网络银行与网上支付.ppt
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1、第第8章章网上银行与网上支付网上银行与网上支付作为中国境内最大的商业银行,工商银行作为中国境内最大的商业银行,工商银行始终把发展电子银行放在重要的战略地位。近始终把发展电子银行放在重要的战略地位。近年来,工行不断加强电子银行业务的创新和市年来,工行不断加强电子银行业务的创新和市场推广,取得了跨越发展,居同业领先地位。场推广,取得了跨越发展,居同业领先地位。案例:中国工商银行网站案例:中国工商银行网站(http:/ )1可编辑版2可编辑版电子商务在线支付是工行网上银行最为突电子商务在线支付是工行网上银行最为突出的业务之一,经过几年的快速发展,工行已出的业务之一,经过几年的快速发展,工行已拥有近千
2、家的电子商务特约网站。同时,工行拥有近千家的电子商务特约网站。同时,工行网上支付交易额也保持了快速增长,网上支付交易额也保持了快速增长,2003年工年工行网上支付交易额为行网上支付交易额为24亿元,亿元,2004年达到了年达到了57亿元,亿元,2005年又迅速增长至年又迅速增长至116亿元,年均增长亿元,年均增长率高达率高达120%。2006年,工行网上支付业务继续年,工行网上支付业务继续快速增长,仅前快速增长,仅前4月交易额即达到了月交易额即达到了65.6亿元,亿元,较去年同期增长了较去年同期增长了100%。目前,除支付宝外,。目前,除支付宝外,工行在盛大、云网等主要电子商务网站的支付工行在
3、盛大、云网等主要电子商务网站的支付比例均名列第一,工行网上银行已成为国内网比例均名列第一,工行网上银行已成为国内网民首选的网上支付平台。民首选的网上支付平台。3可编辑版本章学习目标本章学习目标l了解网上银行的发展与使用了解网上银行的发展与使用l掌握电子货币与电子支付的概念掌握电子货币与电子支付的概念l重点掌握电子现金、电子支票、银行重点掌握电子现金、电子支票、银行卡、电子钱包等基本概念及流程。卡、电子钱包等基本概念及流程。4可编辑版8.1 网上银行概述网上银行概述8.1.1网上银行的含义与发展模式网上银行的含义与发展模式一、网上银行的含义一、网上银行的含义网上银行(又称:网络银行,在线银行,网
4、上银行(又称:网络银行,在线银行,电子银行,虚拟银行)是指银行利用电子银行,虚拟银行)是指银行利用Internet技术,通过建立自己的技术,通过建立自己的Web站点和网页,向站点和网页,向消费者提供开户、销户、查询、对账、行内消费者提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统银行的服务项目,使消费者足不出财等传统银行的服务项目,使消费者足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资和支付结算等。可支票、信用卡及个人投资和支付结算等。可以说,网上银行是建立在以说,网上
5、银行是建立在Internet平台上的虚平台上的虚拟银行柜台。拟银行柜台。5可编辑版二、网上银行发展的模式二、网上银行发展的模式网上银行从概念上有两种发展模式:网上银行从概念上有两种发展模式:1完全依赖于完全依赖于Internet的模式:纯网络银的模式:纯网络银行,这类银行几乎所有的银行业务都依行,这类银行几乎所有的银行业务都依靠靠Internet进行。如美国的进行。如美国的“安全第一网安全第一网络银行络银行”。2部分利用部分利用Internet的模式:广义网络银的模式:广义网络银行,这是指现在的传统银行利用行,这是指现在的传统银行利用Internet服务,开展传统的银行业务交易处理服服务,开展
6、传统的银行业务交易处理服务。务。6可编辑版8.1.28.1.2网上银行的功能服务与优势网上银行的功能服务与优势一、网上银行的功能服务一、网上银行的功能服务目前网上银行的功能模块主要有:目前网上银行的功能模块主要有:1银行业务项目:主要包括储蓄业务、对公银行业务项目:主要包括储蓄业务、对公业务、信用卡业务、国际业务、信贷及特色业务、信用卡业务、国际业务、信贷及特色服务等子功能模块;服务等子功能模块;2网上银行服务:主要包括家庭银行、企业网上银行服务:主要包括家庭银行、企业银行、学生银行、小额购物等子功能模块;银行、学生银行、小额购物等子功能模块;3信息发布:主要包括国际市场外汇行情、信息发布:主
