个人信贷系统可行性研究应用报告.doc

个人信贷系统可行性研究汇报1.引言31.1.编写目标31.1.1.目标31.1.2.预期读者31.2.背景31.2.1.工程名称31.2.2.工程产品名称31.2.3.工程组织者31.2.4.产品全部权：学籍管理系统开发小组拥有41.3.符号、缩略语和定义41.4.参考资料42.问题定义42.1.工程概述42.1.1.开展该工程原因42.1.2.该工程基础目标42.2.经济目标42.3.社会目标42.4.工程规模42.4.1.该工程所需人力资源总数为7人42.4.2.该工程所需时间43.可行性研究方法及评价度43.1.可行性研究所采取方法和步骤43.2.评价尺度44.对现有产品分析44.1.相关关系54.1.1.子集说明54.2.产品功效54.3.产品系统步骤图（逻辑模块图）54.4.产品使用情况54.5.不足55.工作产品55.1.设计目标55.2.设计及约束条件55.3.产品工作原理55.4.相关关系55.5.产品系统步骤图55.6.数据步骤图55.7.数据词典55.8.产品功效55.9.影响55.9.1.对设备影响65.9.2.对用户单位机构影响65.9.3.对运行过程影响65.9.4.对产品后继开发影响65.10.不足65.11.技术方面可行性66.可选方案66.1.修改方案和首选方案不一样66.2.本方案概况66.3.不选此方案原因67.投资及收益分析67.1.市场分析67.1.1.工程产品所追求市场67.1.2.市场现实状况67.1.3.该产品销售对于购置方有影响67.2.投资估量67.2.1.估算方案77.2.2.具体项目总体估量77.2.3.收益估量78.社会原因方面可行性78.1.技术78.2.使用方面可行性79.产品可检测性79.1.检测标准79.2.检测方法710.产品可生产性710.1.生产标准710.1.1.质量标准710.1.2.生产工艺711.可行性综合分析711.1.技术方面711.2.社会方面711.3.竞争者分析811.4.可行性结论81) 引言现在，个人贷款已经成为各家银行一项必不可少金融服务。伴随竞争猛烈化，各家银行全部在不停推陈出新，比如增加新贷款品种，提供个性化服务等，以此来吸引更多用户。个人提前消费需求增多使银行个人贷款业务量随之加大，这给个人信贷部门带来新考验，怎样能使个人信贷系统在正确处理目前大量业务同时，能够增加新功效，满足业务需求灵活多变。所以拥有运行稳定、功效完善、操作简单、业务拓展灵活个人贷款系统对于个贷部门来说显得越来越关键。我们正是本着这么宗旨开发了一套个人信贷系统，它不仅功效强大，而且含有了和众不一样特点构件化设计和参数化配置，这两大特点决定了它比起其它同类系统更能适应业务不停改变，使用户在最小投入下得到最大收益。a) 编写目标i. 目标 这份可行性研究汇报是对这套个人信贷系统可行性研究分析，而且突出说明它优越性，从而指出其宽广市场前景。ii. 预期读者软件管理人员，开发人员，维护人员。b) 背景工程名称：个人综合消费信贷系统工程产品名称：个人综合消费信贷系统工程组织者：产品设计者：产品生产者：产品全部权：c) 基础概念i. 业务术语定义 个人综合消费信贷系统：包含以下贷款品种个人住房贷款、个人综合贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、个人信用贷款、个人大额耐用消费品贷款、个人综合授信贷款 贷款金额：用户借款金额。 贷款余额：系统中每个贷款账户借款余额，含正常本金、逾期本金、呆滞本金和呆账本金。 正常本金：每个贷款账户处于正常状态本金余额。 逾期本金：每个贷款账户处于逾期状态本金余额。 未到期本金：贷款账户本期未到期本金金额。 本期本金：每个分期付款类个人贷款账户本期应归还贷款本金(不包含已经到期部分)。 本期利息：贷款账户本期应计利息。 利息：正常贷款利息 表内应收利息：贷款账户已列入利息收入表内应收未收利息。