xj小额贷款业务流程与实践.ppt
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1、小额贷款业务流程与实践小额贷款业务流程与实践胡胡 岚哈哈尔滨银行小企行小企业信信贷部部总经理理2024/5/22 周三1城市小额信贷城市小额信贷-微小企业贷款业务微小企业贷款业务农村小额信贷农村小额信贷-农户贷款业务农户贷款业务政策性、扶贫性的小额信贷政策性、扶贫性的小额信贷-下岗失业人员担保贷款业务下岗失业人员担保贷款业务消费领域的小额贷款业务消费领域的小额贷款业务2024/5/22 周三2贷款发放贷款发放贷款管理贷款管理贷款受理贷款受理贷款评估贷款评估贷款审查、审批贷款审查、审批贷款收回贷款收回2024/5/22 周三3判断客户是否符合贷款条件年龄行业经验经营时间经营位置(对于前往经办行主
2、动咨询的客户)企业产权结构户籍及住房状况征信记录所需的必要资料 其他 贷款申请借款申请人自行填写借款申请书并签字借款申请人配偶(若有)在借款申请书上签字借款申请人及配偶(若有)填写征信查询授权书借款申请人及其配偶(若有)提供身份证原件及复印件2024/5/22 周三4 信贷调查包括:借款申请人企业经营状况调查、借款申请人家庭状况调查、担保人调查。进行信贷调查时,应该以访谈和实地考察为主要调查手段,要“面对面”。将客户所提供信息与书面材料和/或证明人所提供的信息进行“交叉核”。2024/5/22 周三5 调查了解的主要内容:了解客户的从业经验、管理能力和个人品行了解客户经营项目的行业和其自身状况
3、 获得经营项目的财务信息 了解客户的家庭的有关信息(基本状况、收支、财产及债务)收集信贷决策资料和贷款要件核对文件(合法性、真实性、有效性、一致性、全面性)要求客户提供保证人和证明人的姓名和联系方式(证明人可以是经营上下游客户、经营地点出租人、所在市场的管理者等);通过调查保证人和证明人,了解保证人的真实担保意愿,对客户所提供的信息进行交叉验证2024/5/22 周三6 信贷分析“制三表”通过量化和非量化信息分析借款申 请人企业的经营状况及申请人的管 理 能力分析申请人企业现金流,判断其项目的盈利能力和偿债能力通过量化和非量化的信息分析借款申请人家庭状况分析征信报告、调查走访所了解的借款申请人
4、及其他相关人员信用状况,判断借款申请人还款意愿分析申请金额及其用途与实际还款能力和意愿的内在联系分析担保人的担保能力及担保意愿,判断第二还款来源的稳定性分析该笔贷款存在的主要风险点并提出解决风险的主要措施 2024/5/22 周三7传统信贷传统信贷企业企业小额信贷小额信贷经济单位经济单位企业企业家庭家庭信贷员编制的财信贷员编制的财务信息务信息家庭经济社会状家庭经济社会状况况分析还款意愿和还款能力分析还款意愿和还款能力贷款决策贷款决策贷款决策贷款决策抵押物抵押物正规财务信息正规财务信息分析方法与传统银行的信贷分析方法不完全相同 2024/5/22 周三8信用分析的5C法商业银行在对借款人的信用风
5、险进行分析时,经常商业银行在对借款人的信用风险进行分析时,经常用到用到5C5C分析法。分析法。5C5C分析法是从五个方面对借款申请分析法是从五个方面对借款申请进行定性和定量分析,从而判别借款人的还款能力进行定性和定量分析,从而判别借款人的还款能力和还款意愿。这五个方面分别由和还款意愿。这五个方面分别由5 5个以字母个以字母C C为开头为开头英文单词所组成的,这五方面不分先后同等重要。英文单词所组成的,这五方面不分先后同等重要。2024/5/22 周三9信用分析的5C法2024/5/22 周三10客户张某,自2004年至今一直在哈尔滨市某商场从事服装经营,年龄41周岁,已婚,高中学历,夫妻二人共
6、同经营该项目,女儿就读某中学初中三年级,夫妻二人均为哈市户口,目前拥有住房一套(使用面积60平方米),夫妻二人无不良嗜好,无其他金融机构和民间借款,此次申请贷款20万元,期限一年。目前张某经营的服装生意年销售额在200万元左右,拥有3种独家销售权品牌商品。2024/5/22 周三11年龄年龄婚姻状况婚姻状况户籍状况户籍状况受教育程度受教育程度从业经验从业经验个人嗜好个人嗜好征信记录征信记录2024/5/22 周三12 贷款建议“测限额”建议的金额建议的期限建议的利率建议的还款方式建议的担保方式其他2024/5/22 周三13 2009年4月某日,客户刘先生到我行申请办理微小企业贷款。刘先生是贷
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