小额贷款公司贷款业务操作作业规程终稿.doc
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1、小额贷款股份贷款业务操作规程第一章 总则第一条 为规范小额贷款企业贷款业务操作,防范信贷风险,提升贷款质量和服务水平,依据湖南省小额贷款企业试点工作实施意见、湖南省小额贷款企业监督管理措施、中国企业法、中国担保法、贷款通则和等相关法律法规和规章制度,制订本操作规程。第二条 本操作规程包含贷前咨询受理、授信调查、贷款审查审批、贷款发放和回收、贷后管理等步骤要求和程序。第三条 对于企业贷款业务相关事宜,本操作规程未做要求,参考小额贷款股份小额贷款业务管理措施实施。第二章 基础操作步骤第四条 小额贷款业务步骤划分为贷前处理、贷中处理、贷后处理三大部分。第五条 贷前处理包含:宣传和营销、贷前咨询受理、
2、授信调查;贷中处理包含:贷款审查审批、协议签署、贷款发放;贷后处理包含:贷后检验、贷款预警监测、贷款回收、逾期贷款催收、资产保全、贷款核销等。具体步骤以下图所表示: 宣传和营销咨询受理授信调查贷款审查审批协议签署贷款预警监测贷款结清贷 前贷款发放贷后检验贷 中贷 后贷款回收贷款检验(对内)逾期催收资产保全贷款核销第三章 咨询受理第六条 用户能够经过业务咨询电话,或到本企业进行小额贷款业务信息咨询,提交贷款申请。第七条 电话咨询受理步骤。1、用户拨打咨询电话,受理审查岗接收用户咨询;2、受理审查岗给用户介绍贷款产品,了解用户基础情况和贷款需求,判定用户是否满足贷款基础条件;3、对于满足条件用户,
3、要在受理信息记录表中具体统计用户信息,并告诉用户带上身份证、营业执照等证件,到企业填写贷款申请表;4、对于不符合条件用户,需要委婉地拒绝用户贷款申请,同时在受理信息台帐中登记取得用户信息。第八条 企业现场咨询受理步骤。1、用户进入企业咨询业务,受理审查岗接收咨询;2、受理审查岗给用户介绍贷款产品,了解用户基础情况和贷款需求,判定用户是否满足贷款基础条件;3、对于满足条件用户,要在受理信息记录表中具体统计用户信息,指导用户填写贷款申请,对申请表和相关申请材料进行初步审查;4、对于不符合条件用户,需要委婉地拒绝用户贷款申请,同时受理信息台帐中登记取得用户信息。 第九条 信贷业务人员在进行业务宣传或
4、是贷款贷后检验时能够接收贷款咨询,要求用户带上证件到企业提交贷款申请。第十条 贷款受理阶段用户应提供材料。1. 借款人身份证原件和复印件; 2. 申请商户贷款,应提供经年检合格营业执照原件和复印件(工商部门要求不需要办理工商营业执照可不提供,但必需提供特许经营证书);3. 从事特许经营,应提供相关行政主管部门经营许可证原件和复印件;4. 申请商户贷款,应提供经营场所产权证实或租赁协议(协议书),农村地域没有产权证实可不提供;5. 借款人为非当地常住户口,应提供在当地经营或居住满十二个月证实材料,如满十二个月经营相关协议、房屋租赁协议、各类缴费单据等。6. 借款人已婚,应提供婚姻证实材料(夫妻户
5、口在一起户口簿,或结婚证)原件和复印件、配偶有效身份证件;7. 申请担保贷款,应提供担保人居民身份证原件及复印件、担保人证实材料(若担保人为有固定职业自然人,应提供载明担保人姓名、工作单位、月均收入、单位联络人及联络电话并加盖单位公章工作单位证实;若担保人为商户,应提供其营业执照)8. 有限责任企业个人股东申请贷款,应提供机构代码证,税务登记证,完税证实等纳税证实材料,有限责任企业章程,证实股东股权结构材料(如出资协议),验资汇报,贷款卡,上年度财务报表,有限责任企业关键结算账户最近6个月交易明细。人民银行分支机构若能提供企业征信查询服务,应提供有限责任企业企业征信汇报。4至8项材料若用户在申
6、请时没能提供完整,在确定用户能够提供前提下,用户可在贷款审批前提供完整。第十一条 用户资格审查步骤(一)受理审查岗收到用户提交申请表和相关申请材料后,应进行初步审查,关键依据小额贷款业务具体要求对申请人和确保人主体资格,及申请人提交资料完整性和规范性进行审核。1. 审核申请表是否填写完整,申请金额、期限等关键信息是否正确、是否有涂改,申请人是否在对应位置签字等;2. 审核身份证件原件是否符合要求、是否真实;3. 审核营业执照是否为工商行政管理部门颁发,是否经年检并在使用期内,经营业务范围和用户实际经营范围是否相符,营业执照全部些人是否为申请人本人等;4. 用户经营时限是否符合本企业要求;5.
