****是我省重要的面粉聚散地，农副产品加工业发展迅速，日成规模，现有农副产品加工企业30余家，其中资产达1000万元以上10余家，主要集中在****工业区，大多在我社开立帐户。截止2004年12月底，我社对农副产品加工行业的投放余额****万元，占全社贷款比例的****%，主要用于支持农副产品深加工企业生产加工技术革新、生产规模扩展、生产加工能力的升级及产品品种的拓宽等，直接支持农副产品加工销售企业20多家，农户、个体工商户上百户，扶持起一批诸如****等一批独具品牌、规模庞大、资金雄厚的农副产品加工企业，有力地促进了该行业的发展。
根据近两年来农副产品加工企业发展较快，资金需求量大、流动性强等特点，我社坚持“区别对待，择优扶持”的原则，在重点扶持石材加工业的基础上，不断加大对农副产品深加工企业的支持，通过优惠利率的政策扶持，减少其经营成本，提高经济效益，引导其继续发展壮大。积极地开展市场信息调查，完善贷后服务功能，密切关注投放农副产品加工企业在各个阶段各种经营项目上所出现的新情况、新问题，加以分析，有效扶持农产品加工企业的发展。如****有限公司89年创办伊始的总投资只有60余万元，占地面积1亩多，厂房简易，生产线落后。如今，该企业在我社的长期大力扶持下，进行了多次技术改造、设备更新、扩大经营生产，现已是一家总资产近2亿元、年产值1.7亿元、纳税近百万元的大型农副产品加工企业，实现了“社企双赢”的良好局面。
（三）积极改进贷款方式，大力扶持区域性主导农业的发展。
我社在优先满足农耕生产贷款需求的基础上，进一步在支农深度、广度上下功夫。配合农村产业结构调整，贷款投向突出区域性农业主导产业，重点支持了高效、生态、特色农业。如我社按照当地的农业结构特点，发放贷款500多万元，支持****村马铃薯基地、****蔬菜生产基地、****肉牛养殖基地、****花卉市场的发展。
****村土地资源丰富；****蔬菜种植颇具规模；****自然农业发达，发展肉牛养殖得天独厚等，我社根据这些实际情况，通过密切当地党群关系，积极改进贷款方式，为当地农民解决资金困难问题。一是大力推行农户小额信用贷款，创建农村信用工程。今年我社对全镇28个村300多户农民进行了信用等级评定，颁发贷款证150余本，先后有****、****2个行政村被评为“信用村”，70余户农户被评为“信用户”，贷款回收率达100％。二是推行农户联保制度，对超过小额信用贷款限额的贷款需求，通过3－5户农户联保，弥补小额农户信用贷款存在的不足。如****肉牛养殖场自创建以来，我社一直给予大力支持，今年该牛场扩建，资金吃紧，我社积极帮助农民组成联保小组，发放联保贷款30万元，缓解牛场资金吃紧的压力，有效扶持该牛场发展壮大。截止目前，牛场总占地面积已从10亩扩建到30余亩，圈养肉牛从400头增加到1000多头，纯利润近百万元，成为目前我省规模最大的肉牛养殖基地。今年我社新发放联保贷款200多万元，一定程度上解决了农户贷款难的问题。
三、加强信贷管理，资产质量逐步提高
一是不断规范信贷操作程序，成立贷款审批小组、贷款管理评议小组，狠抓落实“三查”制度及审贷分离、集体审批制度，在产生不良贷款的源头上严格把关，确保资金安全；
二是加强信贷管理，我社的贷款笔数多、金额大，管理上存在较多问题。为规范信贷管理， 8月份我社引进一整套信贷管理系统，电脑管理，专人负责，专人报送，专人录入，汇总全社每一笔贷款信息，做到一目了然，心中有数，加强对新增及近期到期贷款的监控，做好预测和收息工作，防止新的信贷资金沉淀；
三是坚持小额、分散、流动的原则，明确 “三农”市场定位，尽量避免贷款“垒大户”，做好“小”文章，为信贷资产高质量运行奠定基础；
四是力求提高抵、质押贷款占比，做到抵质押贷款优先发放，有条件的保证贷款、动产抵押贷款逐步转化为不动产抵押贷款，现我社不动产抵、质押贷款占各项贷款余额的80%以上，有效地防范和化解潜在的信贷风险；
五是信贷人员约束机制，实行包发放、包收贷、包收息、包管理制度，完善约束激励机制，落实相关奖惩措施；
