第二章-信用服务机构.ppt
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1、第二章 信用服务机构2024/5/22 周三-1-n信用服务机构简介n信用服务机构主要业务与产品介绍2024/5/22 周三-2-n信用服务机构的概念、分类n国内外著名的资信调查机构 n国内外著名的资信评级机构 n国内外著名的商账追收机构 第一节 信用服务机构简介2024/5/22 周三-3-一、信用服务机构的概念、分类 n主要从事信用调查和评估、资信评级、信用管理咨询、信用培训、商账管理以及其他信用服务业务的中介机构,即合法生产和提供信用产品和服务的专业机构。n主要职责是为各类经济主体的信用活动提供专业化、社会化的服务,促进整个社会信用活动高效、快速、规模发展。n特点特点:独立性、中立性和公
2、正性。2024/5/22 周三-4-信用服务机构的判别标准:n主要看其业务是否对企业等授信者信用管理提供规避授信或赊销风险的技术支持。随着风险控制和转移的工具和手段越来越多,凡是能够在企业的“全程信用管理”(即事前防范、事中防范、事后补偿)过程中帮助企业在任何阶段上规避风险或降低企业经济损失的机构,都应该被称为信用服务机构。2024/5/22 周三-5-n传统的信用服务机构主要包括企业资信调查(俗称:企业征信)、消费者信用调查(俗称:个人征信)、资信评级和商账追收。n现代信用服务机构比传统概念上的信用服务机构更为广义,出现了保理、信用保险、电话查询票据、信用管理咨询等,使得信用服务机构成为具有
3、12个分支的庞大队伍。2024/5/22 周三-6-信用服务机构信用服务机构信用信息服务类信用信息服务类信用管理咨询服务类信用管理咨询服务类调查类调查类非调查类非调查类金融类金融类非金融类非金融类企业资信企业资信调查调查消费者信用消费者信用调查调查资产调查资产调查市场调查市场调查资信评级资信评级信用保险信用保险信用保理信用保理支票电话支票电话查询查询信用担保信用担保商账追收商账追收信用管理信用管理咨询咨询信用管理信用管理培训培训2024/5/22 周三-7-n信用信息服务主要是建立企业和个人的信主要是建立企业和个人的信用信息系统,在国家法律的规范和行业标准的用信息系统,在国家法律的规范和行业标
4、准的指导下,开展信用信息的收集、处理、加工和指导下,开展信用信息的收集、处理、加工和提供服务的业务。提供服务的业务。n信用管理咨询服务依靠信用风险管理等技依靠信用风险管理等技术为信用交易的授信方提供服务和保障。术为信用交易的授信方提供服务和保障。2024/5/22 周三-8-信用服务机构主要分布n企业资信调查业(Business Credit lnvestigation)n消费者个人信用调查企业(Consumer Credit Investigation)n资产调查企业(Assets Research)n商账追收企业(Debt Collection)n市场调查企业(Marketing Rese
5、arch)2024/5/22 周三-9-n资信评级企业(Credit Rating and Evaluation)n保理服务企业(Factoring)n信用保险企业(Credit Insurance)n信用管理咨询企业(Credit Management Consulting)n信用管理培训企业(Credit Management Training)2024/5/22 周三-10-二、国内外著名的资信调查机构 n企业资信调查机构n消费者个人信用调查机构2024/5/22 周三-11-(一)企业资信调查机构n国际:邓白氏(美)、格瑞顿(荷兰)、帝邓白氏(美)、格瑞顿(荷兰)、帝国征信公司(日本)
6、;国征信公司(日本);n中国:中贸远大信用管理有限公司(商务部)中贸远大信用管理有限公司(商务部)、新华信国际信息咨询(北京)有限公司(民、新华信国际信息咨询(北京)有限公司(民营)、华夏信用集团(中外合资)、东方国际营)、华夏信用集团(中外合资)、东方国际保理咨询服务中心。保理咨询服务中心。2024/5/22 周三-12-邓白氏公司(Dun&Bradstreet)简介:n邓白氏公司是国际上最著名、历史最悠久的企业资信调查类的信用管理公司,就其规模而言,堪称国际企业征信和信用管理行业的巨人,成立于1841年,总部设在新泽西州的小城 Murray Hill。n1841年,邓白氏公司创始人路易斯大
