中国农业银行银行理财产品调研分析报告.doc

银行理财产品调研汇报

学院：经济管理学院
班级：级金融6班
闫虹伊 8056

一 调查背景

伴随中国经济快速发展，大家生活水平提升和收入大幅度增加，个人对所增加财富怎样进行愈加好管理和利用，越来越多成为大家所关注热点问题。老百姓手中闲钱多起来了，理财不仅成为大家生活得一部分，也成为了商业银行新竞争点。就此，我以中国农业银行理财产品作为调查对象，对银行理财产品做了调查。

二 调查目标

为了了解现在银行理财产品类型，和居民理财需求，对银行理财产品认识和关注程度。我进行了一次对中国农业银行（温江支行营业部）理财产品投资情况调查，依据调查结果得出结论，分析总结存在问题，并提出对应提议。

三 银行个人理财产品关键类型

首先，在了解中国农业银行推出理财产品之前，让我了解一下银行理财产品有哪些分类。现在，对于银行理财产品分类，有不一样标准。
1. 依据风险和收益特征，能够分为确保收益产品，保本浮动收益产品和非保本浮动收益产品。
确保收益理财产品收益是固定，到期后就能够取得协议上要求收益，反之为非确保型。非确保型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行根据约定向用户确保本金支付，本金以外投资风险由用户负担，并依据实际投资收益情况确定用户实际收益理财产品，反之就是非保本型。
通常银行非保本浮动收益型风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益稳健型用户最好选择。
2. 依据投资币种不一样，能够分为人民币理财产品，外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购置，人民币理财产品只能用人民币购置，而双币理财产品则同时包含人民币和外币。
而人民币理财产品依据其投资方向和领域不一样，能够分为债券类理财产品，信托类理财产品，结构性理财产品，代理境外理财产品(QDII型)
债券型——投资于货币市场中，投资产品通常为央行票据和企业短期融资券。因为央行票据和企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为用户提供了分享货币市场投资收益机会。
信托型——投资于有商业银行或其它信用等级较高金融机构担保或回购信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托产品。
结构型——是利用金融工程技术、将存款、零息债券等固定收益产品和金融衍生品（如远期、期权、掉期等）组合在一起而形成一个新型金融产品，其负担风险也相对较大。
代理境外理财产品——所谓QDII，即合格境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格商业银行。QDII型人民币理财产品，简单说，即是用户将手中人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给用户理财产品。

四 中国农业银行理财产品介绍

农行理财产品关键有“本利丰”、“安心得利”、“安心快线”、“汇利丰”、“境外宝”五大系列，满足保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型等类型投资者不一样需求，含有收益较高、期限灵活、安全稳健、适合广泛特点。
下面，我选择“本利丰”作为农行理财产品代表，介绍其品牌背景，产品功效和购置须知三方面内容。
1. 品牌介绍
“本利丰”理财产品，是指由农业银行自主提议，以农业银行投资于银行间债券市场、优质企业信托融资项目和货币市场金融资产为支撑，向公众发售含有较高收益保本理财产品。产品类型分为确保收益型和保本浮动收益型。
2. 产品功效
① 本金保障：“本利丰”产品含有稳健、安全特点，致力于在保障投资者本金100%安全基础上取得较高收益。
② 高安全性：“本利丰”产品关键投资于低风险、高信用等级央票、债券、票据、优质企业信托融资项目等金融资产，安全性高，投资稳健。
③ 适合广泛：保本保收益型“本利丰”产品适合包含保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内全部5种类型个人投资者和企业投资者。
保本浮动收益型“本利丰”产品适合包含谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内全部4种类型个人投资者和企业投资者。
④ 期限灵活：“本利丰”系列理财产品投资期限为14天至两年不等，并已实现滚动发售。用户可依据本身对理财期限需求选择适合产品，并可实现资金在不一样期限产品有益循环，实现财富连续增值。
3. 购置须知
个人投资者：可持本人有效身份证实，凭在农业银行开立借记卡、综合理财卡、活期一本通或结算账户，前往营业网点填写《中国农业银行理财产品认购申购委托书》购置，首次购置农行理财产品需要和农行签署《中国农业银行理财产品协议》。投资者在购置时需要填写《个人投资者风险承受能
力评定问卷》（问卷使用期为十二个月）并依据评定结果购置适合理财产品。无投资经验个人投资者不能购置仅面向有投资经验个人投资者发售理财产品。
企业和机构投资者：需要在中国农业银行营业网点开立账户并签署购置协议。认购理财产品时，需要填写委托书在开户营业网点认购。

