郑州担保业务产品手册模板.doc
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1、郑州担保业务产品手册 乘用车目录总述4一、营销4(一)前期准备41、业务品种42、用户用车真实性93、购车交易真实性94、用户信息真实性92、操作步骤5(二)产品营销61、市场摸底62、产品宣传73、经销商开发84、经销商维护95、用户营销9(三)风险预估91、用户资质预估9(四)产品培训9二、接单9(一)用户贷款申请表13(四)家访17(五)复审17(六)协议誊录17(七)总审报行17(八)驻行专员17四、报行17(一)北京银行17(二)工商银行19(三)招商银行20(四)渤海银行20(五)光大银行20五、提车验车、档案管理17(一)提车验车17(二)档案管理19六、放款21(一)放款前提2
2、1(二)批复步骤21七、贷后22(一)日常监控22(二)风险预案29(三)逾期催收30八、用户服务(二)用户手续搜集13(三)电子申请14(四)录入系统16三、审批16(一)用户分类16(二)初审16(三)面签1731(一)日常维护31(二)用户管理31九、保险和维修32十、结清32关键点及注意事项、风险控制方法等。手册框架 本手册主体内容是根据业务运作步骤来规范每个节点操作要求,手册后附有各操作节点需要各项表格模板,同时,针对关键步骤,本手册还附有具体操作规范。适用对象本手册是针对开展业务中硕各分支机构、分企业和各部门合作机构而编写,适适用于中硕投资担保全体人员、业务具体操作相关人员(如销售
3、人员、财务人员、审贷人员、售后人员等)、合作银行、经销商等。总述为了深入规范、理顺中硕业务产品,顺利开展金融服务业务,防范、化解业务开展过程中操作风险,提升信贷业务资产质量,形成规范有序授信管理机制,帮助业务操作人员深入了解业务开展步骤和要求,依据行业特点及金融操作模式,结合现在企业业务开展实际情况,特制订本操作手册。本操作手册是中硕投资担保金融服务业务指导手册系列第 2 分册。本手册关键内容本手册关键介绍了企业乘用车业务操作步骤、各步骤操作2、操作步骤营销接单审批报行放款贷后维护续保结清一、 营销(一)前期准备1、业务品种个人信贷担保类金融外包服务个人汽车消费贷款提供服务及渠道乘用车新车:9
4、座以内(含)、国产、进口轿客车、含MPV、SUV车型贷前资信审查二手车贷中还款管理、续保商用车:轻卡、重卡 、客车(957座)、货车、可上牌专用车(搅拌车、散装水泥车、车载泵车)贷后清欠、催收服务汽车经销商库存融资业务抵押物变现、风险处理个人房屋抵押贷款抵押贷款(二)产品营销1、市场摸底1.1业务人员经过现场调查、网络调查、电话调查等方法了解各汽车经销商、银行、厂家、金融企业及其它担保机构基础信息数据、产品情况、展业情况、产品渠道、产品需求、对应对策登记统计备档。1.2依据调查来数据进行分析制订对应开发计划,并做好每日总结。2、产品宣传针对经销商不一样需求和接触管理者层次,提供对应宣传资料:2
5、.1企业性质宣传:如企业宣传手册、企业宣传片、中硕报、北京车市等企业宏观性宣传资料及电视广告等传媒性宣传,这类资料,内容简单明了,如车内导购牌、桌面导购牌、易拉宝等;2.4个人宣传:员工到店展业时必备企业业务类表单、表格及受理标准、收费政策等个人宣传资料及个人对企业概况、业务品种介绍现场宣传;2.5其它宣传资料:依据不一样阶段需要,提供部分其它宣传资料,如带企业产品内容小礼品等。3、经销商开发3.1高端开发:经过渠道关系找到店内总经理或副总经理。直接从上面对接合作,并指派专员负责开发模式。3.2中端开发:经过店内销售经理或总监向上推荐,合作后向下传达开发模式。直接责任人就是店内销售经理或总监3
6、.3低端开发:特指店内私甩业务,不需要和店内责任人对接合作模式4、经销商维护4.1驻店模式:资料通常是企业层面宣传或对集团总汇总合作经销商发放;2.2产品宣传资料:2.2.1企业业务产品宣传单页,内容包含相关受理政策、收费标准等2.2.2临时性促销活动宣传页,内容包含活动内容及活动范围2.3店内摆放资料:即针对不一样经销商不一样车型,做出店内摆放4.1.1概念:即中硕对经销商店内安排专员驻店,每日依据店内上、下班时间到店按店内要求工作,负责接待用户咨询、解答相关问题,受理用户车贷业务及帮助店内销售顾问作好销售顾问培训工作。4.1.2实操步骤:工作内容对接岗位注意事项1、销售第一时间找到驻店人员
