网络银行与网上支付.ppt

第第8章章网上银行与网上支付网上银行与网上支付作为中国境内最大的商业银行，工商银行作为中国境内最大的商业银行，工商银行始终把发展电子银行放在重要的战略地位。近始终把发展电子银行放在重要的战略地位。近年来，工行不断加强电子银行业务的创新和市年来，工行不断加强电子银行业务的创新和市场推广，取得了跨越发展，居同业领先地位。场推广，取得了跨越发展，居同业领先地位。案例：中国工商银行网站案例：中国工商银行网站（http:/ ）1可编辑版2可编辑版电子商务在线支付是工行网上银行最为突电子商务在线支付是工行网上银行最为突出的业务之一，经过几年的快速发展，工行已出的业务之一，经过几年的快速发展，工行已拥有近千家的电子商务特约网站。同时，工行拥有近千家的电子商务特约网站。同时，工行网上支付交易额也保持了快速增长，网上支付交易额也保持了快速增长，2003年工年工行网上支付交易额为行网上支付交易额为24亿元，亿元，2004年达到了年达到了57亿元，亿元，2005年又迅速增长至年又迅速增长至116亿元，年均增长亿元，年均增长率高达率高达120%。2006年，工行网上支付业务继续年，工行网上支付业务继续快速增长，仅前快速增长，仅前4月交易额即达到了月交易额即达到了65.6亿元，亿元，较去年同期增长了较去年同期增长了100%。目前，除支付宝外，。目前，除支付宝外，工行在盛大、云网等主要电子商务网站的支付工行在盛大、云网等主要电子商务网站的支付比例均名列第一，工行网上银行已成为国内网比例均名列第一，工行网上银行已成为国内网民首选的网上支付平台。民首选的网上支付平台。3可编辑版本章学习目标本章学习目标l了解网上银行的发展与使用了解网上银行的发展与使用l掌握电子货币与电子支付的概念掌握电子货币与电子支付的概念l重点掌握电子现金、电子支票、银行重点掌握电子现金、电子支票、银行卡、电子钱包等基本概念及流程。卡、电子钱包等基本概念及流程。4可编辑版8.1 网上银行概述网上银行概述8.1.1网上银行的含义与发展模式网上银行的含义与发展模式一、网上银行的含义一、网上银行的含义网上银行（又称：网络银行，在线银行，网上银行（又称：网络银行，在线银行，电子银行，虚拟银行）是指银行利用电子银行，虚拟银行）是指银行利用Internet技术，通过建立自己的技术，通过建立自己的Web站点和网页，向站点和网页，向消费者提供开户、销户、查询、对账、行内消费者提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统银行的服务项目，使消费者足不出财等传统银行的服务项目，使消费者足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资和支付结算等。可支票、信用卡及个人投资和支付结算等。可以说，网上银行是建立在以说，网上银行是建立在Internet平台上的虚平台上的虚拟银行柜台。拟银行柜台。5可编辑版二、网上银行发展的模式二、网上银行发展的模式网上银行从概念上有两种发展模式：网上银行从概念上有两种发展模式：1完全依赖于完全依赖于Internet的模式：纯网络银的模式：纯网络银行，这类银行几乎所有的银行业务都依行，这类银行几乎所有的银行业务都依靠靠Internet进行。如美国的进行。如美国的“安全第一网安全第一网络银行络银行”。2部分利用部分利用Internet的模式：广义网络银的模式：广义网络银行，这是指现在的传统银行利用行，这是指现在的传统银行利用Internet服务，开展传统的银行业务交易处理服服务，开展传统的银行业务交易处理服务。务。6可编辑版8.1.28.1.2网上银行的功能服务与优势网上银行的功能服务与优势一、网上银行的功能服务一、网上银行的功能服务目前网上银行的功能模块主要有：目前网上银行的功能模块主要有：1银行业务项目：主要包括储蓄业务、对公银行业务项目：主要包括储蓄业务、对公业务、信用卡业务、国际业务、信贷及特色业务、信用卡业务、国际业务、信贷及特色服务等子功能模块；服务等子功能模块；2网上银行服务：主要包括家庭银行、企业网上银行服务：主要包括家庭银行、企业银行、学生银行、小额购物等子功能模块；银行、学生银行、小额购物等子功能模块；3信息发布：主要包括国际市场外汇行情、信息发布：主要包括国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、对公利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等子功能模块；证券行情、银行信息等子功能模块；4商务服务：主要包括资本市场、企业银行商务服务：主要包括资本市场、企业银行服务、政府服务等子功能模块。