基于风险区划的内蒙古森林火灾保险费率厘定研究.pdf

：基于风险区划的内蒙古森林火灾保险费率厘定研究徐玮（内蒙古农业大学 经济管理学院，呼和浩特）摘要：通过构建森林火灾保险评价体系，运用聚类分析方法和指数平滑方法，对内蒙古各盟市森林火灾风险等级和保险费率进行估算研究。结果表明：内蒙古各盟市森林火灾风险分为 个等级，高风险区域包括呼伦贝尔市和兴安盟，中风险区域包括呼和浩特市、通辽市、包头市、赤峰市、鄂尔多斯市、锡林郭勒盟和乌兰察布市，低风险区域包括乌海、巴彦淖尔市和阿拉善盟；高风险区费率水平为 ，中风险区费率水平为 ，低风险区费率水平为 。因此，应在掌握内蒙古各盟市森林火灾风险等级的基础上，根据风险分区差别厘定各盟市森林火灾保险费率水平；同时，加快构建以政府为引导，林业部门与保险机构协作的数据共享平台和森林保险费率水平动态调整机制。关键词：费率；厘定；风险区划；森林火灾；内蒙古中图分类号：文献标识码：文章编号：（）作为林业发展的“减震器”和“助推器”，森林保险在持续推动自身高质量发展的过程中，不断开拓创新，提升服务和保障水平，为保护森林资源、稳定林业生产、助推林业改革、助力脱贫攻坚作出了重要贡献。由于林业生产具有露天属性，受气候条件影响大，容易因自然灾害遭受巨大损失。为了减轻森林灾害造成的损失，中国自 年开始在湖南、福建、江西等地进行政策性森林保险试点，截至 年底，全国已有 个省（区、市）、个计划单列市和四大森工企业纳入政策性森林保险财政补贴范围，实现承保森林面积达 亿，占森林总面积的 以上，保费收入达 亿元。经过多年的发展，森林保险在化解林业生产风险、保障林业生产稳定发展方面的作用日益显著。然而森林保险费率厘定单一、缺乏风险区划和保障水平低等问题制约了森林保险的高质量发展。国外森林保险发展比较成熟的地区，如芬兰、瑞典、日本和美国等地，在进行风险等级划分差别费率时充分考虑了树种、林龄、立地条件等因素对森林灾害发生的影响，以及保护措施强弱、树种耐灾性程度、气候条件好坏、种植密度大小以及其他因素对森林灾害发生的影响。在方法上，聚类分析方法、因子分析方法、神经网络法、概率分布拟合方法和系统动力学方法是森林灾害风险区划的常用方法。国内多数学者使用聚类分析方法、模型、概率分布拟合方法和因子分析方法等对中国全域进行了森林保险风险区划与费率厘定研究，研究结果表明中国森林保险风险等级存在显著差异，森林保险费率水平应根据风险等级差别厘定。部分学者以单个省份为研究区域进行了风险区划与费率厘定研究，如结合森林火灾数据和病虫害数据，运用聚类分析方法对辽宁省森林保险进行风险区划与费率厘定研究，或运用 模型对福建省森林火灾与病虫害风险灾害进行风险区划研究；总结已有研究成果发现，以市级尺度为研究区域的森林保险风险区划和费率厘定尚显不足。中国幅员辽阔，各地森林资源分布存在一定差异，如内蒙古、黑龙江和云南等地森林面积较大，其面临的森林灾害风险系数较高，天津、上海和宁夏等地森林面积相对较小，其面临的森林灾害风险系数较低；即使处于同一省级尺度下的地区其面临的森林灾害风险也可能存在一定的差异，如内蒙古地区森林资源呈现东多第 卷 第 期 年 月出版 林业经济问题 收稿日期：基金项目：内蒙古哲学社会科学规划项目（）、内蒙古自治区直属高校基本科研业务费项目（）、内蒙古自治区自然科学基金项目（）、内蒙古农业大学青年教师科研能力提升专项（）作者简介：徐玮（），女，黑龙江绥化人，讲师，博士，从事林业理论与政策方面研究，（）。西少的状态，森林资源分布不均导致其面临的风险存在显著的差异。内蒙古森林保险费率水平为，保险费率水平的单一标准使得区域内的林业生产者容易产生道德风险和逆向选择等问题，不利于森林保险的可持续发展。