六是积极发展优质客户，特别是做好AAA级信用企业的贷款发放工作，对符合利率优惠条件的企业执行贷款优惠利率，合理安排信贷资金；
七是结合当地的产业格局，准确把握信贷投向，在保证支农的基础上，继续加大对石材加工、食品加工、石油化工等规模行业的扶持力度，积极引导企业进行基础改造、技术创新，提高资金使用效率。
八是按照联社的部署做好呆帐核销工作，做到能销尽销，进一步提高资产质量，今年上报核销贷款****笔，金额****元。
四、狠抓清非整治，不良贷款实现“双降”
我社始终把压缩不良贷款作为化解金融风险，搞活经营，提高经济效益的硬仗来打，采取内控外联，合力攻坚等措施，逐笔排查，多管齐下，大力开展不良贷款及欠息的清收工作，取得了一定的成效。截止2004年12月底共收回不良贷款****笔，金额****万元，利息****元，本息合计****元，其中收回1997-1999年形成的不良贷款****笔，金额****万元，利息****元，收回2000年以后形成的****笔，金额****万元，利息****元，收回2003年度形成的不良贷款****笔，金额****万元，利息****元；完成全年清收任务的****%；收回已核销贷款****笔，本金****万元，利息****元，本息合计****元，完成全年清收任务的****%。截止12月底，不良贷款余额****万元，比年初减少****万元，占各项贷款余额的****%，比年初下压了****个百分点，实现不良贷款余额与占比“双下降”，大大提高了信贷资产质量。主要的做法有：
（一）提高认识，增强全局观念。年初以来，我社及时分析了不良贷款对经营和发展带来的严重影响以及清收不良贷款的必要性和重要性，努力增强职工的紧迫感和压力感，通过定期通报清非进展情况，让全体职工更清楚地了解清收工作的所面临的因难和所取得的成绩，坚定清非的信心和决心。
（二）多措并举，加大清非力度。成立由社主任、分社负责人、信贷员组成的“清非小组”，深入排查和全面掌握不良贷款的总量与结构，有针对性地采取措施：一是组织强大的清收队伍，造大声势，营造良好的清收氛围，杜绝欠款户逃债、赖帐的侥幸心理；二是对不良贷款进行逐户逐笔分析，跟踪调查，根据不同的情况确定不同清收方法和清收人员，按照点面结合，突出重点原则，灵活安排清收策略，如：****年****石材厂向我社办理贷款****万元，因经营不善倒闭，企业主****外逃，多年催收未果；今年年初，我社经过多方打听，得知其弟****在上海从事石材经营，效益较好，针对这一情况，我们主动与****取得联系，晓之以理，动之以情，通过协商，****同意替****归还****万元贷款及欠息，收回本金****万元，利息****元；2000年****村村民****在我社办理贷款****万元开办石材加工厂，因经营不善破产倒闭，经过一段时间跟踪调查发现，****目前从事石材零售生意，有一定的经济收入，对此，我们多次上门催讨，得知他生活上确实存在许多困难，经过双方协商，****表示愿意分期归贷款，现已分四次归还部份本金及欠息，共收回不良贷款****笔，本金****万元，利息****元等等。
（三）严格考核，调动清非积极性。采取分片负责与专人负责相结合的办法。各分社负责人主要负责本网点不良贷款的清收，社主社、信贷员按熟悉的片区负责清收，并制定了相应的考核办法，明确清收责任、奖惩标准和办法，充分调动职工的清非积极性。
（四）双管齐下，突出清非成效。在清收不良贷款的同时，把“抓降”与“扩优”有机地结合起来，不断加大资金组织力度，扩大信贷规模，在发展中压缩不良资产，防范化解风险。优良资产的增加使清非取得的成效更显突出，进一步增强了职工清收不良贷款的信心。
五、加强财务、帐务管理，经营成果好于上年
