江浙财经大学东方学院金融学学年-探析互联网金融对商业银行的影响及相应对策.doc

浙江财经大学东方学院学年论文

探析互联网金融对商业银行的

影响及相应对策

学生姓名　　 　　　　 指导教师

分 院 　金融与经贸　　　专业名称 金融学

班　　级　 13金融2班　　　学　　号

2016年5月1日

探析互联网金融对商业银行的影响及相应对策

摘 要：互联网金融作为一个新兴产业，它的迅速发展对人们的日常生活和工作都产生了巨大的影响，对我国商业银行造成了一定的冲击。本文通过对已有的文献资料进行梳理，结合互联网金融的发展现状及主要特征，阐述了互联网金融的低成本、高效率、易操作等特征。分析了对商业银行的冲击和影响，进而提出商业银行应该与互联网金融相互合作，积极开展自己的互联网业务，达到一个共赢的局面。
关键词：互联网金融；商业银行；影响;策略选择

1

目录
一、引言 1
二、互联网金融概况 1
（一）互联网金融的业务模式 1
（二）互联网金融现状及优势 2
三、互联网金融对商业银行负债业务的冲击 2
（一）银行存款业务部分流失 2
（二）第三方支付平台优势所在 3
四、互联网金融对商业银行资产业务的冲击 4
（一）对放款业务的影响 4
（二）互联网金融与传统金融的对比 5
五、互联网金融对商业银行中间业务的影响 6
（一）对中间业务的挤占效应 6
（二）影响商业银行的支付中介地位 7
六、商业银行应对互联网金融冲击的对策 7
（一）与互联网金融实现全面合作，实现共赢 7
（二）以客户为中心，创新产品及服务设计 8
（三）注重大数据建设，实现数据资产增值 8
参考文献 9

