小额贷款公司贷款业务操作作业规程终稿.doc

小额贷款股份
贷款业务操作规程
第一章 总则
第一条 为规范小额贷款企业贷款业务操作，防范信贷风险，提升贷款质量和服务水平，依据《湖南省小额贷款企业试点工作实施意见》、《湖南省小额贷款企业监督管理措施》、《中国企业法》、《中国担保法》、《贷款通则》和等相关法律法规和规章制度，制订本操作规程。
第二条 本操作规程包含贷前咨询受理、授信调查、贷款审查审批、贷款发放和回收、贷后管理等步骤要求和程序。
第三条 对于企业贷款业务相关事宜，本操作规程未做要求，参考《小额贷款股份小额贷款业务管理措施》实施。
第二章 基础操作步骤
第四条 小额贷款业务步骤划分为贷前处理、贷中处理、贷后处理三大部分。
第五条 贷前处理包含：宣传和营销、贷前咨询受理、授信调查；贷中处理包含：贷款审查审批、协议签署、贷款发放；贷后处理包含：贷后检验、贷款预警监测、贷款回收、逾期贷款催收、资产保全、贷款核销等。
具体步骤以下图所表示：
宣传和
营销
咨询受理
授信调查
贷款审查审批
协议签署
贷款预警监测
贷款结清
贷 前
贷款发放
贷后检验
贷 中
贷 后
贷款回收
贷款
检验
（对内）
逾期催收
资产保全
贷款核销

第三章 咨询受理
第六条 用户能够经过业务咨询电话，或到本企业进行小额贷款业务信息咨询，提交贷款申请。
第七条 电话咨询受理步骤。
1、用户拨打咨询电话，受理审查岗接收用户咨询；
2、受理审查岗给用户介绍贷款产品，了解用户基础情况和贷款需求，判定用户是否满足贷款基础条件；
3、对于满足条件用户，要在受理信息记录表中具体统计用户信息，并告诉用户带上身份证、营业执照等证件，到企业填写贷款申请表；
4、对于不符合条件用户，需要委婉地拒绝用户贷款申请，同时在受理信息台帐中登记取得用户信息。
第八条 企业现场咨询受理步骤。
1、用户进入企业咨询业务，受理审查岗接收咨询；
2、受理审查岗给用户介绍贷款产品，了解用户基础情况和贷款需求，判定用户是否满足贷款基础条件；
3、对于满足条件用户，要在受理信息记录表中具体统计用户信息，指导用户填写贷款申请，对申请表和相关申请材料进行初步审查；
4、对于不符合条件用户，需要委婉地拒绝用户贷款申请，同时受理信息台帐中登记取得用户信息。
第九条 信贷业务人员在进行业务宣传或是贷款贷后检验时能够接收贷款咨询，要求用户带上证件到企业提交贷款申请。
第十条 贷款受理阶段用户应提供材料。
1. 借款人身份证原件和复印件；
2. 申请商户贷款，应提供经年检合格营业执照原件和复印件（工商部门要求不需要办理工商营业执照可不提供，但必需提供特许经营证书）；
3. 从事特许经营，应提供相关行政主管部门经营许可证原件和复印件；
4. 申请商户贷款，应提供经营场所产权证实或租赁协议（协议书），农村地域没有产权证实可不提供；
5. 借款人为非当地常住户口，应提供在当地经营或居住满十二个月证实材料，如满十二个月经营相关协议、房屋租赁协议、各类缴费单据等。
6. 借款人已婚，应提供婚姻证实材料（夫妻户口在一起户口簿，或结婚证）原件和复印件、配偶有效身份证件；
7. 申请担保贷款，应提供担保人居民身份证原件及复印件、担保人证实材料（若担保人为有固定职业自然人，应提供载明担保人姓名、工作单位、月均收入、单位联络人及联络电话并加盖单位公章工作单位证实；若担保人为商户，应提供其营业执照）
8. 有限责任企业个人股东申请贷款，应提供机构代码证，税务登记证，完税证实等纳税证实材料，有限责任企业章程，证实股东股权结构材料（如出资协议），验资汇报，贷款卡，上年度财务报表，有限责任企业关键结算账户最近6个月交易明细。人民银行分支机构若能提供企业征信查询服务，应提供有限责任企业企业征信汇报。
4至8项材料若用户在申请时没能提供完整，在确定用户能够提供前提下，用户可在贷款审批前提供完整。
第十一条 用户资格审查步骤
（一）受理审查岗收到用户提交申请表和相关申请材料后，应进行初步审查，关键依据小额贷款业务具体要求对申请人和确保人主体资格，及申请人提交资料完整性和规范性进行审核。
1. 审核申请表是否填写完整，申请金额、期限等关键信息是否正确、是否有涂改，申请人是否在对应位置签字等；
2. 审核身份证件原件是否符合要求、是否真实；
3. 审核营业执照是否为工商行政管理部门颁发，是否经年检并在使用期内，经营业务范围和用户实际经营范围是否相符，营业执照全部些人是否为申请人本人等；
