个人汽车贷款常见问题分析.ppt

个人汽个人汽车贷车贷款常款常见问题见问题分析分析澜韬澜韬1SAIC FC目目录录初初审审常常见问题见问题贷贷前瑕疵前瑕疵类别类别审贷审贷常常见问题见问题解析解析2SAIC FC在初审阶段，提交新申请时常犯错误系统内姓名录入错误。建议在发送新申请前，核对一下客户身份证与系统内录入的姓名是否一致。系统内填写的邮寄地址不详细，直接导致客服无法发送还款计划表。建议填写申请表时，询问客户一个详细的地址，以方便邮寄挂号信。未提供固定电话。建议客户若无固话时，提示其提供一亲友家固话。一系列其它类问题：贷款金额未保留整千；申请表填写担保人，系统内未添加；系统内车型选择错误。发送至car邮箱的申请表，未合并一个pdf文件。制作pdf时，a、可使用系统-打印合同-“图片压缩成PDF软件”；b、最终生成的pdf文件尽量保持10M以下，拍照或扫描时建议降低分辨率，只要保证在电脑上打开后能清晰浏览即可；c、请不要使用qq超大附件发送，无法收取。3SAIC FC贷贷前放款前放款资资料瑕疵主要料瑕疵主要发发生生类别类别1.客户资料缺失2.借款合同未盖章3.合同签错4.视频未提供5.车架号、首付凭证错误6.扣款授权书未使用系统打印版7.盖章资料未盖章，公牌车辆贷款资料全部要求盖公章4SAIC FC审贷审贷中常中常见问题见问题解析解析客客户户在法院工作，当前在法院工作，当前贷贷款逾期，款逾期，优质优质客客户为户为什么拒什么拒绝绝？客客户户同意家同意家访访了，而且家了，而且家访调查访调查已已结结束，束，为为什么什么还还是要拒是要拒绝绝？当前当前贷贷款或信用卡欠款未款或信用卡欠款未还还，为为何一定要何一定要结结清凭清凭证证？已提供已提供银银行流水，行流水，为为什么什么说说收入来源无法核收入来源无法核实实拒拒绝绝？流水？流水为为什么不能替代收什么不能替代收入入证证明？明？为为什么什么贷贷款款购车购车用于商用于商业业用途要拒用途要拒绝绝？法院被法院被执执行行记录记录无法提供法院判决无法提供法院判决书书，能不能不提供？，能不能不提供？客客户资质综户资质综合合评评定，系定，系统评统评分不足拒分不足拒绝为绝为什么？什么？“高高风险风险行行业业从从业业，拒，拒绝绝”什么意思？什么意思？自由自由职业职业者没有收入者没有收入证证明可以提供，怎么明可以提供，怎么办办？客客户户低低龄龄未婚，房未婚，房产产父父亲亲名下，父名下，父亲亲超超龄龄且且瘫痪瘫痪在床如何在床如何处处理？理？公牌客公牌客户户，要求上，要求上军队军队牌照？学校、政府部牌照？学校、政府部门门和事和事业单业单位位为为什么不能做公牌什么不能做公牌贷贷款？款？5SAIC FC客客户户在法院工作，当前在法院工作，当前贷贷款逾期，款逾期，优质优质客客户为户为什么拒什么拒绝绝？优质优质客客户户条件：条件：申申请请人就人就职职于全国著名大企于全国著名大企业业或属于高薪或属于高薪职业职业，就，就业稳业稳定，或国家定，或国家党、政机关、政法机关，在其他金融机构有党、政机关、政法机关，在其他金融机构有长长期而良好的信用期而良好的信用记录记录；曾在本公司曾在本公司贷贷款且款且拥拥有良好有良好还还款款记录记录；申申请请人有申人有申请请地地户户口；口；申申请请人在申人在申请请地有个人名下房地有个人名下房产产或房或房产产在父母名下，提供父母保在父母名下，提供父母保证证担保；担保；申申请请人人25周周岁岁以上、已婚；以上、已婚；查询查询全国征信系全国征信系统统，申，申请请人近一年内无任何不良人近一年内无任何不良记录记录；申申请请人在当地大中型企人在当地大中型企业业或知名企或知名企业业全全职职工作工作3年以上；年以上；评评分表分表资资信等信等级级达到达到70分以上（含分以上（含70分）的客分）的客户户。6SAIC FC客客户户同意家同意家访访了，而且家了，而且家访调查访调查已已结结束，束，为为什么什么还还是要是要拒拒绝绝？1.1.家家访访和公司和公司访访是两个概念，目前是两个概念，目前现场调查现场调查任任务务主要主要以核以核查查客客户户收入来源收入来源为为主，故派公司主，故派公司访访察看察看经营经营情情况居多，客况居多，客户户同意家同意家访对访对于了解于了解经营经营情况无帮助。情况无帮助。2.2.目前目前现场调查现场调查率只有率只有10-12%10-12%，免家，免家访访率达到接近率达到接近90%90%。