我国居民高储蓄率现状研究大学论文.doc
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1、摘 要 自经济体制改革以后,我国国民收入分配的格局发生巨大变化。变化之一是居民收入在国民收入中的比重迅速提高。这使居民的消费和储蓄行为对于经济发展有越来越重要的意义。探讨中国居民储蓄行为的规律,找出主要决定因素,并在此基础上对储蓄的变化趋势找出对策,成为确定本论文研究题目的宗旨之一。居民储蓄存款是社会总储蓄的重要组成部分,也是推动经济增长的重要资源。居民储蓄存款在经济发展中发挥着极其重要的作用。居民储蓄的快速增长,是我国经济发展的主要资金来源,是改革开放顺利进行的重要保证。过度储蓄构成经济的一种潜在威胁甚至现实扭曲,它的负面影响也不容忽视。了解我国居民储蓄的现状,认真分析影响居民储蓄变动的主要
2、因素,才能在制定宏观政策上采取适当的措施,使储蓄率保持在一个适当的水平,促进经济增长。关键词:居民储蓄 储蓄率 化解对策目 录1 我国居民储蓄的意义12 我国居民储蓄的现状13 居民高储蓄率对我国宏观经济的影响23.1 高储蓄率对我国经济的积极影响23.1.1对银行的积极影响23.1.2对投资的积极影响33.2 高储蓄率对我国经济的消极影响33.2.1有效需求不足,影响经济增长33.2.2银行运行风险加大33.2.3内需不足44 我国居民高储蓄的成因分析44.1 居民的个人可支配收入44.2 居民未来预期支出的增加54.3 缺乏多元化投资渠道54.4 社会保障体系不健全64.5 贫富差距不断加
3、大74.6 消费者缺乏消费信心75 化解我国居民高储蓄的对策85.1 平衡我国居民收入85.2 完善社会保障制度85.3 拓宽多元化投资渠道,完善股票和债券市场85.3.1进一步规范股票市场95.3.2大力推进债券市场的发展95.4 升级消费,把居民的储蓄更多的转化为即期消费95.5 扩大内需9结束语10参考文献11英文摘要12致 谢1313我国居民高储蓄率现状研究 1 我国居民储蓄的意义发展储蓄事业,是社会主义初级阶段客观经济规律所决定的。是我们党和国家的一项重要经济政策。在积累资金、支持生产、回笼货币、平衡信贷收支、调节货币流通、缓和市场供求矛盾、帮助人民群众有计划地安排生产和生活、引导消
4、费等方面都发挥了重要作用。居民储蓄作为国家储蓄的组成部分,对于促进国民经济的发展也具有相当重要的意义。储蓄是社会主义银行信贷资金的重要来源。国家财政拨款、企业存款和居民储蓄,是社会主义银行信贷资金的三个重要来源。通过居民的储蓄,银行把大量闲散的货币资金聚集起来,再把这些资金贷放给各企业和其它经济组织,使其在社会主义生产和经营中发挥作用。这对我国经济发展有重要的意义。储蓄是社会主义积累的重要组成部分,而增加社会主义积累又是加快经济建设和生产发展的物质保证。居民储蓄的实质是推迟消费,将消费转化为投资。在国家资金短缺的情况下,储蓄对大量增加建设资金,把有限的财力和物力用于发展生产,无疑也是具有非常重
5、要的意义。城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动。又称储蓄存款。储蓄存款是信用机构的一项重要资金来源。发展储蓄业务,在一定程度上可以促进国民经济比例和结构的调整,可以聚集经济建设资金,稳定市场物价,引导消费,帮助群众安排生活。与中国不同,西方经济学通行的储蓄概念是,储蓄是货币收入中没有被用于消费的部分。这种储蓄不仅包括个人储蓄,还包括公司储蓄、政府储蓄。储蓄的内容有在银行的存款、购买的有价证券及手持现金等。2 我国居民储蓄的现状与我国的经济增长率相比,储蓄增长率远远高于经济增长率。改革开放以来,我国居民储蓄额一直保持了较高的增速。从1978年的210.6亿到19
6、92年的11759.40亿到2006年的161587亿再到2009年的22万亿元,在这么短的时间内增长了几百倍,即使不考虑通货膨胀的因素,这种增长速度也是很令人震惊的。与之相对应的居民储蓄率也一直保持在一个较高的水平,基本维持在30%40%左右,有时甚至突破了50%。目前,我国的储蓄率在世界上都名列前茅。有资料显示,1995年、1997年、2009年中国的国内储蓄率分别为42、45、49,呈增长势头。在2009年,我国储蓄占全球储蓄率的28,与世界其他国家相比,我国储蓄率明显过高。虽然我国居民储蓄明显过高,但是我国居民的人均储蓄并不算高。首先,居民储蓄虽然总体规模很大,增长势头也相当迅猛,但由