服务、政府服务等子功能模块。7可编辑版从目前国内外一些网上银行实现的功能分从目前国内外一些网上银行实现的功能分析，其提供的服务，大体可分为三类：析，其提供的服务，大体可分为三类：1信息服务类：不区分消费者对象，使上网浏览者信息服务类：不区分消费者对象，使上网浏览者都能够了解银行的信息；都能够了解银行的信息；2查询类：如查询信用卡余额、交易历史查询类：如查询信用卡余额、交易历史3交易类：提供转账服务、个人支票的签发等。个交易类：提供转账服务、个人支票的签发等。个人和企业可以通过人和企业可以通过Internet实现支付和转账。实现支付和转账。l目前，在目前，在Internet上实现的银行业务处理主要是信上实现的银行业务处理主要是信用卡业务、家庭银行、企业银行业务等消费者与银用卡业务、家庭银行、企业银行业务等消费者与银行关系比较密切的部分。行关系比较密切的部分。招商银行企业网上银行系统功能招商银行企业网上银行系统功能招商银行个人网上银行专业版功能招商银行个人网上银行专业版功能8可编辑版二、网上银行的优势二、网上银行的优势1提高服务的准确性和时效性提高服务的准确性和时效性2、降低银行服务成本，提高服务质量、降低银行服务成本，提高服务质量3降低银行实物设施成本降低银行实物设施成本4网上银行具有全天候服务特色网上银行具有全天候服务特色5降低消费者成本且操作简单、界面降低消费者成本且操作简单、界面友好友好9可编辑版8.1.3影响我国网上银行发展的主要问题影响我国网上银行发展的主要问题1、网络安全问题、网络安全问题2、网上交易的法律保护问题、网上交易的法律保护问题3、基础设施的制约、基础设施的制约4、网上银行的消费群体问题、网上银行的消费群体问题5、缺乏更好的商业环境支持、缺乏更好的商业环境支持10可编辑版8.2 网上银行的申请与使用网上银行的申请与使用8.2.1 网上银行服务的申请网上银行服务的申请一、个人申请一、个人申请以中国建设银行为例，网上银行申请流程如下：以中国建设银行为例，网上银行申请流程如下：1、登录建行网上银行网站进入个人开户申请，、登录建行网上银行网站进入个人开户申请，在开户申请中如实填写您的个人申请资料；在开户申请中如实填写您的个人申请资料；2、在收到网银中心返回申请成功的页面后，点、在收到网银中心返回申请成功的页面后，点击下载证书，链接到击下载证书，链接到CA站点下载根证书和客户站点下载根证书和客户证书；证书；3、证书下载成功后，即可使用网银中心分配的、证书下载成功后，即可使用网银中心分配的用户号和登录密码登录网银系统进行交易了。用户号和登录密码登录网银系统进行交易了。11可编辑版二、企业申请二、企业申请企业申请成为建行网上银行客户的企业申请成为建行网上银行客户的步骤与个人客户申请步骤类似，在开户步骤与个人客户申请步骤类似，在开户申请中如实填写营业证号、对公账户等申请中如实填写营业证号、对公账户等相关资料并下载证书即可。相关资料并下载证书即可。与个人客户申请不同的是，企业申请与个人客户申请不同的是，企业申请的账户必须到柜台签约以后，才能开通的账户必须到柜台签约以后，才能开通查询服务。查询服务。12可编辑版三、商户申请三、商户申请同企业客户申请有所不同：商户必同企业客户申请有所不同：商户必须首先与网银中心签约取得申请密码，须首先与网银中心签约取得申请密码，并在建设银行开立结算账户后，才能按并在建设银行开立结算账户后，才能按照企业客户开户流程开户。照企业客户开户流程开户。注意：商户在开户申请表里填写的注意：商户在开户申请表里填写的第一个账户必须是结算账户。第一个账户必须是结算账户。13可编辑版14可编辑版8.2.2 办理账户签约办理账户签约一、账户签约流程一、账户签约流程1到签约柜台填写账户签约申请表。到签约柜台填写账户签约申请表。A客户信息包括客户信息包括CN号、有效证件；号、有效证件；B账户信息主要是指账号。账户信息主要是指账号。2将签约申请表交柜员，协助柜员验证您的账户密码。将签约申请表交柜员，协助柜员验证您的账户密码。3通过柜员客户信息检查和账户密码验证后，您就完成通过柜员客户信息检查和账户密码验证后，您就完成了账户签约申请，您的账户信息将通过加密方式传递了账户签约申请，您的账户信息将通过加密方式传递给网银系统进行校验。给网银系统进行校验。