第十讲人寿保险在理财规划中的作用.pptx

第八讲第八讲人寿保险在理财规划中的作用人寿保险在理财规划中的作用2024/5/21 周二1第一节寿险在个人理财规划中的运用一、人寿与健康保险规划的用途二、人寿与健康保险规划的程序2024/5/21 周二2一、人寿与健康保险规划的用途收入替代债务偿还建立储蓄基金财富替代支付死亡时的相关税收商业目的2024/5/21 周二3二、人寿与健康保险规划的程序l搜集信息 资产、收入、储蓄、负债、支出l设立目标 常用目标：在配偶一方死亡或伤残情况下保持现有生活水平l分析信息l制定计划l实施计划l监控和修订计划2024/5/21 周二4保险需求中保险需求中需求需求的含义的含义当家庭支柱发生风险，本人及家当家庭支柱发生风险，本人及家人将面临哪些财务问题？人将面临哪些财务问题？家庭生活费，家庭生活费，房屋费用，子女教育费，房屋费用，子女教育费，保险需求分析（诊断）保险需求分析（诊断）2024/5/21 周二5何谓保险需求分析何谓保险需求分析 保险需求分析保险需求分析-指针对人生中的风险（指针对人生中的风险（死亡风险死亡风险、疾病风险疾病风险和和养老风险养老风险等），定量分析财务保障需求额度等），定量分析财务保障需求额度,并做并做出最适当的财务安排，避免风险发生时给生活带出最适当的财务安排，避免风险发生时给生活带来的冲击，达到财务自由的境界，从而拥有高品来的冲击，达到财务自由的境界，从而拥有高品质的生活。质的生活。2024/5/21 周二6人生不同阶段的保险需求人生不同阶段的保险需求生命生命周期周期成长期成长期单飞期单飞期筑巢期筑巢期满巢期满巢期空巢期空巢期养老期养老期特点特点依靠父母，依靠父母，无生活负无生活负担担学习为主学习为主个性冲动个性冲动经济收入经济收入低低开销大开销大无家庭负无家庭负担担工作稳定工作稳定收入增加收入增加成家后负成家后负担加重担加重负担最沉重负担最沉重收入增加收入增加事业进入高事业进入高峰期。有子峰期。有子女女儿女自立后儿女自立后负担减轻负担减轻但健康状况但健康状况下降，医疗下降，医疗开支开支退休后，收退休后，收入减少，年入减少，年老体弱，疾老体弱，疾病多发，担病多发，担心生活费不心生活费不足。足。开支开支 教育教育 娱乐娱乐社交活动社交活动职业培训职业培训购房首付购房首付款款 改善生活改善生活 生儿育女生儿育女 孝敬父母孝敬父母 改善生活改善生活 买车买房买车买房 偿还债务偿还债务 医医疗开支疗开支子女婚嫁子女婚嫁 医疗开支医疗开支 赡养父母赡养父母 偿还债务偿还债务改善生活改善生活医疗开支医疗开支 丧葬费用丧葬费用保险保险需求需求意外伤害意外伤害保险保险教育金保教育金保险险意外伤害意外伤害保险保险责任保险责任保险定期寿险定期寿险意外伤害意外伤害保险保险责任保险责任保险财产保险财产保险定期寿险定期寿险意外伤害险意外伤害险健康保险健康保险人寿保险人寿保险子女教育金子女教育金保险保险健康保险健康保险投资型保险投资型保险年金保险年金保险年金保险年金保险医疗保险医疗保险万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究7寿险需求分析表家庭保障需求家庭保障需求1、个人、个人丧葬葬费用用个人丧葬费用总额2、遗属生活属生活费用用 配偶 子女 父母 其他遗属生活费用总现值3、子女教育金、子女教育金 子女教育金现值4、各、各类债务 房屋贷款 其他债务各类债务总额2024/5/21 周二8可确保可确保财务来源来源5、存款及其他可变现资产6、保险给付 社会保险给付 商业保险给付保险给付总额7、其他收入来源其他收入来源现值可确保财务来源总额5+6+7寿寿险需求需求=家庭保障需求家庭保障需求可确保可确保财务来源来源总额2024/5/21 