理财专项策划专业方案.docx
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理财计划书 Personal Financial Analysis & Planning Report 尊敬杨先生: 您好! 很荣幸有机会为您提供理财方面提议。首先请您参阅以下申明: 1.本理财计划关键是为了帮助您明确财务目标,愈加好管理自己财务,实现财务自由。 2.您向本企业所提供基础信息、财务情况、投资意向和理财目标,是我们制订本理财方案基础,如因隐瞒真实信息而造成损失,我们不负担任何责任。 3.本理财计划书是依据您提供资料,基于通常可接收合理假设,对相关情况估量基础上,综合考虑您资产负债、家庭收支及理财目标而制订。 4.本理财方案所依据部分数据是建立在稳定宏观经济估计基础之上,计划不如改变快,未来难以把控,估计不可能完全正确,所以依据实际经济情况和您家庭情况及财务情况改变随时和您保持沟通,帮您调整理财方案。 5.保密条款:本理财计划汇报书将由专业金融理财师和用户直接交流,充足沟通后帮助用户进行理财方案落实。未经用户书面许可,本行相关工作人员不得透漏任何相关用户个人信息。 目录 一、建立和用户之信赖关系 4 二、明确用户之理财目标 5 (一)用户基础情况 5 (二) 理财目标分析 5 三、了解用户之财务情况 6 (一)资产负债分析 6 (二)财务比率分析 10 (三)投资经验和风险承受能力分析 11 四、 为用户构建理财方案 14 (一)理财方案分析 14 (二)投资风险分析 23 五、 立即监控用户之理财计划 23 一、建立和用户之信赖关系 杨先生和萧女士夫妇是我行房贷授信用户,每个月还款立即、稳定,杨先生在某次办理业务时,提到最近身边好友和同事在计划购置保险,自己也想做一下理财咨询。咨询了杨先生时间后,和杨先生约定了见面时间和地点。 经过见面,了解到杨先生和萧女士夫妇以下情况:杨先生今年三十岁,计算机专业,现在是一家通信企业担任项目经理,从事技术研发工作,已经工作五年;萧女士今年27岁,汉字专业,现在在房地产企业从事室内设计,已经工作三年。两人今年刚结婚,全部是家中独生儿女,双方父母在五年后退休,全部有退休金,不需要负担父母养老问题。 收入方面,杨先生税后工资收入为每个月2万元,年底有奖金,依据企业晋级计划,两年升一级,工资也跟着增加,另外,还有对关键工作人员1万股股权激励,同时,企业提供五险一金。萧女士税后工资收入为每个月0.8万元,奖金是整年工资0.5倍,企业提供五险一金。同时,萧女士开设了自己公众号,拥有一定数量粉丝,每个月收入0.3万元。 财产方面,杨先生和萧女士婚前购置了一处房产,价值200万元,现在月供1万元,贷款期限还有,拥有汽车一辆,市值15万元。其它财产方面,杨先生现在持有两家上市企业股票市值15万元,另有银行理财产品20万元,余额宝余额5万元,债券型基金净值10万元,活期存款五万元。 依据和杨先生谈话,了解到杨先生工作繁忙,而妻子杨女士工作压力较大,两人全部无暇理财,并期望经过理财计划实现财务自由,期望五年后再购置一套房产,对孩子生活教育费用有所准备,期望支持萧女士自主创业,并保障老年生活品质和财务自由度。 为了愈加好地为杨先生夫妇制订出理财计划方案,对部分基础数据进行了假设:通货膨胀率通货膨胀率2%,活期存款利率0.35%,定时存款利率3%,国债债息收益率4%,理财产品预期收益率4%,信托长久平均收益率6.5%,债券型基金利率8%,股票、平衡性基金长久平均收益率9%,银行抵押贷款利率为4%,公积金贷款3.25%,商业贷款4.9%。 二、明确用户之理财目标 经过和杨先生面谈,了解到杨先生家庭基础情况,并在以后微信沟通中,了解到更多杨先生对于资产配置方面目标。 (一)用户基础情况 用户名称 年纪 学历 职业 收入 杨先生 30 硕士 项目经理 2万元/月 萧女士 27 硕士 室内设计 0.8万元/月 (二) 理财目标分析 现时理财目标: 1.五年内购置一处市价200万元房产,准备装修款项30万元; 2..萧女士自主创业,成立设计工作室; 3.孩子养育费用每个月 0.3 万元; 4.