毕业论文-工商银行网上银行风险调查.doc
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1、江苏城市职业技术学院五年制(高职)毕 业 作 业工商银行网上银行风险调查 学 校 江苏城市职业技术学院 年 级 09级 专 业 电子商务 姓 名 学 号 指导教师 职称 助教 二一 四 年 二 月目录前言.1一、调查介绍.1(一)调查目的.1(二)调查对象.1(三)调查方法.1二、调查内容分析.1(一)人群的构成.2(二)工商银行网上银行存在问题.4三、降低工商银行网上银行风险对策.5(一)加强网上银行立法、完善相关法律法规.5(二)广泛提高法律意识.6(三)加强信息披露制度的建设.6(四)加大网上银行犯罪的打击力度.6四、总结.7参考文献. 7附录(附调查问卷一份).8工商银行网上银行风险调
2、查【摘要】20世纪90年代以来,以信息技术为基础的互联网已经渗透到了人类生活的各个领域,并迅速改变着社会经济活动的运作规则和人们的行动方式及生活理念。银行作为面向大众的金融服务机构,在引用互联网之后进入了一个全新的发展时期-网上银行发展时期。使其面貌发生了巨大的改变,不仅业务类型骤增,而且办理业务的便利度也逐渐提升。网上银行作为能够给客户提供便捷高效服务的新“物种”,是否存在风险也是当今人们关注的重点问题,由此我们对网上银行风险进行调查。 【关键词】 工商银行 网上银行 风险 调查前言 网上银行(联机银行、电子银行,或简称网银)是从互联网时代开始出现的银行服务的新渠道,指借助客户的电脑,利用因
3、特网技术,通过因特网站点,向客户提供开户、销户、查询、对帐、转帐、信贷及投资理财等其他服务项目,使客户可以安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等的银行。本文主要阐述网上银行的内涵、特征以及工商银行网上银行业务风险,主要阐述工商银行网上银行风险调查及分析,最后根据调查问卷的调查结果提出一系列的建议。一、调查介绍(一)调查目的本次调查主要是研究工商银行网上风险并对工商银行如何降低网上银行的风险提出了建议,为工商银行以后的调查研究提供有力的数据支持。(二)调查对象本次调查对象主要是以网上用户为主,并且调查地区为江苏省内,因此此次调查为江苏工商银行网上银行的用户。(三)调查方法本次调查
4、是主要通过在问卷星网站上发布问卷的方式进行调查,问卷于2013年11月15日发布,截止于2013年1月5日共回收了130份,有效问卷119份,有效率达90%。而观测变量则通过实际调查收集数据得到。二、调查内容分析通过调查问卷的形式,对中国江苏工商银行网上用户进行了系统的分析以及数据的处理后,得出以下几个应当研究的问题:(一)人群的构成1.年龄构成 分析:客户主要划分为4个年龄层次,分别是25岁及以下者,一般为经济实力较弱的,易变类型,占16.8%;26-30岁处于事业上升期间,为潜在的大客户,占33.8%;31-35岁,一般事业稳定,收入最多,为大客户基础群类,占22.8%;36岁及以上,收入
5、支出比较稳定,不容易变化的类型,占26.5%2.学历构成分析:被调查者中90%以上拥有大学学历, 8.8%的人拥有研究生以上学历;仅8.4%是中专以下学历。出现这种情况的原因是网上银行的用户必须具备一定的计算机操作技术和简单的金融知识储备。4职业特点分析:将参与调查者分为7个层次,其中学生占18.6%;教师、公务员以及非赢利组织员工等占10.1%;企业普通职工占38.6%;企业高管或企业主占10.1%;临时工作人员占3.9%;退休人员占2.3%;其他占16.3%。 5收入结构分析:以网络用户生活状况为基础将收入分为4个层次,其中2000元及以下为较低收入阶层,共177位,占57.8%;2001