1

一、引言
近些年，随着互联网技术和电子商务的迅速发展，互联网技术已经逐渐渗透到了金融领域，并且很大的降低了金融交易的时间和成本，互联网金融由此而生。金融领域的供给和需求通过互联网这一虚拟平台可以直接进行匹配，支付宝、财付通、余额宝、P2P贷款、移动支付、信用支付、网络理财等多种形式的新兴金融服务行业应运而生，互联网金融实现了金融需求供给的无缝链接和全时空开放的金融服务。
互联网金融的兴起打破了传统金融发展的屏障，改变了传统的金融模式，打造了一条全新的金融产业链，渗入银行的中介功能，替代中间业务，分流商业银行的存贷款业务，改变了传统商业银行的生态环境、竞争模式，对商业银行的传统业务带来全新的冲击和挑战。
本文主要讨论在互联网大潮中，金融行业的现状，互联网金融对我国商业银行传统业务的影响，以及商业银行应采取的措施。
二、互联网金融概况
（一）互联网金融的业务模式
互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融是对传统金融的沿袭，也是互联网技术和开放、共享、普惠、民主等互联网精神对传统金融的渗入，是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务，它带来了金融革命的变革，也带来一系列监管挑战。
目前看来，互联网金融主要有以下几大类业务：以支付宝、财付通、汇付天下为主的互联网支付类、以P2P网络借贷、众筹融资、非P2P网络小额信用贷款为主的网络融资类、渠道销售类、以电子商务平台为载体，提供综合的金融服务得创新互联网平台类等。
（二）互联网金融现状及优势
互联网金融产品层出不穷，市场份额占有率逐年增高。据公开数据，蚂蚁“花呗”上线20天用户数即突破1000万；京东“白条”2015年6月交易额同比增6倍；刚刚上线4个月的苏宁消费金融，也有苏宁1600多家线下门店及苏宁云商的亿级用户做支撑。工商银行于2014年1月推出融e购电商平台，定位于消费采购、销售推广、支付融资一体化的金融服务平台，成为工商银行转型互联网金融的重要抓手。与银行的差异化竞争，使得电商消费金融业务快速增长。
互联网金融相对于传统金融来说，它的优势是通过互联网实现资金信息的对接和交易，大大降低了交易成本，且手续简单，收益比较高，周期短，风险相对较低;而且解决了风险控制的问题。互联网金融面对的客户基本以分散的个人客户和中小企业为主，由于传统的商业银行并未十分重视，互联网金融则正好填补了这个空白。不仅如此，互联网金融具有成本低，效率高，覆盖广，发展快的优势，这也使得其受到追捧而快速发展。
三、互联网金融对商业银行负债业务的冲击
（一）银行存款业务部分流失
负债业务是商业银行的核心业务，而在负债业务中，存款业务的负债成本低、规模庞大，是商业银行主要的资金来源，是商业银行经营的重中之重。
目前，用户不仅可以通过银行网银、邮局汇款、手机充值卡等渠道为第三方支付账户充值，而且还可以在指定网点进行现金充值。这意味着第三方支付平台在资金来源上已经可以脱离银行体系，具备了一定的“吸收存款”能力。同样，第三方支付平台也具备了商业银行存贷汇的基本职能，其虚拟账户的储值功能和支付功能分流了部分银行存款。
余额宝作为互联网金融业务的一个典型代表，充分诠释了互联网金融对商业银行传统业务的冲击。它通过支付宝这个平台，聚集了大量的闲散资金，同时提供比银行活期存款更高的收益。有数据表示，建设银行等商业银行一年期的活期存款利率为0.35%，而余额宝2016年5月1日的七日化年收益率为2.462%，以1000元为例，存在银行，活期存款一年的收益只有3.5元，而投入余额宝，通过较高的收益率和增值服务，一年可获得的收益有24到25元。并且余额宝内的资金可随时用于网上购物，支付宝转账，缴费等支付，所以大量的工薪阶层和学生愿意把原来存在银行的钱转到余额宝内。
余额宝等产品的出现，从客户手里分摊了部分传统商业银行存款量。这样，低成本的居民储蓄存款变成了成本更高的同业存放。因此，这不会使银行总的存款减少，但是资金的成本上升，所以银行在从事资产业务时，会提高利率。实际上是把社会融资成本间接推高了。
（二）第三方支付平台优势所在
传统金融模式中，金融机构很难全面获得投资企业的信息，信息不对称情况普遍存在，获取信息的成本较高导致了收益和成本极度不匹配。然而，互联网金融模式下，企业和个人通过社交软件和网络平台传播信息和发生交易，任何企业和个人都会与其他主体发生联系，方便了交易双方通过互联网平台充分了解企业和个人的资信度，降低了交易成本。
根据中国人民银行数据，电子支付业务保持增长态势，移动支付业务快速增长。2015年，银行业金融机构共发生电子支付业务1052.34亿笔，金额2506.23万亿元。其中，网上支付业务363.71亿笔，金额2018.20万亿元，同比分别增长27.29%和46.67%；电话支付业务2.98亿笔，金额14.99万亿元，同比分别增长27.35%和148.18%；移动支付业务138.37亿笔，金额108.22万亿元，同比分别增长205.86%和379.06%。2015年支付系统业务金额是全国GDP总量64.77倍。2015年，非银行支付机构累计发生网络支付业务821.45亿笔，金额49.48万亿元，同比分别增长119.51%和100.16%。
