数字人民币在城市商业银行应用的困难与对策.pdf
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1、监管大视野93中国价格监管与反垄断2024 年第 2 期数字人民币在城市商业银行应用的困难与对策徐得武摘要:随着全球互联网“大数据+金融”时代的到来,中国数字人民币的推出正适逢其时。数字人民币作为一种新型的支付工具,将深刻改变传统商业银行的业务模式和竞争格局,商业银行将面临着前所未有的发展危机和挑战。本文立足数字人民币视野,主要分析城市商业银行的发展路径(以下的所有商业银行皆指城市商业银行),通过以数字人民币为联结,将金融创新和技术创新相结合,推动城市商业银行的数字化转型,并探讨可能遇到的困难与挑战,有针对性地提出城市商业银行发展创新的优化路径。关键词:数字人民币 金融创新 技术创新 危机与对
2、策随着互联网和信息技术的迅猛发展,数字经济已成为全球经济增长的重要支撑。随着新型支付方式如移动支付、电子支付的普及,以及区块链、云计算、大数据等科技创新的不断涌现,传统商业银行提供的产品和服务已无法满足大众需求。为了满足社会公众对高效便捷零售支付的追求,加快中国金融体系的数字化进程,数字人民币应运而生。数字人民币的推出不仅可以帮助商业银行跟上科技创新的步伐,提供更多的金融产品和服务,还可以作为商业银行和央行之间直接结算的重要媒介,减少了中间环节,提高了金融体系的稳定性。十四五规划就明确指出,要将“数字货币研发”纳入发展战略版图,数字人民币将成为我国在数字经济时代下的国家主权货币。而商业银行在数
3、字人民币视野下,难免会在发展过程中的某些领域上与其变革不相适配,因而必须做出适配性的改良与变革,商业银行将在业务模式、支付方式和金融技术等方面进行创新,同时也会面临新的挑战和困境。由于互联网和数字经济的快速冲击,传统的商业银行在应对新变革时展现出被动和疲态感。尽管商业银行的不景气受多方面因素的影响,但最主要的原因是新兴的科技金融公司和数字支付提供商的崛起,使得商业银行与之的竞争变得越来越激烈。商业银行应迅速分析当前形势,在数字化转型的过程中,顺应数字经济的发展趋势,把握数字经济时代带来的机遇与挑战,积极寻求变革。因此,做好数字化转型才是商业银行革新的最佳选择。转型是指从一种状态或形式转变为另一
4、种状态或形式的过程。在组织、行业或社会层面,旨在适应新的环境,发现并解决遇到的问题,从而实现目标。商业银行在数字人民币视野下,发展数字化转型并不会一帆风顺,会遇到许多领域和层面不适配的问题。本文旨在探讨商业银行在数字人民币的视野下未来可能会遇到的困境与挑战,通过创新将金融和科技两方面联系起来,从多个角度思考并解决问题,旨在给商业银行提供有效且高效的信息,加快商业银行实现数字化转型的速度,从而更好地满足人们需求的多样性,惠利社会、造福人类。一、数字人民币的优势分析数字人民币是中国人民银行发行的数字法定货币,简称(DC/EP),其具有法偿性、现金类支付工具、主要用于满足国内零售支付需求、采取中心化
5、管理和双层运营模式以及属于现金类支付凭证、与实物人民币长期并存的特征,是数字化零售支付体系的重要组成部分。故此,数字人民币与实物人民币的区别并不太大,是实物人民币的数字化形态,并且数字人民币的发行目的也仅仅是满足国内零售支付需求,对于商业银行来说,数字人民币的推出不会成为商业银行的替代品,商业银行转型后与数字人民币相适配,进而满足社会多样性需求,对商业银行的发展起重要作用。数字人民币推出的优势在于以下几个方面。第一,相比传统人民币,数字人民币具有更多的优势。最大的优势是极大地节约了管理、运输等造币的各种成本,而且数字人民币采用了更安全、保密的加密技术。此外,数字人民币无需连网即可使用,可以在偏
