课题6-理财规划之教育规划.pptx
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1、理理财规划核心内容划核心内容财务安全财务安全保险规划保险规划/养老规养老规划划资产增值:投资规划资产增值:投资规划资产保护:税收筹划资产保护:税收筹划 消费支出规划消费支出规划风险管理保险规划风险管理保险规划教育规划教育规划投资规划投资规划税收筹划税收筹划退休养老规划退休养老规划现金规划现金规划财产分配和传承规划财产分配和传承规划1教育教育规划划&2本章内容本章内容o教育规划的基本知识教育规划的基本知识o教育规划的步骤教育规划的步骤o教育投资规划工具教育投资规划工具3前言前言o教育投资是一种人力资本投资,它不仅可以教育投资是一种人力资本投资,它不仅可以提高人的文化水平与生活品位,更重要的是提高
2、人的文化水平与生活品位,更重要的是它可以使受教育者在现代社会激烈的竞争中它可以使受教育者在现代社会激烈的竞争中占据有利的位置。占据有利的位置。4中国居民生活质量指数研究报告中国居民生活质量指数研究报告指出指出 教育花费占农村家庭收入教育花费占农村家庭收入32.6%32.6%教育花费占城市家庭收入教育花费占城市家庭收入25.9%25.9%近近2020年间上涨了年间上涨了2525倍倍 知识改变命运理理财规划之子女教育划之子女教育规划划5为什么要作子女教育金什么要作子女教育金规划划教育程度愈高教育程度愈高收入收入愈高愈高高等教育期间的开销属于阶段性高支出高等教育期间的开销属于阶段性高支出子女教育金子
3、女教育金是是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标最没有时间弹性与费用弹性的理财目标6子女教育金子女教育金规划的划的弹性性时间弹性时间弹性费用弹性费用弹性规划弹性规划弹性子女到了子女到了1818岁岁就要念大学就要念大学,与与退休准备不退休准备不足时足时推迟推迟退休退休不同不同教育费用相教育费用相对固定对固定,不不管收入与资管收入与资产如何产如何,基基本负担相同本负担相同子女幼儿阶子女幼儿阶段开销大段开销大 能能准备高等教准备高等教育金的时间育金的时间只有小学中只有小学中学学1212年年7第一第一节 教育教育规划的基本知划的基本知识o教育规划的概念教育规划的概念o教育投资规划的重要性教育投资规划的重
4、要性o子女教育规划的特点子女教育规划的特点o我国的子女教育投资规划现状我国的子女教育投资规划现状8一、教育一、教育规划的概念划的概念o教育规划教育规划即教育投资规划,是指为实现预期教育目即教育投资规划,是指为实现预期教育目标所需要的标所需要的费用费用而进行一系列资金管理活动。而进行一系列资金管理活动。n本人教育投资规划本人教育投资规划n子女教育投资规划子女教育投资规划o子女教育投资规划子女教育投资规划是指为子女将来的教育费用进行是指为子女将来的教育费用进行策划和投资。策划和投资。n基础教育投资基础教育投资n高等教育投资高等教育投资素质教育素质教育学历教育学历教育9二、教育投二、教育投资规划的重
5、要性划的重要性o教育是一种教育是一种生产性生产性投资投资o子女教育是一项子女教育是一项长期长期的投资的投资o子女成长的每一个阶段都需要规划子女成长的每一个阶段都需要规划o是子女光明未来的必不可少的工作是子女光明未来的必不可少的工作10现代社会代社会变化很快、充化很快、充满竞争,争,接受教育是接受教育是应付付环境境变化的需求化的需求11到大学到大学毕业需要花需要花费近近20万元。完万元。完备的大学教育需的大学教育需要花要花费近近7万元;基本的大学教育需要花万元;基本的大学教育需要花费近近4万元万元12随着教育随着教育产业化,公共教育已化,公共教育已转向自向自费,教育教育费用随之将会急用随之将会急
6、剧上升!上升!13为什么不什么不让孩子健康、快孩子健康、快乐的成的成长,享受教育是,享受教育是他(她)的他(她)的权利,更是您的利,更是您的责任!任!14教育体系构成教育体系构成o学位制度:学位制度:学士、学士、硕士、博士硕士、博士o教育费用:生活费、学费教育费用:生活费、学费o奖学金及勤工俭学制度奖学金及勤工俭学制度15三、教育三、教育规划的原划的原则目目标合理合理 提前提前规划划 定期定定期定额 稳健投健投资客户客户甲(孩子刚出生时甲(孩子刚出生时进行大学教育进行大学教育投资规划)投资规划)乙(孩子上小学乙(孩子上小学时进行大学教时进行大学教育投资规划)育投资规划)丙(孩子上中学丙(孩子上