7、审核贷款用途是否符合本企业业务相关要求;对于符合业务申请条件,经办人员应对用户提供身份证、营业执照等证件复印件,和原件进行比较,或代用户复印留档,盖上“和原件相符”章戳,并签字确定。对于未盖章戳后续处理人员应拒绝继续下步操作。假如申请人提交材料不完整或不符合材料要求规范,应要求申请人补齐材料或重新提供相关材料;假如提交业务申请不满足业务具体要求,应拒绝用户申请。(二)假如申请人含有下列情形之一,其申请不予受理,应退回业务申请并向申请人说明原因。1. 年纪在18岁(不含)以下,或在65岁(不含)以上; 2. 不能提供正当有效身份证实或固定住所证实;3. 无固定经营场所或经营场所超出服务范围;4.
8、 从事非法经营生产活动;5. 经营时间不符合企业要求,商户贷款中申请人正常经营时间低于3个月(有限责任企业低于1 年),农户贷款中申请人经营时间低于1年;6. 提供虚假证实材料; 7. 企业要求其它情形。(三)受理审查岗将用户信息录入小额信贷系统,同时依据用户在贷款申请中授权(贷款申请表中需要借款人配偶或担保签字,若这些人申请时签字,应一并查询,若这些人申请时未到场签字,能够在以后(如贷款实地调查时候)补签,再查询个人征信系统。对于个人信用汇报符合企业用户准入标准,受理审查岗须依据搜集整理用户基础信息、业务经营信息、财务信息及个人信用汇报情况,对用户信用情况、偿债能力等作出初步判定,在受理信息
9、登记簿上填写明确受理意见后,将申请表、相关申请材料及受理信息登记簿提交贷款审批人员。对于个人信用汇报为次级或禁入类,应向用户了解情况,确不符合本企业用户准入标准,应委婉拒绝其业务申请。第十二条 调查任务分配。贷款审批人员接到受理审查岗提交贷款申请材料以后,应复核贷款材料是否完备,对于材料完备贷款申请应安排受理审查岗进行贷款调查,同时将贷款资料转交给受理审查岗。对于受理审查岗营销过来用户,标准上最少80%应分配给其进行主调查。贷款审批人员复核认为不符合要求,应在两个工作日内让受理审查岗通知申请人其业务申请初审未经过。第十三条 贷款审批人员分配完调查任务以后,将任务分配结果告诉受理审查岗,在信贷系
10、统内提交业务申请至受理审查岗。第四章 授信调查第十四条 授信调查阶段步骤。 1、调查前准备;2、实地调查,采集用户各项信息;3、调查结果初评;4、撰写用户具体调查汇报。第十五条 调查准备。受理审查岗接到分配调查任务后,应依据用户受理信息记录表、贷款申请表、个人信用汇报等资料事先了解用户经营情况、盈利能力和关键经营风险,把握实地调查过程中需要深入调查和核实关键信息。受理审查岗在外出调查前,应经过电话联络用户、担保人,确定现场调查时间,同时提醒用户需要准备材料、需要到场当事人(申请表中配偶或担保人署名补签)等项目,向担保人明确说明确保责任。双人调查时,受理审查岗作为主调查人需和辅助调查人协商好调查