4账户签约信息被网银系统确认后，您再次登录进入网账户签约信息被网银系统确认后，您再次登录进入网银系统时，签约的账户便拥有了转账、代理缴费、支银系统时，签约的账户便拥有了转账、代理缴费、支付、银证转账、外汇买卖等网上交易权限。付、银证转账、外汇买卖等网上交易权限。上述上述CN号即证书号，它是在下载证书时由号即证书号，它是在下载证书时由CA中心分配中心分配的，可在的，可在IE浏览器中查看浏览器中查看CA证书的相关信息。证书的相关信息。15可编辑版二、建行网上业务安全与数字证书二、建行网上业务安全与数字证书1、安全是网上银行的基础和核心、安全是网上银行的基础和核心建建行行网网上上银银行行采采用用了了严严格格的的安安全全性性设设计计，通通过过密密码码校校验验、CA证证书书、SSL传传输输加加密密和和服服务务器器方方的的反反黑黑客客软软件件等等多多种种方方式式来来保保证证客客户户信信息息安安全全。客客户户输输入入的的银银行行账账号号、密密码码、金金额额等等信信息息都都将将经经过过加加密密后后完完整整、秘秘密密地地传传递递到到网网上上银银行行服服务务器器上上，而而不不必必担担心心有有被被篡篡改改和泄密的风险。和泄密的风险。16可编辑版2、建行的数字证书、建行的数字证书数数字字证证书书一一般般由由CA认认证证中中心心签签发发，包包含含有有客客户户的的基基本本信信息息及及CA的的签签字字，通通常常保保存存在在电电脑脑硬硬盘或盘或IC卡中。卡中。l其其工工作作原原理理较较复复杂杂。简简单单讲讲，结结合合证证书书主主体体的的私私钥钥，证证书书在在通通信信时时用用来来出出示示给给对对方方，证证明明自自己己的的身身份份。证证书书本本身身是是公公开开的的，谁谁都都可可以以拿拿到到，但但私私钥只有持证人自己掌握。钥只有持证人自己掌握。l建建行行网网上上银银行行有有三三种种证证书书：建建行行CA认认证证中中心心的的根根证证书书、建建行行网网银银中中心心的的服服务务器器证证书书，每每个个网网上上银行用户在浏览器端的客户证书。银行用户在浏览器端的客户证书。17可编辑版l在在建建行行网网上上银银行行系系统统中中，下下载载客客户户证证书书及及CA根根证证书书的的过过程程即即是是将将这这些些证证书书安安装装到到您您的的浏浏览器的过程，浏览器会引导您完成安装过程。览器的过程，浏览器会引导您完成安装过程。在在用用户户进进入入建建行行网网上上银银行行交交易易之之前前，浏浏览览器器与与服服务务器器之之间间建建立立SSL安安全全通通道道时时，会会自自动动使使用用双双方方的的证证书书，所所以以，在在进进入入交交易易之之前前，您您应应保保证证您您的的客客户户证证书书及及CA根根证证书书已已经经安装在您的浏览器中。安装在您的浏览器中。18可编辑版招行个人网上银行申请流程招行个人网上银行申请流程19可编辑版20可编辑版21可编辑版22可编辑版23可编辑版24可编辑版25可编辑版l我们以中国建设银行为例，再简述一下银行卡网上支付的申请流程。26可编辑版27可编辑版28可编辑版29可编辑版30可编辑版31可编辑版32可编辑版33可编辑版34可编辑版35可编辑版36可编辑版37可编辑版38可编辑版39可编辑版40可编辑版41可编辑版42可编辑版43可编辑版44可编辑版45可编辑版46可编辑版企业网络银行的业务程序企业网络银行的业务程序企业申请成为网络银行客户的步骤与个人客户申请步骤类似，在开户申请中如实填写营业证号、对公账户等相关资料并下载数字证书即可（浏览器方式只需申请证书；如果是客户端方式的则还需下载客户端程序）。与个人网络扩银行客户申请不同的是，企业申请的网络银行账户必须到银行柜台签约验证以后，才能开通相应网上金融服务。以中国招商银行企业网络银行的业务程序为例，描述如下：1）携带公司的“营业执照”和“法人代码证”正本以及复印件（加盖公章），带齐企业公章、银行预留印鉴章（财务章、私章），到就近的（招商）银行网点办理网络银行开户手续。2）填写申请表/协议：客户到其账户行领取网上“企业银行”服务协议和网上“企业银行”申请表，或银行网站下载相关表格填写。按格式填写后在每一份“协议”上加盖公章，在“申请表”上加盖预留印鉴，选择好使用的版本和登录方式；确定开办的业务。然后将申请表和协议书提交账户行相关营业点。3）银行审核：银行受理客户的申请后，审核用户的身份及检查申请表和协议是否正确。47可编辑版4）银行验证通过构由网络银行客户中心根据用户的申请，为企业开户，打印并分发用户开户资料及相关登陆应用资料与设备（如招行的系统管理密码信封、IC卡密码信封、读写器及驱动程序等）。