7、要包括国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、对公利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等子功能模块;证券行情、银行信息等子功能模块;4商务服务:主要包括资本市场、企业银行商务服务:主要包括资本市场、企业银行服务、政府服务等子功能模块。服务、政府服务等子功能模块。7可编辑版从目前国内外一些网上银行实现的功能分从目前国内外一些网上银行实现的功能分析,其提供的服务,大体可分为三类:析,其提供的服务,大体可分为三类:1信息服务类:不区分消费者对象,使上网浏览者信息服务类:不区分消费者对象,使上网浏览者都能够了解银行的信息;都能够了解银行的信息;2查询类:如查询信用卡
8、余额、交易历史查询类:如查询信用卡余额、交易历史3交易类:提供转账服务、个人支票的签发等。个交易类:提供转账服务、个人支票的签发等。个人和企业可以通过人和企业可以通过Internet实现支付和转账。实现支付和转账。l目前,在目前,在Internet上实现的银行业务处理主要是信上实现的银行业务处理主要是信用卡业务、家庭银行、企业银行业务等消费者与银用卡业务、家庭银行、企业银行业务等消费者与银行关系比较密切的部分。行关系比较密切的部分。招商银行企业网上银行系统功能招商银行企业网上银行系统功能招商银行个人网上银行专业版功能招商银行个人网上银行专业版功能8可编辑版二、网上银行的优势二、网上银行的优势1
9、提高服务的准确性和时效性提高服务的准确性和时效性2、降低银行服务成本,提高服务质量、降低银行服务成本,提高服务质量3降低银行实物设施成本降低银行实物设施成本4网上银行具有全天候服务特色网上银行具有全天候服务特色5降低消费者成本且操作简单、界面降低消费者成本且操作简单、界面友好友好9可编辑版8.1.3影响我国网上银行发展的主要问题影响我国网上银行发展的主要问题1、网络安全问题、网络安全问题2、网上交易的法律保护问题、网上交易的法律保护问题3、基础设施的制约、基础设施的制约4、网上银行的消费群体问题、网上银行的消费群体问题5、缺乏更好的商业环境支持、缺乏更好的商业环境支持10可编辑版8.2 网上银
10、行的申请与使用网上银行的申请与使用8.2.1 网上银行服务的申请网上银行服务的申请一、个人申请一、个人申请以中国建设银行为例,网上银行申请流程如下:以中国建设银行为例,网上银行申请流程如下:1、登录建行网上银行网站进入个人开户申请,、登录建行网上银行网站进入个人开户申请,在开户申请中如实填写您的个人申请资料;在开户申请中如实填写您的个人申请资料;2、在收到网银中心返回申请成功的页面后,点、在收到网银中心返回申请成功的页面后,点击下载证书,链接到击下载证书,链接到CA站点下载根证书和客户站点下载根证书和客户证书;证书;3、证书下载成功后,即可使用网银中心分配的、证书下载成功后,即可使用网银中心分
11、配的用户号和登录密码登录网银系统进行交易了。用户号和登录密码登录网银系统进行交易了。11可编辑版二、企业申请二、企业申请企业申请成为建行网上银行客户的企业申请成为建行网上银行客户的步骤与个人客户申请步骤类似,在开户步骤与个人客户申请步骤类似,在开户申请中如实填写营业证号、对公账户等申请中如实填写营业证号、对公账户等相关资料并下载证书即可。相关资料并下载证书即可。与个人客户申请不同的是,企业申请与个人客户申请不同的是,企业申请的账户必须到柜台签约以后,才能开通的账户必须到柜台签约以后,才能开通查询服务。查询服务。12可编辑版三、商户申请三、商户申请同企业客户申请有所不同:商户必同企业客户申请有所
12、不同:商户必须首先与网银中心签约取得申请密码,须首先与网银中心签约取得申请密码,并在建设银行开立结算账户后,才能按并在建设银行开立结算账户后,才能按照企业客户开户流程开户。照企业客户开户流程开户。注意:商户在开户申请表里填写的注意:商户在开户申请表里填写的第一个账户必须是结算账户。第一个账户必须是结算账户。13可编辑版14可编辑版8.2.2 办理账户签约办理账户签约一、账户签约流程一、账户签约流程1到签约柜台填写账户签约申请表。到签约柜台填写账户签约申请表。A客户信息包括客户信息包括CN号、有效证件;号、有效证件;B账户信息主要是指账号。账户信息主要是指账号。2将签约申请表交柜员,协助柜员验证
13、您的账户密码。将签约申请表交柜员,协助柜员验证您的账户密码。3通过柜员客户信息检查和账户密码验证后,您就完成通过柜员客户信息检查和账户密码验证后,您就完成了账户签约申请,您的账户信息将通过加密方式传递了账户签约申请,您的账户信息将通过加密方式传递给网银系统进行校验。给网银系统进行校验。4账户签约信息被网银系统确认后,您再次登录进入网账户签约信息被网银系统确认后,您再次登录进入网银系统时,签约的账户便拥有了转账、代理缴费、支银系统时,签约的账户便拥有了转账、代理缴费、支付、银证转账、外汇买卖等网上交易权限。付、银证转账、外汇买卖等网上交易权限。上述上述CN号即证书号,它是在下载证书时由号即证书号