4. 用户经营时限是否符合本企业要求；
5. 审核贷款用途是否符合本企业业务相关要求；
对于符合业务申请条件，经办人员应对用户提供身份证、营业执照等证件复印件，和原件进行比较，或代用户复印留档，盖上“和原件相符”章戳，并签字确定。对于未盖章戳后续处理人员应拒绝继续下步操作。
假如申请人提交材料不完整或不符合材料要求规范，应要求申请人补齐材料或重新提供相关材料；假如提交业务申请不满足业务具体要求，应拒绝用户申请。
（二）假如申请人含有下列情形之一，其申请不予受理，应退回业务申请并向申请人说明原因。
1. 年纪在18岁（不含）以下，或在65岁（不含）以上；
2. 不能提供正当有效身份证实或固定住所证实；
3. 无固定经营场所或经营场所超出服务范围；
4. 从事非法经营生产活动；
5. 经营时间不符合企业要求，商户贷款中申请人正常经营时间低于3个月（有限责任企业低于1 年），农户贷款中申请人经营时间低于1年；
6. 提供虚假证实材料；
7. 企业要求其它情形。
（三）受理审查岗将用户信息录入小额信贷系统，同时依据用户在贷款申请中授权（贷款申请表中需要借款人配偶或担保签字，若这些人申请时签字，应一并查询，若这些人申请时未到场签字，能够在以后（如贷款实地调查时候）补签，再查询个人征信系统。
对于个人信用汇报符合企业用户准入标准，受理审查岗须依据搜集整理用户基础信息、业务经营信息、财务信息及个人信用汇报情况，对用户信用情况、偿债能力等作出初步判定，在受理信息登记簿上填写明确受理意见后，将申请表、相关申请材料及受理信息登记簿提交贷款审批人员。
对于个人信用汇报为次级或禁入类，应向用户了解情况，确不符合本企业用户准入标准，应委婉拒绝其业务申请。
第十二条 调查任务分配。贷款审批人员接到受理审查岗提交贷款申请材料以后，应复核贷款材料是否完备，对于材料完备贷款申请应安排受理审查岗进行贷款调查，同时将贷款资料转交给受理审查岗。对于受理审查岗营销过来用户，标准上最少80%应分配给其进行主调查。
贷款审批人员复核认为不符合要求，应在两个工作日内让受理审查岗通知申请人其业务申请初审未经过。
第十三条 贷款审批人员分配完调查任务以后，将任务分配结果告诉受理审查岗，在信贷系统内提交业务申请至受理审查岗。
第四章 授信调查
第十四条 授信调查阶段步骤。
1、调查前准备；
2、实地调查，采集用户各项信息；
3、调查结果初评；
4、撰写用户具体调查汇报。
第十五条 调查准备。受理审查岗接到分配调查任务后，应依据用户受理信息记录表、贷款申请表、个人信用汇报等资料事先了解用户经营情况、盈利能力和关键经营风险，把握实地调查过程中需要深入调查和核实关键信息。受理审查岗在外出调查前，应经过电话联络用户、担保人，确定现场调查时间，同时提醒用户需要准备材料、需要到场当事人（申请表中配偶或担保人署名补签）等项目，向担保人明确说明确保责任。
双人调查时，受理审查岗作为主调查人需和辅助调查人协商好调查分工，回来后由主调查人汇总调查结果并撰写调查汇报；辅助调查人帮助受理审查岗完成信息获取、调查汇报整理等工作。
第十六条 实地调查。小额信贷业务实施现场实地调查制度，受理审查岗和辅助调查人必需到申请人家庭和经营场所现场进行调查，搜集申请人基础信息、财务和非财务信息、影像信息、贷款用途等信息，并对申请人提供资料和搜集到信息正当性、真实性和正确性进行核实。调查内容包含以下多个方面：
（一） 申请人及家庭基础信息
1. 申请人个人身份证实、个人职业经历、受教育背景、品行、健康情况、婚姻情况，和经营能力等；
2. 关键家庭组员基础情况、居住情况、健康情况；家庭其它收入起源（包含家庭成职员资收入、小生意收入和其它收入）和关键生活支出（包含儿女教育、赡养老人和医疗等支出），若家里有长久生病人员或先天不足人员，需要尤其注意了解这方面花费；
3. 家庭关键财产和负债情况，财产包含住房、交通工具、家电、农用生产工具等财产；负债包含住房贷款、汽车贷款等银行借款和私人借款。
（二） 申请人生产经营信息
1. 经营情况，包含经营历史，行业特征，竞争情况，生产经营场所地理位置、面积，其它投资情况等；
2. 经营收入和成本情况，包含日销售量、收入流水、关键生产或经营成本、雇员人数及工资、营业成本、水电费用、关键供给商和用户，进\销货频率和结款方法等；