合理配置保险资产,保障退休前生活品质,应对意外或健康问题; 未来理财目标: 1.储蓄20年后儿女教育基金30万元; 2.三十年后退休后养老资金,期望退休后生活品质不低于现在80%; 三、了解用户之财务情况 (一)资产负债分析 1.资产负债表 资产负债表(万元) 资产 负债 现金及活期存款 5 信用卡贷款余额 - 定时存款 - 房产贷款余额额 120 银行理财产品 20 车贷余额 - 股票 15 消费贷款余额 - 债券型基金 10 其它负债 - 货币型基金(余额宝) 5 保险 - 股权(公允价值) 20(两年后可行权,每十二个月增值10%) 房产(市价) 200 车辆 15 其它(公积金、养老金账户余额) 20 资产总计 310 负债总计 120 从杨先生家庭资产负债表能够看出杨先生一家资产远高于负债,资产情况良好。 从杨先生家庭资产结构图能够看出杨先生一家资产分布较为合理,投资方法较为多元化,房产等固定资产价值偏高,但多年来,房价一直居高不下,房产占比高处于合理财产配置。同时,杨先生一家投资中有活期存款、银行理财产品、债券型基金和股权投资等,综合利用多个投资方法,化解投资风险。但杨先生一家投资显然缺乏计划性,没有保险等保障性投资,不一样投资产品搭配性还存在一定问题。 2.月度收支平衡表 月度收支平衡表(万元) 每个月收入 每个月支出 本人收入 2 生活支出 0.83 配偶收入 1.1 旅游支出 0.83 其它收入(奖金) 1.4 其它支出 1.43 收入累计 4.5 支出累计 3.09 每个月结余(收入-支出) 1.41 从上表能够看出杨先生和萧女士夫妇每个月收入大于每个月支出,工资和奖金收入出去每个月开支,仍有1.41万元盈余。 3.年度收支平衡表 年度收支平衡表(万元) 收入 支出 工资收入 37.2 日常生活支出 10 奖金收入 16.8 旅游支出 10 公积金收入 5.04 车辆维护支出 1.2 养老金收入 2.69 房贷支出 12 资产性收入 1.75 其它支出 6 收入累计 63.48 支出累计 39.2 年纯收入 24.28 (注:①股票收入不稳定,未计入总收入;②企业为关键技术人员提供 1 万股股权激励,两年后才能行权,未计入总收入) 从上表能够看出杨先生和萧女士夫妇年年收入和年支出全部比较高,但收入远大于支出,每十二个月纯收入越为24.28万元,假如扣除公积金和养老保险收入,每十二个月可流动性纯收入约为16.55万元。 (二)财务比率分析 财务比率分析表 计算值 参考值 结余比率 结余/税后收入 0.38 0.3 净资产投资比率 投资性资产/净资产 0.39 0.2-0.5 清偿比率 净资产/总资产 0.61 0.6-0.7 资产负债比率 负债/总资产 0.387 0.3-0.4 负债收入比率 负债/税后收入 0.53 0.2-0.4 流动性比率 流动性资产/每个月支出 17.79 3--6 财务自由度 年理财收入/年支出 0.04 0.2-1 从以上比率数值来看,杨先生家庭财务情况是较为健康,不过也反应出了部分有待处理问题,尤其是在负债收入比和财务自由度方面需要处理部分问题。 1.结余比率=结余/税后收入 结余比率是现金流量表中结余项和税后收入项比值,是杨先生家庭在扣除了全部支出项目以后剩下收入占比,一定程度上反应了杨先生家庭资产累积速度大小。杨先生家庭该比率为0.38高于参考值0.3,说明杨先生家庭资产累积速度较快。所以杨先生合适提升投资额度,增加投资种类。 2.净资产投资比率=投资性资产/净资产 净资产投资比率是资产负债表中属于投资性质资产项目和净资产比值,是杨先生家庭中投资性资产所占百分比。投资性资产在杨先生家庭资产快速累积增值过程中发挥了很关键作用。杨先生一家净资产投资比率为0.39,在标准值范围之内,说明杨先生已经有了一定数量投资性资产,但投资性资产比重相对较低,提议杨先生在以后资产积累过程中寻求适宜投资方法,实现资产保值增值。 3.清偿比率=净资产/总资产 资产负债比率=负债/总资产 清偿比率和资产负债比率分别代表是杨先生家庭中净资产和负债在总资产中比重,这二者综合反应了杨先生家庭资产负债情况和偿债能力。