7、 2、分析用户资质、确定分期意向3、留下用户信息资料已备回访4、汇总一天用户咨询情况报给主管。店内贷款用户咨询金融顾问1、材料准备不齐2、用户进期没时间3、有虚假材料第一时间不受理4、通知用户相关费用店内贷款用户受理第一天步骤进展传真或邮箱传征信、报单1、征信要第一时间传2、姓名及身份证号必需正确3、是否有曾用名4、确定手续原件、面签人员、次日时间确实定5、业务结算单必需在3:00之前传到企业,以确保提速1、确保第一时间出征信,并正确传达给驻店人员2、录机必需要立即、正确3、征信必需确保次日回到企业查征信、录机业务助理和用户沟通确定手续立即间1、原件和复印件2、面签来人员3、约定面签时间在9:
8、0010:00之间4:30分之前报审贷初审1、确定好次日来面签时间 1、把企业和银行该签署协议一次性签好2、把一套手续给谷小红并验证房本原件3、另一套报誊录4、用户有贷款,确定正确还款金额并标注在协议袋上,当日誊录完 面签1、再确保以上要求时,3:30之前到用户家里进行资信调查2、在用户家里给助理打电话是否缺乏手续3、手续及家访照片给复审第二天步骤进展第一天步骤进展初审、家访审贷部门1、谷经理负责和用户经理沟通手续是否合格2、经过后通知驻店人员是否可垫款提车3、确定提车时间协议誊录及审批1、次日报行2、招行早上报支行,中午报分行,晚上批贷或次日批贷3、北京银行早上报支行,次日报分行,开始批贷。
9、报行第三天步骤进展 1、3个工作日批贷提车,正常批贷正常审批 绿色通道1、2个工作日批贷提车,非正常批贷。2、签署垫款协议前台领号 叫号办理 现金窗口取出财务联和房屋手续找谷经理签字 回到现金窗口交钱 身份证和支票套印在提车确定单上,并由借款人签字 支票窗口领取支票或网银汇款证实及垫付证实提车程序财务岗位第四天以后步骤进展 1、提前一天5:00之前报提车名单(有固定格式)2、次日11点之前借款人到企业办理提车手续 3、假如刷卡有50元刷卡费 4、借款人必需根据审贷批复意见带齐所需手续,并带房屋手续、身份证,外地人还要带暂住证提车要求用户领号后 售后部指派人员 档案专员领取派工单 支票窗口给用户
10、套印提车确定单 率领用户提车售后程序售后岗位1、有车、合格证、有环境保护、开票正常、能上牌2、交抢险生效3、保险第一受益人正确4、通知用户身份证银行作抵押登记用5各工作日5、车辆验不完必需开回企业,办理停车手续6、车辆外放3个工作日必需回手续7、高开或低开票必需和档案专员取得联络。售后要求备注:a.必需要有具体时间进展汇报(包含接单时间、和用户沟通时间、征信时间、报单时间、业务跟进时间数据,并备有问题发生时处理措施)b.信息反馈是否能做到正确、立即、有效,要做时间纪录。4.2跑店模式4.2.1概念:指各区域依据本区域资源情况及员工情况,将区域内资源分配给某个员工进行开发、维护,员工要对自己维护
11、多家店进行定时维护;4.2.2实操步骤a.员工每七天制订维护计划对所维护店进行维护,宣传企业政策、了解店内需求、对店内进行培训;b.员工依据各店业务进程对店内进行维护,跟踪每笔业务进展情况,随时做好店内反馈工作(具体每笔业务步骤截点同上);c.员工将每日维护具体信息统计下班前报给业助,业助形成日报表(表ZS-YW-06),用户服务部依据用户及经销商回访来核实业务人员维护情况,并记入考评;5、用户营销用户营销,关键是指直接用户营销即直客模式,整合资源是直客起源基础,目前直客营销分为银行提供、驾校营销、会员单位营销、汽车俱乐部营销、网站营销、口碑营销(老用户推荐)等多个方法。(三)风险预估1、用户
12、资质预估首先了解用户籍贯?(是当地人还是外地人)?户别(农户、非农户)?婚姻情况(已婚、未婚、离异、丧偶)?本人及配偶工作单位情况(单位名称?单位性质是否自雇人士?任职时间?月收入及工资发放方法)?借款人及配偶名下是否有其它贷款?在贷款期间是否有晚还现象发生?双方为何学历?有没有学历证书?依据简单了解初步评定用户资质。2、用户用车真实性依据用户是否了解车型?车辆配置?车辆价格?在哪个店看车?谁去看车?看车人关系?首付多少?贷款多少?了解用户名下或家庭有没有其它车辆?是什么车型?车辆付款方法(分期还是全款)?此次贷款购车车辆使用人是谁?此辆车用途是什么?当面洽谈时有没有陌生人一起,对此事很关心?