核实内容包含：正常贷款产生应收利息；贷款逾期90天内且无表外应收利息户贷款账户产生应收利息。 表外应收利息：纳入表外核实应收利息。核实内容包含：本金逾期90天以上（含90天）即呆滞、呆账贷款账户产生应收未收利息本金逾期90天内且表外应收利息有余额贷款账户产生应收利息表内欠息超出90天（含）后，该贷款户全部表内欠息转入表外。表内应收息及表外应收息产生未收复息 欠息：到期未归还贷款利息，包含贷款账户全部应收利息。 罚息：包含对逾期贷款罚息及对表内和表外应收利息计收复利。 应收利息复利：对表内及表外应收利息计算利息。假如逾期贷款应收利息按罚息利率计收复利；正常贷款应收利息按原贷款利率计收复利。 利息收入：？ 贷款账号：每笔贷款账户在综合业务系统中对应维一编号。该笔贷款还对应着唯一逾期贷款账号、表内欠息账号和表外欠息账号。 机构代码：每个账务机构在综合业务系统中维一编号。 账户状态标志：每个贷款账户账户状态，包含：正常、逾期、销户。 借据号：每笔贷款唯一编号，和贷款账号一一对应。 贷款协议号：每个借款协议唯一编号，其项下可对应多个借据号。ii. 还款方法 到期一次还本付息，即利随本清指贷款到期时，用户一次性归还贷款本息。 按期还息，到期还本指用户于每期还款时，只还当期利息，不还本金，到期一次归还本金及最终一段利息。 分期付款分期付款指每期同时归还本金和利息。包含以下多个还款方法：n 等额本金：每期归还本金相同，利息不一样。n 等额本息：每期归还本息相同。n 递增还款：借款人在贷款期内每十二个月各月还款额相等，但每十二个月月均偿还本息额按固定百分比增加。还款周期必需是按月还款。n 递减还款：借款人在贷款期内每十二个月各月还款额相等，但每十二个月月均偿还本息额按固定百分比降低。还款周期必需是按月还款。 还款间隔还款间隔是指还款时所设定毗邻两次还款统计间相等时间段系统支持按月、按季、按六个月、按年、按固定天数还款。iii. 利率调整方法因为人民银行对于多种个人业务贷款利率要求不一致，尤其是针对部分种类贷款更有特殊要求，所以系统应设置贷款利率调整方法，由分行管理部门在贷款类型中选择确定。具体可分为以下三种： 固定不变：短期贷款（期限在十二个月以下，含十二个月），按贷款协议签定日对应档次法定贷款利率计息。贷款协议期内，遇利率调整不分段计息。 满十二个月一变：中长久贷款（期限在十二个月以上）利率实施十二个月一定。贷款（包含贷款协议生效日起十二个月内应分笔拨付全部资金）依据贷款协议确定期限，按贷款协议生效日对应档次法定贷款利率计息，每满十二个月后（分笔拨付以第一笔贷款发放日为准），再按当初对应档次法定贷款利率确定下十二个月度利率。通常适适用于对公贷款，个人贷款极少使用。(适适用于除住房贷款外个人中长久贷款) 特定日期变动：对于部分特定类型贷款，除在贷款发放当年按协议利率实施外，在每十二个月特定日期还将依据当日基础利率重新确定新贷款利率。现在关键针对住房楼宇按揭、汽车按揭及其它个人中长久贷款。通常于每十二个月1月1日调整。（现在要求只有住房贷款适用每十二个月1月1日调整） 罚息利率变动时要分段计收。iv. 利息计算 计息方法个人贷款系统提供两种计息方法，即分为“按期计息”和“按日计息”。按期计息是指个人贷款在某个还款周期计算贷款利息时，按整期计算应计利息，即在同一个还款期内，借款人任意一天还款，其还息额均相等，且等于整期利息。按日计息是指在计算贷款利息时，按资金实际占用天数计算应计利息，即依据计息基础（如借款金额，应收利息等）金额实际变动情况，按占用实际天数滚计应计利息，在结息日或结清时才结计出应计利息。实施按日计息时，借款人在不一样日期还款，其还息额是不等。 计算利息基础公式n 按日计息贷款利息=本金天数日利率（本金天数即是积数）n 按月计息贷款利息=本金期限（月）月利率n 利率表示方法年利率用%表示月利率用表示=年利率/12日利率用%oo表示=年利率/360=月利率/30 n 计息天数按实际天数计算，有一天算一天n 其它要求利息额计至分，分以下四舍五入。