现场调查针对现场调查针对的客的客户户群一般以高群一般以高风险风险客客户户、自由、自由职职业业者和无信用者和无信用记录记录者者为为主，在主，在现现在家在家访访率率趋趋零的情零的情况下，不免除况下，不免除现场调查现场调查的客的客户户拒拒绝绝率不会低。率不会低。3.3.现场调查现场调查不是意味着客不是意味着客户户到到场场和家和家访员见访员见面即可，面即可，未按要求提供未按要求提供资资料的依然有拒料的依然有拒绝绝可能。可能。7SAIC FC当前当前贷贷款或信用卡欠款未款或信用卡欠款未还还，为为何一定要何一定要结结清凭清凭证证？不？不提供行不行？提供行不行？1.客客户户的信用情况来自于中国人民的信用情况来自于中国人民银银行开行开发发的信用的信用报报告系告系统统，其中，其中对对于客于客户贷户贷款款发发放机构放机构对对于金融同于金融同业业屏蔽保密，以避免屏蔽保密，以避免恶恶性同性同业竞业竞争争和和为为客客户贷户贷款信息保密。也就是款信息保密。也就是说说一个一个贷贷款欠款中，信息交款欠款中，信息交换换中存中存在我司、人民在我司、人民银银行、行、对对方金融机构和客方金融机构和客户户四个主体！四个主体！2.澄清客澄清客户户信用不良情况原理上信用不良情况原理上应应以人民以人民银银行提供数据行提供数据为为准，也就是准，也就是说说客客户应该户应该将自己的不良信用将自己的不良信用记录记录从人民从人民银银行数据行数据库库中清除，但一中清除，但一般般难难以做到。以做到。3.提供提供结结清凭清凭证证（类类似似发发票票样样式）可看到客式）可看到客户贷户贷款的款的总额总额、发发放放贷贷款款日期和到期日期和到期还还款日，可以和信用款日，可以和信用报报告上告上获获取数据相印取数据相印证证，可采信。，可采信。4.提供提供银银行的行的证证明信，一无法和信用明信，一无法和信用报报告信息相互印告信息相互印证证；二；二银银行开具行开具格式和格式和签签章也不章也不规规范，本身就没有效力可言。范，本身就没有效力可言。5.提供客提供客户户自己手写的自己手写的结结清清证证明或者其他公司出具的明或者其他公司出具的证证明均无法采信。明均无法采信。贷贷款款结结清凭清凭证证必必须须提供，不提供属于当前提供，不提供属于当前贷贷款有欠款，无法放款。款有欠款，无法放款。8SAIC FC已提供已提供银银行流水，行流水，为为什么什么说说收入来源无法核收入来源无法核实实拒拒绝绝？流？流水水为为什么不能替代收入什么不能替代收入证证明？明？1.1.银银行流水只是客行流水只是客户户收入在收入在银银行行帐户帐户中的存量体中的存量体现现，贷贷款款审审批更关注批更关注这这些些资资金从何而来，也就是收入来金从何而来，也就是收入来源，源，证实证实收入来源的收入来源的资资料以料以业务业务合同、税合同、税单单等等经营经营性性资资料料为为主，主，仅仅从流上无法判断客从流上无法判断客户户工作背景。工作背景。2.2.流水不能替代收入流水不能替代收入证证明，明，仅仅有工有工资资流水流水+工作工作证证（警（警官官证证、行政、行政执执法法证证）等可替代收入）等可替代收入证证明。目前国内明。目前国内80%80%以上的客以上的客户银户银行流水内不体行流水内不体现现工工资项资项目，都目，都发现发现金。而且我司客金。而且我司客户户群群6 6成以上成以上为为企企业业主和自由主和自由职业职业者。者。9SAIC FC为为什么什么贷贷款款购车购车用于商用于商业业用途要拒用途要拒绝绝？1.国家政策国家政策监监管要求，不希望个人客管要求，不希望个人客户进户进入商用入商用车领车领域。我司只域。我司只对对于大型出租于大型出租车车企企业进业进行批行批发发授信，不授信，不会会违违反反监监管要求管要求对对私人客私人客户户商用商用车车授信。授信。2.商用商用车车存在存在车辆遗车辆遗失失风险风险。3.部分商用部分商用车车会涉及改装，如会涉及改装，如驾驾校校车车，对对于未来于未来车辆车辆处处置有置有隐隐患。患。10SAIC FC法院被法院被执执行行记录记录无法提供法院判决无法提供法院判决书书，能不能不提供？，能不能不提供？1.法院被法院被执执行行记录记录，是指因客，是指因客户户在民事在民事诉讼诉讼中作中作为为被被告，告，败诉败诉被被执执行的行的记录记录。也属于信用不良范畴。也属于信用不良范畴。2.法院被法院被执执行行记录记录不一定都是不一定都是恶恶性的。性的。3.金金额额巨大的法院被巨大的法院被执执行行记录记录一定需要法院判决一定需要法院判决书书供供审贷审贷核核实实。