杨先生一家清偿比率为0.61,资产负债比率为0.387,全部处于参考值范围之内,以上数据表明杨先生家庭情况十分健康,含有很好偿债能力,负债在可承受范围之内。 4.负债收入比率=负债/税后收入 负债收入比率是现金流量表中杨先生在该计算期内支出本金利息和和杨先生税后总收入比值,反应是杨先生家庭收入偿债能力。杨先生家庭该比率为0.53,略高于参考值0.2-0.4,表明杨先生仍然面临房贷压力。 5.流动性比率=流动性资产/每个月支出 流动性比率是资产负债表中流动性资产和杨先生家庭月支出比值,该比率反应了流动性资产满足杨先生家庭日常生活支出能力,通常维持在3到6个月较为适宜。杨先生家庭该比率过大,会造成严重资金浪费,不利于资产快速增值。 (三)投资经验和风险承受能力分析 a.风险承受能力评定表 风险承受能力评分表 选项 分值 10分 8分 6分 4分 2分 用户得分 年纪 总分50分,25岁以下者50分,每多1岁少1分,75岁以上者0分 45 就业情况 公教人员 上班族 佣金收入者 自营事业者 失业 8 置产情况 投资不动产 自宅无房贷 房贷<50% 房贷>50% 无自宅 4 投资经验 以上 6~ 2~5年 1年以内 无 6 投资知识 有专业证照 财经系毕业 自修有心得 懂部分 一片空白 4 家庭负担 未婚 双薪无儿女 双薪有儿女 单薪有儿女 单薪养三代 8 总分 75 b.风险态度评定表 风险态度评定表 选项 分值 10分 8分 6分 4分 2分 用户得分 忍受亏损% 不能容忍任何损失0分,每增加1%加2分,可容忍>25%得50分 40 首要考虑 赚短现差价 长久利得 年现金收益 抗通膨保值 保本保息 8 认赔动作 默认停损点 事后停损 部分认赔 持有待回升 加码持平 4 赔钱心理 学习经验 照常生活 影响情绪小 影响情绪大 难以成眠 4 最关键特征 赢利性 收益兼成长 收益性 流动性 安全性 8 避免工具 无 期货 股票 外汇 不动产 6 总分 70 c.风险承受能力分析 客观情况 年纪 职业稳健性 家庭收入结构 学历 风险承受能力 中青年可承受风险大 职业稳定可承受风险大 起源越分散可承受风险大 学历越高可承受风险大 杨先生和萧女士夫妇全部是企业上班族,工作较为稳定属,且学历较高,对投资风险性认识比较清楚。所以,综合以上分析,杨先生夫妇风险承受能力属于中等即其对市场风险有较强认识,能够负担中等程度风险,期望投资取得稳定增加,对市场波动有一定认识。 四、 为用户构建理财方案 (一)理财方案分析 1. 房产购置和创业计划 杨先生和萧女士父母全部在外地,考虑到生小孩后需要父母帮助带孩子,期望五年内在本市购置一套现在市价为200万元房产,估计房产以每十二个月15%速度增加,五年内房价情况以下: 年份 房价 增加率 200 第十二个月 230 15% 第二年 264.5 15% 第三年 304.175 15% 第四年 349.80125 15% 第五年 402.2714375 15% 因为萧女士现在工作压力较大,有意转行从事自由职业,计划借助现有用户和公众号积累资源,和好友一起创业,成立自己设计工作室。按持股百分比萧女士需负担创业投资为 50 万元,估计创业前三年收入为 10 万元,20 万元,35 万元,以后每十二个月增加 5%。 方案一:先创业后买房 萧女士选择创业,将父母资助50万元作为创业资金,收入以下表: 创业投资 (万元) 创业收入 (万元) 第十二个月 50 10 第二年 20 第三年 35 第四年 36.75 第五年 38.58 ...... ......(每十二个月增加5%) 前三年收回创业成本,盈利5万元,五年后收入80.33万元,五年后买房,依据前面分析,五年后200万房价为402万元,40%首付款为160万元,具体情况以下表: 房价 402万元 首付款 160万元 公积金贷款 40万元(利率3.25%) 商业贷款 202万元(利率4.9%) 还款方法 等额本息 贷款总额 242万元 还款总额 371.73万元 支付利息款 129.73 贷款月数 240月 月均还款 1.55万元 五年后二人公积金账户余额累计35.7万元,创业收入80.33万元,每十二个月降低生活支出5万元,5年累计25万元,累计141.03万元,首付款160万元,可将银行理财产品20万元变现,足以支付首付款,但五年后购置,每个月还款额为1.55万元,加上首套房每个月需还房贷2.55万元。 