今年来，我社继续加强财会部门的职能建设，采取多种有效措施，使全社的财务、帐务管理逐步趋于科学化、规范化，通过改进经营管理，改善经营状况，经营成果好于上年。截止2004年12月底，全社应收未收利息****万元，同比增加****万元，其中，表内挂息****元，同比减少****万元，表外应收息****万元，同比增加****万元，主要为社团贷款挂息****万元。全社贷款利息收入****万元，营业收入****万元，营业支出****万元，其中存款利息支出****万元，金融机构往来支出****万元，营业费用支出****万元，帐面盈余****万元；百元贷款收息率7.1%。
（一）建立健全会计检查、会计辅导制度。每月开展财务、帐务检查，定期或不定期检查辅导各分社的会计工作，不断加大对发现问题的查处力度，对一般性问题采取一手抓纠正，一手抓帮助，实行边检查、边辅导、边整改、边提高的办法，提高各分社会计人员理解和执行制度的主动性和积极性。
（二）加强对会计档案的管理，重新整理规范、归档保管，清除档案管理中存在的不安全隐患。
（三）加强财务管理，努力增收节支。制定的《****农村信用社领导班子议事规则、办事程序暂行办法》，对费用开支审批权限作出明确规定，严格一支笔审批制度。严格经营目标责任制和工效挂钩考核办法，努力挖掘潜力，增收节支。
（四）加强项财务信息的整理、收集、分析和反馈工作，对存在问题及时进行研究探讨，提供真实、可靠的决策依据。
六、完善内控机制，各项制度落实较好
一是成立学习教育领导小组，实行“一周一学”制，坚持每周组织学习相关的规章制度、法律法规，及时通报案例案件，总结经验教训，给员工敲响警钟，确保各项工作的顺利开展。领导小组自8月份成立以来，共组织专门学习13次，较好地发挥了职能，保证学习教育活动的深入持久开展。
二是结合联社内控制度检查，不断加大检查力度，严格执行去年制定的《****农村信用社综合管理办法（暂行）》，不定期在全社范围内开展财务、信贷、安全保卫和文明优质服务四项检查，对存在问题提出整改要求，发出整改通知，并进行事后监督，对违规违章人员进行通报、处罚，做到有记录、有总结、有整改、有成效，促进各项规章制度的全面落实，确保各项业务的稳健发展。截止12月底，共发出整改通知书23份，处罚相关责任人28人次，处罚金额490元，起到了一定成效。
四是完善授权授信机制，与各网点负责人签订《授权委托书》，明确职责权限。
五是建立严格、明确的决策程序和办事程序，不断完善主任办公会、社务会等相关决策程序。
六是完善监督机制，将服务承诺条款内容、业务办理程序张贴上墙，主动接受客户监督等。
七、加强人事管理，抓好基层党建工作
（一）加强职工的思想政治教育工作。一是通过不定期召开社务会，组织职工学习党和国家的各项金融政策法规，结合“三个代表”的重要思想开展工作，提高职工的政治素养、业务素质和责任心、事业心，端正服务方向、服务态度、服务宗旨，增强求生存、求发展的紧迫感，在极大程度上转变了职工的思想观念；二是加强改革过渡期间职工思想教育工作，围绕《深化农村信用社改革试点方案》展开学习，引导职工正确把握和领会改革的政策内容和精神实质，增强做好各项工作的信心和决心。
（二）加强职工的技术技能培训工作。对员工队伍进行全方位的教育，以培养一支思想正派、作风过硬、业务精湛的队伍。一是鼓励职工积极参加各种知识技能的培训学习，掌握现代社会所需的各种经济知识、经营能力、管理能力，努力使自己成为社会所需要的复合型人才，今年我社有10余人参加了职称资格、计算机等级、各大院校的自学考试、成人教育考试，充分地发挥了他们勤奋好学的潜能；二是积极组织岗位培训，开展岗位技能辅导工作，采取“帮带”方式，进行岗位指导。
（三）丰富集体文化活动，提高企业凝聚力。通过完善娱乐休闲、体育运动等相关设施，举办各种集体活动，形成良好的人际关系和愉悦的工作生活环境，在全社范围内创造勤奋学习、努力工作的良好氛围，激发干部职工积极向上、开拓创新的思想意识，充分调动了广大干部职工学习的积极性和工作的创造性，如五一期间组织登山活动，增进了员工间的交流，工作生活环境氛围焕然一新。
