银联卡业务技术指导手册模板.doc
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1、银联IC卡业务、技术指导手册(1.0版)IC卡业务、技术指导手册编写工作小组10月版本控制信息版本号完成日期章节拟稿和修改人公布日期变更说明1.0.10.10第1章产品创新部:李春欢、陈朋.10.20第2章业务管理部:李晴川、张彦钊第3章技术管理部:李洁、杜秉一第4章电子支付研究院:张鑫第5章业务管理部:李晴川、张彦钊信息总中心:曹律第6章广东分企业:叶辉、李智良产品创新部:李春欢、陈朋本文档中全部内容为中国银联股份机密和专属全部。未经中国银联股份明确书面许可,任何组织或个人不得以任何目标、任何形式及任何手段复制或传输本文档部分或全部内容。目录1 金融IC卡标准介绍51.1 国际IC卡标准发展
2、历程51.2 中国金融IC卡标准发展历程及发展情况71.3 中国金融集成电路(IC)卡规范()介绍111.4 金融IC卡产品介绍141.5 银联配套规范和指南介绍182 银联IC卡业务规则介绍212.1银联IC卡借贷记应用规则关键点212.1.1 对芯片中应用要求212.1.2银联IC卡中芯片和磁条关系212.1.3芯片卡使用期问题222.1.4对发卡系统和收单系统迁移要求222.1.5降级使用交易232.1.6脱机交易242.1.7 BIN号黑名单242.2 银联IC卡电子现金规则关键点252.2.1对芯片中应用要求252.2.2芯片卡使用期问题252.2.3发卡方交易支持262.2.4脱机
3、交易262.2.5圈存类交易限制262.2.6终端交易272.2.7 BIN号黑名单272.3银联IC卡清算步骤282.3.1银联IC卡借贷记应用282.3.1.1 清算总体说明282.3.1.2清算步骤282.3.2银联IC卡电子现金292.3.2.1清算方法292.3.2.2清算标准292.3.2.3基础要求302.3.2.4清算步骤322.3.2.5资金划拨342.4银联IC卡差错处理步骤342.4.1银联IC卡借贷记应用342.4.2银联IC卡电子现金352.4.2.1确定查询352.4.2.2贷记调整362.4.2.3一次退单362.5银联IC卡业务规则近期修订内容372.5.1 A
4、TM交易可支持PBOC借贷记应用步骤372.5.2降级使用交易责任界定372.5.3基于芯片联机预授权完成交易382.5.4电子现金退货交易 (还未经过业管委审议)382.5.5消费交易卡号屏蔽问题(还未经过业管委审议)382.5.6发卡端全方面支持跨行圈存交易(还未经过业管委审议)393 银联IC卡技术规范介绍393.1联网联合规范IC卡部分介绍393.1.1 IC卡借贷记应用403.1.1.1业务描述403.1.1.2横向联络规范索引403.1.1.3联机报文关键点说明433.1.1.4清算文件关键点说明443.1.2 IC卡电子现金应用453.1.2.1 脱机消费类业务453.1.2.2
5、 圈存类业务483.1.2.3 现金充值业务523.1.2.4差错类业务543.2 中国银联直联POS终端应用规范IC卡部分介绍553.2.1交易种类553.2.2批结算及批上送563.2.3 IC卡公钥和IC卡参数下载593.2.4 IC卡业务签购单格式604 银联络统对IC卡支持614.1系统架构614.1.1直联交易处理步骤614.1.2 间联交易处理步骤624.1.3 交易清算步骤624.1.4 差错/手工交易处理步骤624.2收单接入平台业务功效介绍624.2.1 PBOC借/贷记标准交易624.2.1.1消费/消费撤销624.2.1.2退货交易634.2.1.3预授权类交易644.