7、班(Lewis Tappan)在纽约成立了第一家征信事务所;n1849年邓白氏公司出版了全球第一本商业资信评级参考书;n1900年出版了全球第一本证券手册;n1963年发明了邓白氏编码;n1975年建立了美国商业信息中心;n1990年起提供完整的商业信息服务;n2000年起致力于电子商务的发展。2024/5/22 周三-13-n美国的4位总统:林肯、格兰特、克里夫兰和麦金力曾先后在邓白氏公司供职。n20世纪90年代邓白氏集团拥有15个子公司,其中包括全球最权威的资信评级公司穆迪公司、美国最著名的黄页广告公司丹尼雷公司和美国最大的市场调查公司尼尔森公司,在全球拥有375个分公司或办事处,员工8万
8、多人,年产值达50多亿美元。2024/5/22 周三-14-n2001年,邓白氏集团公司进行改组,把邓白氏公司和穆迪公司两家公司分拆,分别成为独立的上市公司。n目前,邓白氏公司在37个国家设有分公司或办事处,在全球范围内向客户提供12种信用产品、11种征信服务以及各种信用管理用途的软件,还在50个国家和地区替客户开展追账业务。n1994年,邓白氏公司进入中国,在上海设立邓白氏国际信息(上海)公司,1996年又在北京设立了分公司。2024/5/22 周三-15-邓白氏全球数据库:n n邓白氏公司的邓白氏公司的“全球数据库全球数据库”是全世界信息量最大的企业信用数是全世界信息量最大的企业信用数据库
9、,邓白氏公司的信用产品和服务就是来源于这个数据库。邓据库,邓白氏公司的信用产品和服务就是来源于这个数据库。邓白氏数据基地在美国东部,在全球白氏数据基地在美国东部,在全球3737个分支机构建有数据库分基个分支机构建有数据库分基地,有三千多人从事数据的收集和加工工作。地,有三千多人从事数据的收集和加工工作。n n目前,邓白氏全球数据库拥有全球企业信息目前,邓白氏全球数据库拥有全球企业信息2 2亿多条,覆盖亿多条,覆盖214214个个国家和地区,使用国家和地区,使用9595种语言,种语言,181181种货币。在全球拥有客户种货币。在全球拥有客户1515万万家,其中包括家,其中包括财富财富杂志杂志50
10、0500强中的强中的8080和和商业周刊商业周刊全球全球10001000强中强中9090的企业。数据库不仅累积了多年收集的信息,而的企业。数据库不仅累积了多年收集的信息,而且每天以且每天以150150万次的频率更新。万次的频率更新。2024/5/22 周三-16-邓白氏编码系统:n n邓白氏编码邓白氏编码(D(DUUNNS Number)S Number)是邓白氏公司信是邓白氏公司信息库及其信用分析系统所使用的编码系统,由息库及其信用分析系统所使用的编码系统,由9 9位数字位数字组成。每个邓白氏编码对应的是邓白氏全球数据库中组成。每个邓白氏编码对应的是邓白氏全球数据库中的一条记录,它被广泛用作
11、一个标准工具,用来识别、的一条记录,它被广泛用作一个标准工具,用来识别、整理、合并各个企业的信息。整理、合并各个企业的信息。主要作用:管理现有客主要作用:管理现有客户和潜在客户档案,识别企业家族族系,连接相关贸户和潜在客户档案,识别企业家族族系,连接相关贸易伙伴,扩大商机;帮助客户清理内部档案;整合企易伙伴,扩大商机;帮助客户清理内部档案;整合企业内部数据库。业内部数据库。2024/5/22 周三-17-n目前,邓白氏编码已经被世界上50多个工业和贸易组织所接受,它也是一个国际标准的编码体系。1989年,邓白氏编码被美国标准化组织(ANSI)接受;1991年被联合国接受;1993年被国际标准化
12、组织(ISO)接受;1995年被欧洲共同体接受。2024/5/22 周三-18-n服务内容:注册情况、企业背景、历史沿革、负责人情况、经营状况、财务状况、付款记录、友好往来、财产抵押及诉讼记录、综合评估等。2024/5/22 周三-19-(二)消费者个人信用调查机构n国际:益百利(益百利(Experian Experian 英英)、Equifax(Equifax(美)、美)、Trans Union(Trans Union(美)(世界上最大的个人信用美)(世界上最大的个人信用局)局)n中国:上海资信有限公司、中国人民银行征上海资信有限公司、中国人民银行征信中心、北京信用管理公司、北京汇诚征信咨信