6、远、手机信号差等地方实现支付。数字人民监管大视野94中国价格监管与反垄断2024 年第 2 期币通过智能合约明确使用对象和权限,增强交易过程中的合法、合理性和准确性。第二,数字人民币的推出有助于维护国家金融体系和保障国家金融安全。在当前动荡的世界局势中,数字人民币的推出和成功实践有利于在国际上形成新的标准,促进数字人民币的国际化发展。数字人民币还能够减缓以美国为主导的国际支付清算体系对人民币跨境支付清算的影响。第三,可维护客户权益,适应数字经济时代的发展。数字人民币借助先进的加密技术等高新技术,可以有效保障客户的数据信息不被泄露,减少大数据风险管理损失。同时,数字人民币还可以推动数字化进程,加
7、快数字化转型,适应当前数字经济时代的发展。第四,可提高支付效率,促进金融基础设施的建设。相比微信支付、支付宝支付等移动支付需要收取手续费,在银行中存钱取钱也需要一定的时间,包括现金的找散化整等传统人民币的低效率,数字人民币的推出可以有效避免这些问题,提高支付效率,并且在转换过程中不收取手续费。同时,数字人民币的推出需要金融基础设施的支持,这在一定程度上完善了基础设施的建设,提高了社会的就业率,促进了经济的发展。二、数字人民币与商业银行之间的契合数字人民币的推出可能对传统商业银行带来不利的影响,对其业务模式和支付手段等造成冲击。首先,在传统支付体系中,资金的转移需要经过交易、结算、清算三个环节,
8、并且各提供商还需收取服务费。这使得人们更倾向于将资金投入到数字人民币中,使用数字人民币进行支付,而减少对传统支付的使用。这无疑加剧了数字人民币和传统商业银行之间的支付渠道竞争的激烈程度,人们更倾向于将资金投入到数字人民币中,而不是把钱存入传统商业银行,这必然会导致传统商业银行的存款减少、可投资资金减少,商业银行的发展道路受阻。其次,二者不止在支付渠道上存在联系,在清算和结算方面,数字人民币的广泛推广可能会影响传统商业银行的风险管理。由于数字人民币的流通,仅仅依靠央行的发行和管理无法满足广大消费者的需求,加上消费者需求的多样化和个性化,央行需要传统商业银行参与数字人民币的资金清算和结算工作,这涉
9、及数字人民币在传统商业银行之间的转移和结算,数字人民币的安全性和稳定性成为传统商业银行密切关注的问题,传统商业银行需要确保数字人民币支付系统的安全和顺畅运行,应对更复杂的风险管理挑战。数字人民币对传统商业银行的影响可能更为重要,但二者并非水火不相容。如果数字人民币和传统商业银行能够相互渗透和融合,数字人民币的推广将促进商业银行的发展,而商业银行的发展也将加速数字人民币的国际化进程,推动数字人民币的普及和使用。因此,数字人民币和商业银行之间的发展关系应该是相辅相成的。为此,数字人民币和商业银行之间必须有一方作出改变,数字人民币的尽早推出已经占得国际先机,在国内也正在逐渐推广和普及使用。因此,数字
10、人民币和商业银行能否顺应数字经济时代的发展,关键在于传统商业银行的改变或革新。三、数字人民币的商业应用在数字经济时代的发展下,中国的数字人民币应运而生。金融成为数字经济时代的代名词,再加之互联网的飞速发展,技术也成了时代的另一个代名词。金融技术是指“互联网+、云计算、区块链等新型技术,为客户提供创新型金融产品和服务,提升金融普惠性的一种服务模式。”1金融科技中的金融和技术,二者具有独立性,为实现金融技术一体化,应集聚力量发展创新,金融创新和技术创新彼此联动,金融创新可为技术提供资金支持,而技术创新是金融创新的重要保障,可为金融创新提供强大稳固的信息支持,可见二者之间的发展是相辅相成的,以创新为
11、桥梁将金融和技术联系起来,达到你中有我、我中有你的境界时便是金融和技术发展最快速的时期。除了技术创新可为金融创新提供信息支持以外,现如今,商业银行的转账支付变得方便快捷,主要原因得益于第三方支付平台的兴起,像微信、支付宝等移动支付平台的普及,则是得益于互联网的发展和电子支付的技术升级改进了传统商业银行的金融支付模式。同时,金融创新还可推动技术创新的发展,金融创新对于科学技术层面的需求,可以促使高新技术公司推出新技术、新产品。因此,传统商业银行的数字化转型,需要将金融创新和技术创新结合起来,这样才能平稳且安全地在复杂动荡的数字经济时代快速发展,早日实现数字化转型。在数字人民币视野下,城市商业银行
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