互联网金融抢占了商业银行的一部分存款业务，究其原因，互联网金融理财产品存在如下优势：
一是资金收益高，流动性高。目前我国存款利率较低，而1年贷款基准年利率为6%，五年以上贷款基准年利率为6.55%，银行存在较大的利差空间，而民间融资的利率又显著高于贷款利率。存贷利率的巨大差异使互联网金融理财能够提供较高的回报以吸引客户。此外，互联网金融理财产品还具有很高的流动性，如余额宝最晚可在第二个基金交易日实现银行卡到账，最快可在2小时内到账，并且余额宝内的资金可以通过支付宝实时消费，基本能够保证客户对资金的随时支配，其流动性已接近银行活期存款。
二是门槛低，良好的中小客户体验。例如银监会规定理财产品单一客户销售起点需高于5万，而实际上很多理财产品门槛高达数十万或近百万元，中小客户因资金规模小被拒之门外；相比之下，互联网金融理财产品不设最低购买金额，无论资金规模的大小都按照统一的比率产生收益，按日结算并通过互联网、手机客户端实时显示，大小客户一视同仁。因此互联网金融在中小客户群体中备受追捧，充分吸纳了市场上的零碎资金。
三是充分利用互联网特点，信息传播迅速，运营成本低。互联网金融依托于互联网技术，其负债业务完全依靠互联网的虚拟途径进行开展，不需要在全国各地设立营业网点，极大的节约了经营成本。
四是良好的商业信誉和安全保障。例如余额宝有92.3%的资金流向了银行，投资收益在很大程度上受到银行信用的保障，客户的本金和收益的安全性很高。
为在互联网理财的攻势下保住存款和客户，商业银行也效仿余额宝们的成功经验，与基金公司联手推出类似产品，例如平安银行的平安盈、工商银行的现金宝、中国银行的活期宝、中信银行的薪金宝、兴业银行的钱大掌柜等。随着互联网系宝宝们的收益不断下滑而银行系宝宝们仍维持在5%以上，不少资金又重返银行怀抱，但实际上商业银行只是在减少损失。银行竞争的是原属于自己的客户和资金，并且通过这种方式募集到的资金成本从原来活期存款的0.35%提高到5%以上。无疑，互联网金融的出现和发展给银行负债业务造成了巨大的冲击，迫使银行不得不以更大的成本进行社会融资。
四、互联网金融对商业银行资产业务的冲击
（一）对放款业务的影响
一方面，互联网金融的便捷使得商业银行很多客户流失，银行贷款业务受到挤占。蚂蚁金服为方便消费者的在线购物，相继推出蚂蚁“花呗”“借呗”等产品，淘宝、天猫大部分商户都支持“花呗”服务，40多家购物、生活类电商和020平台接入“花呗”。2015年，百度公司推出为用户提供个人消费金融服务的权益平台“百度有钱”，用户只需要在线申请，评估通过即可获得百度有钱提供的信用额度，并在信用额度内分期消费。
另外，在互联网金融子行业中，P2P行业生长速度超乎想象。截至2015年11月底，全国P2P网贷平台数量多达2612家，同比增幅近70%，行业单月成交量已突破千亿大关，历史累计成交量已达12314.73亿元。截至11月底，P2P网贷行业贷款余额已增至4005.43亿元。预计2016年，行业年成交量将高达2万亿元。根据银监会数据，截至2015年末，银行业资产总额194.2万亿元，比2010年末增长1.1倍；各项贷款余额98.1万亿元，比2010年末增长95%；商业银行资本净额13.1万亿元，比2010年末增长1.6倍。P2P行业迅猛爆发的同时，另平台的问题也在持续曝光。
另一方面，银行票据业务持续下降，电子商业汇票系统业务量快速增长。截至2015年末，电子商业汇票系统参与者共计396家，较上年末增加23家。2015年，电子商业汇票系统出票134.08万笔，金额56000.13亿元，同比分别增长58.68%和78.92%；承兑137.52万笔；贴现49.54万笔；转贴现155.71万笔，同比均呈增长态势。
2016年政府工作报告再一次提及消费金融，“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。”这意味着，消费信贷市场将迎来巨大发展机遇。市场预计，2019年中国消费信贷规模将超过37万亿。如今，银行及非银金融机构、电商公司、互联网金融平台等都在扎堆争抢布局消费金融，这对于商业银行来说是一个巨大的挑战。
（二）互联网金融与传统金融的对比
互联网金融高速发展，以下内容将探析其原因。互联网金融企业不属于金融机构，期贷款利率不收中国人民银行的管制。网络借贷的利率往往都是借贷双方自己定价，反映了资金供给方与资金需求方的价格偏好。这使得利率市场化的进程日益加快。互联网金融凭借着效率高、门槛低的特点会将许多商业银行的客户吸引过来。网络借贷利率低，所以中小微企业正逐步热捧迅速发展起来的网络借贷。很明显，商业银行的融资放贷成本要高的多。
其次是网络借贷的流程要比商业银行的贷款流程简单很多，还有就是网络借贷往往都是信用贷款，而商业银行除了信用卡业务外的贷款基本都是抵押贷款。网络借贷的这几点优势非常的受中小微企业和个人的青睐。这将加快商业银行的贷款客户的流失，使得商业银行贷款业务量有所下降。
五、互联网金融对商业银行中间业务的影响
（一）对中间业务的挤占效应
商业银行开展中间业务最大的优点在于网点分布广、信用度高。然而这些优势正在被互联网金融所取代，依托互联网这个平台，一些互联网科技企业已经开展了充话费、代交水电费等中间业务。