13、中心、北京信用管理公司、北京汇诚征信咨询服务有限公司、金诚国际资信评估有限公司。询服务有限公司、金诚国际资信评估有限公司。2024/5/22 周三-20-益百利(Experian 英):n英国的The Great Universal Stores PCL兼并了一直居消费者信用调查行业老大的美国TRW的消费者个人信用信息部门,然后,将其收购的公司与总部设在英国的征信公司CNN合并,组成了益百利公司。n员工超2万人,年产值超15亿美元。其征信数据库保存有近2亿人的个人信用信息档案。在数据库中,消费者的良好信用记录被永久保留,失信记录要被保存6年9个月,破产信息保留9年9个月。n除个人信用调查服务外
14、,它还提供企业资信调查、不动产征信等服务。2024/5/22 周三-21-n服务内容:个人付款记录、收入、债务与开销、职业、受教育程度、婚姻、年龄、处于分期付款状态的资产、抵押记录、民事诉讼记录等。2024/5/22 周三-22-三、国内外著名的资信评级机构 n国际:穆迪(穆迪(MoodyMoodys)s)、标准普尔、标准普尔(SP(SP)、惠)、惠誉(誉(Fitch)Fitch);花旗银行、大通摩根银行、美洲银行、;花旗银行、大通摩根银行、美洲银行、美林证券、高盛投资银行;美林证券、高盛投资银行;IBMIBM、福特汽车公司、通、福特汽车公司、通用电器。用电器。n中国:中诚信国际信用评级有限公
15、司、大公国际资中诚信国际信用评级有限公司、大公国际资信评估有限公司、信评估有限公司、上海远东资信评估公司、上海远东资信评估公司、上海新世上海新世纪投资服务有限公司、联合资信评估公司、深圳的鹏纪投资服务有限公司、联合资信评估公司、深圳的鹏元资信评估有限公司元资信评估有限公司2024/5/22 周三-23-n全球著名的三大国际评级机构;1975年,美国证券交易委员会SEC认可穆迪公司、标准普尔、惠誉国际为“全国认定的评级组织”或称“NRSRO”;n据国际清算银行(BIS)的报告,在世界上所有参加资信评级的银行和机构中,穆迪涵盖了80%的银行和78%的机构,标准普尔涵盖了37%的银行和66%的机构,
16、惠誉涵盖了27%的银行和8%的机构。n穆迪:主权国家评级;标普:企业评级;惠誉:金融机构和结构融资评级。2024/5/22 周三-24-四、国内外著名的商账追收机构 n国际:ABCABC公司、美国欧文氏公司、美国欧文氏RMSRMS公司、中公司、中华征信所企业股份有限公司。华征信所企业股份有限公司。n中国:中贸远大信用管理有限公司、新华信中贸远大信用管理有限公司、新华信国际信息咨询(北京)有限公司、华夏信用、国际信息咨询(北京)有限公司、华夏信用、北京汇诚征信咨询服务有限公司、大连倍通信北京汇诚征信咨询服务有限公司、大连倍通信用管理有限公司。用管理有限公司。2024/5/22 周三-25-第二节
17、 信用服务机构主要业务与产品介绍n信用服务机构的主要业务n信用服务机构的主要产品2024/5/22 周三-26-一、信用服务机构的主要业务n征信机构的主要业务n资信评级机构的主要业务n商账追收机构的主要业务2024/5/22 周三-27-(一)征信机构的主要业务n征信机构是专门从事资信调查业务(征信业务)的专业机构。有广义、狭义之分。n狭义而论,征信机构是指专门从事信用信息(征信数据)采集、处理、评价、传播业务的信息服务专业企业。(征信管理条例第二次征求意见稿)n广义上的征信机构包括资信评级机构,即传统意义上的征信机构(征信管理条例第一次征求意见稿)。2024/5/22 周三-28-n征信(C
18、redit Reporting)特指“以了解企业资信和消费者个人信用为目的的调查”。在操作上,征信包括对企业或个人的信用信息进行采集、核实、处理、合法传播的全过程,即征信包括企业征信和个人征信。2024/5/22 周三-29-征信管理条例(第一次征求意见稿):n征信业务是指依法收集、整理、保存、加工个人、法人及其他组织的信用信息,并对外提供信用报告、信用评分、信用评级等业务活动。n征信机构是指依法设立,从事前款规定的征信业务的法人。2024/5/22 周三-30-征信管理条例(第二次征求意见稿):n征信业务是指对个人和企业的信用信息进行采集、加工整理,形成信用报告等征信产品向用户提供的活动。n