周二9残疾收入保险需求分析表1、预计残疾后收入的减少残疾后收入的减少 正常情况下的工资等收入 残疾后的工作收入预期 残疾后收入的较少额的现值 2、预计残疾后残疾后费用的增加用的增加 正常情况下的费用支出 残疾后的费用支出残疾后费用的增加额的现值3、预计残疾后可残疾后可获得的残疾福利得的残疾福利 社会福利支付 公司福利支付 残疾保单赔付残疾福利总额现值4、残疾保、残疾保险需求：需求：1+2-32024/5/21 周二101、因疾病、因疾病导致的医致的医疗费用用 医疗费用总额 2、已有医、已有医疗保障保障 社会医疗保险 公司福利 商商业保保险已有医已有医疗保障保障总额3、医、医疗保保险需求需求 1-2医疗保险需求分析表2024/5/21 周二11三、人寿与健康保险的购买1、选择保险人与中介人2、选择保险产品2024/5/21 周二121、选择保险人与中介人公司财务状况保险产品价格保险合同条款公司理赔记录2024/5/21 周二132、选择保险产品l产品保障范围的选择 自身保障需求、家庭购买能力、购买时机l保费缴纳方式的选择l保险金的支付方式2024/5/21 周二14第二节寿险在企业规划中的运用一、关键员工寿险二、企业持续保险计划三、部分员工额外福利2024/5/21 周二15一、关键员工寿险关键员工寿险含义关键员工寿险流程关键员工寿险作用2024/5/21 周二16关键员工寿险含义用来弥补关键员工的死亡或伤残对企业造成的收入损失谁是企业的关键员工？其持续性参与对于公司的成功很重要，其死亡对公司造成严重的经济损失；关键员工可以是企业所有者、企业合伙人或企业雇员2024/5/21 周二17流程企业投保关键雇员人寿保险缴纳费用人寿保险公司签发保单被保险人：关键员工保单所有人：企业保单受益人：企业雇员发生保险事故后，保险金给付给企业2024/5/21 周二18作用企业可以为自身提供多一层的财务保障（直接保障）改善信用状况（间接保障）2024/5/21 周二19二、企业持续保险计划企业持续保险计划含义企业持续保险计划作用企业持续保险计划种类2024/5/21 周二20企业持续保险计划含义使企业在企业所有者或关键员工身故时能够持续经营下去目标是保证封闭型企业中的所有者权益2024/5/21 周二21企业持续保险计划作用个人一场包括个人在企业中的所有者权益，如果所有者身故，则其在企业中的份额会成为遗产的一部分；措施：被动清算还是达成一个买卖协议2024/5/21 周二22独资买卖协议企业所有者与现有关键员工达成买卖协议；该员工通过个人寿险单对买卖协议进行融资；员工购买以企业独资所有者为被保险人的寿险保单并支付保费；保单面额足以使员工能够按买卖协议来购买企业被保险人：独资所有者保费缴纳者：员工保单所有者：员工保单受益人：员工2024/5/21 周二23合伙买卖协议l合伙人之间达成合伙买卖协议 生存的合伙人以实现确定的价格去购买死亡合伙人的权益死亡合伙人的遗属有义务出售其权益给生存的合伙人价格由签订协议时决定并定期重新评估l合伙买卖协议的两种形式2024/5/21 周二24人寿保险是合伙买卖协议中常用的融资工具实体买卖协议被保险人：合伙人（甲、乙）保费缴纳者：企业保单所有者：企业保单受益人：企业保险金额：甲、乙各自的所有权价值交叉买卖协议被保险人：合伙人（甲）保费缴纳者：企业（乙）保单所有者：企业（乙）保单受益人：企业（乙）保险金额：乙从甲的遗产中购买权益的约定价值2024/5/21 周二25封闭型公司买卖协议在基本运作方式上与合伙企业十分相似在封闭型公司，如果股东死亡，生存的股东面临以下四种选择：接受同意死亡者的未成年继承人进入公司管理层接受外来已经获得死亡的股东的权益者进入公司管理层支付大约相当于该死亡股东薪资的红利给其继承人购买死亡者的股权遗产l如何解决？订立买卖协议2024/5/21 周二26