5）（如果需要的话，一般高级版使用）下载安装客户端程序及其他设备（如中国招行网络银行商业版的客户端程序及数字证书卡读写器及其驱动程序等）6）进行相关设置，就可以进入企业网络银行系统开展相关网上金融业务了，如支付结算业务。下图为招商银行企业网络银行专业版的业务处理程序。下图为招商银行企业网络银行专业版的业务处理程序。48可编辑版49可编辑版50可编辑版8.3 电子支付概述电子支付概述8.3.1 电子支付的概念、特点与发展电子支付的概念、特点与发展一、电子货币与电子支付的概念一、电子货币与电子支付的概念l电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币的种类包括电子现金、银行卡和电子支票、智能卡等。51可编辑版l电子支付（Electronic Payment）是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。52可编辑版二、电子支付的特点二、电子支付的特点1 1、采用先进的信息技术和数字化方式支付。、采用先进的信息技术和数字化方式支付。2 2、基于开放的系统平台（如互联网）。、基于开放的系统平台（如互联网）。3 3、使使用用最最先先进进的的通通信信手手段段，对对软软、硬硬件件设设施施的的要求很高。要求很高。4 4、具具有有方方便便、快快捷捷、高高效效、经经济济的的优优势势。用用户户只只要要拥拥有有一一台台联联网网的的微微机机，足足不不出出户户便便可可在在很短的时间内完成整个支付过程。很短的时间内完成整个支付过程。53可编辑版三、电子支付的发展阶段三、电子支付的发展阶段银行采用计算机等技术进行电子资金转账方式有五种，分别代表着电子支付发展的不同阶段。第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算；第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，代交水电费、煤气费、电话费等；第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等；第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向用户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网上支付或在线电子支付。54可编辑版四、国外网上银行的发展状况 l1995年10月18日全球第一家网上银行安全第一网络银行(SecurityFirstNetworkBank，简称SFNB)在美国肯塔基州亚特兰大诞生，这家银行没有建筑物，没有地址，营业厅就是其首页画面，员工只有10人，该银行所有业务都通过互联网进行，1996年存款金额达到1400万美元，1999年则增长到4亿美元。l1999年前，美国只有多家银行提供网上服务，2001年已超过家，网络用户现已达亿多人，其中有多万户家庭使用网上银行服务，这一数据到年达到万。55可编辑版五、中国网上银行的发展现状著名的未来学家托夫勒有一句名言：“谁掌握了信息，控制了网络，谁就将拥有整个世界。”中国的银行业经历了80年代中后期的微机时代和90年代营业网点电子化、大联网之后，目前开始进入以“电话银行、手机银行、网上银行”为基本框架的电子银行时代。为客户提供个性化的金融服务已经成为银行竞争的焦点。56可编辑版l中国的网上银行起步于1996年2月，中国银行。l招商银行率先推出网上金融服务业务：“一网通网上支付”。l目前中国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家。根据最新统计，2004年工行已拥有超过1000万的个人网上银行客户和11万余户企业网上银行客户，600余户B2C特约商户以及近百户B2B特约商户，成为我国电子商务最大的在线支付服务提供商。l年，工行网上银行交易额超万亿元，招行网上银行交易额超万亿元，建行网上银行交易额超亿元。截至2004年11月末工行在线支付交易额累计突破50亿元大关，其中B2C交易额21.67亿元，B2B交易额28.89亿元，已经成为国内最大的电子商务在线支付服务提供商。如今，通过工行在线支付的已占云网交易量的40%以上，联众在线支付总量的60%，淘宝网C2C支付总量的70%，工行在线支付已经成为各电子商务网站第一大支付平台。