6、2.1.4余额查询类交易654.2.1.5充值类交易664.2.2 IC卡电子现金交易674.2.2.1脱机消费674.2.2.2指定帐户圈存704.2.2.3非指定帐户圈存704.2.2.4现金充值704.2.2.5脚本处理结果通知704.2.3 POSP/收单接入平台对参数、公钥下载管理714.2.3.1 POSP参数、公钥下载管理714.2.3.2 收单接入平台参数、公钥下载管理714.3转接系统业务功效介绍714.3.1 PBOC借/贷记标准交易714.3.1.1 IC卡消费类交易(联机)714.3.1.4 IC卡余额查询交易804.3.1.5 IC卡退货交易814.3.1.6 IC卡
7、转账类交易824.3.1.7充值类交易854.3.2 PBOC借/贷记标准电子现金交易854.3.2.1指定账户圈存854.3.2.2 现金充值类874.3.2.3非指定账户圈存894.3.2.4脚本处理结果通知904.3.2.5脱机消费914.4清算系统业务功效介绍924.4.1跨行交易清算924.4.1.1功效介绍924.4.1.2清算自主性924.4.1.3跨行交易清分步骤934.4.2直联收单清算934.4.2.1功效介绍934.4.2.2清算场次944.4.3脱机消费清算功效优化方案954.4.3.1清算优化954.4.3.2流水和报表说明954.5差错平台业务功效介绍964.5.1
8、 PBOC借/贷记标准交易964.5.2 PBOC借/贷记标准电子现金交易975 机构入网要求985.1机构入网业务审批和业务开通步骤985.1.1发卡业务资格985.1.2业务开通步骤985.1.3特殊要求985.2 IC卡业务入网测试及投产指南995.2.1 IC卡业务入网测试及投产注意点995.2.1.1入网测试及投产步骤概览995.2.1.2离线测试申请表及测试工具获取方法1005.2.2开通PBOC业务联机测试及投产申请表填写关键点1016 通用问题解答1021 金融IC卡标准介绍1.1 国际IC卡标准发展历程1987开始,国际标准化组织(ISO)和国际电工委员会(IEC)陆续起草、
9、修订、表决和公布识别卡-带触点集成电路卡标准(简称ISO/IEC7816)、识别卡-无触点集成电路卡标准(简称ISO/IEC14443)等国际IC卡标准文件,开创了IC卡技术标准化先河,带动了IC卡产业全球化和跨界发展。1993年开始,基于IC卡EMV标准不停演化和完善,业已成为全球银行卡从磁条卡向智能IC卡转移公认统一标准。EMV标准是由国际三大银行卡组织-Europay、MasterCard和Visa共同提议制订基于IC卡金融支付标准,现在正式公布版本有EMV96和EMV(4.2版)。其目标是在金融IC卡支付系统中建立卡片和终端接口统一标准,使得在此体系下全部卡片和终端能够互通互用,而且该
10、技术采取将大大提升银行卡支付安全性,降低欺诈行为。EMV标准发展历程以下: EMV96版。EMV96作为第一个公布EMV标准(即 EMV3.1.1版)于1996年颁布,提出采取IC卡技术规范贷记卡/借记卡应用框架,确定了全球EMV系统基础应用特点,其对金融IC卡影响深远。在 EMV96 level1底层接口基础上, 国际卡组织和部分企业同时也制订了私有电子钱包应用标准,如Visa国际组织推出了跨地域电子钱包应用具牌Visa Cash、MasterCard国际组织开发了万事达卡电子钱包应用具牌Mondex和比利时Proton企业推出Proton电子钱包应用。1997年,由人民银行牵头制订金融IC
11、卡标准采取电子钱包和电子存折应用。即PBOC1.0标准。 EMV(.0版)。1999年,Europay、MasterCard和Visa共同成立了EMVCo组织,用来管理、维护和完善EMV智能(芯片)卡规格标准。12月,EMVCo组织在EMV96基础上推出EMV4.0 版(即EMV),将IC卡脱机交易认证升级为非对称算法,并公布了和应用无关IC卡和终端接口需求、安全和密钥管理、应用规范和持卡人、收银员和收单行接口需求等四个组成文件。各银行卡国际组织也纷纷在EMVLevel1和Level2基础上,依据各自风险控制等具体要求制订出自己标准,如万事达卡MasterCard M/Chip、维萨卡Visa