6、-5000元为中低收入阶层,共103位,占33.7%;5001-10000元是中高收入阶层,共16位,占5.2%;10001元及以上为高收入阶层,共10位,占3.3%。6网络银行使用方面分析:根据图表显示,本次调查的人群中对于使用网上银行的优点这个问题,选项很多,但是任有超过过半的比例60.87%的同学觉得网银最主要的优点是方便、快捷、节约时间;其次,有18.70%的网友认为网银可以进行24小时的资金管理,不受时间的限制;对于其余7个选项,如:安全、卫生、时尚等优点,选择的比例只占20.43%,可见多数的网上用户使用网银主要原因是因为使用起来方便快捷,足不出户就可以轻松管理自己的资金,节约时间
7、。7客户抱怨分析据网络调查显示,没有抱怨过的客户有33.3%,而抱怨过的为66.7%,投诉处理结果满意程度的频数分布如图分析:这个结果说明,大多数对商业银行的不满是比较普遍的,但他们对投诉处理结果的满意度大致呈正态分布,满意程度要好得多。这个调查结果揭示,网络用户对投诉处理结果所报的期望并不高。一方面,面对大致相同的商业银行,客户选择余地很小,而抱怨处理无法带来实质的改变,客户只有选择减少转换成本而留下来;另一方面,商业银行对客户的抱怨重视程度不够。(二)工商银行网上银行风险存在的问题1.相关法律法规有待发展目前,我国有关网上业务的立法工作还比较落后,我国最早的一部较完整的相关法律是2005年
8、颁布实施的电子签章法,它的重点是阐述网上电子签名的界定和法律效力方面的问题,对于网上交易的一些法律制定的还不是很清楚。比如:跨境交易和服务适用哪个国家的管辖问题,是收到买方所在国的法律约束还是卖方所在国的法律约束没有明确说明,网上设计品牌和知识产权问题怎么解决,境外业务语言选择的合法性如何明确等问题都有待解决。2.网上银行的监管主体过多,监管秩序混乱。目前,我国没有明确指定一个专门的部门负责监管网上银行业务,没有体现出网上银行与其他业务的不同。此外地,部门之间的联合监管存在许多需要协调的地方,包括监管理念、监管方法和监管范围方面,磨合的不好就可能会导致监管的混乱,另外,因为部门之间利益的存在,
9、协调监管的难度比较大,降低了监管的效率,形成不了统一的监管制度。3.混合型监管人才匮乏计算机和互联网的迅速发展,使得大部分银行业务都可以通过网络进行,因此,网络与银行的发展紧密相连,监管机构人员在对网上隐含进行监管工作时除了掌握扎实的金融基础只是外,网络技术知识也应该重点掌握。但是,即使监管机构会定期对员工进行知识培训工作,但由于我国文理科的设置,许多金融人才对计算机知识的认识不深刻,没有跟上时代的步伐,所需要的混合型人才仍然比较匮乏,既懂计算机知识又懂行业知识的复合型人才僵尸我国今后监管网上银行工作需要重点培养的人才。 4.监管方式滞后我国网上银行的业务监管水平比过去有了一定的进步,但由于网
10、上银行发展缓慢,监管方式仍然有许多需要改进的地方。我国网上银行监管的重点集中在市场准入方面,而忽视了对网上银行日常经营中的风险的控制,监管效果不明显。首先,在日常监管方面,监管措施太多流于形式,再加上监管人员对技术知识的不了解,检查工作得出的结果往往不能反映客观情况。检查工作难以落实到实处。其次,在统计信息方面,网上银行业务的常规统计体系建立还不先进,搜集到的统计数据失真现象时有发生且不全面,难以准确体现统计信息的参考价值。第三,监管部门虽然也具备有较多的计算机,但利用计算机尽心监管的能力还停留在初级水平,包括数据的录入和一些具体的办公用途,还没有实现电子化网络监管、时空同步监管、监管数据自动
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