57可编辑版 04.604.6 04.1204.12n n货到付款（现金结算）：货到付款（现金结算）：24.4%24.7%n n网上支付（信用卡或储蓄卡）：网上支付（信用卡或储蓄卡）：37.9%41.5%n n邮局汇款：邮局汇款：18.9%16.7%n n银行汇款：银行汇款：18.1%16.7%n n其它：其它：0.7%0.4%注：资料来源于第注：资料来源于第14、15次互联网调查报告次互联网调查报告用户一般采取哪种付款方式用户一般采取哪种付款方式58可编辑版用户使用网上银行服务的原因是（多选题）ln家里/单位附近没有银行：5.7%ln使用方便：75.7%ln节约时间：60.1%ln节约费用：16.0%ln不受地域约束：39.8%ln进行网络交易所需：33.7%ln其它（请注明）：0.8%注：资料来源于第注：资料来源于第15次互联网调查报告次互联网调查报告59可编辑版用户在网上银行经常使用的服务功能是：n信息查询：信息查询：n37.8%37.8%n转账服务：转账服务：n45.4%45.4%n理财服务：理财服务：n5.2%5.2%通知与留言：通知与留言：n 0.5%0.5%n贷记卡还款：贷记卡还款：n 0.6%0.6%n外汇买卖外汇买卖：n1.0%1.0%n基金买卖：基金买卖：n0.9%0.9%n银证通：银证通：n1.8%1.8%n出国金融服务：出国金融服务：n0.1%0.1%n个人消费信贷：个人消费信贷：n5.2%5.2%n其它（请注明）其它（请注明）：n1.5%1.5%注：资料来源于第注：资料来源于第15次互联网调查报告次互联网调查报告60可编辑版未来半年内用户是否会使用网上银行服务 n肯定会：肯定会：n3.2%n可能会：可能会：n30.2%n不好说：不好说：n33.4%n可能不会：可能不会：n19.9%n肯定不会：肯定不会：n13.3%注：资料来源于第注：资料来源于第15次互联网调查报告次互联网调查报告61可编辑版8.3.2 电子货币带来的法律问题电子货币带来的法律问题1、电子数据的法律效力问题、电子数据的法律效力问题2、电子货币安全问题、电子货币安全问题3、电子货币的监管问题、电子货币的监管问题4、电子货币的隐私权保护问题、电子货币的隐私权保护问题5、电子货币洗钱犯罪问题、电子货币洗钱犯罪问题62可编辑版1、电子数据的法律效力问题、电子数据的法律效力问题l作为电子货币的物是存储于计算机或IC卡中的电子数据，那么电子数据的法律效力问题就是传统法律所要解决的首要问题。63可编辑版2、电子货币安全问题、电子货币安全问题l电子货币产品增加了一些诸如鉴定、认可、完整性方面的问题。安全崩溃可能在消费者、商家或发行者任何一个层次上发生，其潜在因素包括：盗用消费者和商家的设备，伪造设备或更改存储或设备间传输的数据，或者更改产品的软件功能。安全攻击大部分是为了利益，但也可能是为了攻击系统本身。因此电子货币安全问题也是立法应充分考虑的问题之一。64可编辑版3、电子货币的监管问题、电子货币的监管问题l电子货币的产生与发展给各国的金融机构提出了新的问题，特别是电子货币对现行金融监管制度带来了直接或间接的影响，为维护金融体系的稳定和安全，防止侵害消费者利益的行为发生，以及避免出现恶性竞争和无秩序的行为，“政府适度监督有没有必要”成为各国比较关注的问题。我们如果将电子货币作为一种科技产品来管理，沿用统一、规范和标准化原则，势必会与电子货币兴起进程中出现的产品多样化和技术、协议等的快速进化相矛盾，同时又形成一些业务领域的规则和管理的真空。因此，我们需要通过详尽的法律规定加以完善电子货币的监管问题。65可编辑版4、电子货币的隐私权保护问题、电子货币的隐私权保护问题l账户依存型电子货币的流通完全依赖于转账结算，账户管理者保存其交易记录，因此对账户管理者而言，交易当事人毫无隐私可言。现金型电子货币流通不依赖于转账，在现实生活中谁向谁支付了多少金额，第三人并不知晓，故其具有一定的匿名性，在很大程度上保护了当事人的交易隐私。但是，现金型电子货币系统要求每一个使用者都须在发行者处开设一个存款账户，便于使用者申请电子货币或最后兑换法定货币时转账之用，发行者可由此得以掌握，造成使用者的隐私利益受到一定程度的损害。由上可见，目前的电子货币类型都不能像法定货币那样解决使用者的隐私保护问题。这就需要我们在法律上和电子技术上加以完善。66可编辑版5、电子货币洗钱犯罪问题l电子货币的出现和利用，为犯罪分子进行洗钱活动提供了便利。就大规模的洗钱犯罪来讲，传统货币本身给犯罪分子带来许多不便，如其面值有限，大量价值的货币必然占据较大的空间，其运输，清点和计算都需要花费时间，远距离地安全传输更需要花大量的时间与资源，且容易被人发现。电子货币则不存在这些问题，犯罪分子可以通过电话线、互联网瞬间将巨额资金从地球的一端传到另一端。