P2P网络借贷平台运营模式研究应用.doc
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1、题目:(中文) P2P网络借贷平台运营模式研究 (英文) A Study on The Business Modle of Online P2P Lending学 院 专 业 行政班级 学 号 姓 名 指引教师 完毕日期 诚 信 承 诺我谨在此承诺:本人所写毕业论文P2P网络借贷平台运营模式研究均系本人独立完毕,没有抄袭行为,凡涉及其她作者观点和材料,均作了注释,若有不实,后果由本人承担。 承诺人(签名): 目录摘要 核心词AbstractKey words1引言12 P2P网络借贷平台运营模式概况22.1 P2P网络借贷平台来源及发呈现状22.2 P2P网络借贷平台运营模式分类32.3 P2
2、P网络借贷平台作用42.3.1 积极作用42.3.2 悲观作用53 国内外P2P网络借贷平台运营模式比较53.1 国外P2P网络借贷平台运营模式53.1.1 Zopa 模式53.1.2 Prosper 模式53.1.3 Lending Club 模式63.2 国内P2P网络借贷平台运营模式63.2.1宜信模式63.2.2拍拍贷模式73.2.3人人贷模式73.3中外P2P公司运营模式对比分析74 国内P2P网络借贷平台存在问题84.1 尚无有关法律,监管空缺84.2 资金管理缺位84.3 平台信用风险及个人信用风险94.4 网络安全风险95 完善国内P2P网络借贷平台对策及建议95.1 完善P2
3、P网络借贷有关法律法规95.2 完善平台资金管理机制105.3 建立中华人民共和国式P2P网络借贷征信体系105.4 提高安全技术管理106 研究结论10参照文献11P2P网络借贷平台运营模式研究摘要:国内P2P小额信贷业务发展相对诸多国家而言,起步较晚,业务规模相对老式贷款业务而言非常小,但P2P小额信贷对于支持中小公司、小型高科技公司等提高自身实力具备很大协助,使得国内发展P2P小额信贷业务是有必要。随着改革开放进一步推动,国内对P2P小额信贷发展扶持力度也逐渐加大,并出台了有关法律法规予以支持,在资金上也有政府参加,积极努力营造了一种大力发展小额信贷业务氛围,这对于P2P小额信贷发展意义
4、重大。由于社会各方资金参加,近年来,国内P2P小额信贷业务获得了很大发展,对于小额信贷持续发展进行了有力摸索。P2P小额信贷业务发展在获得较大成绩同步,也面临着某些发展上难题。考虑到P2P小额信贷作为信用贷款,普通没有有效担保抵押品,使得贷款回收率相对较低,且面临资本金来源局限性问题,使得贷款需求远远不不大于贷款供应,对于P2P小额信贷公司发展有一定制约。核心词:P2P; 网络借贷; 信用担保Abstract:Compared with many other countries,Chinas P2P lending start much lately,and the business size
5、 is also smaller than many traditional lending business. But P2P networks lending have a lot of help for supportting SMEs,small high-tech enterprises to enhance their own power. It makes that developping P2P microfinance is necessary for our country. With the deepening up forward of reform and openi
6、ng,our help to develop P2P lending increased gradually. And formulated relevant laws and regulations,The government is also actively involved in funding,and actively strive to create an atmosphere to develop P2P lending,which has great significance for the P2P lending industry. Because of the partie
