第三章第三节汽车消费信贷流程的教案.doc

第三节 我国汽车消费信贷的程序
一、汽车消费信贷工作的参与单位及其职责
汽车消费信贷工作的参与单位有:
1.汽车经销商、
2.商业银行、
3.保险公司、
4.汽车厂家、
5.公证部门、
6.公安部门等，
（一）经销商的职责
1.组织协调整个汽车消费信贷所关联的各个环节。
2车辆资源的组织、调配、保管和销售。
3.客户贷款购车的前期资格审查和贷款担保。
4.车消费信贷的宣传，建立咨询网点及组织客源。
5.售后跟踪服务及对违规客户提出处理。
（二）银行的职责
1.提供汽车消费信贷所需的资金。
2对贷款客户资格终审。
3款购车本息的核算。
4.监督客户按期还款。 ·
5.汽车消费信贷的宣传工作。
（三）保险公司的职责
1.户所购车辆办理各类保险。
2.款购车客户按期还款做信用保险或保证保险。
3.处理保险责任范围内的各项理赔。 。
（四）公证部门的职责
1.用户提供文件资料合法性和真伪性的鉴证
2.对运作过程中所有新起草的合同协议从法律角度把关认定。
3.与客户签订的购车合同予以法律公证，并向客户讲明其利害关系。
（五）汽车厂家的职责
1．不间断地提供汽车分期付款资源支持。
2.予经销商提供展示车、周转车的支持。
3.经销其产品的经销商提供广告商务支持。
4.销售达一定批量的经销商返利支持。
5.责车辆的质量问题及售后维修服务。
（六） 公安部门的职责
1．对有关客户提供有效的证明文件。
2．对骗购事件进行侦破。
3．快速办理完成车辆入户有关手续。
4．车辆在车款未付清前不能过户。
（七）咨询点的职责
1.发放宜传资料、扩大业务覆盖面。
2. 解答客户提出的有关购车问题。
3. 整理客户资料。
4. 对欲购车的客户进行初、复审查。
二、汽车消费贷款经销商业务程序
1．经销商汽车消费信贷工作内设部门的职责
(1)资源部：负责商品车辆的资源组织、提运及保管。
(2)咨询部：负责客户购车咨询服务、资料收集及车辆销售工作。
(3)审查部：负责上门复审，办理有关购车手续及与银行、保险、公证等部门工作的协调。
(4)售后服务部：负责客户挑选车辆、上牌及跟踪服务。
(5)档案管理部：负责对档案资料的登记、分类、整理、保管及提供客户分期付款信息。
(6)财务部：收款，开票，办理银行、税务业务，设计财务流程及车辆销售核算。
(7)保险部：为购车人所购车辆做各类保险。
2．经销商汽车消费信贷业务的流程
(1)客户咨询。

(2)客户决定购买。
客户咨询员的介绍和协助下，客户选中了某种车型后决定购买，此时咨询员应指导客户填写:
《消费信贷购车初、复审意见表》、
《消费信贷购车申请表》，
报审查部审查。
(3)复审。
审查部应根据客户提供的个人资料、消费信贷购车申请、贷款担保等进行贷款资格审查，并根据审查结果填写《消费信贷购车资格审核调查表》等表格，还要对《消费信贷购车初、复审意见表》填写复审意见，然后将有关资料报送银行。
(4)与银行交换意见。这一阶段主要由审查部将经过复审的客户资料提交贷款银行进行初审鉴定。
(5)交首付款。这一工作由财务部负责进行，财务部在收取客户的首期购车款后，应出具收据，并为客户办理银行户头和银行信用卡。
(6)客户选定车型。客户选定车型后，由服务部根据选定的车型填写车辆验收交接单．以备选车和提车时使用。
(7)签订购车合同书。客户选定车型后，由审查部准备好购车合同书的标准文本，交给客户仔细阅读，确认无异议后，双方签订合同书。
(8)公证、办理保险。办理公证和保险需要许多资料、手续繁复，各部门间应相互配合，这一阶段需准备的资料有6种，具体如图3—1所示。这部分工作应由审查部和保险部共同承担

(9)终审。审查部将客户文件送交银行进行初审确认，鉴定合格的有关文件提交主管领导签署意见，具体文件如图3—2所示。

(10)办理银行贷款。审查部受银行委托，与客户办理相关个人消费信贷借款手续，

(11)车辆上牌。服务部携购车发票、购车人身份证、车辆保险单等有效证件，到车辆管理部门代客户办理车辆上牌。
(12)给客户交车。服务部代客户办理车辆上牌手续后，应留下购车发票、车辆购置税发票、车辆合格证和行驶证的复印件，然后向客户交车。
(13)建立客户档案。经销商应建立完整的客户档案，以便售后服务工作和贷款催讨工作能顺利开展。