（四）在上级党委的领导下，我社不断加强支部建设，充分发挥党组织的战斗堡垒作用和共产党员的先锋模范作用；通过定期召开党支部会议，教育党员职工要踏踏实实工作，堂堂正正做人，以身作则，廉洁奉公，坚持自重、自省、自警、自励，做一个清正廉洁的信合干部。 在业务开展的过程中，我社的党员职工始终保持着应有的先锋模范作用，有力地促进各项业务的开展，表现出党员干部的先锋表率作用。今年我社有4名预备党员转正，为支部增添了新的骨干。
八、加强“三防一保”，全年安全无事故
贯彻落实“三防一保”的要求，严格按照防查并举，标本兼治，重在预防的方针，采取多种有效措施，确实加强安全保卫工作。
一是不断加强职工的防范意识教育，制定和完善防抢、防盗、防暴预案，并组织演练，提高员工的防范意识和防暴能力，做到人防、物防、技防的有效结合。今年3月份我社已组织一次应急防暴及消防演练，让每一位职工亲身体会银行营业期间可能遇到的各种暴力侵害行为，提高员工应急防卫和处置暴力犯罪能力。通过模拟火灾突发现场，指导职工熟悉各种灭火器材的性能和使用方法，掌握应对火灾的技能技巧，提高消防应变能力。
二是不断加强“三防一保”的检查工作，每月通报安检存在的问题，加大处罚力度，确保无安全事故发生；截止12月底，共组织安全检查****次，检查面达100%，发出整改通知、处罚单****份，处罚相关责任人17人次，罚款金额380元，取到一定的警示作用。
三是做好各网点尾数箱扫数工作。****地处沿海地区，外来人口较多，夜间社会治安较为复杂，为消除营业网点夜间存在的安全隐患，年初我社加大尾数箱安全押运工作力度，对整道押运程序进行严格监督、指导，并对存在的安全隐患进行纠正，为押运人员敲响警钟。经过一个多月的反复模拟押运、路线选择、时间测试等，3月份辖内十个营业网点全部实行扫数。
四是不断加强网点的安全设施建设，对原有电脑监控系统进行升级改造，杜绝安全隐患。我社办公楼的监控系统已严重老化，监控画面模糊、误报次数增多以及探头分布不合理等问题日趋突出，不能适应新的工作需要。鉴于我社十个网点已全部实行扫数，大社金库现金存量大， 8月份我社投入资金****元对原有的监控系统进行升级改造，杜绝安全隐患，防范于未然。
五是逐级签订责任书，强化职工的安全防范意识，提高职工自我保护和相互监督的能力，防止案件发生，确保人、财、物安全。
九、存在问题
（一）各项存款虽然保持增长，但上弹空间有限，增长速度较慢。
（二）资金运用率虽然得到较大提高，但受条件限制，争取的优质客户以中小型企业为主，当地一些上规模、上档次的大型明星企业争取不多，有待今后继续努力。
（三）抓降清非工作虽然取得一定成效，但清收难度较大，抓降进度缓慢，有待进一步加大力度。
（四）支农服务还不够完善，农户小额信用贷款、农户联保贷款有待加强。
（五）内控制度存在薄弱环节，违规违章行为时有发生。
十、工作思路
（一）审时度势，大力组织资金。现农村信用社存款已不具备利率优势，给明年的资金组织工作带来较大的困难，对此，我社将提前做好准备，把资金组织工作抓早抓活，要充分利用春节前后资金回流的旺季，加强与企业的联系与交流，努力挖掘储源，尽最大努力争取保存增量。
（二）要在联社的统一指导下，运用好信贷资金，继续加大“三农”资金投入，促进当地经济发展，开创双赢局面。
（三）要做好农村信用社改革的准备工作，正确引导职工把握和领会改革的政策内容和精神实质，增强做好各项工作的信心和决心，确保改革的顺利进行。
（四）要继续提高支农服务水平，寻找促民增收的新路子、新途径，重点做好农户小额信用贷款、农户联保贷款的发放工作。
（五）要进一步加强信贷管理，规范信贷操作程序，重点做好“堵新”工作；要积极清收不良贷款及欠息，充分利用外出人员及资金回流的有利时机，集中力量进行清收。
（六）要加强财务、帐务管理，努力增收节支，提高经营效益。
（七）要进一步加强内部管理，继续完善《****农村信用社综合管理办法（暂行）》，重点抓好财会、信贷、安全保卫、文明优质服务四项检查，落实各项内控制度。
（八）要加强网点建设，特别要做好新增的****分社的筹建工作，严格按照筹建方案有计划、有步骤地组织实施，确保顺利完成各项业务目标；要做好****分社网点新建工作，改善服务环境，加强安全保卫设施建设，确保各项业务的顺利开展。