7、s involved in social capital,in recent years,Chinas P2P lending business has achieved great development. And has a powerful exploration for the sustainable development of microfinance. P2P microfinance business development made great achievements,but also faces some challenges on development. As cre
8、dit loans,P2P loans are generally not effective collaterals. Making the loan recovery rate is relatively low,and faced with the problem of insufficient capital sources. And has constraint to P2P lending company development.Key words:P2P;Online Lending;Credit Guarantee1引言,“温州老板跑路”事件,将媒体和公众注意力一下子聚焦到始终
9、处在国家监管之外“高利贷”。进而,一系列关于民间借贷、国家金融体制改革等话题在全社会引起广泛关注和激烈讨论。有关报告显示,在9月时候,温州整个民间借贷利率已经达到了月息2%到6%,甚至有达到15%,超过了历史最高水平。普通整个实体产业年利润在10%左右,某些公司由于流动资金紧张,因而选取借高利贷过日子进而导致公司走上绝路。温州政府发布数据显示,在第一季度,温州许多余口导向型公司,如制笔、锁具等公司利润同比下降约30%。温州高利贷盛行,一方面由于政府抗通胀办法导致房地产、制造业等一系列行业增长势头放缓,从此外一种视角来看,民间资金自身投资渠道过窄,除了在买房、股市和储蓄方面进行投资以外,找不到更
10、好渠道。依照人行数据显示,整个温州有一半公司和多达9成群众参加到了民间借贷,并且这种方式投资超过了股票、房地产、基金等,已经成为最合算投资方式。通过以上数据可见,经济运营放缓,央行实行货币紧缩政策,中华人民共和国金融体制形式单一等等这一系列因素导致了全国范畴内民间借贷近两年蓬勃发展。由于活跃民间融资缺少有效监管和规范,因而近年来社会上陆续浮现小公司资金链断裂、公司主出走以及民间融资纠纷案猛增现象,这对经济和社会稳定导致了一定负面影响。在8月时候,P2P借贷就已经在国内发展,“拍拍贷”作为国内第一家P2P借贷平台公司现身市场,当前已经具备100万顾客。当前,国内P2P网络借贷平台已有超过100家
11、,并且仍处在增长阶段,这阐明其在国内发展非常迅速。作为舶来品,由于中华人民共和国信用体系建设远远落后于西方发达国家,因而P2P网络借贷平台在本土化过程中,通过自我摸索,也创新出了几种不同形式,在下文中会给出详细简介。固然,作为国内新生事物,P2P网络借贷平台在运营过程中存在一系列金融和法律风险也引起了有关部门警惕。8月23日,中华人民共和国银监会发布了文献关于人人贷关于风险告知,告知分析了P2P网络借贷中介公司也许存在风险与问题,规定“银行业金融机构采用有效办法,实现对风险预警监测和防范工作” Freedman S and Jin G Z. Dynamic Learning and Selec