13、来初步评定用户用车真实性。3、用户信息真实性用户现在居住地址?现住地产权人是谁?什么关系?有没有产权证实?有没有其它住所?其它居住地产权性质?4、产品培训4.1阶段性培训:各区域每三个月一次依据本区域所辖资源渗透情况,制订店内培训计划,安排专员定时到店内对店内销售人员做信贷知识、中硕产品相关培训;4.2临时培训:企业推出阶段性产品促销活动、企业更新原有步骤及政策或经销商临时提出培训需求时,安排对经销商临时培训,所属区域业务部门安排专员对指定店销售人员进行培训。 4.3每次培训,相关区域要讲培训课件备份,并对培训结果进行分析统计,方便下次安排计划时给予参考。二、接单(一)用户贷款申请表(表ZS-
14、YW-01)1、用户贷款申请表中每一项全部必需要依据用户资质填写,并真实正确;2、收费款项计算车型:车全称、型号、排量、进口或国产车价: 贷款购车申报时开票价(不准低开,不准高开)如需高开情况发生,需先向企业说明后,得到企业认可后才能高开,同时企业出高开证实,用户从新订购车协议、借款协议。如有低开情况发生,需做提前还款申请。标准上开票价必需和申报贷款车价一致;贷款百分比=1-首付百分比贷款额=车价贷款百分比(注:贷款额取千位)首付金额=车价-贷款额车辆购置税=车价11.7(车价8.547% )含息月还款=贷款额每万元还款系数v 年限 v 年利率% v 每万元还款系数 v 1年v 5.31v 0
15、.08575v 2年v 5.4v 0.044051v 3年v 5.4v 0.030151v 4年v 5.76v 0.023375v 5年v 5.76v 0.019221月还本金=贷款额还款月数月利息=含息月还款-月还本金手续费:1380元(包含300元资信调查费、200元协议工本费、500元验车上牌、 380元律师公证费)担保费=贷款金额1%(1.5%)风险确保金(依据用户资质核定)=贷款额0.0303(一期) =贷款额0.0606(两期) =贷款额0.0909(三期)首付累计=首付金额+购置税+手续费+担保费+(风险确保金)保险:车辆分期贷款必需上险种最少为三者、盗抢、车损、不计免赔4大主险
16、加交强险。(二)用户手续搜集1、基础手续(表ZS-SD-02)2、其它手续,均依据各银行不一样要求进行收取。(三)电子申请1、用户登陆中硕网站,在线申请,录入基础信息姓名、性别、联络电话及申请类别;2、用户服务部专员随时关注网站申请信息,并在当日回复用户电话了解用户具体需求,依据用户所在区域或看车经销商区域将用户资料转给相关区域总监或主管,由其跟进并受理;3、来电用户申请,用户经过全国统一热线4008-111-500,致电中硕客服中心,客服专员了解其需求后,依据用户所在区域或看车经销商区域将用户资料转给相关区域总监或主管,由其跟进并受理;(四)录入系统1、业助录入系统内业务结算单1.1报单日期
17、:录入当日日期(系统中有下拉框可选择)1.2贷款银行:贷款银行全称(系统中有下拉框可选择)。1.3用户姓名:XXX,按身份证姓名填写要正确。性别:借款人真实性别(系统中有下拉框可选择)。出生年月日:按身份证出生年月日点击要正确(系统中有下拉框可选择)。婚否:录入真实情况,(系统中有下拉框可选择)。户口所在地:按身份上省份填写正确,并要求必需将用户户别录入在后(如:山西省,居户)。1.4用户证件类别:用户提供证件名称,系统中有下拉框可选择。用户证件号码:按用户身份证上号码录入,要正确无误。1.5用户现住地:将用户现在居住地址录入正确。其它居住地:如用户有其它居住地将地址录入完整,并在后面注明现居