随着 年 关于加快农业保险高质量发展的指导意见 的出台，建立科学的保险费率拟定和动态调整机制成为森林保险实现高质量发展的重要抓手，以更小区域尺度对森林保险进行风险区划与差别厘定费率成为森林保险发展亟待解决的关键问题。因此，对于市级尺度区域森林保险费率差别厘定的需求，以森林资源分布不平衡的内蒙古地区为研究区域，以具有突发性强、破坏性大且难以处置等特点的森林火灾为研究对象，运用聚类分析方法和指数平滑方法，对内蒙古森林火灾保险风险等级划分及差别费率厘定进行研究，以期为内蒙古森林保险方案优化实施提供理论依据，加快推进内蒙古森林保险的高质量发展。数据与方法 内蒙古森林资源概况 图 内蒙古各盟市森林资源面积情况（第九次森林资源清查）（）内蒙古自治区位于中国北部边疆，是中国森林资源面积最大的区域。根据第九次全国森林资源清查结果，其森林面积为 万，占全国森林面积比例为；森林蓄积占全国森林蓄积的 ，辖区内包括 个盟市。从森林资源分布来看，呼伦贝尔市森林面积最大，占内蒙古自治区的比例为 ；其次为赤峰市，比例为 ；乌海市森林面积最小，比例为 （图）。内蒙古地区是中国重要的生态功能屏障区，其在生态文明建设中发挥着重要作用。森林火灾风险区划指标体系构建森林灾害风险区划是森林保险产品设计和保险定价的基础，其原理是依据森林资源禀赋、灾害发生规律、气候条件及经济活动等因素将风险发生概率相近的区域划分为一个风险等级区域。森林火灾风险区划体系以灾害理论与实践为指导，充分考虑影响森林灾害发生的内部和外部因素，同时结合林业生产特点和森林火灾发生情况等因素构建。为准确度量森林火灾风险等级，科学选取能够影响或反映森林火灾发生情况、森林火灾风险大小的指标尤为关键。多数学者从能够反映森林火灾发生和损失情况的森林火灾发生次数、火场面积、林地受害面积、影响森林火灾发生的气候条件及森林资源状况等方面构建了火灾风险评价指标体系。在充分借鉴已有研究成果的基础上，依据科学性和可操作性原则，从森林资源禀赋、火灾历史发生情况、火灾损失情况、火灾发生的影响因素等方面构建森林火灾风险评估指标体系（表），在此基础上对内蒙古各盟市森林火灾风险等级进行区域划分。数据来源研究数据包括 年内蒙古森林火灾灾害数据、内蒙古森林资源清查数据、内蒙古各盟市气象数据。其中，历年森林火灾次数、火场面积、受害面积和扑火经费数据来源于内蒙古自治区林业和草原局提供的 内蒙古林业和草原灾害统计数据（），森林面积、森林覆盖率数据来源于内蒙古自治区林业和草原局提供的第八次内蒙古森林资源清查数据，平均气温、平均相对湿度、平均降水量数据来源于 年 内蒙古统计年鉴 的公开数据整理。数据处理 数据标准化处理森林火灾风险评价指标体系包括火灾次数、火场面积、林地受害面积、平均气温、平均降雨量、平均湿度、扑火经费、相对森林覆盖率和森林资源占有率 个指标。内蒙古森林资源清查数据每 年公布第 期 徐玮：基于风险区划的内蒙古森林火灾保险费率厘定研究 表 森林火灾风险区划评价指标体系 指标子指标符号指标解释森林火灾历史数据火灾发生次数（次）该地区实际发生森林火灾的次数。火灾次数越多，森林火灾风险 系数越大 火场面积（）该地区发生森林火灾产生的过火面积。火场面积越大，森林火灾 风险系数越大 林地受害面积（）该地区发生森林火灾造成的林地受损面积。林地受损面积越大，表明该地区森林火灾造成的损失越大，森林火灾风险系数越大森林火灾危险指标平均气温（）该地区年平均气温。温度越低，发生森林火灾的可能性小，森林 火灾风险系数小 平均降水量（取倒数）该地区平均降水量。