12、 VIS、JCB卡JCB J/Smart 和美国运通卡AMEX AEIPS。 EMV(.1版)。6月,EMVCo公布了EMV4.1 版,其中包含EMV规范全部更新内容和全部关键定义。尤其增加了通用关键定义(Common Core Definition- CCD)部分,定义卡片和发卡行之间一套完成EMV交易卡应用数据元素、功效和应用实施选项等,以增强EMV卡全球互操作性和不一样卡品牌互通性。3月,中国人员银行颁布中国金融金融集成电路(IC)卡规范,即PBOC2.0标准。PBOC2.0标准建立在EMV4.1 版上,完全兼容EMV4.1 版相关要求,同时参考了VisaVIS标准、MasterCard
13、M/CHIP标准制订而成。 EMV(.2版)。6月,EMVCo公布了EMV4.2版标准。EMV4.2 版更新了EMV4.1版应用和规范最新升级内容,还陆续公布通用支付应用规范(Common Payment Application Specification- CPA)、EMV 卡个人化规范 (EMV Card Personalisation Specification -CPS)和EMV非接触式通讯协议规范(EMV Contactless Communication Protocol Specification)、手机支付白皮书和相关测试规范等辅助规范文件。EMVCo组织作为EMV标准制订者和
14、维护者,在EMV标准发展中起到举足轻重作用。EMVCo最初于1999年由Europay,MasterCard和Visa共同提议成立,意在制订、维护EMV系列标准。Europay和MasterCard于合并,JCB于经过购置股份方法加入EMVCo,美国运通也以一样方法于加入。现在EMVCo由MasterCard、Visa、JCB和American Express四大组员组成。1.2 中国金融IC卡标准发展历程及发展情况前,IC卡在金融领域以电子钱包等小额支付应用为主,关键标准包含VISAVISA CASH、万事达Mondex、EMVEMV96等。在EMV96和ISO7816基础上,结合中国银行需
15、要,人民银行于1997年颁布中国金融集成电路(IC)卡规范V1.0,业内也称为PBOC 1.0规范。PBOC1.0规范包含了卡片规范和应用规范2部分。第1部分是对卡片本身技术指标定义,第2部分是对和应用相关交易步骤描述。从应用角度区分,PBOC1.0规范关键定义了电子钱包(Electronic Purse)/电子存折(Electronic Deposit)应用和磁条卡功效(Easy Entry)应用。其中电子钱包/电子存折采取对称密钥算法,经过全国统一三级密钥管理体系,处理了脱机情况下跨行、跨地域支付问题。PBOC1.0经过建立统一技术标准规范,深入加强了银行和行业、企业间沟通合作,推进在技术
16、创新、业务创新、制度创新和商业模式创新等层面探索金融IC卡在跨行业应用新方法和新措施,并在PBOC1.0试点及其后续行业合作中,逐步显示出金融IC卡潜力。PBOC1.0规范正式公布对金融IC卡产业有着很关键意义,对处于起步阶段金融IC卡产业,电子钱包/电子存折应用为当初跨行、跨地域脱机支付问题,提供了处理方案,标志着中国金融系统在IC卡方面开始有了自己统一规范,并为以后建立一个全国统一IC卡交易系统,实现真正电子货币提供了必需基础,能够说PBOC1.0颁布是中国IC卡事业发展一个里程碑。前后,为了预防日益增加卡片欺诈和金融支付应用面临多种挑战,国际卡组织调整了IC卡发展关键,开始在各国大力推广