计算天数算头不算尾，即贷款日起息，还款当日不算息定时结息包含结息日。 计息方法n 利随本清通常情况下，只有短期贷款能够使用这种还款方法。n 按期还息，到期还本n 分期还款u 按月递减还款等额本金还款法每个月还贷本息=贷款本金/按揭月数+（本金-累计已还本金）X月利率。（其中当月应还本金贷款本金/按揭月数当月应还利息（本金-累计已还本金）X月利率）u 等额还款法：每个月应还本息= PI(1+I)N/(1+I)N-1（其中，P为本金，I为月利率，N为期数。当期应还利息贷款当期账面本金*月利率当期应还本金每个月应还本息（PI(1+I)N/(1+I)N-1）当期应还利息）u 按年递增（减）还款法每个月应还本息按下列公式计算：第十二个月每个月应还本息=P*I*(1+I)n*12*(1+I)12-(1+K)/(1+I)12-1*(1+I)n*12-(1+K)n第t年每个月应还本息=第1年每个月偿还贷款本息*（1+K）其中P为本金，I为月利率，n为贷款年限，K为每十二个月递增（减）比率（K0递增，K0递减）。其中，每个月应还利息贷款当期账面本金*年利率/12每个月应还本金当年每个月应还本息每个月应还利息第t年每个月应还本息中本金和利息计算按上述公式划分。按揭贷款利率调整后月供，月供计算公式同上，但P为剩下本金。v. 账务处理标准 扣款次序：表内应收利息表内应收利息复利表外应收利息表外应收利息复利逾期本金逾期本金利息本金本金利息 还款方法不是分期付款贷款，扣款标准为能扣多少扣多少（账户最少保留一元）。 还款方法为分期付款，对于欠款，按扣款次序有多少扣多少。对于本期本金加利息则是扣整期，不够整期不扣；用户到柜台主动还款时，能够选择部分还款。如：用户假如有几期未还，必需先行还这几期利息。 欠款（欠息、罚息、逾期本金）、到期贷款每日由系统自动扣收。 个人贷款遇节假日不顺延。 批量结息日为节假日，不顺延。 扣款时结算账户余额不得扣至1元以下。参考资料2) 问题定义a) 工程概述个人综合消费信贷系统（以下简称个贷系统）负责处理按揭信贷业务贷款账务处理，是综合业务系统账务处理补充。个贷系统账务设置，仅限于和个人信贷业务直接相关账务数据，表内账务只包含个人贷款本金、表内应收利息和利息收入；表外帐务处理表外应收利息；储蓄、对公、现金、利息收入等账务设置总户，用于本系统借贷平衡。综合业务系统中不再保留按揭贷款分户账和登记簿，按揭贷款分户账核实在个贷系统进行，存款和现金等账务由综合业务系统完成，综合业务系统账务处理完成后将结果返回给个贷系统。综合业务系统批处理之前，个贷系统将当日发生科目结单发送给综合业务系统，供综合业务系统进行对账和综合核实。另外，个贷系统还负责贷款结息和利息计提。i. 开展该工程原因因为个人信贷业务发展速度较个贷系统更新速度快，使得部分个贷系统不能正常运转或不能实时服务于改变业务需求，给个贷部门工作带来了一定困难。为了从根本上提升个贷系统产品层次和水平，并以此为契机带来一定经济效益和社会效益，决定开发这套个人综合消费信贷系统。ii. 该工程基础目标 实现现有贷款品种全部帐务功效 独立于综合业务系统，降低综合业务系统负担，便于提升业务灵活性 最大化实现交易装配和系统参数配置，提升系统对应速度。便于系统用户化和创建新个贷产品b) 经济目标产品用于银行个人信贷业务。因为本软件技术优异性和功效完备性，经过市场推广，必将带来丰厚经济效益。c) 社会目标本系统推广必将提升银行个贷部门工作效率，提升服务质量，达成个贷部门满意和用户满意双赢效果。d) 工程规模需求分析、设计、编码、测试共投入30人月。e) 产品功效i. 联机账务交易 个贷提款交易功效描述：n 借计贷款账户，将贷款金额转入开发商账户、消费贷款特约商户账户或储蓄账户；n 分别在个贷系统和综合业务系统生成传票。 