三、汽车消费信贷购车的其他注意事项
(1)汽车保险必须在指定的保险公司办理，必保的险种有：
车损险、第三者责任险、盗抢险、不计免赔险和分期付款购车信用保险或保证保险。 ·
(2)公证费用由购销双方共同承担，各分摊50％。
(3)购车人尚需按贷款年限，一次性交纳担保费。其税率标准： 以贷款额为基数，一年期为l％，二年期为2％，三年期为3％。
(4)实行一条龙服务，但办理车辆入户的一切费用由购车人承担，用户尚需交纳代理服务费，《停车泊位证明》用户自己办理。
四、汽车消费信贷程序管理
消费信贷的操作程序大体上可以分为：
1.贷款申请、
2.贷前调查及信用分析、
3.贷款的审批与发放、
4.贷后检查及贷款收回等。
这几大程序中，中心环节是：
贷前调查、贷时审查和贷后检查， 也即通常所说的贷款“三查”。把好“三查”关是保证贷款顺利发放、安全收回的关键所在，对保证贷款的经济效益具有重要的意义。
（一）贷款申请
借款人在提出借款申请时，应详细列述内容。
1.(个人汽车消费贷款申请表》(详见案例1)。
2.有效身份证件
3.目前居住地址证明
4.职业及收人证明
5.有效联系方式及联系电话
6.在银行存有不低于规定比例的首付款凭证
7.与银行认可的汽车经销商签订的购车合同。
8.担保贷款证明资料。
9.在银行开立的个人结算账户凭证及扣款授权书。
10.按银行要求提供有关信用状况的其他合法资料。
（二）贷前调查及信用分析 ·
贷款调查和信用分析，是决定供贷关系能否发生的关键。
贷前调查和信用分析：
1.是对申请做出的反应，通过对申请人的调查和信用分析，判别申请人是否有资格取得贷款。
2.是通过对这些私人贷款中存在的各种风险进行评估， 银行贷款评估时，通常要分析贷款人信用的五个方面，即：品质、资本金、能力、环境和担保，最重要的同时也是最难于评估的莫过于对借款人的品质甄别。
（三）贷款的审批与发放
金融机构对借款人的资信状况已经有了足够的了解之后，做出是否给予发放贷款的决定。
如果金融机构认为可以放贷，就与借款人签订借款合同，发放贷款。
银行有权签批人为：经分行转授权的一级支行(营业部)行长(总经理)或业务主管行长(主管副总经理)。有权签批人负责审阅有关材料，根据审核人的综合评价意见，对符合贷款条件的，在授权权限内签署审批意见，并对签批意见负责。其工作要点如下。
1.审阅贷款资料、调查报告、审核岗审查意见，根据贷款审核岗综合评价意见，做出贷款审批结论。
2.授权权限内签批贷款。
3.对于超权限贷款，应在贷款审批表上签署审批意见后报送分行信贷部审批。
（四）贷后检查及贷款的收回
在贷款发放以后，金融机构为了保证贷款的及时偿还，通常要对贷款进行贷后跟踪检查。金融机构有必要加强对还款的管理，以确保这些贷款本息如期全额收回。
贷后管理由银行消费信贷业务部门(个人金融业务部)综合管理人员负责，其工作要点如下。
1.发放贷款检查。
2.银行对借款人的信息变动情况和贷款的使用及还本付息情况进行监督检查。
3.督促借款人续保受益人为该行的抵押品财产险等相关险种。
4.对违约2个月以内(含2个月)的贷款进行催收。
5.不良资产处置由专职人员负责。
1)落实不良贷款清收计划，对于各支行报送的违约3个月(含)以上的不良贷款，负责组织集中清收、转化和呆账核销，及时处置不良贷款。
2)对逾期3个月(含)以上的不良贷款，逐户分析认定，决定催收方案。 3)贷款呆账核销工作应在坚持“逐级审查、集体审核、严格规范、实事求是”的管理原则下，严格按照核销呆账贷款的标准和条件进行，从而保证呆账贷款资料的真实性、完整 性、规范性。

相关链接：
1. 偿债率
偿债率=按月还本付息总额/(贷款期间的家庭月均收入+其他固定或稳定还款来源/还款期数）*100%
“按月还本付息总额”为借款人夫妻双方月负债总额，计算公式为：
按月还本付息总额=【贷款本金*（1+贷款月利率*贷款总月份）】/贷款总月份
“按月还本付息总额” 既包括本次贷款月还款额，也应包括借款人夫妻双方其他负债每月应偿还贷款金额
2. 汽车消费贷款本息月还款额的计算
汽车消费贷款的月还款额的计算以期初贷款总额为基数，按签约时银行同期贷款利率计算，在还款期间内，如遇银行利率变化，则随利率调整，一年一定。
本息月还款额的两种计算方法：
等额本息法
本息递减法
（1）等额本息法
按照贷款期限把贷款本息平均分为若干等份，每月还款额度相等，因此也简称等额法。
（2）本息递减法
借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，利息随本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减，因此也简称递减法。
计算公式：
每月还款额=每月还款的本金+每月还款利息
每月还款本金=贷款本金÷贷款期月数
每月还款利息=（贷款本金-累计已偿还本金）×月利率
新<汽车贷款管理办法>颁布，车贷规定六大变化：
1、车贷不在银行垄断；
2、外国人也能申请车贷；
3、二手车首付上升为50%；
4、二手车贷款不得超过3年；
5、贷款参考价跟着“低价”走；
6、蓄意骗贷者列入黑名单；
例题：以贷款20万元20年还为例，按年利率7.47%计算，月均还款1607.5196元，还款总额将达385804.7元,支付总利息达185804.7元，。

还款月数＝贷款年限×12
月利率＝年利率／12
还款月数＝贷款年限×12
月利率＝年利率／12
n 计算过程：
200000*7.47%/12
+
（200000*7.47%/12）／ (1+7.47%/12)^12*20-1
=
1245+1245/3.4343
=1607.51929

备 注