3. 资产负债情况，包含现金/银行存款，存货数量和质量、变现能力，生产设备新旧程度和开工率，应收、应付款，银行和民间借贷等。
在获取生产经营信息过程中，需要让用户提供尽可能完整生产经营统计或银行账户交易明细（指关键经过银行转账交易用户）等信息，方便更为正确判定用户实际生产经营情况。
（三） 影像信息
1. 生产经营场所；
2. 存货、机器设备、关键生产原材料；
3. 用户及其雇员劳作场景；
4. 用户家庭场景。
（四） 贷款用途信息
1. 购置货物或原材料协议（协议）；
2. 设备报价单或设备订购单；
3. 其它贷款用途证实信息。
（五） 担保人信息
1. 担保人个人基础信息、工作和收入情况、资信情况，住址、联络方法；
2. 担保人和借款人之间关系。
应对担保人身份真实性、工作单位和劳务关系真实性和人行征信系统信息进行认真调查，了解担保人是否含有一定担保能力，要经过交叉调查，了解担保人和借款人之间有没有其它债务关系，了解分析这种确保关系能否成为一个用户含有诚信信息传输。
第十七条 除了对用户进行现场调查外，受理审查岗还应经过第三方侧面了解用户资信情况和深入核实用户提供、可疑信息，包含走访周围邻居、用户商业合作伙伴、雇员等。需从第三方了解信息关键包含：
1. 用户为人、人缘，诚信情况；
2. 家庭关系是否和睦，是否孝敬老人；
3. 花钱是否大手大脚，是否有赌博、酗酒等不良习惯；
4. 家庭生活水平怎样；
5. 用户关键债权债务及潜在负债（民间借贷）情况；
6. 用户雇员流动率、是否能按时发放工资；
7. 其它可疑信息。
第十八条 调查过程注意事项
1. 注意谈话技巧。调查通常采取谈话方法进行，采取通俗易懂语言，拉近和被访问者距离；必需事先将需要提问问题记住，同时在访谈过程中做好统计，确保调查全方面性。
2. 确保客观性。在访谈过程中，应尽可能从多种经营统计和用户所陈说内容中获取信息，不要替用户回复调查过程中所提问题，更不能凭空猜测。
3. 重视观察。在调查过程中一定要注意观察细节，包含用户怎样处理业务经营当中部分细节问题，对待用户、雇员、供货商态度，和家庭责任感等。这些细节问题在很大程度上反应了一个用户经营能力和诚信度。
第十九条 调查过程中，受理审查岗应注意从多方面、多渠道获取用户个人信息、经营信息和家庭信息等信息，并经过多方进行相互验证和交叉检验，关键财务信息必需经过2次以上交叉验证才能被确定。
第二十条 当调查过程中，若发觉用户不满足本企业要求基础申请条件或为本企业严禁发放贷款对象，和用户存在有意欺骗或提供虚假信息时，应立即停止对该用户调查，并礼貌而明确地拒绝该用户申请。
第二十一条 调查结果初评。调查结束以后，受理审查岗应依据调查取得信息，从用户还款能力、还款意愿和贷款用途三个方面初步判定用户是否满足贷款要求。假如不能满足，则应委婉拒绝用户。
第二十二条 在信贷系统内撰写具体调查汇报。对于初评结果经过贷款用户，受理审查岗应依据实地调查及从第三方获取用户家庭基础情况、资产负债及收入支出信息、生产经营信息和资信情况等信息，在信贷系统中撰写用户调查汇报并打印，调查汇报中须对全部能证实用户还款能力、还款意愿及资信情况等关键信息进行具体说明，并对用户信用等级、是否同意授信、授信（贷款）额度、贷款利率、期限、担保方法、还款方法和需要落实条件等提出明确意见，并对用户身份真实性和调查汇报客观、完整、真实性负担关键责任。辅助调查人必需帮助受理审查岗完成调查汇报，对调查汇报中内容进行复核、签字确定，对用户身份真实性和调查汇报客观、完整、真实性负担次要责任。
第二十三条 针对在上次现场调查3个月内用户，其再次申请授信时，经初步确定用户资信情况未发生实质性改变，原调查汇报可继续有效，可不再进行调查；对于距上次现场调查超出3个月，或初步确定用户资信情况发生改变（如曾发生贷款逾期或部分逾期），必需对用户重新调查并撰写新调查汇报。
第二十四条 受理审查岗完成现场调查后，不管调查结论怎样均应在2个工作日内给用户回复，对于经调查认为满足申请条件且含有还款能力和还款意愿，通知用户其申请将进入审查审批步骤，具体审批结果另行通知；对于不满足条件，应通知用户其申请未经过。
第二十五条 对于完成调查用户，不管调查结论怎样均需将相关信息录入信贷系统。不符合条件，受理审查岗需录入授信预处理否决理由；若符合条件，则需要录入具体用户信息，并整理相关申请材料报审批人员审批。
第五章 贷款审批