17、借/贷记卡IC卡化,即EMV迁移。伴随国际银行卡EVM迁移进展加紧和中国对外开放交流快速发展,人民银行高度重视并立即跟踪、研究国际芯片化在全球应用和最新动态,在 ,人民银行牵头组织中国银联和相关商业银行对中国金融集成电路(IC)卡规范(1.0)进行了修订,补充完善了电子钱包/存折应用功效并增加了电子钱包扩展应用指南、借/贷记卡应用功效、个人化应用指南和非接触式IC卡通信接口标准,于3月正式颁布实施(业界称该规范为PBOC2.0规范)。PBOC2.0新增标准借记/贷记产品实现了银行卡借记/贷记功效,是一个全新、高安全支付手段,能够完全替换磁条卡,并可结合智能卡片特点开展多应用,如网银、交警、社保
18、等。在技术安全方面,PBOC2.0规范定义借记/贷记应用,提供了脱机数据认证和联机数据认证双重安全机制。其中脱机数据认证经过非对称密码算法实现,终端只需下载根CA公钥即可实现对卡片认证,实现方便;联机数据认证经过对称密码算法实现,完成卡片和发卡行双向认证,确保联机交易安全。双重保护机制可有效预防伪卡欺诈发生,并有效处理了电子钱包/电子存折应用存在密钥传输、更新困难,和终端PSAM卡存在安全管理隐患等缺点。PBOC2.0规范是中国金融IC卡产业基础性规范,能够满足中国银行卡应对国际IC卡迁移需要,满足中国银行卡高安全和多应用实际需求,为中国金融IC卡应用和其它行业在PBOC1.0试点基础上深入结
19、合发展奠定了关键基础。,为了满足小额、快速支付市场迫切需求,人民银行再次组织针对中国金融集成电路(IC)卡规范进行增补,关键增加基于借/贷记标准小额支付(电子现金)和非接触式实施规范等方面内容。新增补内容,完善和丰富了PBOC2.0产品,涵盖了国际上主流金融IC应用,为发卡银行提供更为全方面银行卡业务品种,使银行卡受理范围能拓展到公交、出租、地铁、高速、超市、加油、报刊、便利店、电影院等快速支付领域。该部分增补规范于4月正式颁布。为支持配合PBOC2.0标准规范制订和推广,促进中国IC卡迁移进程,中国银联作为工作组组员,主动参与规范增补,前后制订了多个和PBOC2.0配套企业规范,其中根CA管
20、理规则和技术规范,为全部遵照PBOC2.0标准金融IC卡借记/贷记应用提供公钥认证服务;中国金融集成电路(IC)卡借记贷记应用个人化模板,提供一套能作为商业银行IC 卡个人化指导参考模板,帮助银行为卡片参数选择正确值,以确保卡片个人化后能和终端之间协同工作;制订了PBOC2.0借贷记应用发卡行、收单行实施指南,为发卡行、收单行实施PBOC 迁移计划提供一个整体引导,集中描述发卡行、收单行应该完成策略、业务、风险管理和技术方面工作内容。PBOC2.0规范和银联配套企业规范功效齐全、内涵丰富,为中国银行卡健康发展提供了很好指导作用,大大提升了中国银行卡国际竞争力,也为和其它行业合作提供了良好基础架
21、构。1.3 中国金融集成电路(IC)卡规范()介绍中国金融集成电路(IC)卡规范()包含以下13个部分:第1部分:电子钱包/电子存折卡片规范第2部分:电子钱包/电子存折应用规范第3部分:和借记/贷记应用无关IC卡和终端接口需求第4部分:借记/贷记应用规范第5部分:借记/贷记卡片规范第6部分:借记/贷记终端规范第7部分:借记/贷记安全规范第8部分:和应用无关非接触式规范第9部分:电子钱包扩展应用指南第10部分:借记/贷记应用个人化指南第11部分:非接触式接口通讯协议实施规范第12部分:非接触式IC卡支付规范第13部分:基于借记/贷记应用小额支付规范第1部分和第2部分定义电子钱包/电子存折应用是在
22、PBOC2.0规范基础上,经过细节修订完善而成,两部分内容一起组成了电子钱包/电子存折应用规范;第3部分至第7部分组成了借记/贷记应用,该部分是参考EMV4.1标准,并参考了VisaVIS标准、MasterCardM/CHIP标准制订而成;第8部分依据ISO14443标准制订而成非接触式接口规范,该部分定义了和应用无关非接触式接口,可和电子钱包/电子存折或借记/贷记应用相结合,形成含有非接触式接口电子钱包/电子存折或借记/贷记应用产品;第9部分是结合相关行业特殊需求制订而成,定义了基于电子钱包应用复合应用消费、灰锁消费等功效,是对标准电子钱包应用扩充,以满足相关行业特殊支付需求;第10部分是参
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