7、于人口基数也非常大,我国的人均储蓄水平还是比较低的。以2002年为例,截至到该年底,我国居民人均储蓄6766元,与1978 年的人均21.9 元相比,增长了309倍,年均增长27%。这一数字远远高于2002 年农村居民家庭人均纯收入2476元,但是低于当年城镇居民家庭人均可支配收入7703 元。其次,不同收入阶层之间分配不均。在我国的储蓄存款主要集中在城市。高储蓄率、高储蓄额的现状已经引起我国领导人士的重要关注。他们正在积极寻找一定的方法,并采取了相应的措施,来使我国的储蓄向健康良好的方向发展。3 居民高储蓄率对我国宏观经济的影响高储蓄现象的是一把双韧剑,对我国经济影响有利也有弊。3.1 高储
8、蓄率对我国经济的积极影响 3.1.1对银行的积极影响改革开放以来,在经济发展的初期阶段居民储蓄的快速增加为我国经济增长提供了充足的资金来源,是支持经济快速增长的重要支柱,为我国的经济增长做出了巨大的贡献。较高的储蓄率、储蓄额保证了金融机构的流动性,增强了银行的稳定性。从银行的角度来看,我国几大国有商业银行在其内部存在许多不良资产的同时还能正常运转,其中一个重要原因就是我国居民储蓄一直保持在较高的水平,导致银行有充足的社会资金流入。当前银行内部存在的尚未处理的不良资产、证券和非证券资产损失、保险业的投资损失和利差损失等积累的数额巨大,这些不良资产和损失已经很难被抚平,如果不是居民高储蓄的支撑,金
9、融的正常运行和平衡恐怕早已被打破。3.1.2对投资的积极影响高储蓄率必然伴随着高投资率,有投资才有收益,高的储蓄率促进我国经济增长在良性循环下发展。最近10年间,中国的投资率远远高于其它发展中国家,经济增长速度也远远领先他们,其中最根本原因就是高投资是以充分的国内储蓄为保障,加上各方面加快发展的积极性很高,存在着巨大的投资需求,在外部条件上形成了投资率上涨的压力。而投资正是我国经济近几年实现高速增长的最主要动力。 从长期增长因素看,高储蓄率、高投资率以及比较旺盛的市场需求,加之充裕的劳动力,仍可以保持我国经济继续较快增长。当前,面对经济危机,居民自身的储蓄也无疑成了一道坚强的堡垒。 3.2 高
10、储蓄率对我国经济的消极影响在宏观经济总体形势的影响下,高储蓄率带来的问题越来越突出。3.2.1有效需求不足,影响经济增长 凯恩斯经济学认为有效需求的变动是经济波动的关键所在。所谓有效需求是指社会的总需求,包括消费需求和投资需求。由于储蓄和消费存在着反向变动关系。在其他条件不变的情况下,高的居民储蓄率必然导致人们消费需求的减少,这样就造成消费需求的不足。目前,我国居民的消费率明显低于世界平均水平。在投资需求方面,我国现在居民储蓄存款主要为预防性存款,再加上金融资本市场发展不完善、投资渠道缺乏多元化、风险高、预期收益不乐观,就直接导致了储蓄转化为投资的效率变低,进而导致了投资需求的不足,严重影响经
11、济的增长。3.2.2银行运行风险加大高的居民储蓄虽然为银行的经营提供了源源不断的资金,但与此同时也加大了银行的运行的系统风险。对于银行来讲,它主要依靠存贷款的利息差来获取利润,维持其机构的平衡和发展。因此银行吸收不到存款对银行的资金来源有严重的影响。银行吸收了存款但是贷不出去或者贷出去的贷款不能收回对银行又是一种极大地的风险。目前我国的金融改革还不够完善,金融市场规模仍然偏小,投资渠道狭窄等原因,造成直接投资与间接投资极端的发展,过分的依赖于间接投资,把过重的压力压到间接投资身上使其内部受到严重的畸形发展,绝大部分的间接投资都依靠银行体系来进行。从而导致大规模的存款积压于银行,银行除了贷款给企
12、业,很少有其他投资渠道来分流它的巨额存款。存款向投资转化的效率的低下,十分有可能为银行带来经营风险。投资的转化渠道不畅,因缺乏投资动力而形成投资不足显然,一旦出现上述情况,社会资源就存在严重浪费,更重要的是,银行就面临着存款贷不出去的风险,因为银行实行的是资产负债比例管理,即有多少存款才能按一定比例发放一定量的贷款,如果银行只付存款利息而不能从贷款里收利息,则银行的经营风险就加大了,而如果储蓄高增长造成风险向银行集中,由于金融是现代经济的核心,金融的风险加剧,一方面必然会对我国金融系统构成威胁,更为重要的是将会对整个国民经济健康稳定发展产生一定的消极影响,可见其影响将是非常广泛的。3.2.3内