11、分工,回来后由主调查人汇总调查结果并撰写调查汇报;辅助调查人帮助受理审查岗完成信息获取、调查汇报整理等工作。第十六条 实地调查。小额信贷业务实施现场实地调查制度,受理审查岗和辅助调查人必需到申请人家庭和经营场所现场进行调查,搜集申请人基础信息、财务和非财务信息、影像信息、贷款用途等信息,并对申请人提供资料和搜集到信息正当性、真实性和正确性进行核实。调查内容包含以下多个方面:(一) 申请人及家庭基础信息1. 申请人个人身份证实、个人职业经历、受教育背景、品行、健康情况、婚姻情况,和经营能力等;2. 关键家庭组员基础情况、居住情况、健康情况;家庭其它收入起源(包含家庭成职员资收入、小生意收入和其它
12、收入)和关键生活支出(包含儿女教育、赡养老人和医疗等支出),若家里有长久生病人员或先天不足人员,需要尤其注意了解这方面花费;3. 家庭关键财产和负债情况,财产包含住房、交通工具、家电、农用生产工具等财产;负债包含住房贷款、汽车贷款等银行借款和私人借款。(二) 申请人生产经营信息1. 经营情况,包含经营历史,行业特征,竞争情况,生产经营场所地理位置、面积,其它投资情况等;2. 经营收入和成本情况,包含日销售量、收入流水、关键生产或经营成本、雇员人数及工资、营业成本、水电费用、关键供给商和用户,进销货频率和结款方法等;3. 资产负债情况,包含现金/银行存款,存货数量和质量、变现能力,生产设备新旧程
13、度和开工率,应收、应付款,银行和民间借贷等。在获取生产经营信息过程中,需要让用户提供尽可能完整生产经营统计或银行账户交易明细(指关键经过银行转账交易用户)等信息,方便更为正确判定用户实际生产经营情况。(三) 影像信息1. 生产经营场所;2. 存货、机器设备、关键生产原材料;3. 用户及其雇员劳作场景;4. 用户家庭场景。(四) 贷款用途信息1. 购置货物或原材料协议(协议);2. 设备报价单或设备订购单;3. 其它贷款用途证实信息。(五) 担保人信息1. 担保人个人基础信息、工作和收入情况、资信情况,住址、联络方法;2. 担保人和借款人之间关系。应对担保人身份真实性、工作单位和劳务关系真实性和
14、人行征信系统信息进行认真调查,了解担保人是否含有一定担保能力,要经过交叉调查,了解担保人和借款人之间有没有其它债务关系,了解分析这种确保关系能否成为一个用户含有诚信信息传输。 第十七条 除了对用户进行现场调查外,受理审查岗还应经过第三方侧面了解用户资信情况和深入核实用户提供、可疑信息,包含走访周围邻居、用户商业合作伙伴、雇员等。需从第三方了解信息关键包含:1. 用户为人、人缘,诚信情况;2. 家庭关系是否和睦,是否孝敬老人;3. 花钱是否大手大脚,是否有赌博、酗酒等不良习惯;4. 家庭生活水平怎样;5. 用户关键债权债务及潜在负债(民间借贷)情况;6. 用户雇员流动率、是否能按时发放工资;7.