所以电子货币尤其是现金型电子货币，对洗钱犯罪分子具有无限吸引力，他们可以把来源于非法活动的钱利用电子货币很快转移到法律上对洗钱犯罪监管较为薄弱的国家，在那儿会更容易将这些钱合法化。如何有效地预防和打击洗钱犯罪，是电子货币发展中亟待解决的问题。67可编辑版8.4 网上支付方式网上支付方式电子商务环境下使用的在线电子支付方式主要有：1银行卡2电子现金3电子支票68可编辑版8.4.1 银行卡支付方式银行卡支付方式一、银行卡支付方式简介一、银行卡支付方式简介根据银行卡的物理原理不同，可以将银行卡分为信用卡和智能卡两大类。我国几乎所有的银行卡都已经开通了网上支付业务。客户可使用银行卡随时、随地完成在线安全支付操作，有关的个人信息、信用卡及密码信息经过加密后直接传送到银行进行支付结算。银行卡支付方式是目前比较普遍的一种支付方式。69可编辑版二、银行卡的购物一般流程二、银行卡的购物一般流程第一阶段，用户进行购物：（1）用户浏览各类电子商务网站，挑选所需的商品或服务。（2）用户选定商品后，用银行卡与商家进行结算。（3）商家访问用户所提供银行卡的发卡银行，以认证银行卡。（4）发卡银行在确认持卡人的身份之后，给商家返回一个确认信息。以提醒商家是否进行交易：（5）商家通知用户交易是否继续。第二阶段，用户与商家之间进行账目转账：（6）商家供货给持卡人。（7）商家访问商家所在的开户银行，并向银行提供购物的收据。（8）商家银行访问用户的发卡行，把相应的货款由持卡人的账户转到商家的账户上。第三阶段，通知用户所支付的款额，并为用户下账。（9）发卡行根据客户购物所支付的款额，为用户下账，并通知用户。至此，利用银行卡结算的交易才算完成。70可编辑版l目前，基于信用卡的支付有四种类型：无安全措施的信用卡支付、通过第三方代理人的支付、简单信用卡加密、SET信用卡方式。l信用卡的优点主要是携带方便，不易损坏；安全性好，可以有帐号和密码保护；可以进行电子购物的网上支付。l信用卡也存在一些问题，最主要的是安全问题，其次，信用卡也是一种信用工具，透支消费可以带给用户方便，但恶意透支则给银行带来了较大的风险。三、基于银行卡的网上支付模式71可编辑版1、简单加密信用卡支付模型l这是现在比较常用的一种支付模式。用户只需在银行开设一个普通信用卡帐户，在支付时，用户提供信用卡号码，但传输时要进行加密。l采用的加密技术有SHTTP、SSL等。l这种加密的信息只有业务提供商或第三方付费处理系统能够识别。由于用户进行网上购物时只需提供信用卡号，这种付费方式带给用户很多方便。但是，一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，使交易成本提高，所以这种方式不适用于小额交易。72可编辑版特点l信用卡等关键信息需要加密；l使用对称和非对称加密技术；l可能要启用身份认证系统；l以数字签名确认信息的真实性；l需要业务服务器和服务软件的支持。这种模型的关键在于业务服务器。保证业务服务器和专用网络的安全就可以使整个系统处于比较安全的状态。由于商家不知用户信用卡信息，从而杜绝了商家泄露用户隐私的可能性。73可编辑版流程l用户在银行开立一个信用卡帐户，并获得信用卡号。l用户从商家订货后，把信用卡信息加密传给商家服务器。l商家服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将用户加密的信用卡信息传给业务服务器，商家服务器无法看到用户的信用卡信息。l业务服务器验证商家身份后，将用户加密的信用卡信息转移到安全的地方解密，然后将用户信用卡信息通过安全专用网络传送到商家银行。l商家银行通过普通电子通道与用户信用卡发卡行联系，确认信用卡信息的有效性。得到证实后，将结果传送给业务服务器，业务服务器通知商家服务器交易完成或拒绝，商家再通知用户。74可编辑版交易过程的每一步都需要交易方以数字签名来确认身份，但整个过程只要经历很短的时间。用户和商家都须使用支持此种业务的软件。数字签名是用户、商家在注册系统时产生的，不能修改。用户信用卡加密后的信息一般都存储在用户的电脑上，其业务流程如图所示：发卡行发卡行商家银行商家银行商家商家商家服务器商家服务器业务服务器业务服务器用户用户商家服务器商家服务器加密信息加密信息认证信息认证信息解解 密密 信息信息认认证证信息信息交易交易信用卡加密信息信用卡加密信息交交易易情况情况开户开户75可编辑版2、SET信用卡支付模型lSET（安全电子交易）是以信用卡支付为基础的网上电子支付系统规范。