13、需不足我国的储蓄率过高,使我国的经济发展出现较多依赖出口、消费率偏低等问题。高的居民储蓄率对经济和社会发展的不良影响使我国商品过分地依赖于出口外向型。这种情况影响消费品需求的因素主要是国际上的政治和经济方面的因素、别的国家的政策、别的国家的商品价格等等。他们的波动性都比较大,而这种现象的主动权也不掌握在我们自己手中,看别人的脸色行事使我国失去了对消费品需求的可操控性。同时大量的出口导致我国外汇储备也不断飙升,而过多的外汇储备又使我国面临人民币升值等诸多方面的压力。4 我国居民高储蓄的成因分析4.1 居民的个人可支配收入 在其他条件不变的情况下,个人可支配收入与居民储蓄是正比例函数关系,是居民储
14、蓄存款增长的基本因素。从下表可以看出20042008年以来我国城镇、农村居民人均可支配收入是逐年增加的。城镇居民人均可支配收入20042008的年增长率平均在9.5%左右,农村居民人均可支配收入20042008的年增长率在7.5%左右。在改革开放以前,居民的平均收入水平很低,绝大部分收入都用于基本生活品的开支需要,几乎没有储蓄。随着经济的发展,城乡居民的人均收入增加比较快,居民收入水平的提高使居民在满足基本生活开之后有了较多的节余,因而储蓄随之增加。正是由于近年来我国居民收入的大幅度增长为居民储蓄存款的增长提供了坚实的经济基础,即居民收入的增加是我国居民储蓄增加的基本原因。表1 2004-20
15、08年城镇居民人均可支配收入及增长速度20042005200620072008城镇居民可支配收入(元)942210493117591378615781比上年增长7.70%9.60%10.40%12.20%8.40%农村居民可支配收入(元)29363255357841404761比上年增长6.80%6.20%7.40%9.50%8.00%4.2 居民未来预期支出的增加我国是从计划经济走向市场经济的。在计划经济时期中,很多事情都是在人们的预期当中的,居民的收入也是稳定的,那时候工作就是一个铁饭碗,国家又为居民提供了低价补贴和免费供应。在这些事情都确定的条件下,居民的未来性支出就会被大大压缩,使居民
16、大多偏好于即期消费。但是在1993年11月4日政府颁布的中共中央关于建立社会主义市场经济体系若干问题的解决中明确提出了社会保障改革社会化的目标,要求建立多层次的社会保障体系。随着经济体制改革的推进,住房、医疗和教育等制度的改革开始逐步落实,停止福利分房、个人医疗支出增加、教育收费标准大幅度提高等措施的施行使那些原本由政府和单位承担的福利性支出逐渐转移到居民身上,由居民承担,使得居民对未来的不确定性增大。在未来不确定的条件下,居民将根据对未来收入和支出的预期,按照他们自己的偏好,进行未来的消费选择,平衡现在与未来的消费,所以居民会把钱存起来用以应对未来的种种不确定。未来的不确定性较高,被迫居民进
17、行预防性储蓄。可以说经济体制改革导致的居民未来预期支出的增加是造成我国居民储蓄偏高的直接原因。4.3 缺乏多元化投资渠道 近年来我国金融市场得到了大力的发展。为推进储蓄转变为其他金融资产创造了条件。在我国尽管也有股票、基金、债券、外汇、银行理财产品、期货、房产、等很多个人理财投资渠道。但是总体而言,金融市场尚不发达,在以上这些投资品种中,安全性、流动性和盈利性都较好的产品并不多。比如在保险市场上,由于我国的商业保险起步较晚,居民的风险意识不强,2007年全年保险公司原保险保费收入7036亿元,只占了当年储蓄余额的4.08%。 从债券市场看,债券是国外企业筹集资金的重要途径,我国也于1981年恢
18、复了自1958年后停止了23年的国债发行,1984年起,我国的企业也开始通过社会和企业内部职工来发行企业债券,我国的金融机构也陆续发行金融债券来筹集专项资金。但总体看,债券市场对居民储蓄的分流十分有限,2007年,我国全年发行企业、公司债拳1821亿元,仅占当年储蓄余额的1.06%。从国债来看,目前它是我国债券市场的主体,但是国债发行的幅度受到一国经济发展的制约,一般来说,国债的余额“只能以占财政收入或国民收入的一定比例为度”。而且目前的国债,面对银行、保险公司等市场主力发行的记账式品种多,少量面向个人的凭证式国债发行,每次都引来大批的投资者。国债虽然可以影响到居民储蓄,但国债对居民的影响,几