12、tion:the Early YearsD. Working paper,Uni-versity of Maryland.。那“P2P网络借贷平台”究竟是什么样民间借贷形式呢?当前在国内重要有几家?她们营运模式又有什么区别?这一民间借贷形式创新,究竟与否合法,在中华人民共和国与否具备生命力,能不能成为国家金融体制一某些,为中华人民共和国经济发展做出一己之力?带着这些疑问,本文通过梳理P2P网络借贷平台发展历史和现状,对比国外P2P网络借贷平台营运模式,分析国内了P2P网络借贷平台营运模式,理解自己优缺陷,试图找出其中存在问题,并提出相对有效对策及建议,从而促使其发挥自身优势,克服劣势,更加健康
13、有序发展。2 P2P网络借贷平台运营模式概况2.1 P2P网络借贷平台来源及发呈现状P2P是一种网络借贷平台英文简称,其全称为peer to peer lending。其中,peer中文意思是个人,如果直译为中文便是“人人贷”。这重要是指通过网络科技力量让整个资金借贷都在网上完毕,涉及资金借贷过程中资料和合同审核订立等方面,这是一种随着互联网不断发展和普及发展起来全新模式,是将来发展一种趋势。通过这种模式可以把各个分散是小资金集中起来,然后通过P2P模式带给有资金需求人。这样借贷模式既可以满足资金需求,又可以有效提高资金运用效率。这种融资模式始于孟加拉国,之后迅速在全世界蔓延。1976年,尤努
14、斯专家将27美元贷给需要资金来生产板凳贫民,使其免受高利贷盘剥,这便是尤努斯专家实行P2P贷款模式开端,之后,其开始了小额信贷研究和实践。诺贝尔和平奖尤努斯就是通过在孟加拉开设类型于P2P模式乡村银行通过集中分散资金给孟加拉贫苦群众贷款,并且在人们以为这是一种具备公益性质贷款行为时候,其却实现了高达98.7尝还率。P2P获得成功使世界震惊,张俊受此启发于创立了“拍拍贷”。于是,在8月,国内第一家P2P无担保小额网络借贷平台“拍拍贷”在上海诞生了,并且国内小额融资困难使得这种模式颇受欢迎。从实际状况来分析,可以看出“拍拍贷”是像“淘I网”针对个人网络交易平台。在这个平台上面,借款人相称于网店卖家
15、,任何具备把资金投资出去能力人都可以通过在P2P平台开店形式来提供资金。并且随着借款人资金交易次数增多,其信用级别也随着变化。融资者可以通过在平台上面设立相应借款因素、借款期限、借款额度以及不超过银行贷款利率4倍借款利率来进行资金供应颜剑:P2P网贷再现骗子平台优宜网出借人损失两千万,上海证券报第F07版,12月25日。但是,整个“拍拍贷”上面利率是由市场机制决定出来,是通过资金供需两方面博弈出来均衡利率。资金需求方就相称于资金商品买家。需求方可以依照自身信用、风险等方面来拟定自己所要选取融资者。当两者达到一致时候,网贷公司就可以对借款进行审核,开始进行融资交易,到最后完毕。在时候,“拍拍贷”
16、半年成交额局限性万元。然而发展届时候,其成交金额就达到了1.8亿元。并且整个平台在开办3年后就实现了盈亏平衡。从整个发展形势来看,后,一批类似“拍拍贷” P2 P网络贷款公司趁势如雨后春努般发展起来,国内P2P行业现状已经进入迅速发展阶段,网络记录数据显示此类平台当前已经达到了300家以上,并且成交额达到200亿元,已经达到一定规模。2.2 P2P网络借贷平台运营模式分类由于交易是匿名,因而信息不对称是各国P2P网络借贷平台面临最本质问题,尽管这些平台有各自不同模式。国外P2P网络借贷平台普通分为三种模式:一种是以赚钱为目模式,例如Prosper、Zopa; 一种是偏向扶贫非营利模式,例如Ki
17、va;尚有一种是仅仅提供投资机会平台模式,对借贷与否成功以及借贷双方与否违约不负有责任(莫易娴,) 。王艳等人()研究表白,国内P2P网络借贷平台依照服务对象不同可以分为:专门提供个人对个人小额贷款“拍拍贷”;专为学生提供贷款“齐放网”;专为农户提供小额借贷“wokai网”等。此外,有某些区域性网络借贷平台只为本地借贷双方提供中介服务,网站更多是作为一种宣传手段或者联系渠道,并不是纯粹意义P2P网络借贷平台。陈初()将网络借贷经营模式提成四类:一是以公司网上行为参数为基本综合授信;二是做银行金融业务前端流程外包服务商;三是“P2P”网络融资模式;四是建立为学生提供贷款社区艾金娣:P2P网络借贷