7、中学时进行大学教时进行大学教育投资规划)育投资规划)每月投资金额每月投资金额(元)(元)150150225225450450投资总年限投资总年限1818年年1212年年6 6年年投资收益率投资收益率(年)(年)5%5%5%5%5%5%投资总额(元)投资总额(元)324003240032400324003240032400孩子上大学时孩子上大学时的投资总价的投资总价值(元)值(元)52380523804427244272376943769416教育教育规划流程划流程明确客明确客户希望其子女未来接受的教育目希望其子女未来接受的教育目标,并了解并了解实现该目目标当前所需当前所需费用。用。预测该教育目
8、教育目标费用的增用的增长率,率,计算算实现该目目标未来所需未来所需费用,以及客用,以及客户自身自身应该准准备的的费用。用。分分别计算一次性投算一次性投资所需所需资金和分期投金和分期投资所需所需资金。金。选择适当的投适当的投资工具工具进行投行投资。1718案例案例学学费上上涨率每年率每年6%,客,客户子女年子女年龄10岁,预计18岁上大学,目前大学学上大学,目前大学学费24000元。元。客客户当前有当前有10000元作元作为子女教育启子女教育启动资金,投金,投资于收益率于收益率7%的的项目上。目上。客客户未来教育未来教育费用用总额缺口是多少?缺口是多少?如何弥如何弥补缺口?缺口?19案例分析案例
9、分析客客户未来教育未来教育费用用总额F=24000 i=6%N=8?P=38252现有有资金金终值P=10000 i=7%N=8?F=17182资金缺口:金缺口:38252-17182=2107020案例分析案例分析解决方案解决方案一次性追加一次性追加资金金F=21070 i=7%N=8?P=12263每年年末等每年年末等额追加追加资金金F=21070 i=7%N=8?Pmt=205421案例(自行练习)客户王先生的儿子今年6岁。王先生估计儿子上大学之前的教育费用不多。他的子女教育投资规划目标是:在儿子18岁上大学时能积累足够的大学本科教育费用,并希望有能力继续让儿子深造硕士研究生。王先生目前
10、已经有3万元教育准备金,不足部分打算以定期定额投资基金的方式来解决。王先生投资的平均回报率大约4%。分析:我国目前大学本科4年需要花费48000-72000元,在这里取中间值60000元。而硕士研究生需要花费30000-40000元,取中间值约35000元。结合通货膨胀率和大学收费增长、经济增长率等诸多因素,预计教育费用的年平均增长率是3%-7%,取中间值5%。22应准备大学教育费用:60000复利终值系数(n=12年,r=5%)=107751(元)已经准备金额:30000复利终值系数(n=12年,r=4%)=48031元 尚需准备金额:107751-48031=59720(元)每年应提存金额
11、:9720年金终值系数(n=12年,r=4%)=3975元 每月应提存金额:397512=331(元)16年后,王先生的儿子深造硕士研究生时所需费用:35000复利终值系数(n=16年,r=5%)=76401(元)每年应提存金额:76401年金终值系数(n=16年,r=4%)=3501元每月应提存金额:350112=292(元)所以,现在到儿子上大学期间,王先生每月必须定期定额提存资金:331+292=623(元)23项目代号数值备注子女年龄A6岁距离上大学年数B12年=18岁-A距离继续深造年数C16年=24岁-A目前大学费用总计D60000元4年,48000元-72000元目前深造费用总计