降水量越高，越不易发生火灾，森林火灾风 险系数小 平均湿度（取倒数）该地区平均相对湿度。相对湿度越高，越不易发生火灾，森林火 灾风险系数小森林火灾损失指标扑火经费（万元）该地区发生森林火灾产生的扑火费用。由实际人力、物力折算得 出，扑火经费高低反映森林火灾发生的规模和损失大小。扑火 经费多，说明损失可能越大，面临的灾害风险系数也越大森林资源占有指标相对森林覆盖率（）该地区森林覆盖率与全区森林覆盖率的比值。比值越大代表该地 区的森林资源较为密集，面临的灾害风险系数大 森林资源占有率（）该地区森林面积与全区森林面积的比值。比值越大代表该地区的 森林资源丰富，面临的灾害风险系数大一次，公布时间分别为 年、年、年和 年。因需要 年的连续数据，所以对森林面积和森林覆盖率指标进行简单的线性差值处理，进而得到 年森林面积和森林覆盖率的连续数据。由于各指标系数的量纲不同，需要对各指标数据进行标准化处理。具体处理方法详见参考文献。森林火灾风险等级划分聚类分析法是一种理想的多变量统计技术方法，能够通过数据本身结构特征对样本进行分类，能够实现森林火灾风险等级划分。借鉴已有研究成果，运用 软件，使用系统聚类方法，选取欧式距离对内蒙古各盟市森林火灾风险等级进行归类。（）式中 为样本之间的距离，；为指标个数；为指标次序；为样本。森林火灾损失率测算指数平滑法是一种时间序列分析预测法，其原理是通过计算指数平滑值，利用历史数据对未来进行预测。运用指数平滑法进行森林火灾损失率测算，先对内蒙古各盟市森林火灾损失率时间序列数据进行平稳性检验和去趋势处理，得到相对平稳数据之后，再选用一次指数平滑法对内蒙古各盟市森林火灾保险费率进行测算。测算公式如所示。（）式中 为第 时间段的森林火灾损失率实际值；为第 时间段的森林火灾损失率预测值；为平滑系数。值接近 时，表明数据波动较大，它对当前实际的观测值占有更大的权重；值接近 时，表明数据波动较小，表明上一时间段的预测值占有更大的权重。在具体操作中，通过均方误差（，）来检测 取值。均方误差的值越小，表明其精确度越高。使用 软件计算内蒙古各盟市的灾害损失率指数平滑值（）。计算公式如式所示。林 业 经 济 问 题 第 卷 （）式中 表示样本数据总个数。森林火灾保险费率估算保险费率是保险机构按照保险金额向林业生产经营者收取保险费用的比例，由纯费率和附加费率构成。纯费率应根据保险机构经营数据进行测算，实践中因森林保险开展年份与地区的差异，很难获取相关数据，因此国内大部分研究均采用计算森林损失率的方式进行纯费率测算。根据森林火灾保险费率计算公式，风险系数 引用参考文献 的研究结果，将森林火灾高风险区域的风险系数设为，中风险区域的风险系数设为 ，低风险区域的风险系数设为 。保险基准费率 借鉴参考文献的研究成果，以中国 年 个省（市、区）的森林火灾保险费率计算保险基准费率。稳定系数 是衡量保险费率稳定性的关键因素，通过历史火灾损失率标准差与平均损失率的比值计算，反映出期望值与实际结果的差距。火灾损失率是使用森林火灾损失率预测值 计算结果，以附加费率 作为保险费率构成的次要部分，以保险机构的营业费用为基础计算的。在借鉴已有研究的基础上，将附加费率定为纯费率的，界定森林火灾保险费率（）的计算公式如式所示。（）式中 为风险系数；为火灾损失率；为稳定系数；为保险基准费率；为保险附加费率。结果与分析 内蒙古森林火灾发生率和森林受害面积随时间变化呈现平稳发展态势由于受气候条件、资源分布不均、区位特征、人类活动等因素的影响，内蒙古自治区的林业灾害近 表 年内蒙古森林火灾与林地受害面积 时间 年 次 时间 年 次 合计 些年时有发生，导致森林资源受到一定的损失。