方案二:先买房后创业 杨先生一家选择先买房后创业,假设1年后买房,具体情况以下表: 房价 230万元 首付款 92万元 公积金贷款 40万元(利率3.25%) 商业贷款 98万元(利率4.9%) 还款方法 等额本息 贷款总额 138万元 还款总额 208.38万元 支付利息款 70.38万元 贷款月数 240月 月均还款 0.86万元 父母支持50万元,临时不创业,可用来作为首付款,1年后二人公积金账户余额为18.6万元,夫妻二人每十二个月节省开支5万元,累计73.6万元,首付款共92万元,夫妻二人每十二个月纯收入为24.28万元,将十二个月纯收入作为活期存款存放,到期足以支付首付款,每个月还款额度较低。 能够选择三年后创业,这时杨先生工作晋级,每十二个月收入增加22.5万元,十二个月纯收入24.28万元,十二个月用于支付房产首付,两年累计储蓄44.56万元,足以支付创业投资资金。 综上,提议杨先生夫妇先购房再创业,能够减轻房贷压力,也能愈加好配置资产。 3.孩子养育费 杨先生和萧女士计划五年后要孩子,每个月孩子养育费用需要3000元,而两年后,杨先生工作可提升一级,工资上涨25%,即每个月工资为2.5万元,工资增加额用于供养孩子绰绰有余。 每个月养孩子费用能够以定投基金方法储蓄,每个月定投3000元,以-数据推算,以下为推荐基金收益情况: ①新华行业灵活配置混合A,每个月定投3000元,投资期限为5年 定投总期数 投入总本金(元) 分红方法 期末总资产(元) 定投收益率 46期 138,000.00 红利再投 270,026.41 95.67% ②嘉实增加,每个月定投3000元,投资期限为5年 定投总期数 投入总本金(元) 分红方法 期末总资产(元) 定投收益率 60期 180,000.00 红利再投 265,259.75 47.37% ③广发关键精选混合,每个月定投3000元,投资期限为5年 定投总期数 投入总本金(元) 分红方法 期末总资产(元) 定投收益率 60期 180,000.00 红利再投 276,971.09 53.87% 4.合理配置保险资产 因为杨先生和萧女士全部由企业缴纳五险一金,双方父母退休后也全部有养老金,不需要担心父母养老问题,在保险产品方面,能够配置大病重疾保险、意外险、养老保险等产品。 (1)以重大疾病保险产品 保险产品 中国平安“福享安康返还型重疾保障” 投保人 杨先生 年纪 30 月缴保费 1495元 缴费期间 保障期间 至80周岁 基础保障 40万元 满期返还 若杨先生80周岁仍生存,可取得所交保费之和128%返还,共229632元,可用于养老安排 (2) 意外保险 保险产品 人保苏鑫综合意外保险( 30万元档 含住院津贴) 投保人 杨先生、萧女士 年缴保费 414元 缴费期间 1年 基础保障 意外伤害30万元 其它 1、综合意外伤害保障,意外伤害+意外医疗+意外住院津贴组合。 2、承保年纪范围扩展到65周岁。 3、不管是日常生活、工作等意外风险均涵 (3) 养老保险 平安吉星盈瑞两全保险(分红型) 投保人 年纪 年缴费 缴费期 保障项目和金额 保障期 杨先生 30岁 8000.00元 意外身故保障12.0万 满期金8.0万 身故保障8.0万 生存金1200元 年年分红0元 至88周 太平康颐金生终生寿险(分红型) 投保人 年纪 年缴费 缴费期 保障项目和金额 保障期 萧女士 30岁 8440.00元 20年 全方面保障金20.0万 全国通保通赔20.0万 高残20.0万 养老金20.0万 重大疾病20.0万 身故20.0万 终末期疾病20.0万 祝寿金20.0万 至100周岁 5.储蓄儿女教育资金 杨先生和萧女士期望20年后为孩子准备一部分教育基金,现值为30万元,期望 20 年后为孩子准备一部分教育基金,现值 30 万元,假设通货膨胀率2%,则20年后终值为728万元,提议教育基金存放采取定投基金方法,这么既能够定时小额储蓄资金,又能节省时间获取较高收益。 