12、E35000元2年,30000元-40000元学费年成长率F5%3%-7%,以5%假设届时大学学费G107751元=D复利终值系数(n=B,r=F)届时研究生费用H76401元=E复利终值系数(n=C,r=F)教育资金投资回报率I4%3%-5%,取中间值4%目前的教育准备金J30000元可供子女未来教育使用的资金至上大学时累计额K48031元=J复利终值系数(n=B,r=I)尚需准备大学费用L59720元=G-K准备大学费用的月投资额M331元=L年金终值系数(n=B,r=I)12准备深造费用的月投资额N292元=H年金终值系数(n=C,r=I)12当前每月定期定额投资额O623元=M+N24
13、指定客户教育规划方案教育资金的主要来源政府教育资助奖学金工读收入教育贷款留学贷款政府拨款有限、且存在很大的不确定性。同样,只有客户子女在学习、社会活动或其他技能上有所特长,才可能获取学校及社会团体提供的奖学金。勤工俭学不能带来稳定的收入来源,资金额度更是难以估算。通过助学贷款来支付学费,加重了子女在职业生涯初期的经济负担。可见,教育投资最主要的资金来源只能是客户自身的收入和资产。25教育投资工具n短期教育投资工具 学校贷款、政府贷款、资助性机构贷款、银行贷款等n长期教育投资工具 教育储蓄l优点:无风险、收益稳定、免利息税l缺点:投资者范围小(四年级以上)、规模小(2万元)教育保险客户范围广泛教
14、育保险也可分红强制储蓄功能投保人出意外,保费可豁免政府债券股票和公司债券大额存单子女教育创业信托投资基金鼓励子女努力奋斗防止子女养成不良嗜好从小培养理财观念规避家庭财务危机专业理财管理26三、子女教育三、子女教育规划的特点划的特点o子女教育规划与一般理财规划的区别子女教育规划与一般理财规划的区别o子女教育规划的特点子女教育规划的特点o子女教育规划的重点和注意事项子女教育规划的重点和注意事项27子女教育子女教育规划与一般理划与一般理财规划的区划的区别 o子女教育金理财规划必须是子女教育金理财规划必须是专款专用专款专用,不能,不能将这一笔资金同时挪去购房或购车;另外子将这一笔资金同时挪去购房或购车
15、;另外子女教育金的理财工具宜女教育金的理财工具宜保守保守,而,而保本保本是最高是最高指导原则指导原则。o获利获利性较高的理财工具风险性也高,一般开性较高的理财工具风险性也高,一般开始累积的时间要早,可选择部分资金投入高始累积的时间要早,可选择部分资金投入高风险理财工具,比例不宜高于风险理财工具,比例不宜高于10%。28子女教育子女教育规划的特点划的特点o没有时间弹性没有时间弹性o没有费用弹性没有费用弹性o子女的资质及其所花费的费用难以事先掌握子女的资质及其所花费的费用难以事先掌握 o子女教育金必须靠自己来准备子女教育金必须靠自己来准备o子女教育金支出时间长,总额大子女教育金支出时间长,总额大
16、o教育金的支出成长率较一般的物价增幅要高,教育金的支出成长率较一般的物价增幅要高,因此,子女教育金的投资不能太保守,至少因此,子女教育金的投资不能太保守,至少要高于学费成长率。要高于学费成长率。29子女教育子女教育规划的重点和注意事划的重点和注意事项的掌握的掌握 o1、开始规划当时子女的年龄(即准备累积、开始规划当时子女的年龄(即准备累积期间),期间),利用时间复利的效果,开始规划利用时间复利的效果,开始规划的年龄愈早愈好。的年龄愈早愈好。o2、理财工具的选择:愈接近学费高峰时期,、理财工具的选择:愈接近学费高峰时期,投资就愈需保守。投资就愈需保守。o3、所需费用:简单计算,子女教育金大概、所
17、需费用:简单计算,子女教育金大概等于一幢房子的价值。等于一幢房子的价值。30四、我国的子女教育投四、我国的子女教育投资规划划现状状o随着社会经济的发展,人们的收入水平有了很大提随着社会经济的发展,人们的收入水平有了很大提高,为提高教育费用负担水平提供了基本保证。高,为提高教育费用负担水平提供了基本保证。o独生子女制度使得家庭加大了对子女教育的投入。独生子女制度使得家庭加大了对子女教育的投入。o教育费用急剧增加,占家庭开支的比例日益扩大,教育费用急剧增加,占家庭开支的比例日益扩大,已经成为很多家庭程中的负担,甚至有的家庭因此已经成为很多家庭程中的负担,甚至有的家庭因此而陷入贫困。而陷入贫困。o对