四 调查结果整体分析

从整体上看，问卷受访者年纪在26-36左右。从月收入角度来说，受访者月收入关键集中在2500元以上。受访者中，最高学历大学本科人数过半，而且有10%受访者含有硕士或博士学位，这说明受访者对银行理财产品有一定了解能力。
从调查中发觉，大多数受访者理财产品介于有一定了解（28%）和不是很了解（43%）之间，这在大程度上说明了一部分居民对理财产品有所了解，但大部分对理财产品方面知识还有待提升。
统计结果发觉，受访者看中黄金，白银等实物投资，对股票基金投资较少，这因为近期股票市场情况不好所致，也表明受访者风险承受能力较低，属于偏保守型。不过值得一提是，14%受访者表明明年将会看好银行理财产品，此数据略低于实物金属。所以，银行理财产品还是有很大发展空间。
大多数受访者对于银行提出预期收益半信半疑（59%），这是一个正常且成熟心理，说明群众对于预期收益有一定程度了解。可是在银行实际销售中，对于预期收益这一概念通常全部以淡化处理，造成一部分消费者认为预期收益就是收益率。不过，从调查结果上看仅有10%受访者对预期收益很有信心。
调查中发觉46%受访者更倾向于传统四大行（中农工建）购置理财产品，而且她们看中保本浮动收益型（61%）理财产品。在众多理财产品中，6月到1年期理财产品是受访者理想选择，说明受访者喜爱投资短期产品。以上数据表明，在银行理财产品投资者普遍持有保守态度，这在一定程度上影响了她们对于银行理财产品选择。

五 调查结果发觉问题

1. 产品设计管理机制不健全。各家银行为了争夺市场份额，往往忽略了对质量和风险管控，银行未能根据符适用户利益和风险承受能力适应性标准设计理财产品，造成创新能力不足，同质化竞争日益猛烈。
2. 过分强调收益淡化了风险，误导了投资者。大部分投资者在投资银行理财产品时不能充足认识到产品风险程度。
3. 投资者盲目认购现象严重。相当一部分投资者是冲着理财产品高收益去认购理财产品，盲目地只看到了收益而不顾其各类不可预知风险。销售人员应该针对不一样用户群，依据她们本身风险偏好等情况，合理有效地提出不一样理财意见。

六 调查结果提出提议

1. 银监会应深入加强对银行理财业务监督管理，使银行完善对理财产品风险评级，而且依据用户收入情况，对保本和投资方面要求原因，分别对不一样需求投资者设计适宜产品。
2. 商业银行应该关键关注“潜在用户”，高学历年轻人。调研结果显示，商业银行个人理财金融产品潜在用户展现年轻化、高学历趋势，单身居多，月平均收入~5000元之间占多数，展现平民化。同时，这群高学历年轻人正处于职业上升期，未来预期很好，理财需求很高，
她们应是商业银行关键关注潜在用户。通常而言，年轻人含有良好接纳能力，对新鲜事物乐于尝试，同时，这么家庭负担较轻，含有较强购置力。
3. 银行在理财产品发行过程中，不能只追求盈利，还要对用户进行风险承受能力评定，根据风险匹配标准，讲适合产品卖给适适用户。