19、乎等同于高息的储蓄。从股票市场来看,2007年股票成交金额已达到460556.22亿元,从股市的交易额与储蓄增长的变化来看,股市投资收益日益成为影响居民储蓄的因素,股市的财富效应,使储蓄存款向股市迁移。在2000年519行情后,股市牛市特征明显,交易额大增,期间储蓄增长则减缓;但自国有股减持消息出台后,股市大跌,上海综指从2200多点到2005年5月跌破1000点,交易额急速下降,同期储蓄增加则十分明显,2005年下半年股市回暖,居民储蓄绝对数额虽然是增加的,但增速却明显放慢。2007年股市下跌,居民储蓄增速又有加快的趋势。从上例中可以看出股市的交易活跃程度虽然影响居民储蓄的行为。但是股市变化
20、比较大,机制尚不成熟,风险大,老百姓不可能将自己的看病钱、养老钱投入其中。因此股市虽然也能分流居民的储蓄但是并不能起到持续的分流。我国居民储蓄大多是预防性储蓄,所以股市不能从根本上解决我国居民高储蓄的问题。因此个人投资渠道不顺畅,可供选择的投资工具非常有限,导致居民无奈的把钱存起来,进而导致居民储蓄偏高。 4.4 社会保障体系不健全社会保障体系是用以解除人们对未来不确定性的担忧。我国的社会保障体系还不够完善,解除人们对未来担忧的目标仍然没有到达。最近几年来,我国已经开始发展和完善社会保障体系。比如,我国陆续发展了城镇职工养老保险、医疗保险、失业保险以及最低生活保障制度。但是由于种种原因这些制度
21、还远远不能满足现实的需求,覆盖率依然很低。根据中华人民共和国2008年国民经济和社会发展统计公报:2008年末全国参加城镇基本养老保险人数为城镇居民总人口的36.08%,参加城镇基本医疗保险的人数为城镇居民总人口的52.25%,参加失业保险的人数为城镇居民总人口的20.44%,参加工伤保险的人数为城镇居民总人口的22.76%。从以上数据显示虽然保障制度的覆盖面较改革开放初期有了很大的改观,但就目前的经济发展速度,这远远不能满足人们的需求。尤其是在农村,除了新型农村合作医疗外,其它种类的保障尚处于起步阶段覆盖率和保障程度则更低。随着经济的发展,很多重担又从新回到了老百姓的身上。社会保障制度的不完
22、善,使子女的教育、住房、医疗三座大山重重的压在老百姓的肩膀上。目前,再加上我国商业保险发展也不成熟,管理也不规范,并且大多以盈利为目的,使许多人对商业保险有很大的戒心,因此老百姓不得不把自己的钱储蓄起来。从而进一步影响我国居民储蓄的偏高。4.5 贫富差距不断加大贫富差距的加大其根本原因是居民收入的差距不断加大。在我国居民收入差距过大已经是一个不争的事实。收入的差距一般用基尼系数来表示。基尼系数,是20世纪初意大利经济学家基尼,根据洛伦茨曲线所定义的判断收入分配公平程度的指标。基尼系数的范围是01通常把0.4作为收入分配差距的警戒线。我国早已超过了0.4的警戒线,近年来已经上升到0.450.50
23、的高水平。这表明我国居民的收入差距较大。虽然这其中有我国国情因素的影响,但不可否认的是我国居民的收入差距已经很大,并有进一步加大的趋势。过大的贫富差距自然会导致居民储蓄的上升。由于边际消费倾向递减的规律,当个人的财富达到一定程度后其边际消费倾向是下降的。同时由于投资渠道和资本市场的发展不完善,高收入者的消费剩余一般都用于储蓄存款。而那些有固定收入的工薪阶层无时无刻不在感受生存的痛苦和压力。他们的消费能力和消费倾向无疑是很低的。高收入者的消费倾向不高,这样平均下来,真正的消费者缺乏消费能力,社会的总体消费就很难提高。贫富差距的加大是从影响消费的偏低间接影响我国居民的高储蓄。4.6 消费者缺乏消费
24、信心 消费信心不足也是我国高储蓄的原因之一。消费者信心是指消费者根据一个国家或地区的经济发展,对就业、收入、物价、利率等问题综合判断得出的一种看法和预期。消费者信心的强弱是由消费者信心指数来反映的。消费者信心指数是由消费者满意指数和消费的预期指数构成。消费者满意指数是指消费者对当前经济生活的评价,消费者预期指数是指消费者对未来经济生活发生变化的预期。近年来,国家统计局数据显示我国消费者信心指数在连续降低。一方面,由于经济体制改革的发展使消费者对未来收入支出的不确定性增强。另一方面,由于我国人口结构特征使社会总体消费信心不高。一般来看,低龄和高龄两个年龄段的人口对储蓄的贡献小于中青年段,因为中青
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