18、于教育规划的重要性都有所认识,但对于教育规对于教育规划的重要性都有所认识,但对于教育规划的知识了解不够,很多家庭的资金投资管理方式划的知识了解不够,很多家庭的资金投资管理方式单一,大多投资于收益率低的储蓄上,仅仅依靠积单一,大多投资于收益率低的储蓄上,仅仅依靠积累很难在通货膨胀的影响下获得好的投资效果。累很难在通货膨胀的影响下获得好的投资效果。o要小孩您得付出多少要小孩您得付出多少(16:12)313233子女教育成家庭子女教育成家庭储蓄首蓄首选目的目的 34城市居民家庭最多的消城市居民家庭最多的消费支出支出 35城市居民家庭城市居民家庭预期消期消费投向投向 36调查显示示81.0的的贫困家庭
19、的困家庭的总收入收入不足以支付子女教育不足以支付子女教育费用用o2006年年5月月10日日6月月20日,在中国青少年发日,在中国青少年发展基金会的监督和指导下,北京锐智阳光信息咨展基金会的监督和指导下,北京锐智阳光信息咨询有限公司对高考贫困生进行了一次走访调查。询有限公司对高考贫困生进行了一次走访调查。本次调查覆盖北京、安徽、湖南、广西、云南、本次调查覆盖北京、安徽、湖南、广西、云南、山西、四川等山西、四川等11个省(区、市)的个省(区、市)的16所高中,所高中,共回收贫困高考生问卷共回收贫困高考生问卷322份,高中教师和校份,高中教师和校领导问卷领导问卷89份。份。o调查显示,调查显示,82
20、.3的贫困高考生家庭贫困的主的贫困高考生家庭贫困的主要原因是教育支出大。其中,平均每年每个贫困要原因是教育支出大。其中,平均每年每个贫困高考生家庭的子女教育支出在高考生家庭的子女教育支出在6780元左右,高元左右,高于平均家庭总收入(于平均家庭总收入(4756元),超过元),超过23的的家庭入不敷出家庭入不敷出,有有81.0的家庭总收入尚不足以的家庭总收入尚不足以支付子女的教育费用。支付子女的教育费用。37383940教育致教育致贫:中国的:中国的“超超发达达现象象”http:/ o中国社会科学院发布的中国社会科学院发布的2006年经济、社会蓝皮书年经济、社会蓝皮书显显示,现在上学贵已成为新的
21、民生问题。示,现在上学贵已成为新的民生问题。o零点调查公司对全国零点调查公司对全国4128名城乡居民进行的随机调查显名城乡居民进行的随机调查显示,中国家庭子女教育的支出比重已接近家庭总收入的示,中国家庭子女教育的支出比重已接近家庭总收入的13。2004年年10月月2005年年10月一年的时间里,有正月一年的时间里,有正在上学或上幼儿园子女的家庭,用于子女的教育总费用平在上学或上幼儿园子女的家庭,用于子女的教育总费用平均为均为3522.1元,约占全家年收入的元,约占全家年收入的30.2。o调查还表明,相对于城市和小城镇,农村家庭教育负担越调查还表明,相对于城市和小城镇,农村家庭教育负担越来越重。
22、农村家庭每年用在子女身上的教育花费虽不到城来越重。农村家庭每年用在子女身上的教育花费虽不到城市家庭的一半,但占家庭总收入的比重却是最高的市家庭的一半,但占家庭总收入的比重却是最高的已已达到达到32.6。另外,对比前两年的同题调查,农村家庭。另外,对比前两年的同题调查,农村家庭单个子女教育支出年增长率已连续两年超过单个子女教育支出年增长率已连续两年超过20。44养孩子要花养孩子要花48万元!万元!o调查显示调查显示,016岁孩子的直接经济总成本达到岁孩子的直接经济总成本达到25万元万元左右,如估算到子女上高等院校,家庭支出则高达左右,如估算到子女上高等院校,家庭支出则高达48万万元,这个数字还未
23、将亲朋好友、社会资助及学校免费等元,这个数字还未将亲朋好友、社会资助及学校免费等的的56万元统计在内。万元统计在内。o如加上孕产期的人均如加上孕产期的人均13000元支出,以及孩子从孕育到元支出,以及孩子从孕育到成长过程中父母因误工、减少流动、升迁等自身发展损成长过程中父母因误工、减少流动、升迁等自身发展损失的间接经济成本,这一数字将更为惊人。失的间接经济成本,这一数字将更为惊人。o在孩子的总经济成本中,教育成本仅低于饮食营养费,在孩子的总经济成本中,教育成本仅低于饮食营养费,占子女费用的平均比重为占子女费用的平均比重为21%。但是自子女读高中起,。但是自子女读高中起,教育费用在子女总支出中的
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