计划月定投金额 10000元 计划投资年限 20年 预期年收益率 10% 资产增加率 215.01% 投资年限到期总收益 5160299.93 投资年限到期本金收益和 7560299.93 注:M=12a(1+x)[-1+(1+x)^n]/x M:预期收益 a:每个月定投金额 x:十二个月收益率 n:定投期数(公式中为n次方) 计算结果来自基金定投计算器 5.养老生活保障 杨先生和萧女士期望准备三十年后养老金,退休后生活品质不低于现在 80%(不含房贷支出),现在二人每个月除去房贷支出2.1万元,期望退休生活品质不低于现在80%,即每个月开支为1.68万元。杨先生企业为其缴纳养老金估计退休后每个月平均可领取 0.7 万元,萧女士企业为其缴纳养老金估计退休后可领取0.3万元,这么能负担二人退休后生活60%支出,剩下40%约6000元需要杨先生和萧女士储蓄。 假设需准备20年养老金,每个月6000元,每十二个月需7.2万元(现值),20年需储蓄144万元,这笔资金积累提议采取基金定投方法投资货币基金,即使收益低于其它种类基金产品,但风险小,安全性高,推荐基金产品以下: 基金名称 每万份收益 7日年化收益率 近1年收益率 近3年收益率 嘉合货币B(001233) 5.0365 11.1020% 4.1% - 富安达现金通币A(710501) 1.0404 5.3390 2.89% 10.41% 依据调以上计划方案调整后年度收支平衡表: 收入 收入累计 支出 支出累计 余额 年份 杨先生工资 萧女士工资 资产性收入 日常支出 车辆支出 房贷 保险支出 基金定投 教育基金 1 36.00 14.40 1.75 52.15 15.00 1.20 22.32 3.47 3.60 12.00 57.59 -5.44 2 36.00 14.40 1.75 52.15 15.00 1.20 22.32 3.47 3.60 12.00 57.59 -5.44 3 46.50 14.40 1.75 62.65 15.00 1.20 22.32 3.47 3.60 12.00 57.59 5.06 4 48.83 10.00 1.75 60.58 15.00 1.20 22.32 3.47 3.60 12.00 57.59 2.99 5 51.27 20.00 1.75 73.02 15.00 1.20 22.32 3.47 3.60 12.00 57.59 15.43 6 53.83 30.00 1.75 85.58 15.00 1.20 22.32 3.47 3.60 12.00 57.59 27.99 7 56.52 31.50 1.75 89.77 15.00 1.20 22.32 3.47 3.60 12.00 57.59 32.18 8 59.35 33.08 1.75 94.17 15.00 1.20 22.32 3.47 3.60 12.00 57.59 36.58 9 62.31 34.73 1.75 98.79 15.00 1.20 22.32 3.47 3.60 12.00 57.59 41.20 10 65.43 36.47 1.75 103.65 15.00 1.20 22.32 3.47 3.60 12.00 57.59 46.06 11 68.70 38.29 1.75 108.74 15.00 1.20 22.32 0.00 3.60 12.00 54.12 54.62 12 72.14 40.20 1.75 114.09 15.00 1.20 22.32 0.00 3.60 12.00 54.12 59.97 13 75.74 42.21 1.75 119.71 15.00 1.20 22.32 0.00 3.60 12.00 54.12 65.59 14 79.53 44.32 1.75 125.60 15.00 1.20 22.32 0.00 3.60 12.00 54.12 71.48 15 83.51 46.54 1.75 131.80 15.00 1.20 22.32 0.00 3.60 12.00 54.12 77.68 16 