年，内蒙古自治区累计发生森林火灾 次，平均每年 次。其中 年、年、年发生火灾次数相对较多，分别为 次、次和 次，其他多数年份的森林火灾次数小于平均次数。内蒙古自治区的森林火场面积（）累计达 万，其中 年的火场面积最大，为 万；其次是 年森林火场面积，为 万；其他多数年份森林火场面积不等；年火场面积最小，为 。内蒙古自治区的林地受害面积（）累计达 万，其中 年森林受害面积最大，为 万，其次为 年森林受害面积 万，年森林受害面积最小，为 。年火场面积和森林面积受损较大的原因是兴安盟地区发生了特大火灾，主要原因是外国火灾入境导致。整体来看，除个别年份，内蒙古自治区的森林火灾发生率和森林受害面积随时间变化呈现平稳发展态势（表）。内蒙古森林资源丰富的区域呈现森林火灾次数多与林地受害面积大的特点从各盟市森林火灾发生情况（表）来看，年，森林火灾发生次数（）最多的区域是呼伦贝尔市，呼伦贝尔市是内蒙古自治区涵盖森林资源面积最大的盟市，辖区内涵盖大兴安岭林区，丰富的森林资源导致其面临自然灾害的风险系数较大；其次是鄂尔多斯市，虽然鄂尔多斯市森林火灾发生次数较多，但其火场面积和森林受害面积相对不大，原因是其火灾主要以小火为主。从各盟市的森林火场面积和森林受害面积来看，呼伦贝尔市火场面积和森林受害面积最大，其次是兴安盟。整体来看，第 期 徐玮：基于风险区划的内蒙古森林火灾保险费率厘定研究 表 内蒙古 年各盟市森林火灾情况与林地受害面积 地区 次 地区 次 呼和浩特市 乌兰察布市 包头市 鄂尔多斯市 呼伦贝尔市 巴彦淖尔市 兴安盟 乌海市 通辽市 阿拉善盟 赤峰市 合计 锡林郭勒盟 无论是森林火灾发生频次，还是森林火场面积和受害面积较大的区域，均出现在森林资源较为丰富的区域。这是因为森林资源较为丰富的地区，可燃物载量较高，其面临的森林火灾隐患较大。内蒙古不同区域面临的森林火灾风险等级存在显著差异结合内蒙古森林火灾发生的空间规律，从风险等级区划结果可知，内蒙古森林火灾风险等级可划分为 个等级，分别为高风险区域、中风险区域和低风险区域。高风险区域包括呼伦贝尔市和兴安盟；中风险区域包括呼和浩特市、通辽市、包头市、赤峰市、鄂尔多斯市、锡林郭勒盟和乌兰察布市；低风险区域包括乌海、巴彦淖尔市和阿拉善盟。森林火灾风险等级高低受所在盟市的森林资源面积、火灾发生情况及气候条件等因素影响，森林资源较为丰富、火灾发生次数越多的区域，其火灾危险的等级越高。因此，在森林火灾防范方面，各盟市应根据其森林资源面积、火灾发生情况及气候条件等因素构建森林火灾预防措施，建立森林火灾监测系统，以降低森林火灾对森林资源的危害。森林资源丰富的地区面临森林火灾危险等级较高，遭受火灾导致的损失率越大 表 内蒙古各盟市森林火灾指数平滑预测值 地区 地区 呼和浩特市 锡林郭勒盟 包头市 乌兰察布市 呼伦贝尔市 鄂尔多斯市 兴安盟 巴彦淖尔市 通辽市 乌海市 赤峰市 阿拉善盟 内蒙古各盟市森林火灾指数平滑预测结果（表）表明，呼伦贝尔市和兴安盟的森林损失率较大，同时 也较高。说明误差较大，这与前面对森林火灾风险进行区划的结果相吻合。也就是说，森林资源丰富的地区，其面临的森林火灾危险等级较高，遭受火灾导致的损失率也越大。内蒙古各盟市森林火灾保险费率水平存在一定差异 表 内蒙古各盟市森林火灾保险费率估算 地区 纯费率 保险费率 地区 纯费率 保险费率 呼和浩特市 锡林郭勒盟 包头市 乌兰察布市 呼伦贝尔市 鄂尔多斯市 兴安盟 巴彦淖尔市 通辽市 乌海市 赤峰市 阿拉善盟 森林火灾保险费率估算结果（表）表明，内蒙古各盟市森林火灾保险费率水平存在一定差异，最高的地区是呼伦贝尔市（），最低的地区是乌海市（）。