根据央行信息公布，2015年，银行业金融机构共发生电子支付业务1052.34亿笔，金额2506.23万亿元。其中，网上支付业务363.71亿笔，金额2018.20万亿元，同比分别增长27.29%和46.67%；电话支付业务2.98亿笔，金额14.99万亿元，同比分别增长27.35%和148.18%；移动支付业务138.37亿笔，金额108.22万亿元，同比分别增长205.86%和379.06%。商业银行的利润来源渠道正一步步被互联网金融公司所挤占。
从淘宝众筹和京东众筹两大众筹平台发展情况看，截至2015年9月4日，淘宝众筹平台累计筹款金额为60572万，其中单项筹款人数34.8万人，单项筹款金额为2366万。成立于7月1日的京东众筹，两个月累计金额就达到8.7亿元，单项最高筹集金额为7202万元，单项最高支持人数为35.9万人。而上市公司中，金证股份、新开普、美邦服饰等都开始涉足众筹领域。
目前，第三方支付机构除在结算、代理收付等中间业务方面与商业银行形成了正面竞争之外，正加大力度发展代理基金销售业务，银行作为金融产品销售主渠道的垄断局面正在被逐步打破。目前大部分第三方支付平台的股票型基金申购手续费率为0.6%，而银行等传统渠道是1.5%，费率优惠成为第三方支付抢占市场的一大策略。
（二）影响商业银行的支付中介地位
余额宝的面世，在互联网行业掀起了一股金融创新热潮，一时之间由各互联网巨头推出的“活期宝”、“现金宝”、“微信宝”和“新浪微银行”等纷纷亮相，都希望抢占商业银行份额。
进入到互联网金融时代后，余额宝成为行业的领军者，其崛起的主要基础就是技术创新，利用现代信息技术为客户提供更加便捷的理财服务。传统商业银行提供的理财产品服务与客户需求存在较大出入，严重降低了客户服务感知。余额宝的横空出世，严重挑战了商业银行的市场地位和传统经营理念。同时，余额宝作为行业新进入者，其对金融市场格局的影响是深刻的、长远的。自余额宝推出之后，各大互联网巨头先后推出了以“某某宝”为命名方式的现金理财产品。很显然，未来金融“搅局者”将会对传统金融市场带来巨大冲击。传统金融可能被颠覆，互联网随时可能成为市场的新宠。
六、商业银行应对互联网金融冲击的对策
（一）与互联网金融实现全面合作，实现共赢
首先，互联网企业开展的金融业务应以传统银行、证券公司的互联网业务为基础，否则第三方支付机构的运作、网上基金销售基本不可能；其次，银行等金融机构要为第三方支付机构、P2P等互联网企业提供资金存管、支付清算、小额贷款等金融服务；此外，证券、基金、期货类机构与互联网企业合作，可以拓宽金融产品销售渠道，创新财富管理模式，而保险公司与互联网企业合作，开展履约保险业务，可以改善互联网金融风险管理的水平。
以平安银行为例，以“橙e网”、“行E通”为代表的互联网门户平台，集资源整合、客户聚集、产品集成和信息互联互通于一体，共同构建了平安银行的综合金融服务体系，成为平安银行重要的获客渠道。有数据显示，截至报告期末，“橙e网”注册用户超过50万户，其中公司用户超过35万；“行E通”平台已累计上线三方存管银证合作机构70多家、“行E通”银银合作客户逾400家。
与此同时，截至2015年底，招商银行掌上生活用户绑定量已突破2000万大关，较2014年增长100%；小企业E家注册客户数达86.3万户；移动支票业务使用客户4.1万户。
所以一方面，金融机构捷足先登，找互联网公司合作，获得互联网公司拥有的网络资源优势、信息数据优势和云处理优势，将客户通过网络的渠道笼络到专业优势中；另一方面，互联网公司主动与金融机构合作，其资源优势得以充分发挥，找到新的增长点。
（二）以客户为中心，创新产品及服务设计
对于需求趋向于多样化的现代企业而言，商业银行需要以业务变革适应互联网电子商务新规则。银行需要为企业的运营投资、资产管理、融资咨询等提供多样化的服务；对需求趋于个性化的个人而言，互联网上信息的共享，亲切的服务，让客户感受到了平等和尊重，更具有亲和力，在面对微小客户时提供更优质的服务，更多的满足广大群众细微的需求。在当前市场形势下，商业银行要紧跟客户需求变化，全面把握客户需求发展趋势，大力开展一对一营销，不断改善和巩固客户关系，以客户需求为出发点设计和调整产品和服务模式，只有这样才能够不断提升客户忠诚度，不断扩大客户规模和经营利润。
（三）注重大数据建设，实现数据资产增值
第一，随着信用机制和数据环境的日益成熟，银行可以在其原先较为完善的风控管理机制的基础上，利用其客户广泛，基础数据完备的优势，引入数据化风控模型，利用大数据技术，有效选择客户、识别风险、指导利率定价。
第二，推进信息化，实现新型管理模式。在互联网金融生态下，银行可以有管理地开放多年积累的客户信息和交易数据，在互联网金融的大潮中，金融服务的渠道不断拓展，金融服务的效率得到了大幅度提升，但在新的环境中商业银行可针对新的环境配套新的管理模式，综合利用信息化数据，从了解客户需求，收集客户反馈，细化客户服务等前台管理，到加快产品研发，业务集中处理，加强内部控制等中台管理，以及业务风险防控，保护客户信息，优化业务流程等后台管理，通过新型管理模式实现商业银行长远发展。