18、住地和其它居住地情况。1.6工作单位名称:将单位名称录入正确。职务:将用户单位任职录入要具体正确,月收入(元),录入实际开收入金额。1.7单位地址及注册地:按开据收入证实“单位地址”录入系统或是用户实际办公地地址录入系统。1.8家庭/移动/单位电话:按次序录入系统。电话不得多位少位,要正确无误录入系统中。1.9共同借款人姓名:已婚,录入配偶姓名;未婚房产是父母名下,录入产权人姓名。共同借款人分类:系统中有下拉框可选择。共同借款人证件类型:系统中有下拉框可选择。共同借款人证件号码:按身份证上证件号码录入,录入要正确无误。1.10共同借人工作单位名称:将单位名称录入正确。共同借人电话:将联络电话录
19、入正确,不得多位少位。职务:将用户单位任职录入要具体正确。共同借款人月收入(元),录入实际开收入金额。1.11报单经销商(或4S店)全称:系统中有下拉框可选择。如步骤单上所写店名系统中没有,业务助理需要到资源管理库中做店名添加,方可继续向下进行。如报单为“私甩”要将私甩店或私甩情况录入具体。合作店:是合作店后面点击,系统将会显示。报单人姓名及电话:报单销售姓名及联络电话录入正确,电话不得多位和少位。报单人职位:将报单销售在店内职务录入正确。1.12车型:将贷款车型录入完整,此车排气量也要录入正确。车价(元):将贷款车型车价正确录入。车产地:国产或进口,系统中有下拉框可选择。1.13首付百分比:
20、按员工填写正确录入。贷款百分比:首付百分比录入完成后,贷款百分比、首付金额(元)、贷款金额(元)自动生成。业务助理要和员工填报结算单进行查对。贷款年限:系统中有下拉框可选择。依据员工填报纸质结算单为准。含息月还款(元):将贷款年限录入完成后,含息月还款自动生成。1.14担保费(元)、家访费(元)、验车费(元):依据员工填报纸质结算单为准,录入要正确。没写就不用录入。购置税(元):依据员工填报纸质结算单为准,录入要正确。没写就不用录入。计算公式:车价11.7风险确保金(元)、开户立折(元):不用填写。抵押登记(元)、管理费(元)、手续费(元)、杂费(元)、保险企业名称及险种、保险费(元):依据员
21、工填报纸质结算单为准,录入要正确。没写就不用录入。首付累计(元)、是否交定金:在此框点击后累计数自动生成。(协议)定金(元):系统中有下拉框可选择。依据员工填报纸质结算单为准。备注:业务助理可录入部分其它信息用于提醒其它岗位工作用。1.15员工姓名:系统中有下拉框可选择。经理、员工电话:选择完员工后经理会自动生成。1.16录入完成后,业务助理和员工填报纸质步骤单进行校对。正确无误后点击 添加入库。业务结算单录入完成。2、业助录入系统内“(业助)接单、面签【1】”2.1是否查征信:点击“是”,系统自动生成时间。2.2业务报单时用户所缺手续:将用户第几次查征信、少什么手续列明;2.3业助备注:录入
22、用户其它需注明信息;2.4特殊说明:录入用户特殊情况,即需特殊关注情况;三、审批(一)审批步骤协议誊录总审报行批贷初审面签岗立即点击系统约手续齐可面签用户到企业面签初审约家访岗约用户家访家访员进行家访复审批卷企业存档面签岗引导用户面签业务提车注:如用户面签完手续齐全话也能够将协议先交誊录员进行誊录(二)用户分类审贷部依据用户资质将乘用车用户分为以下5类:中硕乘用车用户分类审批步骤用户类别受理条件中硕审批步骤A类用户1、借款人单方为老师(有老师证)、医生(医师资格证书)、警察(警官证)、公务员(政府机关工作证)、国企职员、500强企业职员、律师、高知人群(著名高校毕业或持有高级技能专业证书)、银
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