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担保公司的法律问题分析——培训稿.doc
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1、担保公司的法律问题分析培训稿 作者: 日期:2 个人收集整理 勿做商业用途讲课稿提 纲1、融资模式及法律关系分析:股权为主债券融资和债权融资模式 2、金桥担保的融资经营模式:投资、资金、担保3、担保价值理念:兼顾风险转移和风险分散的价值观、担保品种及业务操作模式4、担保业务操作过程中的相关法律问题5、具体法律:担保法和物权法及公司法6、业务创新:纯信用担保的探索,片区开发的业务营销模式(担保品种集合开发相对于信托、债券的另一方面) 一、融资模式及法律关系分析一)、融资模式:角度:融资需求企业1、直接融资:1)、企业用股权换取货币融资,比如:企业初创期,股权溢价引进风险投资机构,成功上市后,通过
2、股票交易市场增发形式获取融资;2)、企业以信托、债券等证券形式,向投资者直接获取项目或流动资金融资.2、间接融资:通过银行贷款获取融资.二)、法律关系分析1、直接融资:股权关系,合伙关系,信托关系(财产的独立性),委托关系。重点了解股权、合伙关系,优点:通过公司的法人治理结构,参与公司的经营管理,有主人的地位,获取股价差价及分红,缺点:企业的经营信息失衡及企业财务知情权的相对限制,股票市场由于经营信息不对称导致上演连续十几个涨停板的股市神话,比如(000908)天一科技的证券虚假陈述民事赔偿案,公司法规定:股东查阅公司会计账簿,提出书面请求,还要有正当目的,否则公司可以拒绝.2、间接融资:借贷
3、债权关系,优点:起到较好的监管作用,能对企业的财务、经营状况有比较详细的了解,比如:我们公司担保项目评审的时候,就对企业财务数据特别是应收账款、其他应收账款明细了解特别清楚,还有企业帐外情况.缺点:银行贷款往往有过度回避风险的倾向,同时,股东收益和短期利益演变为商业银行的主流;存在融资偏好倾向,中小企业的融资瓶颈问题,成为弱势群体发展的桎梏,不利于社会公平目标的实现;另外,商业性金融对经济信号有趋同趋势的认可度,越是发展过热的行业对银行资金越具有吸引力.3、直接和间接融资交相融合,实现投融资风险最小。 二、金桥担保的融资模式一)、股权投资:直接融资1、金桥创投通过溢价收购股权的形式已成功为数家
4、企业实现融资,具体:家和智能、华友钴镍、吉林化纤、诺邦无纺、安信证券等。2、间接融资先行,直接融资跟进,典型成功案例:家和智能,前期通过为其提供担保和资金业务,对企业的财务状况、经营销售模式进行了全面了解,通过前期采集的数据,对企业营利预期及产品、经营模式有了全面掌握后,跟进了股权投资,一定程度上实现了股权投资风险控制的目的。3、股权回购:通过股东回购公司的股权,以实现融资的目的,企业获取了扩大融资的目的,原股东的股权比例也不会稀释,投资方通过固定汇报的形式实现投资利润。风险点:原股东回购不能,这就要通过宽限期加以限制,股权投资汇报率的提高及其相关担保措施的提供。 二)、资金业务:间接融资或债
5、权融资1、委托贷款:企业通过银行等金融机构向其他企业进行拆借的行为,原因:在放贷人条例出台前,企业间直接拆借而签订的借款合同被司法机关界定为因违背金融监管而无效,拆借期间的利息不予保护,本金可以以不当得利之债返还。通过银行委贷的形式进行企业拆借,资金流量实现了银行等金融机构的监管,企业拆借由此受法律保护,同时,贷款银行在一定程度上也协助委托人对借款企业进行一定的监管,并为其担保提供便利条件,比如:不具有金融许可资质的企业不能直接作为土地使用权的抵押权人,土地使用权可以抵押给银行为委托人的借款提供了担保保障。风险点:1)、委托贷款利率较高,一般突破了司法四倍利率的保护,超出委托贷款借款合同约定的
6、利息应以现金的形式进行收取,或通过对方银行账户套取现金,支付凭证也只能出具支付相关财务顾问费用或归还欠款的形式,银行现金存款的,存款人不宜为他人,本公司人员为宜,可以为对方提供存款凭证的复印件。2)、资金来源:自有资金,否则有吸储放贷的嫌疑,为法律所禁止的。3)、银行做帐:银行走帐要和合同、银行借款借据保持一致,做到资金操作形式和实质的一致性。4)、贷款资金用途:有归还原有借款的要注明,特别是有第三方担保的,一定要在股东会决议中注明资金用途及其每笔贷款合同号。文档为个人收集整理,来源于网络文档为个人收集整理,来源于网络2、股权回购的形式.3、临时资金调头,在保客户,费用现金收取,提取打款凭证。
7、4、直接拆借,个人名义出面为宜,个人与个人、个人与企业之间的拆借为民间拆借,其四倍银行利率受司法保护,此处的银行利率为同期人民银行规定的贷款基准利率,企业间的直接拆借,现有司法实务只能请求同期银行贷款利息损失.三)、担保业务:间接融资或债权融资辅助银行等金融机构或者其他第三方为企业提供债权融资的融资模式,具体包括:1、银行融资担保2、诉讼保全担保3、工程担保4、其他 三、担 保一)、价值观:兼顾风险转移和风险分散的价值观念1、风险转移:主债权风险转移的工具,在银行合作中,担保公司就成为银行不良贷款发生时的转嫁对象,导致担保质量不高,代偿发生率高,还往往为银行和贷款企业提供了合谋骗保的隐患,不宜