个贷柜台还款交易功效描述：n 归还截至目前工作日所欠表内应收利息复利、表内应收利息、表外应收利息复利、表外应收利息、逾期本金利息、逾期本金、正常本金利息和正常本金；n 能够在柜台现金或转账还款；n 分别在个贷系统和综合业务系统生成传票。 部分提前还款交易功效描述：n 截至目前工作日无欠款后，能够部分提前还款；n 利随本清账户到期前或分期还息、到期还本账户无欠款，可随时部分提前还款；n 分期还本付息账户无欠款，可在宽限期内部分提前还款；n 能够在柜台现金或转账还款；n 分别在个贷系统和综合业务系统生成传票。 全部提前还款交易功效描述：n 截至目前工作日无欠款后，能够全部提前；n 利随本清账户或分期还款账户账户无欠款，可随时全部还款；n 能够在柜台现金或转账还款；n 分别在个贷系统和综合业务系统生成传票。 个贷账务冲正交易功效描述：n 输入待冲正交易要素（交易日期和柜员交易号），冲正个贷交易账务和对应综合业务系统账务。ii. 联机非账务交易 开立个贷账户交易功效描述：n 建立个人贷款基础信息；n 开立个人贷款账户和对应逾期账户、表内欠息账户、表外欠息账户；n 生成还款计划；n 不生成会计分录。 销记个人贷款账户交易功效描述：n 个贷账户提款前注销账户;n 不生成会计分录。 查询个贷账户信息交易功效描述：n 可依据贷款账号或协议号查询个贷账户信息，包含户名、贷款币别、贷款金额、贷款余额、还款方法、还款周期、还款账号、贷款期限、宽限天数、贷款状态等。 修改个贷账户信息交易功效描述：n 修改个人贷款账户信息，可修改用户名、贷款期限、还款方法、还款周期、还款账号、利率等信息；n 若修改贷款期限、还款周期、还款方法、利率中任何一项则需要重新计算并修改还款计划；若修改用户名、还款账号则不需要修改还款计划；n 不生成会计分录。 查询柜台还款款项交易功效描述：n 查询截至目前工作日应还全部款项，包含表内应收利息复利、表内应收利息、表外应收利息复利、表外应收利息、逾期本金利息、逾期本金、正常本金利息和正常本金。 查询全部还款款项交易功效描述：n 查询截至目前工作日应还全部款项，包含表内应收利息复利、表内应收利息、表外应收利息复利、表外应收利息、逾期本金利息、逾期本金、正常本金利息和正常本金；同时查询出全部提前还款应还本金利息和本金。 试算个贷还款计划交易功效描述：n 依据输入贷款金额、还款方法、还款周期、贷款期限、贷款利率等信息计算还款计划。 查询已还分期明细交易功效描述：n 查询个贷账户已还分期款项信息。 查询个贷还款计划交易功效描述：n 查询个贷账户还款计划。 查询单期还款明细交易功效描述：n 根据输入还款期数查询个贷账户分期款项信息；n 可用于补打分期还款明细； 查询个贷账户交易明细交易功效描述：n 依据起始日期和终止日期查询个贷账户交易明细信息； 查询个贷分类汇总信息交易功效描述：n 依据输入贷款种类查询本机构不一样贷款种类汇总余额信息； 查询内部账户信息交易功效描述：n 依据输入内部账账号查询内部账户信息； 查询到期个贷账户明细交易功效描述：n 查询指定日期之前到期贷款账户信息。假如输入贷款种类，则只查询指定贷款种类个人贷款；假如没有输入，则查询全部贷款。 模糊查询个贷账户信息交易功效描述：n 输入户名或证件号码，查询出符合条件一条或多条账户信息。 查询个贷交易传票交易功效描述：n 依据输入交易日期和流水号，查询出当日传票套或历史传票套。 下载日常报表交易功效描述：n 按日期和报表类型下载本机构日常报表，包含余额表、转逾期清单、扣款凭证、扣款不成功清单和机构交易流水等。 查询区间开户汇总信息交易功效描述：n 依据输入贷款种类、起始日期和终止日期查询本机构区间段内新开户贷款汇总信息； 查询柜员上笔交易交易功效描述：n 查询柜员上笔账务类交易。关键用于因为通讯故障，上笔交易没有正常返回，造成柜员不知道交易是否完成。 