9

参考文献

[1] 王海文，李渡石.第三方支付在文化服务中的发展模式[J]，上海金融，2014-4。
[2] 中国银行业协会，2013年度中国银行业服务改进情况报告[R]，2014-3-15。
[3] 赵明超、张亦文，阿里大数据揭秘：谁在疯抢余额宝[N]，上海证券报，2014-1-9。
[4] 中国人民银行，2016年一季度金融统计数据报告[R]，2016-4-15。
[5] 张勐，银行系“宝宝”哪个最喜人？[N]，东方今报，2014-4-30。
[6] 吴倩，宝宝混战未撼一家独大 余额宝规模占半壁江山[N]，广州日报，2014-4-25。
[7] 黎华联，银行“躺着赚钱”已成过去[N]，新快报，2014-4-5。
[8] 马亚，商业银行经营管理学第二版[M]，大连：东北财经大学出版社，2013-01-01。
[9] 厉以宁，中国经济双重转型之路[M]，北京：中国人民大学出版社，2013-11-16。
[10] 田文会、邓莉萍，互联网金融被纳入影子银行监管[J]，法制与经济，2014-4。
[11] 王海文、李渡石，第三方支付在文化服务中的发展模式[J]，上海金融，2014-4。

浙江财经大学东方学院本科学年论文
成绩评阅单
分院
金融与经贸分院
班级
13金融2班
学生姓名

学号

题
目
探析互联网金融对商业银行的影响及相应对策

指
导
教
师
意
见

　　　　　　　　　　　　　　　　签名
分院学年论文意见

　　　　　　　　　　　　　　　　签名
注：“分院学年论文意见”一栏可由学年论文指导领导小组组长填写。
目录
第一章项目基本情况 3
一、项目情况说明 3
二、可行性研究的依据 5
第二章项目建设的必要性与可行性 8
一、项目建设背景 8
二、项目建设的必要性 9
三、项目建设的可行性 14
第三章市场供求分析及预测 17
一、项目区生猪养殖和养殖粪污的利用现状 17
二、禽畜粪污产量、沼气及沼肥产量调查与分析 18
三、项目产品市场前景分析 20
第四章项目承担单位的基本情况 21
一、养殖场概况 21
二、资产状况 21
三、经营状况 21
第五章项目地点选择分析 23
一、选址原则 23
二、项目选点 23
三、项目区建设条件 24
第六章 工艺技术方案分析 27
一、污水处理模式的选择 27
二、处理工艺的选择 29
三、项目工艺流程 31
四、主要技术参数 35
五、主要设备选型 39
第七章项目建设目标 40
一、项目建设目标 40
二、项目建设规模 40
第八章项目建设内容 42
一、建安工程 42
二、仪器设备 46
第九章投资估算和资金筹措 48
一、投资估算的范围 48
二、投资估算的依据 48
三、投资估算 49
四、资金使用计划 54
五、资金筹措 54
第十章建设期限和实施进度安排 55
一、项目建设期限 55
二、项目实施进度安排 55
第十一章土地、规划和环保 57
一、土地与规划 57
二、环境保护 57
三、安全防护 60
第十二章项目组织管理与运行 63
一、项目建设组织管理 63
二、项目建成后运行管理 66
三、项目运行费用 67
第十三章效益分析与风险评价 69
一、经济效益分析 69
二、项目风险评价 72
三、生态效益 75
四、社会效益 76
五、附表 77
第十四章招标方案 78
一、编制依据 78
二、招标范围 78
三、招标方式 78
四、招标组织形式 79
有关证明材料及附件 81

12