第二十六条 用户申请材料及调查汇报等资料应提交给审批人员进行审批。需要提交审核资料关键有：
1. 业务申请表，包含额度申请表或贷款申请表；
2. 申请人有效身份证件复印件；
3. 申请商户小额贷款，提供营业执照复印件；从事许可证经营，提供相关行政主管部门颁发经营许可证复印件；
4. 用户调查汇报；
5. 证实申请人还款能力资料（非必需，如房产证、汽车行驶证复印件）；
6. 包含自然人确保，除需提供担保人身份证原件外，若担保人为有固定职业自然人，应提供载明确保人工作单位证实材料原件；若担保人为商户，应提供营业执照复印件；
7. 其它和贷款相关资料。
第二十七条 贷款审批人员收到受理审查岗提交相关业务申请材料后，需对资料完整性和合规性进行审查，审查关键内容包含但不限于以下几项：
1. 审查申请人相关资料是否齐全，内容是否完整、合规；
2. 审查申请人主体资格是否符合本企业相关业务要求条件，是否有不良信用统计，社会信誉、道德品行等方面是否良好；
3. 审查授信提议方案是否合理，贷款用途是否合规、正当，贷款金额、期限、利率、担保方法、还款方法等是否符合本企业相关要求；
4. 审查申请人关键收入起源可靠性和稳定性，关键经营风险和联保小组组员或确保人担保能力等；
5. 审查受理审查岗是否按要求推行了实地调查职责，受理审查岗和申请人是否为关系人，授信调查意见是否客观、详实。
第二十八条 审批人员应对业务申请材料整体质量包含完整性和正确性负责。对业务申请材料有遗漏、有缺点，应要求调查人员立即补充材料和完善调查内容，直至符合要求为止；对业务申请材料不合规，应签署审核审查意见并退回业务申请材料；对于符合业务要求条件，签署审核审查意见并进行审批。
第二十九条 贷款审批人员或审贷会委员收到业务申请材料后，应依据企业要求业务审批要求在权限和范围内进行审批，关键依据以下内容进行审批决议：
1. 借款人主体资格和条件是否符合国家和本企业要求；
2. 贷款用途是否符合国家法律法规要求，是否符合国家和本企业信贷政策；
3. 受理审查岗调查意见、所提授信提议方案是否正确、合理；
4. 借款人还款意愿和还款能力；
5. 借款人现金流是否和贷款偿还计划相匹配；
6. 贷款关键风险点是否充足披露，风险防范方法是否正当、有效；
7. 其它会对贷款资金安全产生不利影响原因。
审批决议结论包含：审批退回、审批拒绝和审批经过。对于材料不完整，应审批退回，并要求经办人员进行修改和补充；对不合规，可否决贷款申请，并将申请材料退回至受理审查岗，由其退还申请人并做好解释工作；对于符合要求，应就用户信用等级、授信额度、是否同意贷款、贷款金额、利率、期限、担保方法等内容签署明确审批意见，并对审批结果负担审批责任。
第三十条 审贷会审批步骤
1. 审贷会前，审贷会委员应具体阅读待审批用户调查汇报，统计相关需要受理审查岗说明问题；
2. 受理审查岗就用户调查情况进行陈说，关键包含申请人个人基础情况、贷款原因、生产经营情况、经营现金流量、还款能力和经营者个人信用情况等内容；
3. 审贷会组员审阅用户相关资料，依据调查结果，对影响用户还款能力和还款意愿和调查结论或存在疑问信息进行提问，由受理审查岗现场回复；
4. 审贷会委员依据受理审查岗回复情况及相关资料内容做出各自贷款决议，审贷会最终决议实施一票否决制，即只有审贷会委员全部同意经过业务方视为审批经过；
5. 贷款决议必需在审贷会现时做出，每次审贷会应由受理审查岗统计每个审贷会委员提问和受理审查岗回复情况和每个审贷会委员贷款决议，并填写《审贷会统计表》，具体统计审贷会提问和回复内容，并由各个审贷会委员署名确定。
6. 若审贷会为有条件审批经过，即要求受理审查岗将一些资料或内容修正、补充完整才能经过，受理审查岗应进行核实。
第三十一条 对于审批经过，应将相关材料返回给受理审查岗，由其通知用户到经办行办理协议签署及贷款发放手续。对于审批退回，经办行可重新组织材料再行提交审批，但针对同一用户或同一笔业务在90天内最多能够重新提交一次，若仍没取得经过，则不能再提交审贷会审批。
第六章 贷款发放和回收
第三十二条 业务审批经过后，对于用户预签空白协议、协议和借据，受理审查岗应和用户取得联络，将审批结果通知用户，若用户对审批结论表示同意，则受理审查岗将空白协议相关要素填写齐全，报审批人员签字盖章；对于用户未预签空白协议、协议和借据，受理审查岗应和用户联络通知其审批结果，并通知用户在接到通知后15日内到本企业主经办场所来签署协议，办妥相关手续。假如过期仍未签署上述协议，则需要重新申请业务。