为了满足用户、银行和商家、软件厂商的多方需求，它必须实现以下目标：l信息在互联网上安全传输，保证不被窃听或篡改；l用户资料要妥善保护，商家只能看到订货信息，而看不到用户的帐户信息；l持卡人和商家相互认证，以确定对方身份；l软件遵循相同的协议和消息格式，具有兼容性和互操作性。76可编辑版流程l用户在银行开立信用卡帐户，获取信用卡；用户在商家的WEB主页上查看商品目录选择所需商品。l用户填写订单并通过网络传递给商家，同时附上付款指令。在SET中，订单和付款指令要有用户的数字签名并加密，使商家看不到持卡人的帐号信息；l商家收到订单后，向发卡行请求支付认可；l发卡行确认后，批准交易，并向商家返回确认信息。l商家发送订单确认信息给用户，并发货给用户；l商家请求银行支付货款，银行将货款由用户的帐户转入到商家的帐户。其流程图如下：77可编辑版使用SET进行银行卡支付交易的工作流程1定单及定单及信用卡号信用卡号购物者购物者商商家家结算卡结算卡处理中心处理中心银银行行发卡行发卡行认证中心认证中心6确认确认认证认证认证认证认证认证5确认确认2审核审核3审核审核4批准批准78可编辑版8.4.2 电子现金支付方式电子现金支付方式电子现金（DigitalCash）又称数字现金，是一种以数据形式流通的、能被消费者和商家普遍接受的通过互联网购物时使用的数字化货币。用户可以随时通过互联网从银行账号上下载电子现金，从而保证了电子现金使用的便捷性。电子现金一般用于小额支付。一、电子现金的表现形式一、电子现金的表现形式电子现金的表现形式有多种，如预付卡系统和纯电子系统。1预付卡2纯电子系统79可编辑版二、电子现金的特性二、电子现金的特性1、货币价值2、可交换性3、可存储性4、不可重复性80可编辑版三、电子现金的应用流程三、电子现金的应用流程电子现金的应用流程见图8-4。图8-4：电子现金使用流程81可编辑版数字现金的应用过程l购买：买方在数字现金发布银行开立E-cash账号并购买E-cash。要在网上的货币服务器或银行购买数字现金，首先要在银行建立一个账户，将足够资金存入该账户以支持今后的支付。l存储：使用电脑E-cash终端软件从E-cash银行取出一定数量的E-cash存在硬盘上。一旦账户被建立，买方就可以使用数字现金软件产生一个随机数，它是银行使用私钥进行了数字签名的随机数。l用E-cash购买商品或服务：买方向接收E-cash的卖方订货，并用卖方的公钥加密E-cash后，传送给卖方。82可编辑版l资金清算：接收E-cash的卖方与E-cash发行银行进行清算，在交易中，数字现金被发给卖方，卖方再把它直接发给发行E-cash的银行，银行检验货币的有效性。像纸币一样，数字现金通过一个序列号进行标识，银行将从卖方获得的数字现金与已经使用的数字现金数据库进行比对，并确认它没有被重复使用，然后将它转入卖方账户。l确认订单：卖方获得付款后，向买方发送订单确认信息。83可编辑版8.4.3 电子支票电子支票一、电子支票简介一、电子支票简介图8-5电子支票84可编辑版l电子支票支付借鉴了纸质支票的特点，通过互联网络按照特定形式，利用数字传递的电子化支票进行转账支付。电子支票目前使用还不普遍，但具有很大的发展前途。l电子支票的支付是通过商家及银行相连的网络以密码方式传递信息的，使用公用密钥加密签名或个人身份证号码（P1N）代替手写签名。用电子支票支付，事务处理费用较低，且银行也能为参与电子商务的商家提供标准化的资金信息。电子支票既适合个人付款，也适合企业之间的大额付款，是最有效率的支付手段之一。85可编辑版二、电子支票支付方式的特点二、电子支票支付方式的特点1、与传统支票工作方式相同，易于理解接受。2、加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证，3、适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。4、电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。86可编辑版l下图8-6是银行电子支票的校验过程87可编辑版三、电子支票支付方式的优势三、电子支票支付方式的优势（1）处理速度高（2）安全性能好（3）处理成本低（4）给金融机构带来了效益88可编辑版四、电子支票交易的流程四、电子支票交易的流程（1）购买电子支票：买方先在银行注册，开具电子支票（2）消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支票支付。（3）消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。