根据森林火灾风险等级分区结果，内蒙古高风险区域的费率水平可划分为 ，中风险区域的费率水平可划分为 ，低风险区域的费率水平可划分为 。这与现行内蒙古地区统一的森林保险费率水平不一致。原因可能是：一方面，政策性森林保险依托财政补贴，保险费率水平在定价之初兼具公共物品属性，因此保险费率水平定价较低。另一方面，林 业 经 济 问 题 第 卷在财政补贴模式下，大部分盟市所投保的森林面积几乎等同于所在区域全部森林面积，这将会在很大程度上使得风险摊平，进而导致现行保险费率水平较低。随着森林保险逐渐向市场化模式转变，林业生产者是否参与投保或投保面积多少会根据其所处的风险等级进行动态调整。一般而言，市场化模式下，林业生产者的投保面积将会下降，对应参保的区域风险相对较高，所以保险费率水平会比现行的费率高。结论与讨论 结论内蒙古森林火灾风险划分为高风险、中风险和低风险 个等级区域。其中高风险区包括呼伦贝尔市和兴安盟；中风险区域包括呼和浩特市、通辽市、包头市、赤峰市、鄂尔多斯市、锡林郭勒盟和乌兰察布市；低风险区域包括乌海、巴彦淖尔市和阿拉善盟。依据指数平滑方法对内蒙古各盟市森林火灾保险费率进行估算，结果显示，森林火灾保险费率最高的地区是呼伦贝尔市 ，最低的地区是乌海市，其中高风险区费率水平为 ，中风险区费率水平为 ，低风险区费率水平为 。估算结果与内蒙古现行保险费率水平存在显著差异，并高于现行森林火灾保险费率水平 。讨论保险费率水平的高低直接影响保险机构的保险收入水平，即保费收入。保险收入主要用于灾害的赔付、保险机构运营成本及计提大灾风险准备金等。实践上，保险费率水平越低，林业生产经营者购买森林保险的意愿越强，但保险机构的承保意愿相对下降，保险机构对于保险费率的厘定是基于一定的支出范围基础上的，即保险收入大于等于支出时，保险业务才能正常开展。现行森林保险费率厘定采取全国统一标准，忽略了因森林资源差异和森林灾害风险等级差异的影响，实践中难以满足林业生产者的保险需求和制约保险机构的承保动力。已有关于森林火灾保险的研究多数聚焦在全国尺度上，以市级尺度探讨森林火灾保险风险区划和费率厘定的内容并不多见，特别是针对具有代表性森林资源大省内蒙古区域的研究尚显空白。为推进森林保险精细化和高质量发展，对内蒙古各盟市进行森林火灾风险区划与费率厘定研究，既能够为内蒙古森林保险方案进一步优化提供决策依据，又能够填补省级尺度森林保险费率差异厘定研究不足的空白。建议依据保险精算原理，保险费率厘定涉及林业灾害数据和保险赔付等数据，其中林业灾害数据多为林业相关部门内部数据，保险机构要想精准厘定森林保险费率水平，需要大量林业灾害数据的支撑，而内蒙古地区尚未构建林业灾害数据共享机制。因此建议：一方面，基于森林保险可持续发展原则，构建以政府为引导，林业部门与保险机构协作的数据共享平台，制定数据使用原则，为森林保险费率的厘定提供数据支撑；另一方面，构建森林保险费率水平动态调整机制，在林业灾害数据和保险赔付数据共享基础上，科学界定内蒙古各盟市森林风险等级，差别厘定森林保险费率水平，依据参保率水平变化构建森林保险费率水平动态调整机制。参考文献：国家林业和草原局，中国银行保险监督管理委员会 中国森林保险发展报告 北京：中国林业出版社，：朱俊生 农业保险高质量发展助力乡村振兴 中国金融，（）：牛浩，陈盛伟 我国政策性森林保险发展现状、现实困境与改进思路 林业经济，（）：林善明 中国森林保险高质量发展路径研究 林业经济问题，（）：田佳妮，郭汉麟，李硕，等 近年来我国森林保险发展状况浅析 森林防火，（）：邓晶，郭丽莎，田治威 森林保险财政补贴效率评价及最优补贴规模测算研究 北京林业大学学报（社会科学版），（）：雅努义 