第三十三条 不管是预签空白协议、协议和借据，还是现场签署，均须在签署前让借款人及相关责任人仔细阅读相关协议文本及借据，对于用户疑问应给解释，通知相关责任人相关协议内容、权利义务、违约责任、还款方法、每次还款时间和金额和还款过程中应该注意问题等。
第三十四条 受理审查岗将协议要素填写完整后，提交借款人及相关责任人署名并按手印（右手食指），受理审查岗再次复核协议相关要素、借款人及相关责任人署名及手印是否符合要求等内容后，将协议文本及相关申请审批材料提交贷款审批人员进行复核。
第三十五条 贷款审批人员收到受理审查岗提交协议文本及相关申请审批材料后，应对协议文本内容进行审核，审核关键点以下：
1. 协议要素填写是否标准、规范，要素是否齐全，字迹是否清楚，是否有潦草、错漏或涂改等；
2. 贷款用途是否和申请表填写一致，贷款额度、期限（起止日期）、利率、担保方法、还款方法等条款是否和最终审批意见一致；
3. 借款协议、联保协议（如有）、申请表上用户及相关责任人（确保人）署名字迹是否相同；
4. 其它需要审核内容。
贷款审批人员审核完成后，对不符合要求应退还给受理审查岗重新填写，对符合要求在信贷系统中签署协议，并将系统生成协议编号抄录在协议文本上后将协议移交给受权协议签署人（贷款审批人员）签字盖章。
第三十六条 协议生效以后，即可进行借据生成及贷款发放操作。对于用户预签空白借据，受理审查岗在信贷系统中生成借据，并将系统生成借据号抄录在手工借据上，完成借据相关要素后在经办人处署名并移交复核人（贷后管理岗）进行要素复核；对于用户未预签空白协议，受理审查岗应通知用户前来企业签署借据，而且必需等用户抵达现场以后方可在信贷系统中生成借据，并将借据编号抄录在手工借据上，补充完善相关借据要素后交给用户署名确定（无需按手印），用户署名后受理审查岗审核并在经办人处署名后移交复核人进行要素复核。
第三十七条 复核人（贷后管理岗）收到手工借据后应检验要素是否填写完整，是否有错漏和涂改，经办人是否签字，借款人署名是否符合要求，借据编号、放款账户户名及账号、贷款金额、期限、利率、借款用途、还款方法等内容是否和信贷系统、协议一致。对复核不符合要求，退还受理审查岗重新填写借据；对符合要求在复核人处署名后进行贷款发放操作。
第三十八条 贷款发放。本企业小额贷款资金发放仅经过转账方法，即本企业委托开户银行将贷款资金划转至借款人约定用来发放及偿还贷款个人结算账户。
第三十九条 贷款回收。小额贷款偿还采取账户扣款方法进行，由小额信贷系统日终自动实施批量扣款，用户应在每个还款日16：00时前将本期应归还贷款本金及利息存入还款账户中。小额贷款业务接收用户提前部分还本及提前结清，但需用户填写书面申请，提前部分还本和提前结清贷款暂不收取违约金。
第七章 贷款管理
第一节 贷后检验
第四十条 贷后检验。贷后检验是立即发觉和防范信贷风险有效路径，小额贷款业务实施严格贷后检验制度，根据“谁管户，谁检验”标准，由贷后管理岗负责贷后检验工作，负担贷后检验责任。贷款发放后，贷后管理岗必需对其负责用户立即进行贷后跟踪检验，亲密关注贷款资产质量，发觉问题立即汇报，并采取有效方法避免和降低贷款资金损失。检验时要做好贷后检验统计，并在信贷系统中完成对应贷后检验汇报。
第四十一条 贷后检验关键手段。本企业贷款业务贷后检验关键手段包含：电话访谈、见面访谈、实地检验、查询人行征信系统、监测贷款还款账户等。电话访谈和见面访谈是指经过电话或见面方法和用户沟通，了解用户生产经营和家庭情况，判定用户还款能力和还款意愿是否发生了改变；实地检验是指到用户家庭住所或生产经营现场，实地观察用户生产经营情况，查看相关单据和实物，和了解用户生产经营、家庭生活情况其它人员交流，综合评价用户贷款风险。
第四十二条 贷款检验时间及频次。贷后检验根据检验时间及目标不一样，分为贷后首期检验、常规检验和尤其检验三种。
1. 贷后首期检验：在贷款发放后2至3周内（具体时间间隔可依据用户生产周期确定，但最长不得超出4周），贷后管理岗应到用户住所或生产经营现场进行贷后首期检验，并完成贷后首期检验汇报；
2. 贷后常规检验：在贷款使用期内，用户能按期归还贷款本息，贷后管理岗可视具体情况不定时对用户进行贷后常规检验，标准上每两个月进行电话检验，每六个月最少进行一次实地检验，每次检验全部应在信贷系统中完成贷后常规检验汇报；