18、平台风险防范,观测思考第14期,第79页-81页。2.3 P2P网络借贷平台作用2.3.1 积极作用P2P小额信贷可以缓和金融中低端人群投资、融资压力,为其提供更多理财及短款渠道,从一定限度上实现普惠金融。与老式投融资渠道相比,当代P2P小额信贷由于与网络结合度比较高,借助于网络开放、迅速、以便特点,可以在一定限度上规避信息不对称障碍,缓和由于银行信贷资源有限而导致贷款分派机构性矛盾,弥补了未能得到金融体系服务那某些中低端客户需求空白,特别是为有效破解颇受人们关注中小微公司贷款难问题,提供了一条可行性途径。另一方面,P2P小额信贷增进了多层次社会投融资体系建立。作为信息技术与借贷服务结合新生产
19、物,P2P小额借贷一经产生,就反映出了互联网信息化、平台化特性,不但经营业务品种繁多,有类似证券竞拍、委托理财、信托贷款等符合小微借贷需求产品,并且其所传播贷款理念和信息优势,为个人或者中小公司通过网络实现投融资、理财征询和资产管理,甚至是谋求新上级提供了更多选取。同步,公司和个人通过P2P小额信贷,实现个性化投融资需求,这反过来又成为了一种增进多都市投融资体系建成重要因素。2.3.2 悲观作用P2P当前发展重要障碍是国内法律和监管方面缺失。北美证券业协会主席就曾经对投资者警告要其注意P2P平台风险。,国内银监会就针对人人贷发布了关于人人贷关于风险告知,整个告知对国内P2P发展存在问题和风险进
20、行了有效分析,并规定银行业等金融机构要通过有效办法来防范和监测风险预警。对于金融监管和法律方面缺失,从严格意义上来说重要是由于P2P并不属于金融机构,进而现阶段资金、信用等方面风险难以监控。3 国内外P2P网络借贷平台运营模式比较3.1 国外P2P网络借贷平台运营模式3.1.1 Zopa 模式追溯起P2P来源,可以从英国ZOPA公司说起。Zopa公司杜凯,赵乐峰:规范发展国内P2P网络借贷平台思考,金融教学与研宄第3期,年。成立于2月,可以说是当前发展最成熟P2P公司之一。从成立以来,Zopa公司已经发行了2.44亿英镑贷款,并成为英国最大P2P公司,其客户量可以达到50万。英国此外一家Rat
21、eSetter P2P机构也是值得关注,其是整个英国第一家通过建立风险保证金来防范违约带来风险P2P公司;此外P2B是英国第一家建议风险保证金来防范违约风险个人对商业贷款机构。另一方面是ThinCats和Market Invoice。,英国成立另一家P2P小额信贷公司Quakle试图通过集体评分来衡量借款者信用度,这个模式类似于eBay反馈分数评分,但是却以100%违约率失败结局告终。9月,由互联网公司家Daniel Rajkumar和Gary Lumby联合开办英国另一家P2P小额贷款机构成立,并在2月完毕了第一笔贷款交易。5月,英国政府承诺通过某些非老式金融机构向中小公司发放1亿英镑贷款,
22、其中就涉及通过P2P小额信贷发放,英国政府这次做法目就是为了避免银行等老式金融机构不肯向这些中小公司发放贷款。3.1.2 Prosper 模式美国Prosper成立于2月,是美国第一家P2P网络借贷平台,也是全球最大P2P网络借贷市场,当前注册顾客超过143万,贷款数额超过3. 7亿美元,在美国许多州拥有发放贷款注册允许证。公司已经筹集了涉及Accel Partners在内十几家风险投资共8350万美元。整个注册过程是非常复杂,因而Prosper和Lending Club不得不暂停了其交易业务,而其她某些P2P公司,如英国Zopa公司则整体退出了美国市场。Lending Club和Prospe
23、r都成功获得了美国证券交易委员会批准,但是委员会规定其必要把贷款票据提供应投资者。Prosper修改了文献,使得银行可以将其此前贷款卖给Prosper平台。Prosper提供小额贷款,金额在美元至25000美元之间,期限分为1年、3年和5年三种。借款人注册成为prosper会员,填写清晰借款金额、目、期限以及乐意支付最大利率,形成借款列表。Prosper采用是竞标模式,即在14天竞标期限内,贷款人提出各自乐意贷出金额及能接受最小利率与借款列表进行匹配,当借款列表金额所有筹满,即为“满标”时,如果在14天内就已经满标,其他贷款人还是可以继续提出更低利率进行竞标,一旦14天期限到,该投标过程结束。
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