基于青海省政策性森林保险实践浅论 经济师，（）：侯旭华，汤宇卉 森林保险助推“双碳”目标实现路径研究：以湖南省为例 湖南社会科学，（）：第 期 徐玮：基于风险区划的内蒙古森林火灾保险费率厘定研究 侯方淼，萧建秀，肖慧，等 购买森林保险对新型林业经营主体投资积极性的影响 林业经济问题，（）：罗伟强，张敏 广西沿海森林保险存在问题及优化建议 广西林业科学，（）：姜红 关于森林资源保护的方法及建议 河北农机，（）：张敏，罗伟强 广西森林保险执行效果、存在的问题与优化策略 林业建设，（）：张治军，张庭昊，林艳，等 我国森林保险发展存在的主要问题与政策建议：以成都市为例 林业建设，（）：富丽莎，汪三贵，秦涛，等 森林保险保费补贴政策参保激励效应分析：基于异质性营林主体视角 中国农村观察，（）：李汶静，张恒 我国森林火灾保险研究进展 内蒙古林业科技，（）：富丽莎，潘焕学，秦涛 森林保险支付意愿及影响因素分析：基于异质性营林主体视角 自然资源学报，（）：张兰花，李杰 森林保险能否缓释林权抵押贷款风险：基于福建省的案例分析 福建技术师范学院学报，（）：高春国 青龙满族自治县森林保险现状问题及对策建议 绿色科技，（）：江锦烽，韦立权，罗伟强等 广西政策性森林保险发展现状探讨 陕西林业科技，（）：罗爱明 发展绿色保险的意义、面临的问题及国际借鉴 海南金融，（）：王珺，冷慧卿 基于公顷网格尺度的森林火灾风险区划与保险定价研究 管理世界，（）：秦涛，周慧昕，邓晶，等 基于聚类分析的我国森林火灾风险区划 资源开发与市场，（）：，秦涛，张晞，顾雪松，等 基于 模型的森林火灾保险费率厘定研究 保险研究，（）：孙晓敏，秦涛，张晞，等 基于文献计量分析的森林保险研究进展与展望 林业经济，（）：陈曦，曹芳萍 瑞典森林保险发展历程与现状分析 世界林业研究，（）：王明昌，王野田，李琼，等 国内外森林保险风险分区和费率厘定研究进展 保险理论与实践，（）：富丽莎，秦涛，潘焕学，等 森林保险保费补贴政策林业产出激励效应评估 林业经济问题，（）：陈国荣，邵豹伟，秦涛，等 基于风险区划的我国森林火灾险费率厘定研究 价格理论与实践，（）：邵豹伟 基于风险区划的我国森林火灾险费率厘定研究 北京：北京林业大学，：邢红飞，贾子昂，宫大鹏，等 基于风险区划的我国森林火灾保险费率厘定研究 林业经济，（）：富丽莎，潘焕学，秦涛，等 基于均衡理论的森林火灾险费率厘定与分区 中国农业气象，（）：张德成，陈绍志，白冬艳，等 森林火灾保险纯费率厘定模型及实证分析 林业科学，（）：李文会，张连刚 中国政策性森林保险的政策演进与展望：基于中央“一号文件”的政策回顾 林业经济问题，（）：，富丽莎，秦涛，张晞，等 我国森林保险保障水平差异化需求分析与政策设定：基于收入分化与经营规模化新背景 江西财经大学学报，（）：张英，刁钢，陈绍志，等 森林保险区划研究：以辽宁省为例 林业经济问题，（）：，李频，张慧，胡明形，等 基于风险分区的福建省森林火灾与病虫害联合损失分布的研究 林业经济，（）：王博，王姗，秦涛，等 内蒙古自治区森林保险优化策略 林业经济问题，（）：徐玮 内蒙古森林保险的现实困境及化解途径 北方经济，（）：贾丹萍，胡明形，李劭抒，等 我国森林保险统计指标体系的建立 西北林学院学报，（）：蒋凡，王永富，秦涛，等 福建省森林保险的现实困境及化解途径 林业经济，（）：姜昕，罗添元 森林保险的费率厘定与业务实施要点分析 绿色科技，（）：（责任编辑 杨伦增）林 业 经 济 问 题 第 卷 （，），“（）”，“（）”，：；，（）：第 期 徐玮：基于风险区划的内蒙古森林火灾保险费率厘定研究