11SAIC FC客客户资质综户资质综合合评评定，系定，系统评统评分不足拒分不足拒绝为绝为什么？什么？1.1.我司信我司信贷贷系系统统中采用了中采用了对对于客于客户户基本要素基本要素进进行量化行量化评级评级的通用的通用类评类评分模型。分模型。对对于客于客户户年年龄龄、学、学历历、工作情况、信用情况均、工作情况、信用情况均给给出了量化出了量化评评分，加分，加总总后确定最低后确定最低评评分不得低于分不得低于4545分。分。2.2.2525周周岁岁以下，低以下，低龄龄未婚无房无信用未婚无房无信用记录记录客客户户基本无法基本无法获获得批准，得批准，一般需要添加父母担保并且提高一般需要添加父母担保并且提高贷贷款首付成数才有通款首付成数才有通过过的可能。的可能。如果同如果同时为时为外地外地户户籍，籍，则则基本无任何或批可能。基本无任何或批可能。3.3.信信贷审贷审批从内在功能性来批从内在功能性来讲讲，是属于配置，是属于配置资资源，将源，将资资源更好的源更好的投放到目投放到目标标客客户户群内，会群内，会维维持一定的拒持一定的拒绝绝率，以更好的服率，以更好的服务务目目标标客客户户群，培养个群，培养个贷资产贷资产基基础础。12SAIC FC“高高风险风险行行业业从从业业，拒，拒绝绝”什么意思？什么意思？高高风险风险客客户类别户类别申申请请人受雇于受当前国家宏人受雇于受当前国家宏观调观调控政策影响控政策影响较较大行大行业业；流流动动性性较较强强的的职业职业；工作不工作不满满两年（两年（应综应综合考合考虑虑前工作前工作单单位任位任职职情况和所属行情况和所属行业业）；）；与家庭成与家庭成员员关系明关系明显紧张显紧张；租房或与人合租，无租房或与人合租，无稳稳定居所的；定居所的；对对于上述客于上述客户审户审慎慎处处理。理。13SAIC FC自由自由职业职业者没有收入者没有收入证证明可以提供，怎么明可以提供，怎么办办？1.自由自由职业职业者一般情况下，者一般情况下，认认定收入来源通定收入来源通过过其其经营经营资资料，收入料，收入证证明可免。明可免。2.自由自由职业职业者的收入来源者的收入来源资资料不唯一，如从事公路运料不唯一，如从事公路运输输事事业业的，可提供名下运的，可提供名下运输车辆输车辆行行驶证驶证或者或者车辆车辆保保单证单证明自己明自己为车为车主，从而判断收入来源。主，从而判断收入来源。3.不要逼迫自由不要逼迫自由职业职业者客者客户户去找熟人开收入去找熟人开收入证证明，提明，提供不供不实实工作信息。我司工作信息。我司贷贷款面款面针对针对所有所有类类型客型客户户，同同银银行不同。行不同。14SAIC FC客客户户低低龄龄未婚，房未婚，房产产父父亲亲名下，父名下，父亲亲超超龄龄且且瘫痪瘫痪在床如何在床如何处处理？理？1.1.解决此案例的三个解决此案例的三个办办法：法：2.2.1 1、判断、判断户户籍是否本地，是否和父母同住，属籍是否本地，是否和父母同住，属实实情况情况下，可免父下，可免父亲亲担保，担保，认认定父定父亲亲房房产为产为本人有效房本人有效房产产证证明。明。3.3.2 2、房、房产产在父在父亲亲名下，如果出示父母名下，如果出示父母结结婚婚证证，父，父亲亲房房产产可可认认定定为为夫妻共同夫妻共同财产财产，母，母亲亲担保效力一担保效力一样样。4.4.3 3、是否可以提供其他有房、是否可以提供其他有房亲亲属担保。属担保。15SAIC FC公牌客公牌客户户，要求上，要求上军队军队牌照？学校、政府部牌照？学校、政府部门门和事和事业单业单位位为为什么什么不能做公牌不能做公牌贷贷款？款？1.1.贷贷款款仅对仅对盈利性公司性盈利性公司性质质机构授信，学校、政府部机构授信，学校、政府部门门、事、事业单业单位都不是盈利性公司，故无被授信位都不是盈利性公司，故无被授信资质资质。2.2.军队军队牌照是属于牌照是属于军队车军队车管所管理的，我司管所管理的，我司贷贷款只款只针针对对民用，另外民用，另外军军籍人籍人员员和和单单位适用的法律也不同于位适用的法律也不同于一般民法，一般民法，贷贷款万一款万一发发生生诉讼处诉讼处理起来很复理起来很复杂杂。3.3.企企业车辆业车辆上公司牌照上公司牌照车辆贷车辆贷款，我司款，我司暂时仅暂时仅开放开放500500万注册万注册资资本以下的小企本以下的小企业业，且股，且股权结权结构不能太复构不能太复杂杂，公司要有一定的公司要有一定的规规模。模。16SAIC FC谢谢 谢谢！17SAIC FC