15、 其它可疑信息。第十八条 调查过程注意事项1. 注意谈话技巧。调查通常采取谈话方法进行,采取通俗易懂语言,拉近和被访问者距离;必需事先将需要提问问题记住,同时在访谈过程中做好统计,确保调查全方面性。 2. 确保客观性。在访谈过程中,应尽可能从多种经营统计和用户所陈说内容中获取信息,不要替用户回复调查过程中所提问题,更不能凭空猜测。3. 重视观察。在调查过程中一定要注意观察细节,包含用户怎样处理业务经营当中部分细节问题,对待用户、雇员、供货商态度,和家庭责任感等。这些细节问题在很大程度上反应了一个用户经营能力和诚信度。第十九条 调查过程中,受理审查岗应注意从多方面、多渠道获取用户个人信息、经营信
16、息和家庭信息等信息,并经过多方进行相互验证和交叉检验,关键财务信息必需经过2次以上交叉验证才能被确定。第二十条 当调查过程中,若发觉用户不满足本企业要求基础申请条件或为本企业严禁发放贷款对象,和用户存在有意欺骗或提供虚假信息时,应立即停止对该用户调查,并礼貌而明确地拒绝该用户申请。第二十一条 调查结果初评。调查结束以后,受理审查岗应依据调查取得信息,从用户还款能力、还款意愿和贷款用途三个方面初步判定用户是否满足贷款要求。假如不能满足,则应委婉拒绝用户。第二十二条 在信贷系统内撰写具体调查汇报。对于初评结果经过贷款用户,受理审查岗应依据实地调查及从第三方获取用户家庭基础情况、资产负债及收入支出信
17、息、生产经营信息和资信情况等信息,在信贷系统中撰写用户调查汇报并打印,调查汇报中须对全部能证实用户还款能力、还款意愿及资信情况等关键信息进行具体说明,并对用户信用等级、是否同意授信、授信(贷款)额度、贷款利率、期限、担保方法、还款方法和需要落实条件等提出明确意见,并对用户身份真实性和调查汇报客观、完整、真实性负担关键责任。辅助调查人必需帮助受理审查岗完成调查汇报,对调查汇报中内容进行复核、签字确定,对用户身份真实性和调查汇报客观、完整、真实性负担次要责任。第二十三条 针对在上次现场调查3个月内用户,其再次申请授信时,经初步确定用户资信情况未发生实质性改变,原调查汇报可继续有效,可不再进行调查;
18、对于距上次现场调查超出3个月,或初步确定用户资信情况发生改变(如曾发生贷款逾期或部分逾期),必需对用户重新调查并撰写新调查汇报。第二十四条 受理审查岗完成现场调查后,不管调查结论怎样均应在2个工作日内给用户回复,对于经调查认为满足申请条件且含有还款能力和还款意愿,通知用户其申请将进入审查审批步骤,具体审批结果另行通知;对于不满足条件,应通知用户其申请未经过。第二十五条 对于完成调查用户,不管调查结论怎样均需将相关信息录入信贷系统。不符合条件,受理审查岗需录入授信预处理否决理由;若符合条件,则需要录入具体用户信息,并整理相关申请材料报审批人员审批。第五章 贷款审批第二十六条 用户申请材料及调查汇
19、报等资料应提交给审批人员进行审批。需要提交审核资料关键有:1. 业务申请表,包含额度申请表或贷款申请表;2. 申请人有效身份证件复印件;3. 申请商户小额贷款,提供营业执照复印件;从事许可证经营,提供相关行政主管部门颁发经营许可证复印件;4. 用户调查汇报;5. 证实申请人还款能力资料(非必需,如房产证、汽车行驶证复印件);6. 包含自然人确保,除需提供担保人身份证原件外,若担保人为有固定职业自然人,应提供载明确保人工作单位证实材料原件;若担保人为商户,应提供营业执照复印件;7. 其它和贷款相关资料。第二十七条 贷款审批人员收到受理审查岗提交相关业务申请材料后,需对资料完整性和合规性进行审查,