3. 贷后尤其检验：贷款发生逾期，除根据要求进行贷款催收外，对逾期超出7天贷款，贷后管理岗必需和贷后管理岗一同去用户住所或生产经营现场进行贷后尤其检验和贷款逾期催收。
第四十三条 贷后检验内容：
1. 贷款资金实际用途；
2. 用户生产经营情况，经营收入、成本费用等影响用户还款能力及诚意原因改变情况；
3. 用户家庭收入及支出等影响用户家庭还款能力改变情况；
4. 用户从其它金融机构贷款情况及民间融资情况；
5. 用户对外担保情况；
6. 担保改变情况，包含确保人或联保小组其它组员担保能力、资信情况等改变情况；
7. 用户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷；
8. 用户贷款本息按期归还情况，贷款逾期原因，形成不良贷款原因，贷款是否在诉讼时效期内。
9. 其它影响用户还款能力和还款意愿情况。
第四十四条 检验结果处理。在贷后检验过程中，若发觉贷款资金用途和协议约定用途不符，应依据实际用途风险情况决定是否提前收回已发放贷款本息，或解除协议并要求用户负担违约责任；若发觉用户提供了虚假证实材料而取得贷款，应立即要求提前归还贷款本息，或解除协议并要求用户负担违约责任；若发觉用户生产经营或家庭发生足以影响其还款能力重大改变时，应立即采取方法，降低贷款风险，确保贷款能够安全回收。
贷后检验中发觉用户存在风险事项，经办人须立即向部门责任人汇报，制订对应处理方案；属于重大风险事项，还应立即汇报风险控制部门。
贷后检验中发觉借款人未根据协议约定还款计划立即、足额偿还贷款本息，将该笔贷款进入贷款催收处理，若逾期达成一定时限则进入风险分类及资产保全处理。
在贷后检验中发觉用户经营过程中存在潜在风险，经办人应提醒用户给充足注意，避免用户遭受无须要损失。
第二节 协议内容变更
第四十五条 在协议推行期间，经用户申请，并经相关责任人各方协商同意，可对协议相关内容进行变更，具体包含还款账号变更、还款方法变更、贷款展期、贷款期限调整等。全部申请必需由协议当事人（包含借款人、确保人等）亲自持本人身份证件到企业提出书面申请。
第四十六条 还款账号变更。还款账号变更需用户填写《怀化×××小额贷款企业贷款贷后业务申请审批表》，经过贷款审批人员审核经过后，业务返回贷后管理岗，由其向受托银行会计系统发送信息并打印通知书邮寄或由受理审查岗转交给用户。
第四十七条 还款方法变更。在协议推行期内，借款人能够在等额本息还款法和阶段性还款法之间申请变更，且必需结清当期拖欠及目前期。还款方法变更具体办理步骤以下：
1. 用户在本期还款日前5日向受理审查岗提出还款方法变更申请，并填写《怀化×××小额贷款企业贷款贷后业务申请审批表》；
2. 受理审查岗岗应按借款人选择还款方法试算借款人分期还款额，并调查借款人还款能力和收入情况是否符合要求，若不符合要求，应指导借款人调整还款方法直至满足要求，借款人拒绝调整应拒绝受理其申请；若符合要求，应填写《怀化×××小额贷款企业贷款贷后业务申请审批表》报贷后管理岗进行审查；
3. 贷后管理岗审查申请变更还款方法贷款历史还款统计是否符合业务要求，新分期还款额是否和借款人还款能力相符，审查经过后报业务部经理审批；
4. 业务部经理依据业务要求进行审批经过后，业务返回贷后管理岗，由其审核申请还款方法变更贷款是否拖欠贷款本息及相关费用，按原还款计划计算当期应还贷款本息是否已归还，如有这类问题，应要求借款人先归还拖欠贷款本息及相关费用、结清目前期后，新还款方法自下期开始实施。
第四十八条 贷款展期步骤（针对一次性还款法贷款）。
1. 用户在贷款到期日前10日向受理审查岗提出展期申请，并填写《怀化×××小额贷款企业贷款贷后业务申请审批表》，对于担保贷款，同时需要担保人签字确定；
2. 受理审查岗调查用户展期原因及用户还款能力改变情况，分析用户信用情况、还款意愿及历史还款统计情况，依据上述调查分析提出受理调查意见并填写《怀化×××小额贷款企业小额贷款贷后业务申请审批表》后报贷后管理岗审查；
3. 贷后管理岗审查申请展期用户是否符合展期用户条件，历史还款统计是否符合业务要求，展期后期限是否符合业务要求等，审查经过后报业务部经理审核；