14、,它是在下载证书时由CA中心分配中心分配的,可在的,可在IE浏览器中查看浏览器中查看CA证书的相关信息。证书的相关信息。15可编辑版二、建行网上业务安全与数字证书二、建行网上业务安全与数字证书1、安全是网上银行的基础和核心、安全是网上银行的基础和核心建建行行网网上上银银行行采采用用了了严严格格的的安安全全性性设设计计,通通过过密密码码校校验验、CA证证书书、SSL传传输输加加密密和和服服务务器器方方的的反反黑黑客客软软件件等等多多种种方方式式来来保保证证客客户户信信息息安安全全。客客户户输输入入的的银银行行账账号号、密密码码、金金额额等等信信息息都都将将经经过过加加密密后后完完整整、秘秘密密地
15、地传传递递到到网网上上银银行行服服务务器器上上,而而不不必必担担心心有有被被篡篡改改和泄密的风险。和泄密的风险。16可编辑版2、建行的数字证书、建行的数字证书数数字字证证书书一一般般由由CA认认证证中中心心签签发发,包包含含有有客客户户的的基基本本信信息息及及CA的的签签字字,通通常常保保存存在在电电脑脑硬硬盘或盘或IC卡中。卡中。l其其工工作作原原理理较较复复杂杂。简简单单讲讲,结结合合证证书书主主体体的的私私钥钥,证证书书在在通通信信时时用用来来出出示示给给对对方方,证证明明自自己己的的身身份份。证证书书本本身身是是公公开开的的,谁谁都都可可以以拿拿到到,但但私私钥只有持证人自己掌握。钥只
16、有持证人自己掌握。l建建行行网网上上银银行行有有三三种种证证书书:建建行行CA认认证证中中心心的的根根证证书书、建建行行网网银银中中心心的的服服务务器器证证书书,每每个个网网上上银行用户在浏览器端的客户证书。银行用户在浏览器端的客户证书。17可编辑版l在在建建行行网网上上银银行行系系统统中中,下下载载客客户户证证书书及及CA根根证证书书的的过过程程即即是是将将这这些些证证书书安安装装到到您您的的浏浏览器的过程,浏览器会引导您完成安装过程。览器的过程,浏览器会引导您完成安装过程。在在用用户户进进入入建建行行网网上上银银行行交交易易之之前前,浏浏览览器器与与服服务务器器之之间间建建立立SSL安安全
17、全通通道道时时,会会自自动动使使用用双双方方的的证证书书,所所以以,在在进进入入交交易易之之前前,您您应应保保证证您您的的客客户户证证书书及及CA根根证证书书已已经经安装在您的浏览器中。安装在您的浏览器中。18可编辑版招行个人网上银行申请流程招行个人网上银行申请流程19可编辑版20可编辑版21可编辑版22可编辑版23可编辑版24可编辑版25可编辑版l我们以中国建设银行为例,再简述一下银行卡网上支付的申请流程。26可编辑版27可编辑版28可编辑版29可编辑版30可编辑版31可编辑版32可编辑版33可编辑版34可编辑版35可编辑版36可编辑版37可编辑版38可编辑版39可编辑版40可编辑版41可编
18、辑版42可编辑版43可编辑版44可编辑版45可编辑版46可编辑版企业网络银行的业务程序企业网络银行的业务程序企业申请成为网络银行客户的步骤与个人客户申请步骤类似,在开户申请中如实填写营业证号、对公账户等相关资料并下载数字证书即可(浏览器方式只需申请证书;如果是客户端方式的则还需下载客户端程序)。与个人网络扩银行客户申请不同的是,企业申请的网络银行账户必须到银行柜台签约验证以后,才能开通相应网上金融服务。以中国招商银行企业网络银行的业务程序为例,描述如下:1)携带公司的“营业执照”和“法人代码证”正本以及复印件(加盖公章),带齐企业公章、银行预留印鉴章(财务章、私章),到就近的(招商)银行网点办
19、理网络银行开户手续。2)填写申请表/协议:客户到其账户行领取网上“企业银行”服务协议和网上“企业银行”申请表,或银行网站下载相关表格填写。按格式填写后在每一份“协议”上加盖公章,在“申请表”上加盖预留印鉴,选择好使用的版本和登录方式;确定开办的业务。然后将申请表和协议书提交账户行相关营业点。3)银行审核:银行受理客户的申请后,审核用户的身份及检查申请表和协议是否正确。47可编辑版4)银行验证通过构由网络银行客户中心根据用户的申请,为企业开户,打印并分发用户开户资料及相关登陆应用资料与设备(如招行的系统管理密码信封、IC卡密码信封、读写器及驱动程序等)。5)(如果需要的话,一般高级版使用)下载安