8、于实现扶持中小企业发展的目的。2、风险分散:担保行为是扩大主债务人按时履约的能力,不仅仅体现在违约时的代偿上,而且更重要的体现在对主债务人贷款运用的监管及其企业正常经营监督上,从而使贷款风险得到化解。具体体现在:1)、债务支付主体数量增加(11),按时履约能力得到放大(贷款企业流动资金担保公司流动资金),现实中:贷款企业流动资金不足,不能按时还贷的,担保公司可以为其提供掉头资金代为偿还,避免了违约的发生,也不视为代偿。2)、担保公司高度的专业性,不仅通过内控制度化解担保风险,而且可以针对担保企业的特点提供增值服务,比如:财务指导或其他捆绑式的融资服务,为贷款企业的良性发展提供了保障。3)、担保
9、公司可以追加与贷款企业有业务关系的上下游企业提供反担保,这样就从产业链的角度为贷款企业流动资金的充足性提供了保障。担保行业的价值观要兼顾风险转移和风险分散,并且以风险分散为主,这样不仅会促进担保行业的专业化发展,改变合作银行仅凭注册资本金来衡量担保公司实力的片面性,而且根据担保公司的专业化程度及内部风险分散能力获取更大的保证金放大倍数,从而使担保公司的资金能量和专业技术力量得到释放,培养和树立了行业的独立性。二)、担保品种及业务操作模式1、抵押百分百:保证担保覆盖抵押,按授信差额收取担保费,风险点:抵押登记全额覆盖贷款,他项权证登记的他项权利即抵押金额:抵押物单独授信额度担保公司覆盖担保后追加
10、的额度.补加:银行办完抵押登记后他项权证复印件我公司备案,同时也验证是否得到落实.探讨:抵押和保证不相互全部覆盖?1)、保证是抵押的一部分,抵押覆盖保证,肯定,案例:华杰果品借款纠纷案,抵押物抵押担保398万元,超峰食品保证担保398万元,金桥担保保证担保125万元.2)、保证和抵押分开,贷款额度=抵押授信额度保证授信额度,借款合同只有一个,并且借款额度是两者之和,抵押登记他项权利覆盖保证额度,肯定,否则不是。2、股权质押:1)有限责任公司,未上市的股份有限公司,有限合伙企业中的有限合伙股份,企业工商注册地工商局办理登记;2)、上市公司,上海或深圳证券交易中心办理登记。3)、贷款人股权质押及担
11、保人自有股权质押(回购)另章讲解。3、应收账款质押:保证企业资金的正常流动性和最小限额(具有担保价值)1)、循环频繁的应收账款,独立设立三方监管账户,账户预留额度或即将回收额度达到担保的要求,又不限制贷款企业货款资金流动;2)、周期长的大额应收账款;3)、应付款人确认:合同法:债权转让,书面通知债务人即可,否则债务人的付款行为无效.4、存货质押:存货的正常流动性(不影响企业正常生产)和存货最小限额(担保价值)1)、第三方监管,签署三方监管协议和存货质押协议,其中,三方监管协议中明确:1、存货的最小数量;2、存货流动的三方监管跟踪,即进货或出货都有三方代表清点数量并加以确认;3、市场价格波动的平
12、仓点(现实操作难,需要专业化).2)、贷款人自有仓库保存,由质押变成抵押.企业自有财产浮动抵押详解。3)、案例:诚丰工贸存货质押担保。5、企业动产抵押:1)、机器设备抵押:工商局办理抵押登记(公示效力),提供资料:主合同:银行借款合同、担保合同、委托保证合同、抵押合同;授权委托书及受托人身份证明;抵押物财产保险清单.2)、企业动产浮动抵押。6、联保:三个以上企业作为一个捆绑授信整体,相互提供担保或反担保获取整体授信.1)、每个企业都为其他贷款企业提供反担保,每个企业的担保额度整体授信额度自有贷款额度;2)、全体法定代表人提供连带责任;3)、企业选择上,财务及控制关系上具有独立性,增大抗风险能力
13、,即财务上不具有其他应收账款关系,也不隶属同一个控制人;4)、探讨:具有上下游关系企业能否增加抗风险能力??个人观点:能。原因:加速资金流通,因不同行业制约因素不同,可以增加抗风险能力。5)、案例:民生银行合作的六户联保。7、互保:和联保区别:联保:所有企业都出面授信,互保:一家企业出面授信,单线提供循环担保.1)、模式:A、B、C三家企业,A企业出面贷款,B企业为其提供担保,担保公司为B企业提供反担保,C企业为担保公司提供反担保,B企业再为C企业提供反担保。2)、B企业具有担保能力,其他签订合同保证合法性。3)、担保公司专业性凸显,银行看中担保公司的专业性使风险得到控制.4)、案例:中强轧辊
14、8、余值抵押:1)、余值抵押公证;2)、二次抵押登记:同意第二顺位抵押权人的声明.9、租赁权抵押:转租的法律关系,三方协议.10、股权回购:另讲.11、专利权质押:专利权中可以转让、许可他人使用的财产权利1)、签署专利权质押合同2)、北京知识产权局办理质押登记,邮寄办理即可。3)、案例:茶箭口香糖12、诉讼保全担保:民事诉讼原告在法院判决之前,或在判决执行之前,保全被告或被申请人的财产而提供的担保。价值理念:在法院判决之前,原告的主张不一定得到支持,也不排除存在恶意诉讼的现象存在。1)、诉讼保全担保:在法院判决之前,原告申请法院对被告可供执行的财产提起的保全而提供的担保,保全财产范围:银行账户
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