4. 贷款展期申请审批经过后，业务返回贷后管理岗，其向受托银行会计系统发送信息并打印通知书邮寄或由受理审查岗转交给用户。贷款期限调整步骤（针对分期还款法贷款）。
第四十九条 贷款期限调整步骤（只适适用于分期还款法贷款）。
1. 用户在本期还款日前5日向受理审查岗提出期限调整申请，并填写《怀化×××小额贷款企业小额贷款贷后业务申请审批表》，对于担保贷款，申请延长久限需要同时由担保人签字确定；
2. 对于缩短期限，受理审查岗岗应按新贷款期限试算借款人分期还款额，并调查借款人还款能力和收入情况是否符合要求，若不符合要求，应指导借款人调整申请期限直至满足要求，借款人拒绝调整应拒绝受理其申请；若符合要求，应填写《怀化×××小额贷款企业小额贷款贷后业务申请审批表》报贷后管理岗进行审查；
3. 对于延长久限，受理审查岗应调查用户延长久限原因及用户还款能力改变情况，分析用户信用情况、还款意愿及历史还款统计情况，依据上述调查分析提出受理调查意见并填写《怀化×××小额贷款企业贷款贷后业务申请审批表》后报贷后管理岗审查；
4. 贷后管理岗审查申请期限调整用户是否符合延长久限用户条件，历史还款统计是否符合业务要求，新分期还款额是否和借款人还款能力相符，调整后期限是否符合业务要求等，审查经过后业务部经理审批；
5. 审批经过后，业务返回贷后管理岗，由其审核申请期限调整贷款是否拖欠贷款本息及相关费用，当期应还贷款本息是否已归还，如有这类问题，应要求借款人先归还拖欠贷款本息及相关费用、结清目前期后，再由受理审查岗转交给用户，新还款计划自下期开始实施。延长贷款期限，应将情况书面向企业汇报。
第三节 贷款催收
第五十条 逾期催收。贷款发生逾期，受理审查岗应立即进行电话催收并登记相关信息；逾期超出7天受理审查岗应进行现场催收，对用户经营情况进行调查，明确逾期原因，并采取得力方法处理逾期问题。
第五十一条 贷款催收是指贷款人督促借款人按时归还贷款本息行为，分为贷款到期提醒还款、贷款逾期催收和不良贷款催收。
第五十二条 贷款到期提醒还款。小额贷款到期提醒采取信贷系统自动短信提醒和人工电话提醒相结合方法实现。信贷系统在每日早晨10点左右，自动将本日应还款贷款及3以后应还款贷款筛选出来，并将应还贷款本息金额和用户预留还款账户可用余额进行比对，若可用余额小于应还金额，且用户信息中留有手机，则经过短信平台发送还款提醒短信给用户；对于没有手机用户，则由贷后管理岗进行电话提醒。为了降低贷款发生逾期可能性，贷后管理岗能够经过还款账户余额不足贷款列表中提供实时查询用户还款账户余额功效，实时监控用户还款账户余额改变情况，并立即进行电话催收提醒。若电话联络用户，其表示将不能正常还款，则需了解具体原因，并向贷款审批人员汇报，视情况采取深入方法。
第五十三条 贷款逾期催收。贷后管理岗应每日登陆信贷系统，查看贷款逾期情况，统计贷款逾期天数、拖欠金额、分管受理审查岗，对于逾期贷款通知受理审查岗进行催收。依据逾期天数采取不一样方法：
1. 对于逾期三天内贷款，受理审查岗（若业务量大地方，也可由贷后管理岗）应对用户进行电话催收，了解逾期原因，并做好电话催收统计，立即录入信贷系统。对于偶然性原因造成逾期，且用户明确表示能够在七天内归还，可不转交受理审查岗进行催收；对于主观原因或用户经营情况发生重大改变造成逾期，或明确表示不能在七天内归还，应通知受理审查岗进行催收；
2. 因为用户主观原因或经营情况发生重大改变造成逾期，或明确表示不能在七天内归还，或逾期超出七天，受理审查岗必需进行现场催收，实地了解用户生产经营情况，督促用户归还欠款，并完成贷后尤其检验汇报；
3. 对于逾期超出七天，且又无法提供切实有效还款计划，受理审查岗应最少每三日电话催收一次，每五日现场催收一次（首次需送达逾期催收函），直至贷款偿还或逾期超出三十天，每次催收全部必需做好催收统计，并立即录入信贷系统；
4. 贷款逾期超出三十天应划为不良贷款，进入不良贷款催收步骤；
5. 对于已移交给受理审查岗进行催收贷款，受理审查岗应立即通知担保人，由其帮助进行催收；
6. 以上对逾期时间划分和对应催收方法仅为标准性最低要求，贷款管理岗应依据当地经济形势和市场环境改变、借款人实际资信情况等立即判定风险情况，合适缩短上述催收时间划分，立即采取有效催收及处理方法保全企业债权。