87.68 48.87 1.75 138.30 15.00 1.20 22.32 0.00 3.60 12.00 54.12 84.18 17 92.07 51.31 1.75 145.13 15.00 1.20 22.32 0.00 3.60 12.00 54.12 91.01 18 96.67 53.88 1.75 152.30 15.00 1.20 22.32 0.00 3.60 12.00 54.12 98.18 19 101.50 56.57 1.75 159.82 15.00 1.20 22.32 0.00 3.60 12.00 54.12 105.70 20 106.58 59.40 1.75 167.73 15.00 1.20 22.32 0.00 3.60 12.00 54.12 113.61 21 111.91 62.37 1.75 176.03 15.00 1.20 22.32 0.00 3.60 0.00 42.12 133.91 22 117.50 65.49 1.75 184.74 15.00 1.20 22.32 0.00 3.60 0.00 42.12 142.62 23 123.38 68.76 1.75 193.89 15.00 1.20 22.32 0.00 3.60 0.00 42.12 151.77 24 129.55 72.20 1.75 203.50 15.00 1.20 22.32 0.00 3.60 0.00 42.12 161.38 25 136.02 75.81 1.75 213.58 15.00 1.20 22.32 0.00 3.60 0.00 42.12 171.46 26 142.83 79.60 1.75 224.17 15.00 1.20 22.32 0.00 3.60 0.00 42.12 182.05 27 149.97 83.58 1.75 235.30 15.00 1.20 22.32 0.00 3.60 0.00 42.12 193.18 28 157.47 87.76 1.75 246.97 15.00 1.20 22.32 0.00 3.60 0.00 42.12 204.85 29 165.34 92.15 1.75 259.23 15.00 1.20 22.32 0.00 3.60 0.00 42.12 217.11 30 173.61 96.75 1.75 272.11 15.00 1.20 22.32 0.00 3.60 0.00 42.12 229.99 (注:单位,万元;依据先买房后创业方案计算) (二)投资风险分析 在进行投资时,杨先生可能面临: (1)市场风险:市场利率可能不涨反跌;市场波动较大尤其是单方面下跌时可能面临短期浮亏。 (2)流动性风险:投资是长久,长久投资中假如急需变现时损失较大; (3)信用风险:部分投资可能面临失信,难以收回本息; (4)操作风险:碰到市场波动较大情况下,要谨慎操作,切记盲目。 (5)过去业绩并不能完全代表未来发展趋势。 五、 立即监控用户之理财计划 经过面谈,杨先生对自己家庭资产负债情况有了较为清楚了解,并对以后理财计划有了大约计划。对于介绍相关理财产品,杨先生表示期望回家和妻子萧女士商议过户再做决定。对于杨先生考虑表示了解了支持,立即和其沟通,并叙述相关投资方法和理财产品风险和收益情况。 在此次面谈后,我留下了杨先生邮箱,并添加了杨先生微信好友,经过杨先生许可后,立即将最新理财产品和国债代销等信息经过邮件方法发送给金先生,并约定每隔一段时间对前一段时间理财进行总结和讨论,并在碰到金融市场、汇率改变及其它紧急情况时,第一时间经过微信和电话等方法通知用户,并提议其调整相关投资方案,确保理财目标得以实现。 最终,对杨先生提出意见和提议要善于倾听,激励不满用户提出意见,立即处理用户不满,而且从尊重和了解用户角度出发,站在用户立场去思索问题,采取主动、热情和立即态度来处理问题,认真负责,用户问题心上放,处理问题放心上。- 配套讲稿:
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