19、征信机构是指依法设立,从事前款规定的征信业务的法人。2024/5/22 周三-31-征信管理条例(第一次征求意见稿):n信用信息是指能够反映个人、法人或其他组织信用状况的信息,包括:n基本信息身份识别、职业和居住地址等信息;n信用交易信息在贷款、使用贷记卡或准贷记卡、赊销、担保、合同履行等社会经济活动中形成的与信用有关的交易记录;n其他信息与信用状况密切相关的行政处罚信息、法院强制执行信息、企业环境保护信息等社会公共信息。2024/5/22 周三-32-1.企业资信调查业务企业资信调查,即企业征信,是指由专业信用服务机构接受客户的委托对被调查企业的资信状况进行全面系统的调查和评估,并提供资信调
20、查报告的信用服务方式。企业资信调查报告包括:标准(或普通)资信调查报告、深度资信调查报告、专项调查报告、后续报告等。2024/5/22 周三-33-2.消费者个人信用调查业务n消费者个人信用调查俗称个人征信,是指由专业信用管理机构对个人信用状况进行全面系统的调查和评分,并提供消费者信用报告的信用服务方式。n消费者信用调查的主要产品有两类:一是消费者信用调查报告,二是依据数据分析产生的信用评分。2024/5/22 周三-34-(二)资信评级机构的主要业务n资信评级,又称资信评估,或信用评级,是指专门从事信用评估的独立的社会中介机构,对债务人到期能否偿还债务本息的能力和意愿进行的综合评价,并用简明
21、的评级符号表示其违约风险和损失的严重程度。2024/5/22 周三-35-信用只能由第三方评级 n政府及有关部门对企业评信用等级不符合法律法规规定;n金融机构对企业评信用等级只能内部使用,不得向社会公布;n商会协会对企业评信用等级不符合信用评级的基本要素和要求。2024/5/22 周三-36-n服务内容:债务人评级(债务人评级(obligor ratingsobligor ratings),针对证券针对证券或金融契约的发行主体整体信用状况的评价,或金融契约的发行主体整体信用状况的评价,主要包括主权国家评级、工商企业评级、金融主要包括主权国家评级、工商企业评级、金融机构评级等;机构评级等;债项评
22、级(债项评级(facility ratingsfacility ratings),又称载体评又称载体评级或契约评级,主要针对发行主体发行的特定级或契约评级,主要针对发行主体发行的特定金融工具展开评级。金融工具展开评级。2024/5/22 周三-37-GATEWAY TO YOUR SUCCESS主体评级:n信贷企业信用评级(1997年)n企业集团评级(2003年,复星集团、紫江集团)n中小企业评级(2004年)n担保机构评级(2006年)解决中小企业融资难问题2024/5/22 周三-38-GATEWAY TO YOUR SUCCESSGATEWAY TO YOUR SUCCESS债券评级:n
23、短期融资券评级(2005年开始)n企业债券评级(始于1993年)n可转换债券评级(2001年)n公司债评级(2007年)n金融机构债券评级(2004年)n资产证券化评级(2005年)n中期票据评级2024/5/22 周三-40-信用评级与资信调查的联系与区别 n联系:都是解决不同市场主体之间信息不对称的有效工具,资信评级活动是属于征信活动的高级阶段。n区别:(1)信用评级的目的是揭示评级对象的信用风险;资信调查的目的是帮助委托方了解被调查对象的经营、管理情况或其他专门信息。(2)信用评级主要应用在债券市场、银行信贷风险控制等资本市场领域;资信调查可应用于各种类型的交易活动之中。2024/5/2
24、2 周三-41-n(3)信用评级侧重于对企业未来的偿债能力和意愿进行分析和预测;资信调查更偏重于被调查对象实际情况的调查和核实。(4)信用评级大多是接受评级对象的委托,评级对象主动配合如提供必要的评级资料、安排人员访谈等,是信用评级的先决条件;而资信调查往往是委托方委托征信机构对其他市场主体进行调查,被调查对象主动配合与否并不重要。2024/5/22 周三-42-n根据国际通行的“四等十级制”评级等级,我国企业信用评级可以分为:AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D。AAA为最高级,D为最低级,每个等级上用“+”、“-”符号进行微调。2024/5/22 周三-43-标标准普准
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