第五十四条 不良贷款催收。对于逾期超出三十天贷款，其催收工作将由受理审查岗移交给贷后管理岗专员负责，贷后管理岗在接到催收任务后须对受理审查岗采取部分催收方法进行评价，并进行责任认定。贷后管理岗进行催收时必需打印《怀化×××小额贷款企业贷款逾期催收通知书》，送达借款人及担保人签收并留存回执，正式对借款人及担保人进行贷款清收，必需时可采取法律手段对借款人及担保人进行追偿。“贷款逾期催收通知书”回执作为信贷档案，应和该笔贷款档案一起妥善保管。
第五十五条 贷款逾期处罚方法。
1. 从贷款逾期之日起，按日计收罚息，计息基数为到期应还贷款本息和，罚息利率为协议约定罚息利率；
2. 贷款一旦发生逾期，则本笔贷款将不再享受免息等优惠政策；
3. 对累计逾期达成或超出三次（逾期天数三十天内）用户，以后贷款将不再享受利率优惠政策；
4. 对于累计逾期达成或超出六次（逾期天数三十天内）、或逾期天数超出三十天用户，取消其在本企业办理联保和确保贷款资格；
5. 对于贷款风险分类为次级、可疑和损失用户，系统自动将其标注为黑名单用户，在其清偿全部贷款且恢复用户状态为正常前，将不再取得本企业任何信贷产品支持。
第五十六条 对于有还款能力而不愿意还款恶意拖欠用户，应该在继续进行说服工作同时，立即采取方法要求担保人代偿。另外可定时将恶意拖欠用户信息披露给当地相关政府部门，争取得到这些组织帮助和支持；或张榜公布恶意拖欠用户名单和金额，并在公告中说明其拖欠行为将危害到当地全部用户取得贷款可能性，对欠款户施加社会舆论压力。必需时，应开启司法程序。
第四节 业务监督
第五十七条 贷后业务监督是小额贷款业务风险防范关键手段。企业加强贷款日常监督工作，定时和不定时对贷款业务内部操作情况进行现场和非现场检验。
非现场检验关键是经过查看信贷系统、电话和经办业务人员或用户沟通、抽查贷款业务档案（包含电子档案和纸质档案）等方法进行。现场检验关键是经过实地查阅贷款业务档案、和经办业务人员或用户面谈等方法进行。
第五十八条 业务监督分岗位进行。具体业务监督操作要求以下：
1. 贷后管理岗业务监督。贷后管理岗要根据要求每日对业务发展情况进行监控，对新增贷款和逾期贷款电子数据进行逐笔检验，对结余贷款贷后检验汇报进行抽查，立即发觉受理审查岗违规或操作不规范行为，要将贷款安全性、合规正当性、效益性核查和操作规范性检验作为工作关键。
2. 贷款审批人员抽查。贷款审批人员应定时对新增贷款进行抽查，对逾期天数过长贷款进行逐笔核查，关键对业务规范性、信息完整性、管理合理性及资产质量进行检验，立即发觉问题，立即采取对应方法。贷款审批人员岗每个月抽查贷款笔数不得低于新增贷款笔数10%。
3. 贷后管理岗业务检验。贷后管理岗平均每七天应有3-4天进行现场检验，其它时间进行非现场检验。非现场检验关键经过登陆信贷系统，查看业务发展情况，对新增贷款查看信息录入情况，对逾期贷款除查看信息录入情况外，还需查看贷款贷后检验汇报和催收统计，发觉问题立即和贷后管理岗联络，由其负责督促相关人员进行整改。在检验过程中若发觉异常情况，应立即和审批人员联络，，由其决定采取对应处理方法，依据需要立即对相关贷款进行非现场检验或现场检验。
第五节 风险监控
第五十九条 建立和完善贷款风险监控制度，贷款管理要根据“落实责任、动态调整、定时分析、科学考评”要求进行，受理审查岗和贷后管理岗要对贷款风险情况进行亲密监测。
第六十条 各信贷业务人员应经过多个渠道，立即掌握借款人经营情况和偿债能力改变情况，对于还款能力和还款意愿发生不利改变，应立即采取方法，收回贷款。
第六十一条 受理审查岗监测。受理审查岗在日常工作中应亲密关注用户以下信息：
1. 用户个人品质预警信息，如用户有赌博、涉毒、嫖娼等违法或违反社会公德行为，社会公众对用户个人品质、行为反应不良等；
2. 用户资信情况预警信息，如用户在本企业贷款还款统计不正常、在她行发生不良贷款、拖欠上下游货款、作为被告卷入经济纠纷、挪用贷款资金用作高风险用途、发觉用户存在欺诈骗取贷款行为等；
3. 用户家庭组员出现重大变故，如患重病、发生意外，家庭关系担心，家庭财产出现重大损失等；
4. 用户在本企业账户改变信号，用户在本企业存款不停降低或出现异常改变，忽然出现大额资金向其它地方转移等；
5. 用户所在企业管理层、关键技术人员和关键用户改变信号，如现有合作伙伴不再和其合作，管理层变动、新任管理层能力不足、管理层组成缺乏代表性，关键技术人员变动，工人工资不能正常发放等；
6. 业务运行环境改变信号，如存货异常改变，关键业务发生变动，关键资金流向发生改变，