机构或柜员轧账交易功效描述：n 假如输入柜员号、币别，则轧柜员个贷账务；n 假如不输入柜员号，则轧整个机构个贷账务；n 前台币别固定为“01”人民币；n 返回科目、借方发生额、借方笔数、贷方发生额、贷方笔数；n 最终一条需要返回累计。即科目域赋值“累计”，累计借方发生额、累计借方笔数、累计贷方发生额、累计贷方笔数。iii. 批处理交易 批量变更贷款基准利率n 从利率表取基准利率；n 计算实施利率；n 假如贷款原利率和计算出新利率不相等，则修改 批量变更贷款罚息利率n 读利率表获取罚息利率和罚息利率年月日标识；n 因为罚息率改变需要分段计息，所以需要依据积数计算逾期账户、表内欠息账户、表外欠息账户分段利息，暂存在调整利息中；然后需要清空相关账户积数；n 将罚息利率修改到贷款账户基础信息表对应统计中。 停止子系统使个贷系统不能够做联机交易。 分户账余额检验n 判定贷款账户上期余额加账户当日交易借贷方发生额累计是否等于账户目前余额。 批处理前备份n 分为两步：首先下载全部库表数据；n 将全部数据文件打包成并压缩 生成批量扣款表2B51n 计算个贷账户截至目前工作日应还表内应收利息复利、表内应收利息、表外应收利息复利、表外应收利息、逾期本金利息、逾期本金、正常本金利息和正常本金；n 将上述信息写入批量扣款表中。 上传和下载批量扣款文本n 根据指定格式上传批量扣款文本；n 扣款次序：表内应收利息复利、表内应收利息、表外应收利息复利、表外应收利息、逾期本金利息、逾期本金、正常本金利息、正常本金；n 必需注意：因为包含分期还款，正常本金利息和正常本金在宽限期内要求要么全部还要么全部不还。其它部分能扣多少扣多少。 批量扣款文本插入库表n 用返回批量扣款文本修改批量扣款表，载入批量扣款金额和流水号等信息。 批量扣款入账n 依据批量扣款总金额记账，入账次序同“上传和下载批量扣款文本”描述。 批量转逾期n 将满足转逾期条件分期还款统计或到期贷款转入逾期账户，同时对应利息记入表内应收利息账户。 生成批量转逾期汇总传票并上传n 汇总批量转逾期传票，根据指定文本格式上传至综合业务系统，方便综合业务系统记账。 生成机构报表n 产生贷款账户余额表n 产生交易流水清单（正常交易、冲补账交易）n 产生批量扣款入账清单n 产生批量扣款入账不成功清单n 产生批量转逾期清单 系统初始化n 当日传票插入历史传票，然后清空当日传票；n 当日批量扣款表插入批量扣款历史表，然后清空批量扣款表；n 清空序号表中流水号 系统换日 批处理后备份n 分为两步：首先下载全部库表数据；n 将全部数据文件打包成并压缩 开启子系统n 使个贷系统能够开始做联机交易iv. 会计凭证及会计表单 借款凭证 还款凭证 抵质押物入库凭证 抵质押物出库凭证 贷款扣款回单 批量结息清单 批量扣款不成功清单 批量扣款清单 批量计提清单v. 包含综合业务系统交易联机交易 转账交易 冲正交易 开立贷款总户 用户信息查询 对私活期账户信息查询 对公活期账户信息查询批处理交易 接收科目结单 接收对账明细 科目结单入账f) 产品系统步骤图（逻辑模块图）g) 产品使用情况h) 不足3) 工作产品a) 设计目标b) 设计及约束条件c) 产品工作原理d) 相关关系 e) 产品系统步骤图f) 数据步骤图g) 数据词典h) 产品功效i) 影响i. 对设备影响ii. 对用户单位机构影响iii. 对运行过程影响iv. 对产品后继开发影响j) 不足k) 技术方面可行性4) 可选方案a) 修改方案和首选方案不一样b) 本方案概况c) 不选此方案原因5) 投资及收益分析a) 市场分析i. 工程产品所追求市场ii. 市场现实状况iii. 该产品销售对于购置方有影响b) 投资估量i. 估算方案ii. 具体项目总体估量iii. 收益估量6) 社会原因方面可行性a) 技术b) 使用方面可行性7) 产品可检测性a) 检测标准b) 检测方法8) 产品可生产性a) 生产标准i. 质量标准ii. 生产工艺9) 可行性综合分析a) 技术方面b) 社会方面c) 竞争者分析d) 可行性结论