20、审查关键内容包含但不限于以下几项:1. 审查申请人相关资料是否齐全,内容是否完整、合规;2. 审查申请人主体资格是否符合本企业相关业务要求条件,是否有不良信用统计,社会信誉、道德品行等方面是否良好;3. 审查授信提议方案是否合理,贷款用途是否合规、正当,贷款金额、期限、利率、担保方法、还款方法等是否符合本企业相关要求;4. 审查申请人关键收入起源可靠性和稳定性,关键经营风险和联保小组组员或确保人担保能力等;5. 审查受理审查岗是否按要求推行了实地调查职责,受理审查岗和申请人是否为关系人,授信调查意见是否客观、详实。第二十八条 审批人员应对业务申请材料整体质量包含完整性和正确性负责。对业务申请材
21、料有遗漏、有缺点,应要求调查人员立即补充材料和完善调查内容,直至符合要求为止;对业务申请材料不合规,应签署审核审查意见并退回业务申请材料;对于符合业务要求条件,签署审核审查意见并进行审批。第二十九条 贷款审批人员或审贷会委员收到业务申请材料后,应依据企业要求业务审批要求在权限和范围内进行审批,关键依据以下内容进行审批决议:1. 借款人主体资格和条件是否符合国家和本企业要求;2. 贷款用途是否符合国家法律法规要求,是否符合国家和本企业信贷政策;3. 受理审查岗调查意见、所提授信提议方案是否正确、合理;4. 借款人还款意愿和还款能力;5. 借款人现金流是否和贷款偿还计划相匹配;6. 贷款关键风险点
22、是否充足披露,风险防范方法是否正当、有效;7. 其它会对贷款资金安全产生不利影响原因。审批决议结论包含:审批退回、审批拒绝和审批经过。对于材料不完整,应审批退回,并要求经办人员进行修改和补充;对不合规,可否决贷款申请,并将申请材料退回至受理审查岗,由其退还申请人并做好解释工作;对于符合要求,应就用户信用等级、授信额度、是否同意贷款、贷款金额、利率、期限、担保方法等内容签署明确审批意见,并对审批结果负担审批责任。第三十条 审贷会审批步骤1. 审贷会前,审贷会委员应具体阅读待审批用户调查汇报,统计相关需要受理审查岗说明问题;2. 受理审查岗就用户调查情况进行陈说,关键包含申请人个人基础情况、贷款原
23、因、生产经营情况、经营现金流量、还款能力和经营者个人信用情况等内容;3. 审贷会组员审阅用户相关资料,依据调查结果,对影响用户还款能力和还款意愿和调查结论或存在疑问信息进行提问,由受理审查岗现场回复;4. 审贷会委员依据受理审查岗回复情况及相关资料内容做出各自贷款决议,审贷会最终决议实施一票否决制,即只有审贷会委员全部同意经过业务方视为审批经过;5. 贷款决议必需在审贷会现时做出,每次审贷会应由受理审查岗统计每个审贷会委员提问和受理审查岗回复情况和每个审贷会委员贷款决议,并填写审贷会统计表,具体统计审贷会提问和回复内容,并由各个审贷会委员署名确定。6. 若审贷会为有条件审批经过,即要求受理审查
24、岗将一些资料或内容修正、补充完整才能经过,受理审查岗应进行核实。第三十一条 对于审批经过,应将相关材料返回给受理审查岗,由其通知用户到经办行办理协议签署及贷款发放手续。对于审批退回,经办行可重新组织材料再行提交审批,但针对同一用户或同一笔业务在90天内最多能够重新提交一次,若仍没取得经过,则不能再提交审贷会审批。第六章 贷款发放和回收第三十二条 业务审批经过后,对于用户预签空白协议、协议和借据,受理审查岗应和用户取得联络,将审批结果通知用户,若用户对审批结论表示同意,则受理审查岗将空白协议相关要素填写齐全,报审批人员签字盖章;对于用户未预签空白协议、协议和借据,受理审查岗应和用户联络通知其审批
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