20、装客户端程序及其他设备(如中国招行网络银行商业版的客户端程序及数字证书卡读写器及其驱动程序等)6)进行相关设置,就可以进入企业网络银行系统开展相关网上金融业务了,如支付结算业务。下图为招商银行企业网络银行专业版的业务处理程序。下图为招商银行企业网络银行专业版的业务处理程序。48可编辑版49可编辑版50可编辑版8.3 电子支付概述电子支付概述8.3.1 电子支付的概念、特点与发展电子支付的概念、特点与发展一、电子货币与电子支付的概念一、电子货币与电子支付的概念l电子货币是指以金融电子化网络为基础,以商用电子化工具和各类交易卡为媒介,以电子计算机技术和通信技术为手段,以电子数据形式存储在计算机系统
21、中,并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币的种类包括电子现金、银行卡和电子支票、智能卡等。51可编辑版l电子支付(Electronic Payment)是以计算机和通信技术为手段,通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。52可编辑版二、电子支付的特点二、电子支付的特点1 1、采用先进的信息技术和数字化方式支付。、采用先进的信息技术和数字化方式支付。2 2、基于开放的系统平台(如互联网)。、基于开放的系统平台(如互联网)。3 3、使使用用最最先先进进的的通通信信手手段段,对对软软、硬硬件件设设施施的的要求很高。要求很高。4 4、具具有有方方
22、便便、快快捷捷、高高效效、经经济济的的优优势势。用用户户只只要要拥拥有有一一台台联联网网的的微微机机,足足不不出出户户便便可可在在很短的时间内完成整个支付过程。很短的时间内完成整个支付过程。53可编辑版三、电子支付的发展阶段三、电子支付的发展阶段银行采用计算机等技术进行电子资金转账方式有五种,分别代表着电子支付发展的不同阶段。第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务,办理结算;第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算,如代发工资,代交水电费、煤气费、电话费等;第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务,如用户在自动柜员机(ATM)上进行取、存款操作等;第四阶段是利用银行销售点终端
23、(POS)向用户提供自动扣款服务,这是现阶段电子支付的主要方式;第五阶段是最新发展阶段,电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算,这一阶段的电子支付称为网上支付或在线电子支付。54可编辑版四、国外网上银行的发展状况 l1995年10月18日全球第一家网上银行安全第一网络银行(SecurityFirstNetworkBank,简称SFNB)在美国肯塔基州亚特兰大诞生,这家银行没有建筑物,没有地址,营业厅就是其首页画面,员工只有10人,该银行所有业务都通过互联网进行,1996年存款金额达到1400万美元,1999年则增长到4亿美元。l1999年前,美国只有多家银行提供网上服务,2001年已超
24、过家,网络用户现已达亿多人,其中有多万户家庭使用网上银行服务,这一数据到年达到万。55可编辑版五、中国网上银行的发展现状著名的未来学家托夫勒有一句名言:“谁掌握了信息,控制了网络,谁就将拥有整个世界。”中国的银行业经历了80年代中后期的微机时代和90年代营业网点电子化、大联网之后,目前开始进入以“电话银行、手机银行、网上银行”为基本框架的电子银行时代。为客户提供个性化的金融服务已经成为银行竞争的焦点。56可编辑版l中国的网上银行起步于1996年2月,中国银行。l招商银行率先推出网上金融服务业务:“一网通网上支付”。l目前中国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页,其中开展实质性网络
25、银行业务的分支机构达50余家。根据最新统计,2004年工行已拥有超过1000万的个人网上银行客户和11万余户企业网上银行客户,600余户B2C特约商户以及近百户B2B特约商户,成为我国电子商务最大的在线支付服务提供商。l年,工行网上银行交易额超万亿元,招行网上银行交易额超万亿元,建行网上银行交易额超亿元。截至2004年11月末工行在线支付交易额累计突破50亿元大关,其中B2C交易额21.67亿元,B2B交易额28.89亿元,已经成为国内最大的电子商务在线支付服务提供商。如今,通过工行在线支付的已占云网交易量的40%以上,联众在线支付总量的60%,淘宝网C2C支付总量的70%,工行在线支付已经成
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