（4）商家通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。（5）银行在商家索付时通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。l电子支票支付目前一般是通过专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文。数据验证等规范化协议完成数据传输，从而保障支付安全。这种方式已较完善。电子支票支付发展趋势是逐步向公共互联网发展。89可编辑版电子支票支付方式的流程买买方方银银行行卖卖方方1注册申请注册申请2支票支票4审核审核3订单和支票订单和支票5确认确认7定定期期将将电电子子支支票票存存入入账户账户买买方方银银行行卖卖方方1注册申请注册申请2支票支票4审核审核3订单和支票订单和支票5确认确认7定定期期将将电电子子支支票票存存入入账户账户6确认订单、发货确认订单、发货90可编辑版五、电子支票的应用问题五、电子支票的应用问题l与传统的纸质支票和其他形式的支付相比，电子支票具有节省时间、减少纸张传递的费用、减少支票被退回情况的发生、电子支票不需要安全的存储、适应性强等优点。l但电子支票的一个最大问题就是隐私问题。因为，电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行又有义务出文证明每一笔经它处理的业务细节。l尽管电子支票可以大大节省交易处理的费用，但是，由于电子支票牵涉到的转账金额可能相当庞大，所以对于在线电子支票的兑现，人们仍持谨慎的态度。电子支票的广泛普及还需要有一个过程。91可编辑版8.4.4 电子钱包电子钱包一、电子钱包简述一、电子钱包简述l电子钱包（ElectronicPurse或ElectronicWallte）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具软件，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。92可编辑版l电子钱包主要解决消费者每次购物都要重复输入送货地址和结算信息的问题。消费者确认购买后，就要到收款台付款，这时需填写一张要求输入姓名、地址、信用卡号等信息的电子结账表后才能完成结账，从而使很多人因厌恶填写表格而在收款台前丢下选好的商品而扬长而去。据调查发现，有65%的购物者选好商品后最终没有完成结账手续。l使用电子钱包购物，最突出的优点是安全可靠、使用方便，顾客用它进行安全电子交易和存储交易记录，就像随身携带的钱包一样。l电子钱包内只能装电子货币，即电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币等。l严格讲，电子钱包只是电子现金或银行卡支付的一种模式，不能作为一种独立的支付方式，因为它本质上仍是银行卡或电子现金支付。93可编辑版二、电子钱包的功能二、电子钱包的功能电子钱包采用SET标准，主要有如下功能：（1）电子证书的管理。包括电子证书的申请、存储、删除等。（2）安全电子交易。进行SET交易时辨认商户的身份并发送交易信息。（3）交易记录的保存。保存每笔交易记录以备日后查询。l值得注意的是，顾客开始使用电子钱包时一般要进行注册，在以后每次使用钱包时都要进行“登录”，进行电子钱包的身份确认。所以电子钱包持有者对自己的用户名及口令应该严格保密，以防电子钱包被他人窃取。94可编辑版三、电子钱包的特点三、电子钱包的特点1、钱包软件充分保障持卡人的个人财务机密资料，即使商家也看不到卡号及有效期等信息。2、利用SET协议为持卡者及商家提供身份确认等必要的安全保护。3、钱包软件支持多用户、多类型。4、钱包软件为用户提供密码保护功能。5、钱包软件支持一用户多信用卡/借记卡功能。6、通知商家接收及认可定单，并可查询历史交易记录。95可编辑版电子钱包的使用电子钱包的使用l开户和安装：先在提供电子钱包服务的银行开立帐户，取得信用卡；下载并安装电子钱包客户端软件，利用电子钱包服务系统将各种电子现金、电子信用卡等数据输入进去。（下图为中国银行的电子钱包设置对话框）l订购：在线选购商品，并填写订单。l付款：顾客确认购买，选定用电子钱包付钱，取出一张信用卡来付款。l确认：商店收到订单和付款信息后，将信用卡信息转给银行请求确认并授权。l交货：授权后，销售商店就可交货。96可编辑版国外几种常用的电子钱包1）AgileWalletAgileWallet由CyberCash公司开发